هل يجب أن يكون لديك خطة Roth IRA أو 401 (k)؟ أنا أحب كلا الخطتين ، ولكن لأسباب مختلفة. هذا لأن الخطتين مختلفتين للغاية عن بعضهما البعض.
لهذا السبب ، يجب أن تحاول وضع كلتا الخطتين في نفس الوقت ، إذا كان من الممكن أن تفعل ذلك. يلبي كل منهما حاجة مختلفة ، ومن الممكن أيضًا أن تطوي واحدا إلى الآخر في وقت لاحق.
401k VS ROTH IRA- روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- 401 (ك)
- يمكنك عادة ما يكون كل منهما - ولماذا يجب عليك
- روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- 401 (ك)
- يمكنك عادة ما يكون كل منهما - ولماذا يجب عليك
دعونا نتحدث عن الخطتين ، روث الجيش الجمهوري الايرلندي في 401 (ك) ، ومناقشة فوائد كل منهما ، فضلا عن الاختلافات الهامة.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي - كيف يعمل وكيف يساعد
فوائد روث الجيش الجمهوري الايرلندي
التوزيعات المعفاة من الضرائب.الميزة الرئيسية لـ Roth IRA هي حقيقة أنه يمكنك أخذ التوزيعات من الخطة في التقاعد بشكل كامل معفاة من الضرائب. وهذا يختلف كثيرًا عن خطط التقاعد الأخرى المحمية من الضرائب ، مثل خطط IRA التقليدية وخطط 401 (k) ، الضرائب المؤجلة.
هذا هو التمييز الرئيسي. مع معظم خطط التقاعد ، فإن المزايا الضريبية تكون بالكامل في الواجهة الأمامية. ولكن بمجرد التقاعد ، والبدء في أخذ التوزيعات ، ستتم إضافة هذه السحوبات إلى دخلك ، ويتم فرض ضرائب عليها بمعدلات ضريبة الدخل العادية.
لن يتم احتساب التوزيعات ضمن ضرائب الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
بما أن التوزيعات من Roth IRA ليست خاضعة للضريبة ، فإنها لن تحتسب ضمن دخلك في تحديد النسبة المئوية لدخل الضمان الاجتماعي الخاص بك الذي سيكون خاضعاً للضريبة.
لا يوجد شرط RMD.
لا تخضع خطط Roth IRA لقواعد التوزيع الدنيا المطلوبة في مصلحة الضرائب الأمريكية (RMD).
تتطلب هذه القواعد أن تبدأ في أخذ التوزيعات من خطة التقاعد ابتداء من سن 70 ½. مطلوب منك سحب نسبة من الخطة التي تعتمد على العمر المتوقع المتبقي لك في كل عام تقضيه ، بعد بلوغ هذا العمر.
لكن Roth IRAs لا تخضع لمتطلبات RMD ، لذا يمكنك أن تسمح لخطة عملك بالاستمرار في النمو لبقية حياتك. هذا له ميزتان رئيسيتان:
- انها تسمح لك لتعظيم مبلغ من المال سيكون لديك المتاحة في الممتلكات الخاصة بك من أجل نقل إلى ورثتك ، و
- يقلل بشكل كبير من احتمال أن تعمر أموالك.
النقطة الثانية هي قضية رئيسية مع معظم المتقاعدين. بما أن الناس يعيشون الآن بشكل روتيني في الثمانينيات والتسعينيات ، فإن احتمال تجاوز قيمة أموالك هو مصدر قلق حقيقي. يجبرك RMD على السحب من أصول التقاعد الخاصة بك.
ولكن يمكنك ترك المال في Roth IRA الخاص بك حتى السنوات الأخيرة في حياتك ، عندما تم استنزاف الأصول الأخرى. وبهذه الطريقة ، يمكن لـ Roth IRA أن يعمل كمصدر دخل ممتاز للتقاعد المتأخر.
الاستثمار الموجه ذاتيا.كما هو الحال مع أي IRA ، يمكنك اختيار كل من الوصي على الخطة ، والاستثمارات الموجودة في حسابك. يمنحك ذلك الحرية الكاملة لاختيار النظام الأساسي الاستثماري الذي يناسبك ، ثم تطوير مخصصات المحفظة الخاصة بك.
يمكنك اختيار الاستثمار في الأسهم والسندات والصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) وصناديق الاستثمار العقاري (REITS) والعقود الآجلة والخيارات وحتى الحسابات المدارة ، مثل المستشارين الروبوتين.
