تقاعد

The Ultimate Roth IRA Conversion Guide - كل ما تحتاج إلى معرفته

The Ultimate Roth IRA Conversion Guide - كل ما تحتاج إلى معرفته

أنا أحب روث الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا كان بإمكاني أن ألفهم وأعطيهما هدايا كهدايا في عيد الميلاد ، ربما أفعل ذلك.

خدش ذلك.  سوف أفعل ذلك بالتأكيد!

ومع ذلك ، لا أعتقد أن روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو الحل لكل شيء. بقدر ما أحب روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، وقررت لتحويل الخاص بك التقليدية الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) القديم إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو قرار شخصي. وفي العالم الحقيقي ، ليس بالضرورة أن تكون الكرة ضعيفة.

في الواقع ، كانت هناك عدة حالات قمت فيها بالتوصية بأن يبتعد العملاء عن تحويل Roth IRA.

إجابات على أسئلة Roth IRA الخاصة بك

  1. لماذا تريد تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟
  2. من أين فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟
  3. قواعد لتحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي
  4. أنت سوف دفع الضرائب على التحويل
  5. أمثلة للتحويل من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي
  6. غير مؤهلة روث العمل إسهاما حولها
  7. حسابات التقاعد الأخرى التي يمكنك تحويلها إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي
  8. أفكار ختامية على تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي
  9. قواعد روث الجيش الجمهوري الايرلندي لعام 2016
  10. أسئلة مكررة

لفهم أفضل إذا كان تحويل Roth IRA هو الأفضل بالنسبة لك ، يجب أن نفهم القواعد أولاً. إليك نظرة على قواعد ضريبة التحويل لـ Roth IRA.

تحتاج إلى فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

بلدي على الانترنت وسيط المفضلة هي ألي للاستثمار ولكن يمكنك التحقق من خلاصتنا على أفضل الأماكن لفتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي و ال أفضل وسيط الأسهم عبر الإنترنت تسجيل المكافآت.

هناك العديد من الخيارات الجيدة ، لكنني حظيت بأفضل تجربة شاملة مع ألي للاستثمار. بغض النظر عن الخيار الذي تختاره ، فأهم شيء في أي استثمار هو البدء

لماذا تريد تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

الميزة الأساسية لتحويل حسابات IRA التقليدية إلى Roth IRAs هي أن الأموال لن تخضع لضريبة الدخل عند الانسحاب - على الإطلاق.

وتستند عموما IRA التقليدية في خطط التقاعد برعاية رب العمل ، مثل خطط 401 (k) ، إلى حد كبير ضريبة الدخل التأجيل. يتيح لك ذلك الحصول على خصم ضريبي على أي مساهمات تقدمها لتلك الخطط في السنة التي يتم فيها تقديم المساهمات.

يتراكم المال في الحساب (أيضا على أساس المؤجل من الضرائب) ، مما يسمح لك ببناء عش صحي مع الوقت عن طريق التقاعد. وبمجرد أن يتم ذلك ، فإن أي عمليات سحب تقوم بها من الخطط ستخضع لضريبة الدخل في أي معدل للضرائب يحدث لك في ذلك الوقت.

مع Roth IRAs ومع ذلك ، لا يوجد أي تأجيل من الضرائب على المساهمات. ومثل غيرها من خطط التقاعد المحمي من الضرائب ، سوف تتراكم أرباح الاستثمار في خطتك دون الخضوع لضرائب الدخل.

إذا كنت تعبت من دفع الضرائب وتريد أن تضع على الأقل بعض من الضرائب الخاصة بك وراءك ، وهذا هو فائدة كبيرة.

ومع ذلك ، هذا هو المكان الذي ينتهي التشابه فيه.

مع Roth IRA ، ليس فقط ليس عليك دفع ضريبة الدخل على مساهماتك في الخطة (التي لم تكن معفاة من الضرائب في المقام الأول) ولكن لن تخضع أرباحك الاستثمارية لضرائب الدخل. المتطلبات الوحيدة هي أنه يجب ألا يقل عمرك عن 59 سنة عندما تبدأ بالسحب من الخطة وأنك تشارك في الخطة لمدة لا تقل عن خمس سنوات.

مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي وغيرها من خطط التقاعد المؤجل الضرائب ، والكثير من الأخبار الجيدة هي على نهاية المقدمة: عند تقديم مساهماتك ، تحصل على إعفاء ضريبي.

مع روث الجيش الجمهوري الايرلنديوالخبر السار هو على النهاية الخلفية: عندما تبدأ في السحب من الخطة ، لا تتحمل أي مسؤولية ضرائب الدخل نتيجة لذلك.

* لا يوجد حد أدنى من التوزيعات عند سن 70 ½

لدى Roth IRAs ميزة أخرى على خطط التقاعد الأخرى المحمية من الضرائب ، وهي ميزة تزداد أهميتها مع تحركك خلال سنوات تقاعدك.

تتطلب كل خطة تقاعد أخرى محمية بالضرائب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) بدءًا من عمر 70 ½. في الواقع ، هناك عقوبات صارمة إذا لم تفعل ذلك. روث الجيش الجمهوري الايرلندي تقف وحدها باعتبارها خطة التقاعد المحمي من الضرائب التي لا تتطلب RMDs.

هذا سيسمح لك بمواصلة تجميع الأموال في Roth IRA الخاص بك بينما تضطر إلى سحب أرصدة حسابات التقاعد الأخرى. يجعل الأمر أقل احتمالا بكثير أنك سوف تعمر أموالك.

شاهد الفيديو أدناه حيث أعطي بعض الأمثلة الممتعة حول كيف تصبح "Roth IRA Millionaire":

من أين فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

ستسمح لك أي شركة وساطة عبر الإنترنت أو شركة مقرمشة بالفعل بفتح Roth بشرط أن تكون مؤهلاً. يمكنك توفير الكثير من المال والحصول على خدمة رائعة من خلال الذهاب مع واحد من هؤلاء الوسطاء الثلاثة على الإنترنت.

ألي للاستثمار - شخصياً ، أعتقد أن Ally هو أحد أفضل الخيارات لفتح حساب Roth IRA. تقدم سكوتراد العديد من المزايا ، مثل الرسوم التجارية غير المكلفة ، ولا رسوم الإعداد ، ولا رسوم الصيانة. وهي توفر تكاليف تداول بقيمة 7 دولارات للأسهم وتداول الأموال الإلكترونية ، ولن تزيد رسوم التجارة على الصناديق المشتركة عن 17 دولارًا.

يتمتع Scottrade بمزايا فريدة تتمثل في امتلاك المباني المادية التي يمكنك الذهاب إليها إذا احتجت في أي وقت إلى مقابلة وسيط وجهًا لوجه في أحد فروعه البالغ عددها أكثر من 500 فرع في الولايات المتحدة.

تحسن - شركة بترهوم هي واحدة من أحدث شركات الاستثمار للدخول في مجال التمويل.وباعتبارها شركة وساطة عبر الإنترنت ، فإن "بيترمنت" تمتلك العديد من المزايا الفريدة التي لا تتمتع بها الشركتان الأخريان.

الأولى هي أن Betterment لا تفرض رسومًا أساسية على التداولات ، بدلاً من ذلك ، فإنها تفرض نسبة مئوية استنادًا إلى المبلغ الإجمالي الذي استثمرته سنويًا. سوف يتقاضون ما بين 0.15٪ إلى 0.35٪ من إجمالي حساب الاستثمار الخاص بك. كلما زادت الأموال التي استثمرتها ، انخفضت الرسوم السنوية.

الجانب الآخر المثير للاهتمام من Betterment هو القدرة على التعامل مع استثماراتك تلقائيًا. مع Betterment ، يمكنك التعامل مع استثماراتك من خلال الخوارزمية باستخدام ملف تعريف المخاطر الخاص بك ، مما يجعل الاستثمار سهلاً للأشخاص الذين قد لا يكونوا عباقرة مالياً.

E * تجارة - تعد شركة E * Trade واحدة من أشهر شركات الوساطة في أمريكا ، وقد تأسست عام 1992 وكانت دائما واحدة من الشركات الرائدة في مجال الابتكار. في حين أن رسوم التداول الخاصة بهم أعلى بقليل من Scottrade ، مع قيام E * Trade بتحصيل 9.99 دولارًا أمريكيًا لكل سهم أو تداول ETF ، فإنهم لا يملكون أي رسوم إعداد أو رسوم صيانة.

