سؤال القارئ: هل يجب علينا استخدام Roth IRA لدفع تكاليف كلية أطفالنا؟

روث الجيش الجمهوري الايرلندي للتقاعد ، أليس كذلك؟ بشكل عام ، نعم.

ولكن بسبب مرونتها العامة ، فقد أصبحت وسيلة مهمة بشكل متزايد لدفع تكاليف الكلية.

لقد دفعني سؤال قارئ GF حديثًا إلى كتابة هذه المقالة لشرح كيفية استخدام Roth IRA لدفع تكاليف الكلية.

هنا كان السؤال ...

"جيف ، لدينا طفل يبلغ من العمر 8 سنوات و 6 سنوات ومتخلفين قليلاً عن توفير تعليمهم الجامعي. لكن هذا هو ما نتخلفه قليلاً عن الادخار من أجل تقاعدنا. نحن نعلم مدى حبك لـ Roth IRA ، لذلك نحن مهتمون جدًا ببدء تشغيل واحد. ذكر صديق لنا يمكننا أيضا استخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي لدفع تكاليف الكلية؟ فضول لمعرفة أفكارك. أحب بلوق!

حسنًا ، دعنا نرى ما إذا كنا سنجيب على سؤال القراء حول استخدام Roth IRA لدفع تكاليف الكلية. ولكن لأول مرة تمهيدية سريعة على تقاعدي المفضل أيضا ، روث الجيش الجمهوري الايرلندي ...

أساسيات روث في الجيش الجمهوري الايرلندي

Roth IRAs هي مثل IRAs التقليدية ، مع بعض التقلبات. أحدهما هو أن المساهمات التي تقدمها للخطة ليست قابلة للاقتطاع من الضرائب عند تقديمها. آخر هو أنه يمكن سحب الأموال من الخطة معفاة من الضرائب ، طالما أنك تبلغ من العمر 59 عامًا على الأقل ، وشاركت في خطة Roth لمدة لا تقل عن خمس سنوات.

مثل IRA التقليدي ، لكل من 2015 و 2016 ، فإن أقصى ما يمكنك المساهمة به في Roth IRA هو 5،500 دولار ، أو 6،500 دولار إذا كان عمرك 50 سنة أو أكثر.

هناك حدود للدخل حتى تتمكن من المشاركة في الخطة. يبلغ الحد الائتماني لدخل Roth IRA لدافعي الضرائب المتزوجين الذين يقدمون عائدًا مشتركًا 183000 دولار أمريكي لعام 2015 و 184000 دولار أمريكي لعام 2016. وبالنسبة إلى جميع الآخرين (بخلاف الإقرارات المتزايدة منفصلة) فهو 116000 دولار لعام 2015 و 117000 دولار لعام 2016.

لا يوجد خصم ضريبي على المساهمات ، ولكن هذا يقابله أكثر من حقيقة أن عمليات السحب يمكن اتخاذها على أساس معفاة من الضرائب. هذه هي أكبر ميزة للخطة.

بما أن روث IRA هو أولاً وقبل كل شيء خطة تقاعد ، فلماذا يجب عليك حتى التفكير في تمويلها للتعليم الجامعي؟

فوائد استخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي لدفع ثمن الكلية

على الرغم من أن Roth IRA لم يقصد به أبداً تمويل التعليم الجامعي ، إلا أنه تطور تدريجياً إلى هدف ثانوي مهم. وهناك الكثير من الأسباب الذكية لهذا يحدث.

وهنا عدد قليل:

Roth IRAs تنمو أسرع من الحسابات الخاضعة للضريبة. يتراكم دخل الاستثمار على أساس الضرائب المؤجلة في Roth IRA. وهذا يعني أن أرباح الاستثمار تنمو بسرعة أكبر بكثير في روث ثم أنها في حساب خاضع للضريبة ، مثل حساب الوساطة أو صندوق الاستثمار المشترك.

Roth IRAs هي حسابات ذاتية التوجيه. وهذا يعني أنه يمكنك استثمار حسابك في أي مكان تريده وفي أي استثمارات تفضلها.

