الاستثمار

باستخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي لتعظيم ثروتك

باستخدام روث الجيش الجمهوري الايرلندي لتعظيم ثروتك

وقد أشار جيف إلى "روث آي إي آر أيه" على أنه "أعظم شيء منذ تقطيع الخبز" ويجب أن أقول إنني أوافق بكل إخلاص. اليوم ، أود مناقشة كيفية استخدام Roth IRA لتعظيم مقدار الثروة التي يمكن أن تولدها. اقرأ الجملة الأخيرة كـ "تقليل ضرائبك بمرور الوقت". من لا يريد تقليل مقدار الضرائب التي تدفعها بمرور الوقت؟ هل أحاول إخبارك بأن إيداع جميع مدخراتك التقاعدية في Roth IRA ، أو التحويل بمجرد أن يسمح لك بذلك ليس هو الطريق الأفضل للجميع؟ بالضبط.

لنبدأ بتفسير سريع لـ Roth IRA مقابل حسابات التقاعد التقليدية (يمكن أن يكون هذا إما حساب IRA أو 401 (k) لأن كل منها يقدم متغير Roth). يسمح لك الحساب التقليدي بالحصول على خصم ضريبي للودائع التي تدخل في الحساب ، والتي ستنمو فيها الأموال ، وتؤجل الضرائب ، ويتم فرض ضرائب عليها عند السحب بالسعر الهامشي السائد. إن حساب روث هو جزء من صورة مرآة لهذا ، فالودائع تصنع بأموال ما بعد الضرائب ، لكن كل من النمو وعمليات السحب اللاحقة أصبحت خالية من الضرائب. بمعنى ما ، يأتي القرار إلى سؤال واحد - هل ستكون في معدل ضرائب أعلى في وقت السحب؟

لو كان الأمر بهذه البساطة ...

هناك خيار آخر ، وهو التحويل ، الذي ناقشه جيف في مقاله "The Roth IRA Conversion 2010 Is Coming". إذن لو كان لدي عصا سحرية فقط ، سأقوم بإعدادها وإنتاج مخطط بيّن لي معدل هامشي من الآن وحتى الموت. هممم ، هل يمكنني أن أضيف إلى الرسم البياني نسبة هامشي للمستفيدين؟ سوف أكون جاهزاً

بعد الحصول على إذن من Fairmark.com ، أرغب في تقديم الرسم البياني لمعدل الضريبة ومناقشة وجيزة لما يعنيه المعدل الهامشي وكيف يمكنك استخدام هذه المعرفة لمصلحتك.

يعرض هذا المخطط السعر الذي ستدفعه على عتبات مختلفة من الدخل الخاضع للضريبة. ليس الإجمالي. وهذا تمييز مهم حيث يوجد إعفاء (3650 دولارًا في الوقت الحالي لكل شخص) بالإضافة إلى خصم معياري (حاليًا 400 11 دولار لملف الإيداع المشترك ، وهو الوضع الذي أستخدمه لهذا التمرين). لذا ، على سبيل المثال ، سيكون الزوجان اللذان لديهما فقط الاستقطاع القياسي والإعفاءات في الشريحة 15٪ من إجمالي الدخل ليصل إلى 600 86 دولار. هذا هو مجموع مبلغ $ 67،900 من الرسم البياني إلى جانب الاستقطاعات والإعفاءات القياسية. عند التقاعد ، يتطلب السحب من حسابات التقاعد الخاصة بك بمعدل سنوي قدره 86،600 دولار ما يقرب من 2.2 مليون دولار. يفترض هذا معدل انسحاب بنسبة 4٪ ، وهو معدل آمن ، على الأقل حتى اضطراب السوق الأخير.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي المبالغ والتقاعد الثروة

في دراسة لمعهد السياسة العامة في الرابطة ، كيف سيحصل العاملون في التقاعد على التقاعد أجد أنه بالنسبة للذين ولدوا في الفترة ما بين 1956 و 1956 ، فإن المتوسط ​​المتوقع (النصف أعلى من النصف أدناه) يتوقع أن تكون ثروة الأسرة المتوقعة 839 ألف دولار. وهذا يشمل ما يسمى "ثروة الضمان الاجتماعي" وكذلك الثروة غير التقاعدية. عندما أنظر إلى أبعد من ذلك ، أجد أن "ثروات التقاعد" يمكن توقعها بمبلغ 503 ألف دولار ، وبالتأكيد ليس كافياً لوضع المتقاعد المتوسط ​​في شريحة فوق 15٪.

مع الثروات التقاعدية المتوسطة بالكاد أكثر من نصف مليون دولار ، لكن هناك حاجة لمليونين لوضعك فوق شريحة 15 ٪ في التقاعد ، لماذا الإثارة؟ دعونا نحفر أعمق قليلا. هذا هو الرسم البياني الأخير الذي يظهر مدى دخل الأسرة في 2007 دولار.