هناك شيء واحد يجب ملاحظته مع E * Trade هو أنها تقدم أكثر من 1000 صندوق مشترك مختلف لا تحمل أي رسوم معاملات. يمكن أن تقوم هذه الصناديق المشتركة ببدء تشغيل Roth IRA دون الحاجة لدفع رسوم 9.99 دولار ، والتي يمكن أن تضيف إلى بعض المدخرات الخطيرة.

للحصول على نظرة عامة أكثر تفصيلاً لكل واحد من هذه الشركات وعدد قليل من الخيارات الأخرى الجيدة ، تحقق من هذا الدليل الشامل: أفضل الأماكن لفتح Roth IRA.

قواعد لتحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي

تحديث: وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية ، لا تنطبق قاعدة إعادة حساب IRA واحد سنويًا على التحويلات Roth. يقول IRS على وجه التحديد "عمليات النقل من التقليدية إلى Roth IRAs (" التحويلات ") ليست محدودة".

على الرغم من وجود حدود الدخل التي تنطبق على تقديم مساهمات روث IRA ، لا توجد حدود دخل فيما يتعلق بالتحويلات. من الناحية الميكانيكية ، توجد ثلاث طرق لإنجاز التحويل:

  • فترة 60 يومًا يمكنك استلام الأموال مباشرة من حساب IRA التقليدي (شيك يتم دفعه لك شخصيًا) ، ثم ترحيله إلى حساب Roth IRA ، ولكن يجب عليك القيام بذلك في غضون 60 يومًا من التوزيع. إذا لم تفعل ذلك ، فسيكون مبلغ التوزيع (أقل الاشتراكات غير القابلة للاقتطاع) خاضعًا للضريبة في العام الذي تم تلقيه ، ولن يتم إجراء التحويل ، وسيتم تطبيق غرامة ضريبة توزيع مبكر بنسبة 10٪ من مصلحة الضرائب الأمريكية.
  • نقل من الأمين إلى الأمناء. هذه ليست فقط أسهل طريقة للعمل على التحويل ، ولكنها أيضًا تقضي فعليًا على احتمال أن تصبح الأموال من حساب IRA التقليدي الخاص بك خاضعة للضريبة. يمكنك ببساطة إخبار الوصي التقليدي من IRA بتوجيه المال إلى الوصي على حساب Roth IRA الخاص بك ، ويجب أن تتم العملية برمتها بسلاسة.
  • نفس نقل الوصي. هذا أسهل حتى من نقل الوصي إلى الأمين لأن المال يظل داخل نفس المؤسسة. يمكنك ببساطة إعداد حساب Roth IRA مع الوصي الذي يحتفظ بـ IRA التقليدي الخاص بك ، وتوجيههم لنقل الأموال من حساب IRA التقليدي إلى حساب Roth IRA الخاص بك.

أنت سوف دفع الضرائب على التحويل

بغض النظر عن كيفية إنجاز التحويل ، ستخضع الأموال الواردة من حساب IRA التقليدي لضريبة الدخل العادية في السنة التي تحدث فيها. ومع ذلك ، فإن أي مساهمات غير قابلة للإلغاء ، تكون قد دفعتها إلى حسابك التقليدي في الجيش الجمهوري الإيرلندي ، لن تكون خاضعة للضريبة ، حيث إنها لم تستفد أبدًا من الإعفاء من الضرائب. إذا تم إجراء التحويل بشكل صحيح ، فلن تخضع لعقوبة سحب مبكرة بنسبة 10٪.

إذا كنت قد بدأت في "تلقي دفعات دورية متساوية إلى حد كبير" من حسابك التقليدي في IRA ، فيمكنك تحويل هذه المبالغ إلى Roth IRA عند وصول المدفوعات. ستكون الدفعات خاضعة للضريبة ، ولكن عقوبة 10 ٪ من السحب المبكر لن تطبق.

أشرت في وقت سابق إلى RMDs ، والتي يتعين توزيعها من معظم خطط التقاعد الأخرى المحمية من الضرائب. لن تتمكن من تحويل هذه التوزيعات إلى Roth IRA.

