ماذا تفعل مع عائدات بيع المنزل ، بعد اتخاذ قرار أخذ استراحة من تملك المنازل لفترة من الوقت؟
هذا هو اسأل GFC السؤال الذي جاء من القارئ مؤخرًا:
أبلغ من العمر 50 عامًا وسأغلق بيتي في نهاية يناير 2017 بمبلغ 85،000 في الأسهم بعد البيع. لدي ابنة من طلاب السنة الثانية في الكلية ، وأقل من 2000 دولار في صورة بطاقات الائتمان ، ولكن 30،000 دولار في الديون قروض الطلاب لنفسي. أخطط لدفع 20000 دولار أميركي نقدًا لسيّارات مستعملة بعد البيع ، ووضع 20.000 دولار في عملي للفحص لأنني أستطيع كسب 2٪ فائدة تصل إلى 20.000 دولار.
في نهاية الأمر ، يجب أن يكون لدي مبلغ 40000 دولار متبقي للاستثمار. أخطط للتأجير لمدة عام تقريبًا بعد البيع لأنني لست متأكدًا من المكان الذي أريد أن أعيش فيه. سؤال: ماذا علي أن أفعل مع هذا 40000 دولار؟ ليس لدي سوى حوالي 18،000 دولار في الجيش الجمهوري الايرلندي وربما حوالي 20،000 دولار في بلدي 401K.
شكرا لكم!
كارين سي
لدى كارين الكثير لتفكر فيه هنا. لقد أغلقت على بيع استثمار طويل الأجل - منزل - والآن عليها أن تقرر أفضل السبل لاستثمار الأموال.
لنحاول مساعدتها في التفكير في الاحتمالات ...
الخطط الأولية لكارين تبدو صلبة!
تعطينا كارين فكرة عن الخطط التي تمتلكها لبعض العائدات. وهي تدرج نحو ألفي دولار من ديون بطاقات الائتمان ، و 30 ألف دولار أخرى في ديون قروض الطلاب الخاصة بها. على الرغم من أنها لا تقول ذلك تمامًا ، إلا أنها تبدو وكأنها تخطط لدفع هذه الديون مقابل جزء من المال من المنزل.
إذا كانت هذه هي الحالة ، فإن هذا بالتأكيد يناسبني. عادة ما يكون سداد الديون من أفضل الطرق لوضع النقود غير النقدية في العمل. هذا ينطبق بشكل خاص على الديون قروض الطلاب. إن مبلغ 30،000 دولار أمريكي عبارة عن دين كبير ، ومن الممكن أن يستمر هذا الوضع لسنوات عديدة. الآن هو الوقت المناسب لجعل هذا الدين يذهب بعيدا مرة واحدة وإلى الأبد.
إن القضاء على الدين سوف يقلل من تكاليف المعيشة ، ويمنحها المزيد من المال في ميزانيتها للقيام بأي شيء آخر ترغب في القيام به. ربما بعض من تلك الغرفة الميزانية الإضافية يمكن أن تجد وسيلة لتحقيق وفورات إضافية.
إذا كان الأمر كذلك ، فإن كارين ستحقق الفوز المزدوج - الخروج من الديون ، وخلق الوسائل لتوفير المزيد من المال. أحسنت يا كارين!إنها تخطط أيضًا لشراء سيارة مستعملة مقابل 20،000 دولار. أنا أحب هذه الاستراتيجية أيضا. للحصول على 20،000 دولار ، يجب أن تكون قادرة على الحصول على سيارة نموذجية في وقت متأخر تكاد تكون جيدة كسيارة جديدة ، ويجب أن تستمر لفترة طويلة جدًا. وبما أنها ستدفع نقدًا للسيارة ، فهذا دين رئيسي آخر لا يتعين عليها التعامل معه.