يمكنك سحب المال في أي وقت.هذا بالطبع هو حقيبة مختلطة. يمكن سحب مساهماتك في أي وقت دون الخضوع للضرائب ، حيث لم يتم خصم أي ضرائب عند إصدارها. سيتم توزيع التوزيعات بين مساهماتك وأرباح الاستثمار. وهذا يعني أن بعضًا من التوزيع على الأقل سيكون خاضعاً للضريبة إذا تم سحب الأموال قبل تحويلها إلى 59 1/2 ، وتم استثمارها في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل.

لا قيود على كيفية إنفاق المال. خطط التوفير المخصصة للكلية ، مثل 529 خطة ، تقيد التوزيعات للأغراض التعليمية فقط. لا توجد مثل هذه القيود على التوزيعات من روث الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكنك استخدام الأموال لدفع تكاليف الكلية - أو يمكنك استخدامها للتقاعد - إنها اختيارك.

لا توجد عقوبة ضريبية على عمليات السحب المتعلقة بالتعليم. إذا سحبت المال قبل الوصول إلى السن 59 1/2 ، فسيتعين عليك عمومًا دفع ضريبة جزاء بنسبة 10٪. ومع ذلك ، يتم التنازل عن ضريبة الغرامة إذا تم استخدام الأموال للتعليم.

حتى الان جيدة جدا.

السلبيات من استخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي لدفع ثمن الكلية

ولفائدة التوازن ، ينبغي عليّ أيضاً الكشف عن أن استخدام Roth IRA للدفع مقابل الكلية لا يخلو من بعض العوائق.

سوف تكون التوزيعات خاضعة للضريبة جزئيا إذا ما اتخذت في وقت مبكر. هناك أخبار جيدة وأخبار سيئة هنا - فلنبدأ بالخبر السار. بما أنه لا يوجد خصم ضريبي مقابل تقديم مساهمات في Roth IRA ، فإن الجزء الذي تم سحبه والذي يمثل المساهمات لن يخضع لضريبة الدخل.

أيضا ، يمكن التنازل عن 10 ٪ من عقوبة عقوبة السحب المبكر إذا كانت الأموال المستخدمة لتمويل التعليم الجامعي. وإذا كان عمرك 59 سنة على الأقل ، وشاركت في خطتك لمدة لا تقل عن خمس سنوات ، فيمكن سحب كامل التوزيع - بما في ذلك أرباح الاستثمار من مساهماتك - بدون ضريبة. الجانب السلبي هو إذا لم تكن 59 1/2 ، و / أو لم تكن المشاركة في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل ، وفي هذه الحالة ستكون الأرباح خاضعة للضريبة بالكامل ، حتى إذا تم التنازل عن 10 ٪ من العقوبة.

يمكن أن توزيعات روث تضخيم دخلك. عند الحديث عن التوزيعات ، ستتم إضافة مبلغ السحب إلى دخلك العادي ، ويجب الإبلاغ عن ذلك في طلب FAFSA الخاص بك. سيزيد ذلك من دخلك ، ويمكن أن يضر قدرتك على الحصول على المساعدات المالية وغيرها من المزايا.

قد لا تكون مؤهلاً لبدء Roth IRA. ليس كل شخص مؤهل للمشاركة في Roth IRA ، كما أشرت مع قيود الدخل الموضحة مسبقًا في هذه المشاركة.حتى إذا كنت مؤهلاً الآن ، إذا بدأت روث IRA بغرض تمويل تعليم أطفالك عندما يكونوا صغارًا جدًا ، فمن الممكن تمامًا أن تتجاوز حد الدخل في وقت ما في المستقبل ، وعند هذه النقطة " سوف تضطر إلى وقف المساهمات.

حدود مساهمة منخفضة. كما هو موضح في بداية هذه المشاركة ، تقتصر مساهماتك على 500 5 دولار أو 6500 دولار في السنة. من المحتمل أن يكون ذلك غير ملائم إذا كنت تحاول تمويل الكلية لأطفال متعددين ، وخاصة إذا لم يتبق سوى بضع سنوات قبل أن تبدأ الكلية.