Roth IRA Conversion "Pro-Rata Rule"

يعتقد بعض دافعي الضرائب عن طريق الخطأ أنهم يستطيعون تحقيق التزامات ضريبة الدخل التي تم إنشاؤها نتيجة لتحويل Roth IRA عن طريق طرح جزء فقط من خطط IRA الخاصة بهم التي تم إجراؤها مع المساهمات غير القابلة للخصم.

على سبيل المثال ، إذا كان لدافعي الضرائب 200000 دولار في حساب IRA ، والذي يتضمن 100000 دولار من عائدات الاستثمار ، و 60.000 دولار في المساهمات المخصومة من الضرائب ، و 40000 دولار في المساهمات غير القابلة للاقتطاع ، فقد يظن أنه يمكن أن يتجنب إنشاء مسؤولية ضرائب الدخل من خلال التقلب 40،000 دولار في المساهمات غير القابلة للاقتطاع. يبدو صحيح ، أليس كذلك؟

لن توافق مصلحة الضرائب الأمريكية. لديهم قاعدة Roth التحويل التناسبي ، والتي تنص على أن الجزء المعفى من الضرائب من مساهمة التمديد الخاص بك يجب أن يشكل فقط حصة تناسبي من إجمالي التمديد.

وبموجب هذه القاعدة ، بما أن 40.000 دولار من رصيد حساب ضريبة الدخل الإجمالي من دافع الضرائب يتكون من مساهمات غير قابلة للخصم من الضرائب ، فإنه سيكون مؤهلاً للحصول على إعفاء ضريبي بنسبة 20٪ فقط (40.000 دولار في المساهمات غير القابلة للاقتطاع ، مقسومة على إجمالي الرصيد البالغ 200.000 دولار) كمية من أي التمديد يتحول إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

وبسبب القاعدة التناسبية ، إذا قام دافع الضرائب بتحويل مبلغ 40.000 دولار إلى روث ، فإن 8000 دولار فقط منه سيكون معفى من ضريبة الدخل (40.000 دولار x 20٪) ، وليس كامل مبلغ 40.000 دولار.

يرجى مراعاة هذه القاعدة ونحن نتنقل من خلال الأمثلة أدناه.

أمثلة العمل للتحويل من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي

عندما تتعامل مع الأرقام ، من المفيد دائمًا إظهار المفهوم مع أمثلة.في ما يلي مثالان حقيقيان حقيقيا أتمنى أن يوضحا كيف يعمل تحويل روث IRA في العالم الحقيقي.

مثال 1.

باركر لديه SEP IRA ، الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، و Roth IRA totaling $310,000. دعنا نفصل المساهمات السابقة لكل الضرائب وما بعد الضريبة لكل منها:

  • SEP IRA: يتكون بالكامل من المساهمات قبل الضرائب. القيمة الإجمالية هي $80,000 مع المساهمات قبل الضرائب من $12,000.
  • الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: يتكون بالكامل من المساهمات بعد الضرائب. القيمة الإجمالية هي $200,000 مع مساهمات بعد الضرائب من $40,000.
  • روث الجيش الجمهوري الايرلندي: من الواضح كل بعد التبرعات الضريبية. القيمة الإجمالية هي $30,000 مع مجموع مساهمات $7,000.

يريد باركر تحويل نصف المبلغ فقط في SEP و IRA التقليدية إلى Roth IRA. ما المبلغ الذي سيضاف إلى دخله الخاضع للضريبة في عام 2014؟

هنا حيث تنطبق قاعدة التناسب لمصلحة الضرائب. استنادًا إلى الأرقام الواردة أعلاه ، لدينا إجمالي 40،000 دولار أمريكي من مساهمات ما بعد الضرائب في برنامج غير Roth IRA. إجمالي الرصيد غير Roth IRA هو 280،000 $. المبلغ الإجمالي المطلوب تحويله هو 140،000 دولار.