إجمالاً ، هذا يمثل 52000 دولار. تقول كارين إنه سيكون لديها حوالي 40،000 دولار للاستثمار ، وهو ما يجعل إجمالي المبلغ النقدي يصل إلى 92،000 دولار. وهذا مبلغ يزيد على 7000 دولار أمريكي وتزيده على 85000 دولار ، وتقول إنها ستفقده من بيع المنزل ، لذا يمكننا افتراض أنها كانت تملك بعض النقود قبل البيع.
وتقول إنها ستضع 20000 دولار في حساب التحقق الذي يكسب 2٪ (الصفقة الجيدة!) ، وهناك في مكان آخر مبلغ 20000 دولار يجلس في مكان غير معروف.
كإستراتيجية قصيرة المدى ، أنت على ما يرام كارين. لكن دعنا نتعمق في ما يمكن أن تفعله بباقي 40،000 دولار نقدًا.
مطابقة الأموال طويلة الأجل مع الأهداف الطويلة الأجل الجديدة
قبل أن نذهب إلى أبعد من ذلك ، أعتقد أن هذا هو الوقت المناسب للتحدث عن ما حدث للتو ، لمجرد منظور. باعت كارين منزلها ، ومع إعطائها مبلغ 85،000 دولار من البيع ، يمكننا الافتراض أنها عاشت في منزل لفترة طويلة جدًا.
النقطة هي ، كارين فقط تصفية ما يبدو ليكون أكبر رصيد لها - منزلها. يجب أن تكون حذرة للغاية في التعامل مع هذه العائدات ، لأنها تمثل نوعا من "جواهر الأسرة" ، بطريقة حقيقية للغاية.
أو ضع طريقة أخرى ، هم جزء من رأس مالها الأساسي في الحياة.
ويعني هذا أنه ينبغي استثمارها من أجل سلعة طويلة المدى ، سواء كانت تلك هي ربح الديون طويلة الأجل ، أو الاستثمارات الفعلية ، بحيث تستمر الأموال المتبقية في النمو في المستقبل.
لذلك ربما ينبغي لنا أن نبدأ مع ما كارين لا ينبغي تفعل بالمال:
- لا ينبغي عليها أن تفجر سيارتها الجديدة (لقد رأيت ذلك يحدث بالفعل ، ولكن من الواضح أن هذا ليس ما تفعله في اختيار شراء سيارة جديدة / مستعملة)
- لا ينبغي لها أن تنفقه على السفر في العالم ، أو حتى الذهاب في إجازة
- لا ينبغي لها أن تنفجر في فورة الإنفاق الممتدة
- يجب ألا تستخدمه لاتخاذ التقاعد المبكر المبكر
- يجب ألا تستخدمه لإقناع أصدقائك
لا تشير كارين إلى أنها تقوم بأي من هذه الأشياء ، ولكن هل ترى إلى أين أذهب مع هذا؟ ردي على كارين هو أيضا لأي شخص يأتي إلى مكاسب مالية هائلة.
يجب ألا تذهب الأموال طويلة الأجل - مثل عائدات بيع منزلك - إلى الملاذات قصيرة المدى. وينبغي الحفاظ عليها واستثمارها بطريقة ستظل تقدم فائدة ملموسة.
الآن بعد أن حصلنا على هذا الطريق ...
هل هناك منزل آخر في مستقبل كارين؟
وبما أن الأموال التي تحصل عليها كارين الآن من بيع محل إقامتها السابق ، فإنها تحتاج إلى التفكير بجدية إذا كانت تخطط لاستثمارها في منزل آخر. قد يكون هذا الأمر منطقيًا ، لكن كارين أشارت أيضًا إلى أنها تخطط للتأجير ، لأنها غير متأكدة من المكان الذي تريد العيش فيه. يمكن أن يكون هذا مبدلًا للعبة!
إذا كانت كارين تحتفظ بالباقي البالغ 40000 دولار لأنها لديها خطط على الأقل لشراء منزل آخر خلال عام أو نحو ذلك ، فيجب أن تستمر الأموال في مكانها بالضبط ، في حساب مصرفي يكتسب فائدة. لا يمكن أن تستغل الفرص في استثمارها ، لأنه إذا انقلب السوق ضدها ، وفقدت بعض مالها ، فقد لا يكون لديها ما يكفي من المال لتسديد دفعة أولى في المنزل التالي.