قد تتنازل عن تقاعدك. الغرض الأساسي من Roth IRA هو بالطبع التقاعد ، وليس تمويل الكلية. إذا كان Roth IRA الخاص بك هو مكون رئيسي في خطة التقاعد الخاصة بك ، فقد تحتاج إلى التفكير بجدية فيما إذا كنت تريد تحويل الأموال إلى التعليم ، وبعيدًا عن التقاعد. هناك ، بعد كل شيء ، طرق أخرى لتمويل التعليم الجامعي.

بالحديث عن هذا الموضوع -

باستخدام خطة 529 بدلا من ذلك

تم تصميم 529 خطة خصيصًا لتمويل التعليم الجامعي ، وهي بشكل عام أكثر فعالية لهذا الغرض من Roth IRA. هناك 529 خطة في الواقع ترعاها الدولة ومحددة للدولة ، لذا ستكون هناك بعض القيود على كيفية ومكان الاحتفاظ بالحسابات.

تعمل خطة 529 إلى حد كبير مثل خطة التقاعد ، وقريبة جدا من روث الجيش الجمهوري الايرلندي. وكما هو الحال مع روث ، فإن المساهمات التي تقدمها في الخطة ليست معفية من الضرائب ، ومع ذلك فإن الأموال في الحساب تكسب دخلاً استثمارياً بدون ضرائب لأغراض ضريبة الدخل الفيدرالية.

الأموال التي يتم سحبها لاحقا نفقات التعليم العالي المؤهلة يمكن اتخاذها دون الخضوع لضريبة الدخل. إذا تم سحب الأموال واستخدامها لأغراض غير مصروفات التعليم العالي المؤهلة ، سيخضع التوزيع لضريبة الدخل الفيدرالية وضريبة الغرامة بنسبة 10٪. تنطبق الضريبة والعقوبة فقط على دخل الاستثمار في الحساب ، وليس على مساهماتك الفعلية.

واحدة من أكبر مزايا خطة 529 مقارنة بـ Roth IRA هو أنه لا توجد قيود على الدخل تحد من مشاركتك في البرنامج.

والمساهمات هي أيضا أكثر سخاء. في الوقت الحالي ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 14000 دولار في السنة ، لكل دافع الضرائب ، لكل مستفيد. وهذا يعني أنه بإمكانك أنت وزوجتك المساهمة بمبلغ يصل إلى 28،000 دولار أمريكي إلى خطة 529 لكل طفل منكما.

يمكنك بالفعل المساهمة أكثر من هذا ، إلا أن مبلغ 14000 دولار هو الحد الذي يؤدي إلى فرض ضريبة على الهدايا الفدرالية. إذا كنت تخطط لتجاوز الحد الأقصى ، فستحتاج إلى استشارة مستشارك الضريبي فيما يتعلق بأفضل طريقة للمتابعة ، فضلاً عن العوائد المحددة التي يجب تقديمها.

لذلك يجب عليك استخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي لدفع ثمن الكلية؟

في عالم مثالي ، لديك خطة 529 تم إعدادها لكل واحد من أطفالك ، والتي من شأنها أن تمثل الأساس لتخطيطك التعليمي. ولكن إذا كنت لا تستطيع تحمل ذلك ، وما زلت ترغب في وضع خطط فضفاضة على الأقل لتمويل تعليمهم مقدمًا ، فإن Roth IRA طريقة ممتازة للذهاب.

إذا كنت في وضع يسمح لك بذلك ، فإن وجود 529 - كخطة أساسية - تكملها Roth IRA ، هو تخطيط مالي قوي. يمكن إعداد Roth IRA في المقام الأول للتقاعد ، ولكن لا يزال متاحًا كمصدر ثانوي لتمويل التعليم الجامعي ، إذا لزم الأمر.

إذا اخترت استخدام Roth IRA لتوفير المدخرات الجامعية ، فالرجاء عدم ارتكاب خطأ في توفير المزيد لأطفالك وعدم كفاية لتقاعدك.

مهما اخترت أن تفعل ، تأكد من مناقشة جميع التفاصيل والعواقب مع المستشار الضريبي الخاص بك. نظرًا لاختلاف المواقف والحالات الضريبية لكل شخص ، يجب عليك معرفة ما إذا كان أي من الخطوتين أو كلاهما سيصبح مناسبًا تمامًا لعائلتك.