مبلغ التحويل ذلك متعود تخضع لضريبة الدخل هي 14.29 ٪. سوف يكون الباقي. إليك كيفية حساب ذلك:

الخطوة 1:حساب الجزء غير الخاضع للضريبة من إجمالي الـ IRR Roth: إجمالي المساهمات بعد الضريبة / إجمالي الرصيد غير Roth IRA = Non-Taxable٪:

$40,000 / $280,000 = 14.29%

الخطوة 2: حساب المبلغ غير الخاضع للضريبة عن طريق تحويل النتيجة إلى الخطوة 1 إلى دولار:

14.29٪ x 140.000 دولار = 20،000 دولار

الخطوه 3: احسب المبلغ الذي ستتم إضافته إلى دخلك الخاضع للضريبة:

$140,00 – $20,000 = $120,000

في هذا السيناريو ، ستدين باركر بضريبة الدخل العادية على $120,000. إذا كان في شريحة ضريبة الدخل 28 ٪ ، وقال انه سيدين بمبلغ 33600 دولار في ضرائب الدخل ، أو 120،000 دولار X .28.

مثال 2.

بنتلي فوق سن الخمسين وفي عملية تغيير الوظائف. نظرًا لأن صاحب العمل قد تم شراؤه عدة مرات ، قام بتقليب 401 كيلوبايت سابقًا إلى حسابين مختلفين للجيش الجمهوري الإيرلندي.

ويبلغ إجمالي حساب الاستجابة العاجلة 000 115 دولار ، ويتألف الآخر من 000 225 دولار. نظرًا لأنه لم يكن لديه Roth IRA أبدًا ، فإنه يفكر في المساهمة في حساب IRA غير القابل لإعادة التعيين بمبلغ إجمالي قدره 6500 دولار ، ثم يتم التحويل فورًا في عام 2014.

  • Rollover IRA’s: يتكون بالكامل من المساهمات قبل الضرائب. القيمة الإجمالية هي $340,000 بمساهمات قبل الضرائب قدرها 150000 دولار.
  • 401k القديم: كما يتكون بالكامل من المساهمات قبل الضرائب. القيمة الإجمالية هي $140,000 مع $80,000 مساهمات ما قبل الضرائب.
  • 401k الحالي: يخطط للوصول إلى أقصى الحدود لبقية سنوات عمله.
  • الجيش الجمهوري الايرلندي غير قابل للخصم: يتكون بالكامل من المساهمات بعد الضرائب. سوف تكون القيمة الإجمالية $6,500 من مساهمات ما بعد الضرائب ، ولن نفترض أي نمو.

استنادًا إلى المعلومات الواردة أعلاه ، ما هي النتيجة الضريبية لشركة Bentley في عام 2016؟

هل لاحظت كرة المنحنى التي رميتها هناك؟ عذرًا - لم أكن أقصد خداع أي شخص - أردت فقط معرفة ما إذا كنت قد التقطته. عندما يتعلق الأمر بالتحويل ، فإن 401 (k) s القديم و 401 (k) s الحالي لا تدخل في المعادلة. تذكر هذا إذا كنت تخطط للتفكير في تحويل أرصدة IRA الكبيرة ولديك 401 (ك) قديمة. من خلال تركه في 401 (ك) ، فإنه سيقلل من العبء الضريبي.

باستخدام الخطوات الواردة أعلاه ، دعنا نرى ما ستكون عليه عوائد بنتلي الخاضعة للضريبة في عام 2014:

  • الخطوة 1: $6,500/ $346,000 = 1.88%
  • الخطوة 2: 1.88 X $ 6،500 = $122
  • الخطوه 3: $6,500 – $122 = $6,378

لعام 2014 ، سيكون لدى بنتلي دخل خاضع للضريبة $6,378 بمبلغ 6،500 دولار أمريكي من مساهماته في حساب IRA التقليدي / تحويل Roth IRA ، وهذا ليس مفترضًا أي أرباح استثمارية. كما ترى ، يجب عليك توخي الحذر عند بدء التحويل.

إذا كان بنتلي قد مر بهذا التحويل ولم يدرك الالتزام الضريبي ، فسيتعين عليه التحقق من القواعد الخاصة بإعادة تصنيف روث IRA لديه للخروج من هذه الضرائب.

