هل يجب عليك تحويل راتبك إلى حساب IRA؟

هل تفكر في التقليل من معاشك إلى حساب الاستجابة العاجلة؟ قبل أن تفعل ، تأكد من استكشاف جميع خياراتك. استعمل الخاص بي نموذج الاتصال للحصول على استشارة مجانية للمعاشات التقاعدية.

أكثر من 90 ألف موظف فورد يواجهون قرارًا رئيسيًا: ما يجب فعله مع معاشهم التقاعدي.

هل يجب عليهم "اللعب بطريقة آمنة" والاستمرار في أخذ التوزيعات الشهرية؟

أم سيسيطرون على الأموال عن طريق ترحيل معاشاتهم إلى حساب الاستجابة العاجلة؟

في الآونة الأخيرة ، كان لدي العديد من العملاء الذين يواجهون نفس المعضلة.

عندما تتقاعد ويكون لديك 401 كيلوبايت ، فإن الاختيار عادة ما يكون بسيطًا للغاية - لفد 401k إلى IRA.

هناك بعض الاستثناءات للقاعدة 59 سنة ونصف إذا كانوا يحملون مخزون صاحب عمل - ولكن عادة ما يكون هذا هو الطريق للذهاب.

ماذا يحدث إذا كان هناك معاش تقاعدي؟

ستدفع المعاشات عادةً دخلاً لبقية حياتك ، ثم تدفع لزوجتك نصف المبلغ لبقية حياتها. إذا لم تختر خيار الأقساط ، فإن الخيار الآخر الوحيد هو الحصول على خيار المبلغ الإجمالي.

سيسمح لك خيار "المبلغ الإجمالي" بأخذ قطعة كبيرة في المقدمة ثم تحويلها إلى حساب IRA. أنت بعد ذلك تسيطر على مقدار ما تدفعه شهريا كدخل تقاعد.

دعونا نلقي نظرة لمعرفة ما إذا كان من المنطقي أن يتدحرج على معاشك في الجيش الجمهوري الايرلندي.

قبل أن أواصل ، يجب أن أقول أنه لا يسمح لجميع المعاشات التقاعدية لاتخاذ خيار المبلغ المقطوع. أحد الأمثلة السريعة التي تتبادر إلى الذهن (على الأقل في منطقتي) هي المدرسون. معظم المعلمين الخيار الوحيد هو أخذ استحقاق الأقساط الشهرية.

1. القوة المالية لشركتك

قد يكون اختيار ما إذا كنت ستختار خيار الدخل مدى الحياة مقابل المبلغ الإجمالي سهلاً مثل تقييم القوة المالية الكلية للشركة التي تعمل بها. كما ذكرت سابقًا في وظيفة سابقة "الشركة تفلس ، وماذا عن معاشاتي" ، فإن معاشك مؤمن من قبل PBGC (شركة ضمان معاشات التقاعد) ، ولكن الأمر فقط $54,000 وهذا فقط إذا تقاعدت في سن 65. وفوق كل ذلك ، فأنت محظوظ. أي مبلغ معاش يتجاوز الحد المسموح به وهو 54،000 دولار أمريكي سيجعل قرار الحصول على مبلغ مقطوع أكثر جاذبية.

2. كيف حال صحتك؟

هل لديك عائلتك تاريخ من المرض؟ إذا كان الأمر كذلك ، فإن أخذ المبلغ الإجمالي ودفعه إلى حساب الاستجابة العاجلة قد يكون الخيار الأكثر قابلية للتطبيق. ما الفائدة من الحصول على دخل لبقية تقاعدك إذا كنت فقط في التقاعد لبضع سنوات قصيرة؟

لدي عميل لم يعمل صديقته المتزوجة أبدًا في شركة لمدة 30 عامًا تقريبًا. عندما يتقاعد هذا الشخص ، فإنه يختار اتخاذ خيار الأقساط وتلقي الدفعات الشهرية. فقط بعد ثلاثة أشهر من تلقي الشيكات الخاصة بهم بشكل غير متوقع توفي.

تخمين ما حدث لبقية المعاش التقاعدي؟ عاد الجميع إلى الشركة نظرًا لعدم امتلاك الزوج لزوجته. إذا كانوا قد قاموا بتقليص المعاش إلى حساب الاستجابة العاجلة ، لكانوا قد انتخبوا فردًا آخر من أفراد العائلة لتلقيه أو على الأقل تبرع به لجمعية خيرية أو كنيستهم.

3. المستفيد التفكير

تعمل معظم المعاشات في أنك (الموظف) ستحصل على تيار دخل للفترة المتبقية من حياتك. عندما تمر ، سوف تتلقى زوجك على قيد الحياة نصف المبلغ الذي تلقيته. (تسمح بعض المعاشات لزوجك بالحصول على الفائدة الكاملة ، ولكن عادة ما كان عليك أن تأخذ مبلغًا أقل في البداية).