روث تمويل IRA
يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار سنويًا في Roth IRA ، أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. واحدة من عيوب هذا هو معدل منخفض نسبيا للمساهمة. في الواقع ، أقل من ثلث حجم المساهمات السنوية المسموح بها يمكن أن تجعل خطة 401 (ك).
ولكن لا يزال هناك خيار آخر لديك لتمويل Roth IRA ، وهذا هو القيام به روث الجيش الجمهوري الايرلندي التحويل. سنناقش هذا الموضوع تحديدًا في نهاية هذه المشاركة.
يكفي أن نقول ، تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو فرصة حقيقية لنقل بعض الأموال الخطيرة في الخطة.
مزايا الضرائب روث الجيش الجمهوري الايرلندي
أكبر عيب لعمل روث IRA هو أن المساهمات التي تقدمها في الخطة ليست معفية من الضرائب. على الرغم من أن روث الجيش الجمهوري الايرلندي يعمل عموما بنفس الطريقة التي يقوم بها الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، وهذا هو واحد من الاختلافات الكبيرة بين الاثنين. مع حساب IRA التقليدي ، تكون مساهماتك عادةً معفاة من الضرائب ، وهي واحدة من المزايا الرئيسية.
مساهمات Roth IRA غير قابلة للاقتطاع من الضرائب ، ولكن الخبر السار هو أن هذا جزء كبير من السبب في إمكانية سحب السحوبات من الضرائب. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن التخلي عن التخفيض الضريبي على المساهمات سيكون ثمنا صغيرا يجب دفعه مقابل فائدة الدخل الخالي من الضرائب في التقاعد.
ولكن إلى حد كبير مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فإن الدخل الاستثماري الذي تكسبه في روث IRA هو أيضا مؤجل من الضرائب. يمكن أن يكون في الواقع مربكا بعض الشيء. بعد كل ذلك، الضرائب المؤجلة يعني أن الضرائب ستكون واجبة السداد في تاريخ لاحق ، أليس كذلك؟
هذا صحيح جزئيا بالفعل مع روث الجيش الجمهوري الايرلندي. تصبح عمليات توزيع Roth IRA معفاة من الضرائب إذا كان عمرك لا يقل عن 59، سنة ، وشاركت في Roth IRA لمدة لا تقل عن خمس سنوات. ومع ذلك ، إذا كنت تأخذ التوزيعات من خطتك قبل حدوث هذه الأحداث ، فسيتعين عليك دفع ضريبة دخل عادية على مبلغ التوزيع الذي يمثل أرباح الاستثمار.
وكما هو الحال مع خطط التقاعد الخاصة بنا ، تخضع التوزيعات المبكرة أيضًا لعقوبة السحب المبكر البالغة 10٪.
الآن هنا تميز مهم آخر ... فكر أرباح الاستثمار التي تم سحبها قبل الأوان خاضعة للضريبة ، سحب مساهماتك ليست كذلك.يعمل هذا بشكل جيد مع Roth IRAs ، نظرًا لأنها تتميز بميزة خاصة تتمثل في السماح لك أولاً بسحب مساهماتك - والتي يمكن إعفائها من الضرائب - قبل سحب الجزء الذي يمثل دخلك الاستثماري.
هذا هو السبب في أن بعض المدونين الماليين ينصحون باستخدام Roth IRA كصندوق للطوارئ. يمكنك الاحتفاظ بالمال في الخطة المستثمرة ، ولكن يمكنك سحب مساهماتك دون إنشاء التزام ضريبي.
كما أشرنا سابقاً ، طالما أنك تبلغ من العمر 59 سنة على الأقل ، وكنت في Roth IRA لمدة لا تقل عن خمس سنوات ، يمكن أن تؤخذ التوزيعات من الخطة بدون ضرائب.حدود روث IRA الدخل
تحتوي حسابات IRA التقليدية على حدود للإيرادات تحد من الخصم الضريبي لمساهماتك. إذا كنت أنت أو زوجك مشمولاً بخطة تقاعد برعاية رب العمل ، ودخلك يتجاوز حدًا معينًا ، فلن تكون المساهمات في حساب IRA التقليدي معفية من الضرائب. ومع ذلك ، سيظل يسمح لك بتقديم مساهمة. هذا يشار إليه باسم مساهمة غير قابلة للاقتطاع للجيش الجمهوري الايرلندي.
Roth IRAs لديها أيضا حدود الدخل. ومع ذلك ، إذا تجاوزت هذه الحدود ، فلن يُسمح لك بتقديم مساهمة Roth IRA على الإطلاق.