غير مؤهلة روث العمل إسهاما حولها

يوضح المثال 2 ما يمكن الإشارة إليه على أنه مساهمة الباب الخلفي روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، هذا هو ، وسيلة لدافعي الضرائب الذين يتجاوزون حدود الدخل لمساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي لجعلها على أي حال (يحدث ذلك في كل وقت). أنت تقوم بمساهمة غير قابلة للخصم من حساب الاستجابة العاجلة ، ثم تدحرج على الفور إلى Roth IRA حيث لم يعد هناك أي حدود للدخل على تحويلات Roth.

ولكن كما ترون ، فإن القواعد التناسبية تؤكد أن ضرائب الدخل مستحقة على الغالبية العظمى من مبلغ تحويل IRA التقليدي.

ولكن ليس للخوف ، قد يكون هناك عمل حول التجاعيد حول العمل.

السبب في أن معظم تحويل Bentley Roth سيكون خاضعًا للضريبة ؛ لأنه يملك أموالًا كبيرة تجلس في حسابات IRA التقليدية ، ومعظمها لم يخضع أبدًا لضريبة الدخل. لكن إذا سمحت الخطة لمستخدمي بنتلي 401 (ك) ، يمكنه تجنب المسؤولية الضريبية على التحويلات المستقبلية عن طريق طرح أرصدته الحالية من حساب الاستجابة العاجلة إلى 401 (ك).

لا تسمح كل خطة رب العمل بذلك ، ولكن إذا كانت إرادة بنتلي ، فسيكون قادرًا على تجاوز القواعد التناسبية من خلال القضاء الفعلي على حساباته الحالية.

حسابات التقاعد الأخرى التي يمكنك تحويلها إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي

بالإضافة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، هناك خطط تقاعد ضريبية أخرى مؤجلة يمكن تحويلها إلى Roth IRA. يشملوا:

  • SIMPLE IRA (بعد عامين)
  • SEP الجيش الجمهوري الايرلندي
  • 457 (ب) الخطة
  • 403 (ب) الخطة
  • حساب Roth المعيّن (401 (k) أو 403 (b) أو 457 (b))

باستثناء حساب روث المعيَّن ، يجب إدراج كل الدخل كخاضع للضريبة في سنة التحويل.

أفكار ختامية على تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي

إن تحويل حساب IRA التقليدي إلى Roth IRA هو عملية بسيطة جدًا ، طالما أنك تعرف ما تفعله وتتبع جميع القواعد.

ولكن بما أن معظمنا ليس لديه أفضل من الفهم السطحي لقانون الضرائب الأمريكي ، فإن اقتراحي (القوي) هو أنك تعمل مع معدٍ ضريبي محترف - ويفضل أن يكون CPA أو محام ضريبي - عند محاولة التحويل.

العقوبات إذا كنت مخطئة للغاية لا تأخذ فرصة على الطريق إفعل ذلك بنفسك.

يقول تيلور شولت ، CFP ، مؤسس شركة Define Financial ، وهي شركة تخطيط مالي خالية من العمولة في سان دييغو: "هل هذا التحول مناسب لك؟"

"مثل الطبيب ، من المهم تشخيص المرض قبل وصفه - خاصة عند التفكير في أداة تخطيط ذات مغزى مثل هذه. إما بمفردك أو مع محترف موثوق به ، ابدأ بالخطة المالية الأساسية. ما هي اهدافك؟ أين تريد أن تكون بعد 10 أو 20 أو 30 سنة من الآن؟ هل أنت على الطريق الصحيح للوصول إلى هناك؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فما الذي عليك القيام به لملء هذه الفجوة؟ عندما تمر بهذا التمرين وتكتسب فهماً واضحًا لصورتك المالية ، ابدأ في التعمق في مكونات تحويل روث لمعرفة ما إذا كان ذلك مناسبًا ضمن خطتك. "

الجانب السلبي الرئيسي لتحويل Roth هو أنك ستدفع ضرائب على المبلغ المحول في السنة الحالية ، واعتمادًا على شريحة ضريبة الدخل والمبلغ الذي تقوم بتحويله ، يمكن أن تكون العضة الضريبية كبيرة.