إذا كان زوجك يسبقك ، فلن يكون هناك ما يدفع أكثر. نفس الشيء عندما يمر زوجك - يتوقف الدفع معه أو معها. إذا كان لديك أطفال على قيد الحياة ، فلن يحصلوا على عشرة سنتات من المعاش.

من خلال اختيار التقليل من راتبك التقاعدي إلى حساب الاستجابة العاجلة ، سيكون لديك على الأقل خيار تمرير الباقي (إن وجد) إلى ورثتك. أيضا ، إذا تم القيام به على نحو فعال ، فقد يكونوا قادرين على تمديد الجيش الجمهوري الايرلندي على مدى حياتهم.

4. مقرض المعاشات التقاعدية مقابل. فائدة شهرية

آخر المحددات مثلما كانت تسمى سابقًا أغنية Puff Daddy تقول:كل شيء عن بنيامين". عليك أن تحلل عن كثب مقدار الفائدة المرجوة من المعاش التقاعدي مقابل الفائدة الشهرية. اسمحوا لي أن أبرز حالتين حيث كان الاختيار واضحا إلى حد ما.

مثال 1

كان لدي عميل واحد عرض عليه استحواذ مبكر على معاشه. كان ما يقرب من 55 حتى الآن أنه يمكن البدء في أخذ المدفوعات على الفور. كانت الفائدة الشهرية التي كانوا يقدمونها حوالي 3000 دولار في الشهر. وكان قد اختار اختيار مبلغ أقل (3000 دولار) بحيث يحصل زوجته على نفس المبلغ طوال حياتها. لم يكن هذا خيارًا سيئًا ، ولكن فقط للتأكد ، دعنا نلقي نظرة على المبلغ الإجمالي.

وكان معاش التقاعد أقدم كان أكثر فائدة للموظفين الذين يتقاضون رواتبهم ، لذلك كان المبلغ الإجمالي حوالي 250.000 دولار فقط. أقول "فقط" لأنني لم أفترض أي نمو في قيمة الدولار ، فإن العميل سوف يستنفد معاشه بالكامل في أقل من 7 سنوات بالضبط قبل أن يبلغ 62 عاماً. وفي هذه الحالة ، لم يكن هناك أي تفكير لانتخاب الفائدة الشهرية المضمونة.

مثال 2

وكان عميل آخر قد بلغ للتو 62 عاماً ، وكانت شركتها تقدم لها مبلغاً إجمالياً قدره 600 ألف دولار. ليس سيئًا ، ولكن دعنا ننظر إلى الفائدة الشهرية. بلغت الفائدة الشهرية 4000 دولار في الشهر (48،000 دولار) في السنة. حتى الآن ليس قرارًا واضحًا. ما جعلها واضحة وضوح الشمس هو أن العميل لديه 401k مع صاحب العمل نفسه لأكثر من 200،000 دولار فقط ، وكان صندوق طوارئ كاف بالإضافة إلى الحد الأدنى من الديون. علاوة على ذلك ، كان لديهم 3 أطفال كانوا يرغبون في تمرير الميراث إليه. واعتقادًا منهم بأنهم لن يعمروا أبدًا بعد تقاعد بيض عيشهم ، فقد يكون من المنطقي أن يتدحرجوا من المعاش إلى حساب الاستجابة العاجلة.

قبل 59 1/2 - في توزيع الخدمة

النقطة الأخيرة التي يجب أن أذكرها هي أنك لا تحتاج إلى الانتظار حتى تتقاعد رسميًا لتدفع معاشك التقاعدي. بمجرد وصولك إلى السن السحرية لـ IRS البالغ 59 1/2 ، يمكنك اختيار تنفيذ ما يُعرف باسم "توزيع الخدمة". حتى إذا كنت تخطط لمواصلة العمل ، يمكنك اختيار ترحيل مبلغ المعاش الخاص بك إلى حساب الاستجابة العاجلة. بعد ذلك سيستمر معاشك الخاص في الاستمرار في العمل مع صاحب العمل ، وسيكون لديك سيطرة كاملة على أموالك خارج أيدي أرباب العمل. هذا يعمل أيضا مع خطط 401K كذلك.

اتخاذ قرار بشأن مصير المعاش الخاص بك هو قرار هام للغاية. راجع خياراتك أكثر من مرة وابحث عن مجلس من مختلف الأطراف. أقترح الاجتماع مع مخطط مالي معتمد وتكلفة اكتساب للمساعدة في تحديد الخيار الأفضل لك.