بالنسبة لعام 2017 ، تبدو حدود دخل Roth IRA كالتالي:
- الإيداع المتزوج بشكل مشترك ، أو أرملة مؤهلة (إيه) - يسمح بدخل يصل إلى 186،000 دولار ، مسموح جزئيا بين 186،000 دولار و 196،000 دولار ، وبعد ذلك لا يسمح بأي مساهمة.
- الإيداع المتزوج بشكل منفصل - مساهمة جزئية على دخل يصل إلى 10000 دولار ، وبعد ذلك لا يسمح بأي مساهمة.
- فرد واحد أو رب أسرة أو متزوج بشكل منفصل وأنت لا تعيش مع زوجك في أي وقت خلال السنة - يسمح بدخول يصل إلى 118،000 دولار ، مسموح جزئياً بين 118،000 دولار و 133،000 دولار ، وبعد ذلك لا يسمح بأي مساهمة.
أنا أبسط من متطلبات الدخل هنا. وفقا لمصلحة الضرائب ، يتم تحديد دخلك من قبل إجمالي الدخل المعدل المعدل ، أو MAGI. بالضبط ما هو MAGI معقدة بعض الشيء. يمكنك الرجوع إلى تعريف IRS لما هو عليه بالضبط.
تختلف حدود دخل Roth IRA عن حدود دخل IRA التقليدي في إحترام مهم آخر. يمكنك تقديم مساهمة Roth IRA ، حتى الحد المسموح به للدخل ، حتى إذا كنت مشمولاً بخطة تقاعد مدعومة من صاحب العمل.
401 (ك) - كيف يعمل وكيف يساعد401 (ك) الفوائد
حدود المساهمة العالية. أكبر فائدة لخطة 401 (k) هي مبلغ المال الذي يمكنك المساهمة به في الخطة. لعام 2017 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار أمريكي أو 24000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. هذا أكثر سخاء من حدود الـ 5،500 / 6،500 دولار لكل من Roth و Roth التقليديين.
صاحب العمل مطابقة المساهمات.
أرباب العمل في كثير من الأحيان مطابقة 50 ٪ إلى 100 ٪ من المساهمات الخاصة بك ، تصل إلى نسبة مساهمة معينة. على سبيل المثال ، قد يقدم صاحب العمل مساهمة مطابقة بنسبة 60٪ على مساهمتك بما يصل إلى 10٪ من راتبك. سيتيح لك الجمع بين المسألتين المساهمة بنسبة 16٪ في الخطة كل عام.
تخضع اشتراكات مطابقة أصحاب العمل لمتطلبات الاستحقاق ، مما يعني أن ملكيتك للمباراة تتم على مراحل على مدار عدة سنوات. قد يتعين عليك العمل مع الشركة لمدة لا تقل عن خمس سنوات قبل أن يتم منحك 100٪ في مباراة صاحب العمل.
مساهمات كلية عالية جدا. من الناحية النظرية على الأقل ، يمكن أن تصل تركيبة مساهماتك الخاصة ، بالإضافة إلى مباراة صاحب العمل إلى 54،000 دولار ، أو 60،000 دولار إذا كان عمرك 50 سنة أو أكثر. وبالطبع ، لا يمكن أن يتجاوز إجمالي مساهماتك 100٪ من دخلك المكتسب.
401 (ك) التمويل
واحدة من أكبر مزايا خطة 401 (ك) ، حيث أنها برعاية صاحب العمل ، مساهماتك في الخطة تأتي مباشرة من راتبك. مما يعني أن العملية بأكملها تلقائية. ليست هناك حاجة للقيام بأي حسابات ، أو كتابة شيك أو إجراء نقل عبر الإنترنت إلى وسيط.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم وضع خطط 401 (k) بواسطة وصي تم تعيينه من قبل صاحب العمل الخاص بك. هذا يعني أن جميع الوظائف الإدارية وإدارة الحساب يتم التعامل معها بواسطة هذا الوصي.
الجانب السلبي لسيطرة صاحب العمل على الوصي هو أنك قد لا تكون راضيًا تمامًا عن الوصي أو الخيارات الاستثمارية المعروضة. كذلك ، يتقاضى بعض الأمناء رسومًا أعلى بكثير مما قد تجده إذا اخترت نظامك الاستثماري الخاص.
في حين أن بعض أرباب العمل يختارون وسطاء استثمار كبيرين كأمناء ، يقدمون لك خيارات استثمارية غير محدودة ، معظمهم لديهم خيارات محدودة. على سبيل المثال ، إذا كانت خطتك مملوكة لعائلة من صناديق الاستثمار المشترك ، فستقتصر خياراتك الاستثمارية على الأموال التي تقدمها الشركة.