ولكن تجدر الإشارة إلى أنك تتبادل التزامًا ضريبيًا حاليًا بالتوزيعات المعفاة من الضرائب عند التقاعد. هذه ميزة قوية ، خاصة إذا كنت تعتقد أن ضرائب الدخل ستكون أعلى في المستقبل مما هي عليه الآن.

هذا شيء لن أرهقه أبدًا!

قواعد روث الجيش الجمهوري الايرلندي لعام 2016

إذا كنت تأمل في المساهمة في Roth IRA (وليس القيام بتحويل) ، فمن المهم أن تعرف قواعد Roth IRA لعام 2016. أول شيء يجب أن تعرفه هو أن هناك حدود دخل تتحكم في من يمكنه المساهمة في Roth الجيش الجمهوري الايرلندي.

ومع ذلك ، من المهم أيضًا معرفة أن هناك إرشادات محددة كم الثمن يمكن لكل فرد المساهمة. إليك مخالفة عامة لقواعد Roth IRA لعام 2016:

حدود روث IRA الدخل

خارج إجراء تحويل Roth IRA ، هناك حدود الدخل التي تحكم من يمكنه المساهمة في Roth IRA. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عمليات التخلص التدريجي التي تقلل من حدود المساهمة للأفراد والأزواج في بعض فئات الدخل. في ما يلي كيفية بحث الحدود عن المساهمات المقدمة خلال عام 2016:

  • الأفراد المتزوجين وتقديم إقرارات ضريبية مشتركة مع MAGI (إجمالي الدخل المعدل المعدل) بأقل من $ 184،000 في عام 2016 يمكن أن تساهم بحد أقصى في Roth IRA الخاصة بهم. تبدأ المساهمات بالتخلص التدريجي من 184،000 دولار وتنتهي عند 194،000 دولار. لا يمكن للأزواج المتزوجين الذين لديهم MAGI أعلى من 194،000 دولار في عام 2016 المساهمة في Roth IRA.
  • الأفراد المتزوجين يودعون إقرار ضريبي منفصل عاشوا مع الزوج في أي وقت خلال السنةيجب أن يكون قد حصل على أكثر من الصفر ولكن أقل من 10000 دولار للمساهمة في عام 2016.
  • الأفراد المنفردين ، أو أرباب الأسر ، أو المتزوجين على حدة دون العيش مع الزوج في أي وقت خلال السنة مع MAGI أقل من 117000 دولار يمكن أن تقدم المساهمة الكاملة لعام 2016. ومع ذلك ، فإن أولئك الذين لديهم دخل يتراوح بين 117،000 دولار و 132،000 دولار ، سوف يرون أن الحد الأقصى لمساهمتهم سوف ينتهي. لا يمكن للأفراد الذين يقعون ضمن هذه الفئة في عام 2016 مع MAGI أكثر من 132000 دولار المساهمة في Roth IRA.

حدود مساهمة Roth IRA

إذا كان دخلك يجعلك مؤهلاً للمشاركة في Roth IRA هذا العام ، فستحتاج إلى معرفة الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به كل عام. يميل هذا الرقم إلى الزيادة كل بضع سنوات ، وهو يعتمد أيضًا على عمرك. فيما يلي حدود مساهمة Roth IRA لعام 2016:

  • إذا كان عمرك أقل من 50 عامًايمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار في Roth IRA وحسابات IRA التقليدية مجتمعة.
  • إذا كان عمرك أكبر من 50 عامًا، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6500 دولارًا في كلا الحسابين مع ما يُعرف باسم "المساهمة في تحصيل الأرباح".

أسئلة مكررة

كيف هو روث الجيش الجمهوري الايرلندي مختلفة من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟

عندما يتم تمويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي من دخلك قبل الضرائب ، يتم تمويل Roth IRA بدولارات ما بعد الضرائب. ولهذا السبب ، لن يطلب منك Roth IRA دفع ضرائب على توزيعاتك بمجرد بدء سحب الأموال بعد التقاعد.

من ناحية أخرى ، يتطلب أخذ توزيعات من حساب IRA التقليدي أو أي حساب ضريبي مميز عند التقاعد ، من ناحية أخرى ، دفع ضرائب الدخل عند بدء السحب.