تشير كارين إلى أنها تعيش في نيويورك ، ويمكننا أن نفترض إلى حد كبير أنه إذا عاشت في مدينة نيويورك مرتفعة الثمن أو الضواحي المحيطة بها ، فقد تدفعها بمبلغ 40،000 دولار كدفعة مقدمة. إذا خسرت أي من تلك الأموال في الأسواق المالية ، فقد يتم إغلاقها من سوق الإسكان بالكامل.
لذا تحتاج كارين للقيام ببعض التفكير العميق. هناك بعض الأسباب الداعية وراء عدم رغبتها في شراء منزل آخر. عليها أن تسأل نفسها الأسئلة التالية:
- هل يعقل أن تشتري بيتًا آخر الآن بعد أن تكون ابنتها في الكلية؟ لا تشير كارين إلى ما إذا كانت متزوجة أو إذا كان هناك أي أفراد عائلة آخرين يعيشون معها. ولكن إذا كانت تعيش الآن بمفردها ، قد لا يكون شراء منزل آخر ضروريًا تمامًا.
- هل سيحصل عليها مبلغ 40،000 دولار أميركي من المنزل الذي تريده؟ مرة أخرى ، نحن نتحدث عن العقارات في نيويورك. ولكن قد تكون هناك أيضًا أسئلة حول قدرتها على شراء منزل قريب من العمل ، أو اعتبارات أخرى قد تزيد من سعر المنزل.
- ما مدى استقرار مهمة كارين؟ إذا كانت مستقرة للغاية ، وخاصة إذا كانت بحاجة إلى خصم ضريبي كبير على الدخل ، فإن شراء منزل آخر قد يكون له معنى كبير من الناحية المالية.
- أين تتوقع التقاعد؟ تشير كارين إلى أنها لا تعرف أين تريد أن تعيش ، ولكن هل هذا أيضًا اعتبار للتقاعد؟ وإذا كان الأمر كذلك ، متى تتوقع التقاعد؟
ما نطلبه حقًا هو ما مدى احتمالية أن تقوم كارين بشراء منزل آخر؟
إن الإجابة على هذا السؤال ستحدد ما إذا كانت بحاجة إلى النظر في الاستراتيجية التالية.
قضية الاستثمار لمزيد من التقاعد
تفيد كارين أنها تبلغ من العمر 50 عامًا ، وأن لديها 18 ألف دولار في حساب الاستجابة العاجلة وحوالي 20 ألف دولار في خطة 401 (ك). كما أنها تستخدم كلمة "فقط" في وصف أرقام التقاعد هذه ، والتي تعطينا تلميحًا بأنها تعرف أنها غير مهيأة بشكل كاف للتقاعد.
أنا أتفق. في الواقع ، هذا هو السبب في أنني أردت قضاء بعض الوقت على احتمال شراء كارين لمنزل آخر. في حين قد تكون هناك أسباب مقنعة لفعل ذلك ، باعتباري مخططًا ماليًا ، أرى أن التقاعد هو أكثر حاجة مالية ملحة لكارن في المستقبل.
في المجموع ، لديها حاليا 38،000 دولار المخصصة للتقاعد. المبلغ الإضافي الذي يبلغ 40،000 دولار نقداً من بيع منزلها سيضاعف هذا المبلغ.كذلك ، فإن استثمار الأموال للتقاعد هو تحويل جيد على المدى الطويل إلى الطويل للأموال النقدية التي كانت تستثمر سابقاً في منزلها. وهي بحاجة للتفكير على المدى الطويل.
لا تشير كارين إلى ما لديها من أموال التقاعد التي تستثمرها حاليًا. ولكنني سأشاهد وجهة نظر عالية الارتفاع هنا ، وأصدر بعض توصيات تخصيص الاستثمارات التي تستند إلى إجمالي حوالي 78،000 دولار (38،000 دولار في أصول التقاعد الحالية ، بالإضافة إلى 40،000 دولار من بيع المنزل).