تعمل بعض الخطط الأخرى مع عدد محدود جدًا من الأموال. على سبيل المثال ، قد يكون لديهم صندوق نمو أمريكي ، وصندوق دولي ، وصندوق أسواق ناشئة ، وصندوق سندات ، وصندوق سوق المال. ولكنك لن تكون قادرًا على الاستثمار في أسهم فردية أو صناديق استثمار مشتركة أخرى أو استثمارات تقليدية أقل ، مثل صناديق REITS أو صناديق القطاع.
401 (ك) مزايا ضريبية
بالإضافة إلى حقيقة أن 401 (ك) يسمح لك بتقديم مساهمات كبيرة جدًا ، لا توجد حدود للدخل تقيد تلك المساهمات. وهذا يعني أن مبلغ 18000 دولار أو 24.000 دولار التي تساهم بها في الخطة ستكون بمثابة تخفيض مباشر في دخلك ، مما يقلل من مسؤوليتك الضريبية. في هذه الأثناء ، لن تؤثر مساهمات أصحاب العمل المطابقة على مسؤوليتك الضريبية على الإطلاق.
يتراكم دخل الاستثمار في خطتك على أساس مؤجل من الضرائب. يمكنك البدء في سحب السحوبات من خطتك بداية من سن 59 ½.في ذلك الوقت ، سيكون عليك البدء في دفع ضريبة الدخل العادية على تلك التوزيعات (وهذا يعود إلى الضرائب المؤجلة مقابل قضية معفاة من الضرائب).
إذا قمت بسحب السحوبات قبل الوصول إلى هذا العمر ، فلن تضطر فقط إلى دفع ضريبة دخل عادية على التوزيعات ، ولكن أيضًا على 10٪ من غرامة السحب المبكر.
بعض 401 (ك) تقدم خطط روث 401 (ك) توفير - حل المشكلة!
كان هذا الاتجاه متنامياً في السنوات الأخيرة. تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية لأرباب العمل بتوفير 401 (ك) من روث ضمن خطة 401 (ك) ، ويمكنك المساهمة في كليهما ، طالما أن المساهمات المشتركة لا تتجاوز الحد الأقصى البالغ 40000 دولار / 40000 دولار (ك).
بمعنى ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار / 24000 دولار إلى 401 روث (ك) ، أو تخصيص إجمالي بين الأجزاء العادية ومجموعات روث.
ولكن مرة أخرى ، تمامًا مثل Roth IRA ، فإن مساهماتك في Roth 401 (k) ليست معفية من الضرائب ، في حين أن التوزيعات بعد سن 59 ½ يمكن أن يتم إعفائها من الضرائب ، طالما أنك كنت في الخطة لخمس سنوات على الأقل سنوات.صاحب العمل الذي يقدم خطة 401 (k) مع 401 Roth (k) سيعزل الخطط ، مما يتيح لك كلا الخطتين ، حيث يمكنك تقسيم مساهماتك بين الاثنين.
مباراة رب العمل قد تكون متاحة أيضا على روث 401 (ك). ومع ذلك ، من أجل الحفاظ على جانب التوزيع الخالي من الضرائب في 401 Roth (k) ، لا يمكن أن تدخل مساهمات صاحب العمل في Roth 401 (k) نفسه. بدلا من ذلك ، يتم وضع مباراة صاحب العمل في خطة 401 (ك) العادية. هذا يعني أنه إذا كان لديك 401 (ك) روث ، سيكون لديك أيضا خطة 401 (ك) العادية ، حتى لو قمت بتعيين كل مساهماتك إلى جزء روث.
تمنحك مجموعة 401 (k) / Roth 401 (k) العديد من الفوائد من وجود كلا الخطتين في وقت واحد. ومع ذلك ، بما أن 401 (ك) روث لا يزال 401 (ك) ، فستظل قاصرة على اختيار أمين صاحب العمل ، وكذلك الخيارات المتاحة مع الخطة.
تنطبق RMDs على خطط Roth 401 (k). هل تذكر كيف قلت أن Roth IRAs لا تخضع لمراكز RMD؟ لا ينطبق ذلك على خطط Roth 401 (k). وهم يخضعون لـ RMD ، ابتداء من سن 70 ½. هذا هو أحد الأسباب ، في حين أن Roth 401 (k) هي فائدة جيدة للحصول عليها ، فهي ليست جيدة تمامًا مثل وجود Roth IRA.
