تقاعد

اسأل GFC 012 - تخطيط التقاعد في وظيفتك الأولى

اسأل GFC 012 - تخطيط التقاعد في وظيفتك الأولى

عندما يدرك الأشخاص الذين بدأوا للتو في مهنتهم أهمية الحصول على مدخرات تقاعدهم الجارية ، فإنهم يسيرون في الاتجاه الصحيح.

لكن كيفية القيام بذلك بشكل ميكانيكي هي حيث تدخل الأسئلة.

يسأل دانييل:

"مرحبًا جيف ،

أنا خريجة جامعية حديثة وأبدأ وظيفة جديدة الأسبوع المقبل. ستكون هذه أول وظيفة حقيقية بدوام كامل. تقدم الشركة 6٪ مطابقة على 401k. سؤالي هو: ما الذي توصون به بالنسبة لي لكي أقوم بإعداد مدخراتي للتقاعد؟

شكر،
دانييل س. ”

جيد بالنسبة لك في اتخاذ قرار لبدء مدخرات التقاعد الخاصة بك فورا دانيال! تهانينا - لقد اتخذت بالفعل كل الخطوات الأولى المهمة من خلال اتخاذ قرار لتحقيق ذلك الآن.

ثق بي ، واحدة من أكبر الأخطاء مع التخطيط للتقاعد هو عندما يضع الشباب من المدخرات التقاعد ل في يوم ما لا يصل أبداً - أو يصل متأخراً جداً في اللعبة.

دانيال يسأل على وجه التحديد ما من شأنه أن يقفز حقا مدخراتها التقاعدية؟ لدي بعض الاقتراحات ، دانييل ، ويذهبون في اتجاهات مختلفة قليلة. سأقدم توصيات تأخذ نظرة شاملة عن وضعك المالي ، بدلاً من اقتصارها على مدخرات التقاعد وحدها. وصدقوا أو لا تصدقوا ، كل ذلك مرتبط! لكن هذا هو ما يدور حوله التخطيط المالي.

اتخاذ منعطف التقاعد - إنشاء مخزن مالي

"الحياة هي ما يحدث لك وأنت مشغول بعمل خطط أخرى." - جون لينون

وهذا ينطبق على امورك المالية بقدر ما ينطبق على الحياة بشكل عام. أثناء توفير الأموال للتقاعد ، ستظهر حالات أخرى تتطلب التمويل. من خلال توقع هذه الاحتياجات المستقبلية ، ستتمكن من الاستمرار في تمويل التقاعد الخاص بك ، وكذلك إزالة الحاجة إلى الاستفادة من مدخرات التقاعد في وقت مبكر.

بالإضافة إلى المساهمة في 401 (ك) بكمية كافية لتحقيق أقصى مساهمة من صاحب العمل ، عليك أيضًا القيام بما يلي:

قم بإعداد صندوق للطوارئ. يجب أن يكون لديك ما يكفي من المال في مدخرات سائلة لتغطية حالات الطوارئ النقدية أو حتى فقدان وظيفة مؤقتة. يجب أن يكون هذا بشكل عام مبلغًا يعادل ثلاثة أشهر على الأقل من تكاليف المعيشة. سيزودك صندوق الطوارئ الخاص بك بالنقود الجاهزة حتى لا تضطر إلى الانخفاض في أموال التقاعد مبكرًا.

الخروج من الدين. غالبا ما تبدأ حلقة مفرغة الديون في وقت مبكر من الحياة! يبدأ الناس في اقتراض المال عندما يكونوا صغارًا ، ويصبح نمط الحياة تدريجياً. لهذا السبب ، يجب أن تعمل على تقليل الديون الخاصة بك أثناء التوفير للتقاعد. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك ديون بطاقات الائتمان. لا يقتصر الأمر على فرض أسعار فائدة عالية جدًا ، ولكن عن طريق إزالتها سيكون لديك المزيد من المال لكل شيء آخر ، بما في ذلك المزيد من مدخرات التقاعد.

وفر للمشتريات الكبرى. عندما تكون صغيرًا ، هناك عادةً قائمة طويلة من عمليات الشراء الرئيسية التي أمامك. ويمكن أن تشمل تلك المشتريات الإجازات أو السيارات أو الأثاث للشقة أو الدفعة الأولى في المنزل أو حتى حفل زفاف قادم. يجب أن تبدأ في الحفظ لأي من هذه الأشياء بمجرد رؤيتها في الأفق. هذا سوف يمنعك من الاقتراض أو أخذ المال من التقاعد لسداد ثمنها.