يمكننا أن نرى أن عائلة تكسب حوالي 75،000 دولار في النسبة المئوية للدخل 60٪ وما زالت الشريحة 15٪. اعتمادا على مكان وجود هذه العائلة في دورة الأرباح ، قد يكون روث منطقيًا بالنسبة لهم ، وقد يجد الزوجان في بداية حياتهم المهنية أنهم يكسبون طريقهم إلى شريحة 25٪ وقضوا الكثير من حياتهم هناك ، مما جعل بعض مدخرات روث في وقت مبكر ، في حين لا يزال في شريحة 15 ٪ ، لا يمكن أن يضر. تذهب هذه النصيحة إلى أي شاب أو زوجين تبدأ ، وليس فكرة سيئة لتجنب خطر ارتفاع معدلات في المستقبل. البيانات الإحصائية جانبا ، بالنسبة لأولئك الأفراد الذين لديهم خطة تقاعد قوية في العمل ولديهم فرصة لتحل محل دخلهم preretirement ، ثم بعض ، ينبغي أيضا جعل رواسب رواسب استراتيجيا. لكن بعض الحذر في النظام. هل تذكر كيف تحدثت عن الرسم البياني لسعر الفائدة الهامشي؟ بالنسبة إلى معظمنا ، لا يكون هذا الخط مسطّحًا أو مستقيمًا أو بدون لقطات. الحياة تحدث. تضيع الوظائف ، يولد الأطفال ، وقد تختار الزوجات أخذ استراحة من العمل. ما المشترك بين هذه الاشياء؟ فترات انخفاض الدخل التي قد ينخفض ​​فيها المرء مرة أخرى إلى المعدل الهامشي البالغ 15٪ بينما يكون في الشريحة 25٪ أو أعلى قبل التعطيل. يمكن استخدام هذا لتحويل بعض أموال Roth إلى حساب تقليدي ، ودفع 15٪ فقط للقيام بذلك.

دعونا نلقي نظرة أخرى ...

اسمحوا لي أن أقدم طريقة أخرى للنظر إلى هذه المعضلة - إذا كان الزوجان سيتقاعدان اليوم ، ومعدلات الضرائب لعام 2009 ، فإن مجموع الاستقطاعات والإعفاءات الموحدة يبلغ مجموعهما 18،700 دولار. أدعو هذا المبلغ "صفر" قوس كما يمكنك الحصول على هذا الدخل الإجمالي الكثير ولا تزال لا تدفع الضرائب. سيستغرق الأمر 467 ألف دولار في أصول التقاعد لتوليد هذا القدر من السحوبات السنوية (تذكر أنني أستخدم معدل الانسحاب 4٪). يتم فرض ضريبة على الـ 16،700 دولار التالية بنسبة 10 ٪ ، وهذا المبلغ يتطلب 417 ألف دولار أخرى في أصول التقاعد (ما يصل إلى إجمالي 884،000 دولار). كما ذكرت أعلاه ، سيحتاج الأمر إلى 2.2 مليون دولار في أصول التقاعد لتوليد دخل كافٍ لوضعك فوق شريحة 25٪. هذه هي دولارات اليوم ، وسوف تتسارع مع ارتفاع التضخم الاستقطاعات والإعفاءات القياسية.

هناك عامل آخر يفوتك كثيرًا هو أنك عندما تمر ، كانت حسابات التقاعد الخاصة بك تتطلب توزيعات لمستفيديك من غير الزوج / الزوجة. إذا كان أطفالك في شريحة عالية ، فقد يكون من المنطقي استخدام تحويل روث ودفع الضريبة بالسعر الخاص بك ، لذلك فإن الأموال التي يجب عليهم سحبها لا تحمل أي ضرائب أخرى مستحقة. يمكن استخدام هذه الإستراتيجية أيضًا لتقليل الضرائب العقارية إذا كنت ستغادر عقارًا خاضعًا للضريبة.

كي تختصر:

في حين أنه ليس مستحيلاً ، فإنه من الصعب "حفظ طريقك" إلى شريحة أعلى عند التقاعد.

من المرجح أن تكون هناك فترات انخفاض الدخل خلال حياتك عندما تكون التحويلات مناسبة. استفد من التحويلات خلال هذه الأوقات.

انظر إلى المعدل الهامشي ، وكن على دراية من سنة إلى أخرى بفئة الضرائب التي تقع فيها.

اقض بعض الوقت لتوضيح ما ستبدو عليه ثرواتك ودخلك التقاعدي ، هذا الرقم سيكون أكثر ضبابية كلما ذهبت أبعد ، لكن على الأقل ابدأ في عمل إسقاط.

إذا أعجبك هذا المنشور ، فتأكد من الاشتراك في مدونة Joe هنا.

* قد يتم تطبيق القيود والغرامات والضرائب. ما لم يتم استيفاء معايير معينة ، يجب أن يكون أصحاب Roth IRA 59 1/2 سنة أو أكثر وأنهم احتجزوا IRA لمدة 5 سنوات قبل السماح بسحب السحوبات.

الآراء المعبر عنها في هذه المادة هي لمعلومات عامة فقط وليس المقصود منها تقديم نصائح أو توصيات محددة لأي فرد.

هذا هو آخر مشاركة ضيف من جو مؤلف بلوق JoeTaxpayer.

أضف تعليقك