لا يتعين عليك اختيار - يمكنك عادةً إمتلاك كلا - ولماذا يجب عليك
لا يزال بإمكانك المساهمة في Roth IRA حتى إذا كان لديك 401 (k) / Roth 401 (k) ، طالما أنك ضمن حدود الدخل لتقديم مساهمة Roth IRA. هذا يعني أنه يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار / 24000 دولار إلى 401 (k) / Roth 401 (k) ، بالإضافة إلى $ 5،500 / 6،500 إلى Roth IRA.
ستكون هذه ميزة كبيرة إذا لم تكن راضياً عن خطة 401 (k) الخاصة بك لأي سبب ، خاصة إذا لم تكن راضيًا عن النطاق المحدود لخيارات الاستثمار المعروضة.
يمكنك الاستمرار في المساهمة في خطة 401 (ك) الخاصة بك ، للاستفادة من حدود المساهمة العالية ، مع وضع المال أيضًا في Roth IRA ، حيث سيتم توجيهه ذاتيًا.
إذا كانت خطة 401 (k) الخاصة بك تقدم أيضًا 401 R (K) ، فستتمكن من تحميل أموال Roth بإضافة Roth IRA إلى المزيج. على سبيل المثال ، لنفترض أنك قررت المساهمة بمبلغ 9000 دولار أمريكي من مساهمتك السنوية التي تبلغ 40000 دولار (k) بقيمة 18000 دولار في جزء Roth 401 (k). إذا كان لديك أيضًا Roth IRA ، وساهمت بمبلغ 5،500 دولار أمريكي ، فسوف يمنحك ذلك مساهمة Roth بمبلغ 14،500 دولار سنويًا.
لكن هناك خيار واحد إضافي.
هذا هو تحويل روث IRA. من المحزن أن يحظى العمال اليوم بعدة وظائف خلال حياتهم العملية. قد يمتلك العامل العادي ستة أو سبعة أو ثمانية وظائف مختلفة قبل الوصول إلى التقاعد. إذا كانت كل واحدة من تلك الوظائف تتضمن أيضاً خطة 401 (k) ، فعليك أن تقرر ماذا ستفعل بهذه الخطة بمجرد تركك لصاحب العمل.
تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي
سأذهب فقط إلى أساسيات العملية هنا. يمكنك الحصول على شرح أكثر تفصيلاً حول مقالة التحويل الخاصة بي Roth IRA.
ولكن هنا هي الأساسيات ...
بعد مغادرة صاحب العمل ، سيكون لديك خطة 401 (ك) التي لم تعد تساهم فيها. لديك بشكل عام واحد من ثلاثة خيارات فيما يتعلق بما يجب القيام به:
- اترك المال في الخطة ،
- خذ توزيع الأموال من الخطة ، والتي سوف تتطلب دفع الضرائب على المبلغ الموزع ، أو
- قم بتدوير الخطة إلى خطة تقاعد أخرى.
# 3 لديها ثلاثة خيارات كذلك:
- أدر الأموال في خطة 401 (k) لصاحب العمل الجديد ،
- قم بتدوير الأموال في حساب IRA التقليدي الموجه ذاتياً ، أو
- هل تحول روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
عندما تقوم بتحويل Roth IRA ، فأنت تأخذ خطة 401 (k) الخاصة بك - والتي قد يكون لها رصيد كبير جدًا - وتدور في خطة Roth IRA. عندما تقوم بذلك ، يجب عليك دفع ضريبة دخل عادية - ولكن ليس على 10 ٪ من غرامة السحب المبكر - على المبلغ المحول إلى Roth IRA.
بمجرد أن يكون المال في Roth IRA ، فإنه سوف يتراكم أرباح الاستثمار على أساس مؤجل من الضرائب. إذا لم تأخذ توزيعات من Roth IRA حتى تبلغ من العمر 59 عامًا على الأقل ، ومرّت خمس سنوات على الأقل من تاريخ التحويل ، فستتمكن من أخذ هذه التوزيعات على أساس معفي من الضرائب .
وبعبارة أخرى ، ستتمكن من تحويل خطة صاحب العمل القديمة 401 (k) إلى Roth IRA ، والتمتع بجميع المزايا التي ستحصل عليها من Roth IRA الممولة من المساهمات العادية.
إنها طريقة شائعة لنقل مبالغ كبيرة من الأموال إلى Roth IRA ، ويتم تنفيذها بواسطة الملايين من الأشخاص كل عام.
هذا هو طول وقصر روث الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل 401 (ك) الخطة. الخطتان مختلفتان عن بعضهما البعض.ولكن عند استخدامها معًا ، يمكن أن توفر إستراتيجية تقاعد قوية.
أضف تعليقك