لماذا أوصي بأن تتخذ الخطوات؟ عندما تبدأ الأموال بالتراكم في مدخرات التقاعد ، يقوم الناس أحيانًا بغارة هذه المدخرات مبكرًا لتغطية أي من الحالات الطارئة المذكورة أعلاه. هذه نتيجة طبيعية تقريبًا عندما يكون معظم أو كل أموالك في مدخرات التقاعد وحدها.

المشكلة في هذه الاستراتيجية هي أنها مكلفة للغاية! لست مضطراً فقط إلى دفع ضريبة دخل منتظمة على السحوبات ، ولكنك أيضًا تخضع لضريبة عقوبة السحب المبكر التي تساوي 10٪ من التوزيع. وهذا يعني أن السحوبات المبكرة من التقاعد قد تكلفك 30٪ أو 40٪ أو حتى 50٪ من الضرائب.

الغرض من إعداد هذه الاستراتيجيات الإضافية هو منع حدوث ذلك. فكر في ذلك كجزء من خطة التقاعد الشاملة الخاصة بك.

انشاء روث الجيش الجمهوري الايرلندي

مع كل ما سبق ذكره ، فإن الخطوة التالية هي إعداد Roth IRA. على عكس مساهماتك 401 (k) ، لن تكون مساهماتك في Roth قابلة للاقتطاع من الضرائب. لكن أرباح الاستثمار داخل الحساب سيتم تأجيلها من الضرائب. وعندما تبدأ في سحب الأموال من الحساب ، ستصبح الأموال خالية تمامًا من الضرائب.

هذا وحده يجب أن يكون سببًا كافيًا لإضافة Roth IRA إلى مزيج التقاعد الخاص بك. لكن هناك المزيد.

يمكن سحب المساهمات التي تجعلها الخطة معفاة من الضرائب لأي غرض. وبهذه الطريقة ، يمكن لـ Roth IRA أيضًا العمل كحساب توفير للطوارئ في الخلفية (على الرغم من أنني لا أوصي بذلك لهذا الغرض!). ولكن من المهم بنفس القدر حقيقة أن Roth IRAs ، التي يتم توجيهها ذاتيًا ، عادة ما يكون لديها خيارات استثمارية أكثر من الخطة 401 (k) المتوسطة.

يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار سنويًا في Roth IRA. أوصي بشدة بأن تعمل على هذا في خطتك المالية الشاملة - خاصة عندما يكون لديك صندوق طوارئ مجهز بالكامل ، وتسدد ديون بطاقتك الائتمانية.

استثمر حتى 401 (ك) الحد الأقصى المسموح به

إذا تم الانتهاء من جميع الخطوات المذكورة أعلاه ، فيجب توجيه أي مدخرات إضافية إلى خطة 401 (k) الخاصة بك ، حتى الحد الأقصى للمبلغ المسموح به.

تتيح لك مصلحة الضرائب الأمريكية المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار أمريكي إلى خطة 401 (ك) الخاصة بك كل عام.في تركيبة مع مساهمة صاحب العمل الخاصة بك مطابقة ، وهذا هو وسيلة قوية لتجميع خطة التقاعد كبيرة في وقت مبكر جدا.

على سبيل المثال ، لنفترض أن متوسط ​​دخلك خلال السنوات العشر القادمة هو 75000 دولار. أنت تساهم بحد أقصى 18000 دولار كل عام. عند القيام بذلك ، ستحصل أيضًا على الحد الأقصى لمساهمة صاحب العمل البالغ 4500 دولار (75000 دولار × 6٪). ويعني هذا أن مبلغ الـ 22،500 دولار سوف يدخل في خطتك كل عام ، في المتوسط ​​، لمساهمة إجمالية قدرها 225،000 دولار على مدى العقد.

بافتراض متوسط ​​معدل عائد سنوي على استثمارك بنسبة 7٪ ، سينمو الحساب إلى 344000 دولار بعد 10 سنوات. في هذه المرحلة ، يمكنك حتى التوقف عن تقديم مساهمات للخطة. وفي 30 عامًا أخرى - ما زالت تفترض معدل عائد سنوي يبلغ 7٪ على الخطة - سوف ينمو الرصيد إلى أكثر من 2.6 مليون دولار! ستتمكن من التقاعد بشكل مريح حتى إذا لم تقدم أي مساهمات إضافية.

إذا قال دانييل ، 25 الآن ، سيكون هذا وضعًا رائعًا ليكون في سن 35!

آمل أن يساعدك هذا في الوصول إلى أهدافك المالية دانييل ، وأي شخص آخر خارج المدرسة وأداء وظيفته الأولى. إن مدى نجاحك في التنفيذ له علاقة كبيرة بكيفية الانتهاء ، لذا حان الوقت لطرح الأسئلة واتخاذ إجراء. لذا اسأل بعيدا ، وسأحاول الإجابة على أكبر عدد ممكن من الأسئلة.

أضف تعليقك