ما هو MAGI ، أو الدخل الإجمالي المعدل المعدل؟

بما أن أهلية الدخل للمساهمة في Roth IRA يعتمد على MAGI ، أو الدخل الإجمالي المعدل المعدل ، فمن المهم فهم هذا المصطلح. بصفة عامة ، فإن MAGI الخاص بك هو إجمالي عدد أفراد أسرتك اجمالي الدخل المعدل وأي مصلحة معفاة من الضرائبالإيرادات انت ربما لديك.

هل يتعين علي المساهمة إلى أقصى حد في Roth IRA الخاص بي؟

في حين أن هناك حدوداً على مقدار ما يمكنك المساهمة به في Roth IRA في أي سنة معينة ، لا يُطلب منك تلبية هذه الحدود.

باختصار ، يمكنك المساهمة بأقل قدر ممكن أو بقدر ما تريد ، بشرط ألا تساهم بأكثر من الحد الأقصى وأن تكسب دخلاً في ذلك العام.

هل يمكنني المساهمة في Roth IRA حتى بعد أن أحصل على 401 (k)؟

نعم ، وهذه فائدة كبيرة. حتى بعد تجاوز الحد الأقصى لخطة التقاعد 401 (k) التي ترعاها ، يمكنك استثمار 5500 دولار أخرى في Roth IRA أو IRA التقليدي. إذا كنت ترغب في توفير أكبر قدر ممكن للتقاعد قدر الإمكان ، فإن استخدام حسابات متعددة يمكن أن يكون خطوة ذكية.

هل يمكنني حقا أخذ أموالي من حسابي Roth IRA في أي وقت؟

بسبب الطريقة التي تم إعداد Roth IRAs بها والحقيقة التي تساهم في الدولارات بعد خصم الضرائب ، يمكنك أن تأخذ مساهمات من حسابك في أي وقت بدون عقوبة. ومع ذلك، لا يمكن قول الشيء نفسه عن أرباحك.يقتصر المبلغ المالي الذي يمكنك تحصيله بدون عقوبة على المساهمات التي قدمتها.

كم من الوقت يمكنني تقديم مساهمات إلى Roth IRA؟

طالما أنك تكسب دخلاً ، ولا تتجاوز MAGI حدود IRS للمساهمات ، يمكنك المساهمة في Roth IRA. بمجرد أن يصل إجمالي الدخل المعدل المعدل إلى الحد الذي تبدأ فيه عمليات التخلص التدريجي ، سينخفض ​​الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به كل عام بشكل متزايد.

هل يجب علي أخذ مساهمات عندما أتقاعد؟

لا ، وهذه واحدة من أكبر الفوائد التي ستحصل عليها من خلال المساهمة في Roth IRA. على عكس الأنواع الأخرى من حسابات التقاعد التي تجبرك على البدء في أخذ التوزيعات في عمر 70 1/2 أو دفع غرامة ، فإن Roth IRA لا تملك أي قواعد تحكم عندما تضطر إلى أخذ التوزيعات. وهذا يجعل Roth IRA الحساب المثالي لأي شخص يريد أقصى درجات المرونة في كيفية القيام بذلك وعندما يستخدمون أموال تقاعدهم.

ما هو الموعد النهائي للمساهمة في Roth IRA؟

يمكن تقديم المساهمات إلى Roth IRA بشكل عام حتى 15 أبريل ، أو يوم الضرائب ، في العام التالي. إذا كنت غير متأكد مما إذا كان دخلك سيكون مرتفعاً للغاية أم لا ، فإن هذا الموعد الموسع يسمح لك بالانتظار والاطلاع على مقدار ما تكسبه قبل أن تقرر المساهمة في السنة السابقة.

هل يمكنني المساهمة في كل من Roth IRA و IRA التقليدي خلال نفس العام؟

يمكنك بالتأكيد المساهمة في كل من Roth IRA و IRA التقليدي خلال نفس السنة الضريبية ، ولكن لا يمكنك المساهمة إلا في الحد الأقصى لمساهمة IRA عبر كلا النوعين من الحسابات. بالنسبة لعام 2016 ، تبلغ حدود المساهمة 500 5 دولار للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا ، و 500 6 دولار للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق.

(المصدر الجزئي: IRS Publication 590.)

أضف تعليقك