بادئ ذي بدء ، يجب عليها أن تحتفظ بما يكفي من النقود في حساب التدقيق الخاص بها - الحساب الذي يكسب 2٪ - لتغطية نفقات المعيشة لمدة ثلاثة أشهر على الأقل. سيمثل ذلك صندوق الطوارئ الخاص بها ، بحيث يكون لديها أموال نقدية لحالات الطوارئ على المدى القصير ، ولن تحتاج إلى إزعاج استثماراتها.
ثانيًا ، سأنقل تدريجًا أكبر قدر ممكن من الأموال إلى مدخرات محمية ضريبية. يمكن أن يشمل هذا نقل الأموال إلى حساب IRA الخاص بها - والذي في سن الخمسين ، يمكن أن يصل إلى 6،500 دولار في السنة.
إذا لم يكن ذلك خاضعًا للضريبة ، نظرًا لارتفاع الدخل ، قد ترغب في زيادة المبلغ الذي تساهم به في عملها (401) ك. يمكنها أن تحصل على الحد الأقصى من مساهمة 401 (ك) ، وحتى استخدام بعض العائدات النقدية البالغة 40،000 دولار لتغطية نفقات المعيشة ، بينما يذهب المزيد من راتبها إلى خطة التقاعد. سيكون ذلك نوعًا من مساهمة 401 (k) مستتردة ، باستخدام عائدات بيع المنازل.
ميزة ثانوية إما للـ IRA أو مساهمات أعلى من 401 (k) هي أنها ستحصل على إعفاء ضريبي أكبر. سيساعد ذلك أيضًا على تحسين تدفقها النقدي على الأقل قليلاً.
وبدلاً من ذلك ، يمكن أيضًا لـ Karen الانتقال إلى 6500 دولار في السنة إلى حساب Roth IRA. لن تحصل على خصم ضريبي مقابل مساهمة Roth ، ولكن الأموال ستتراكم على أساس مؤجل من الضرائب ، ومن ثم تزويدها بمصدر دخل معفى من الضرائب عند التقاعد.
إذا كان دخلها مرتفعاً بحيث لا يسمح بإسهام مباشر لـ Roth IRA ، فيمكنها أن تقدم مساهمات سنوية إلى حسابها العادي ، ثم تقوم بتحويل Roth.
كيفية استثمار الأموال للتقاعد
فيما يتعلق بكيفية استثمار الأموال ، قد تذهب مع مزيج من استثمارات النمو (الأسهم) ، إلى جانب الاستثمارات ذات الدخل الثابت. إذا كان لديها احتمال تحمل المخاطر ، فقد تستثمر 70 ٪ في الأسهم ، والباقي 30 ٪ في الاستثمارات التي تحمل فوائد.
بالنسبة لجزء الأسهم ، ينبغي عليها أن تفضل صناديق المؤشرات ، لأنها أقل مخاطرة من الأسهم الفردية.
بالنسبة للجانب الحامل للفائدة في محفظتها ، فإن حساب التحقق 2 ٪ الذي لديها تبدو جذابة للغاية. ولكنها قد ترغب أيضًا في النظر في شهادات الإيداع أو حتى سندات الخزينة الأمريكية ، والتي تدفع أيضًا ما يقرب من 2٪.
الفكرة الأساسية هي إنشاء محفظة توفر لكارين فرصة لتقاعد مريح ، وهو الآن على بعد 15 عامًا فقط.
وأي أموال أخرى يمكن أن تساهم بها كارين في تقاعدها - علاوة على مبلغ 40،000 دولار من الأموال النقدية التي ستتركها من بيع منزلها - ستكون إضافة إضافية.
هذا هو جوابي على كارين ، ولأي شخص آخر في نفس الوضع تقريبا ، والذي جاء في مكاسب غير متوقعة. آمل أن أعطيك بعض الأفكار للتفكير!
أضف تعليقك