هل يجب عليك بالفعل إكمال 401 (ك) التمديد عند إنهاء؟

في الآونة الأخيرة ، تركت رب العمل لأربع سنوات ، وكان أحد الأشياء الكثيرة التي كان علي أن أعملها هو ما أفعله في 401 (ك). لم أتحقق أبداً من حجم العمل الذي تركته لعملك: كان عليّ أن أفكر في أي يوم كنت سأتخلى فيه ، وماذا أفعل مع 401 (k) و HSA ، حتى أنني اضطررت للحصول على تأمين صحي جديد.

على الرغم من أنني بدأت مسيرتي المهنية بمساهمات فقط حتى مباراة الشركة ، إلا أنني حرصت على زيادة مساهمي في كل مرة حصلت فيها على زيادة أو زيادة الجدارة. بعد مرور عامين ، كنت قد وصلت إلى حسابي في نهاية المطاف ، وبعد أربع سنوات ، كان لدي مبلغ كبير في الإنتظار.

بمجرد أن تركت عملي ، كنت أخطط دائماً لتحويل نقودي إلى الطليعة حيث أحمل روث IRA. ولكن عندما حان الوقت للقيام بذلك ، شعرت أن هناك بعض الأشياء التي لم أكن أفكر فيها. لقد عملت فقط في شركة واحدة منذ تخرجي من الكلية لذا كان كل هذا جديدًا بالنسبة لي.

لقد قرأت عن rollovers وكيف تعمل والأساسيات تبدو بسيطة جدا. لديك خيار تحويل حسابك 401 (k) إلى IRA مع شركة أخرى ، قم بتدويره إلى 401 (k) الجديد ، أو اتركه لدى صاحب العمل الحالي. مع خيار التمديد ، يمكنك إما الاحتفاظ به كحساب رسمي سابق أو تدوينه إلى Roth IRA ودفع ضرائب على التحويل (yikes!).

بلدي 401 (ك) خطة كانت جيدة بالفعل

كنت أعرف أنني لا أريد التحول إلى روث لأنني مضطر لدفع الضرائب. ولأنني كنت أعمل في إحدى شركات Fortune 500 الكبرى ، كانت خطتي 401 (k) متينة جدًا. لديهم مجموعة واسعة من الخيارات ورسوم منخفضة للغاية. على الرغم من وجود رسوم صيانة حساب شهريًا بقيمة 2.55 دولار ، فإن ذلك لم يتجاوز سوى مبلغ إضافي قدره 0.03٪ على محفظة بقيمة 100.000 دولار.

إذا كانت خطتي القديمة ستحصل على رسوم عالية أو خيارات استثمار ضعيفة / باهظة الثمن لكانت قد دحرجتها بالتأكيد ، ولكن وجود خطة جيدة 401 (ك) جعل القرار أكثر صرامة (طالما بقيت 1000 دولار في الحساب ، سيظل الحساب نشطًا).

هل IRA Rollover Make Things Simpler؟

على السطح ، يبدو أن جميع حسابات التقاعد الخاصة بك في مكان واحد فكرة جيدة ، ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب الانتباه لها عند تحويل 401 (k). إذا كان دخلك سيكون مرتفعاً بما فيه الكفاية في المستقبل لاستبعادك من مساهمات روث ، فعندئذ سيؤدي الاحتفاظ بـ IRA التقليدي إلى التخلص من خيار Roth المستتر لك. بما أن قانون الضرائب لا يسمح للأشخاص الذين لديهم دخل على قدر معين من المساهمة في Roth IRA أو خصم مساهمات IRA التقليدية ، فإنهم مجبرون على القيام بما يعرف باسم الباب الخلفي روث.

نظرًا لعدم وجود قيود على الدخل للتحويل إلى Roth ، تتطلب استراتيجية Roth الخلفية للمستثمر تقديم مساهمات غير قابلة للخصم من IRA ثم تحويلها إلى Roth. إذا كنت قد حصلت على IRA تقليدي كبير على الرغم من ذلك ، لن تعمل هذه الطريقة الباب الخلفي لأن المساهمات غير القابلة للخصم والخصم تتم معاملتها كحساب واحد. هذا هو المعروف باسم القاعدة التناسبية ، ويمنعك أساسا من روث مستتر إذا كان لديك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في اسمك.

الشيء الأصغر الذي يجب الانتباه إليه هو أنه إذا احتجت في أي وقت إلى الاقتراض من حسابك في الجيش الجمهوري الإيرلندي ، فستتمكن فقط من الحصول على قرض لمدة 60 يومًا. ولكن مع بعض خطط 401 (ك) ، غالبا ما يسمح لك بالاقتراض لفترات أطول ، حتى بعد مغادرة الشركة.

IRA Rollovers هي الشركات الكبرى

على الرغم من أنه سيكون من الجميل أن تتدحرج على 401 (k) إلى Vanguard ، إلا أنها لا تقدم أي شيء من حيث مكافآت التمديد. تقدم شركات مثل Fidelity و TD Ameritrade حتى 600 دولار (لأرصد الحساب أكبر من 250،000 دولار) فقط لتدحرج 401 (ك). قد لا تكون أموالهم غير مكلفة مثل Vanguard لكنها ليست بعيدة.

شيء واحد أن نشاهده على الرغم من أن بعض هذه الشركات تفرض رسوما كبيرة لإغلاق الجيش الجمهوري الايرلندي. لا يزال لدي 200 دولار متبقية في TD Ameritrade Roth IRA لأنني أرفض دفع 150 دولارًا لإغلاق حسابي. لا أعرف ما إذا كنت سأوصي بالتدوير إلى إحدى هذه الشركات ، لكن المكافآت تجعلها مغرية بالتأكيد.

يبقيه حيث هو

في نهاية المطاف ، قررت الحفاظ على بلدي 401 (ك) حيث هو الآن. أنا لست في عجلة من أمرنا لإخراجها من هناك وتعقيد حياتي. على الرغم من أنني سأحصل الآن على 401 (k) s عندما أجد وظيفة جديدة ، إذا ما انتهى الأمر الجديد إلى التشابه ، فبإمكانني فقط أن أقوم بتدويره هناك. لن أعلم على وجه اليقين على الرغم من أن 401 (ك) الجديد يقبل الانقلاب حتى أحصل على وظيفة جديدة وألقي نظرة على خطتهم.

المشكلة مع المتداول على 401 (ك) هي بمجرد القيام بذلك ، لا يمكنك وضعها مرة أخرى في نفس المكان بالضبط. في بعض الأحيان ، لا تجعل الحكومة من السهل توفير المال للتقاعد ، لذا فالأمر يرجع إليك في معرفة جميع القواعد واللوائح. في النهاية ، إذا كان 401 (ك) الخاص بك خطة جيدة ، فقد يكون من مصلحتك أن تحتفظ بها هناك وأن تبقي خياراتك مفتوحة.

هل سبق لك أن أجريت تمهيدا قدره 401 (ك)؟ ماذا كنت تفعل في هذه الحالة؟