5 طرق للحصول على رهن عقاري دون تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)

تجنب مؤشر مديري المشتريات

عندما كنا في عملية بناء منزل أحلامنا، نحن من المتوقع جيدا أن تذهب أكثر من الميزانية.

مع العلم أننا حاولنا خفض النفقات بقدر ما نستطيع. التكلفة الوحيدة التي عرفنا أنها يجب علينا تجنبها هي PMI (تأمين الرهن العقاري الخاص).

في الآونة الأخيرة ، كان لدي سؤال للقارئ يتعلق أيضًا بمؤشر مديري المشتريات:

جو إيه يريد أن يعرف:

لقد حصلت على رهن عقاري لمدة عامين وأريد التخلص من مؤشر مديري المشتريات الخاص بي. أخبرني المقرض أنني يجب أن أحصل على تقييم منزلي لإثبات أن لدي ما لا يقل عن 80٪ من الأسهم.

حسنًا ، حصلت على التقييم ثم دفعت القرض إلى 80٪ من قيمة منزلي. ولكن بعد ذلك أرسل لي المقرض خطابًا يقول فيه إنني بحاجة إلى قرض يصل إلى 75٪!

الآن أشعر بالقلق من أن أدفع القرض إلى 75٪ ، ولكن سيكون لديهم عذر آخر لعدم إزالة مؤشر مديري المشتريات. ماذا علي أن أفعل؟

قبل أن أخبرك أفضل الطرق للتخلص من مؤشر مديري المشتريات ، دعنا نتراجع ونحرص على معرفة ما هو.

ما هو تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)؟

التأمين على الرهن العقاري الخاص أو PMI هو منتج يحمي المقرض في حالة تخلفك عن سداد قرض منزلي ، كما يضطرون إلى حبس الرهن. إنها تكلفة مزعجة تمامًا لأنها تشبه الحاجة إلى الدفع مقابل التأمين الصحي لصاحبك كل شهر - فهذا لا يفيدك على الأقل.

ومع ذلك ، يطلب منك المقرضون عادة دفع مؤشر مديري المشتريات عند اقتراض أكثر من 80٪ من قيمة المنزل. وبعبارة أخرى ، إذا كانت الدفعة المقدمة أقل من 20٪ ، فستكون أكثر عرضة للخطر وتتطلب منك مساعدتهم على تخفيف هذه المخاطر.

يتيح لك دفع مؤشر مديري المشتريات الحصول على رهن عقاري عندما لا يمكنك تخفيض بنسبة 20٪ ، ولكنه أيضًا حساب شهري مضاف. لهذا السبب يسعى جو والعديد من مالكي المنازل للتخلص من دفعات PMI الشهرية حتى يتمكنوا من الاحتفاظ بمزيد من المال لأنفسهم.

كم تبلغ تكلفة التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI)؟

تختلف تكلفة مؤشر مديري المشتريات حسب عوامل مختلفة ، مثل مبلغ ومدة الرهن العقاري. ولكن يمكن أن يكون في المنطقة 0.5٪ حتى 1.5٪ من مبلغ الرهن العقاري في السنة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رهن عقاري بقيمة 150،000 دولار ، فقد يكلفك قسط التأمين الصحي الخاص بك حوالي 65 دولارًا في الشهر.

يمكنك التحقق من كشف حساب الضمان العقاري السنوي أو الاتصال بالمقرض لمعرفة المبلغ الذي تدفعه لمؤشر مديري المشتريات.

5 طرق للتخلص من تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)

هناك 5 طرق لتجنب أو التخلص من PMI:

• قم بدفع 20٪ دفعة أولى: إن أفضل طريقة للتأكد من عدم الحاجة إلى دفع PMI هو تجنبها تمامًا عن طريق دفع 20٪ كحد أدنى على منزلك. هذا يعني أنك قد تضطر إلى تأخير شراء منزل بينما تستمر في الادخار.

• الإلغاء التلقائي استنادًا إلى سعر الشراء الأصلي لبيتك: للحصول على قرض عقاري تقليدي قمت بإنشائه في 29 يوليو 1999 أو بعده ، يجب أن يتم إلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص بك تلقائيًا بمجرد حصولك على 22٪ من رأس المال في منزلك. بمجرد دفع رصيد الرهن إلى 78٪ من القيمة الأصلية الممتلكات الخاصة بك ، القانون الاتحادي يتطلب مقرض لإلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص بك. ومع ذلك ، فإن هذه القاعدة تنطبق فقط إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري الحالية لمدة عام كامل ، أو أنها لا تتأخر أكثر من 60 يوما في غضون العامين الماضيين ، وليس لديك أي امتيازات على الممتلكات.بالإضافة إلى أن المقرض يمكن أن يتطلب أدلة على أن لم تنخفض قيمة منزلك إلى ما دون قيمته الأصلية. قد تتطلب أيضًا عدم توفر قرض عقاري ثانٍ أو قرض ائتمان منزلي.

  للحصول على قرض عقاري قمت بتوقيعه قبل 29 يوليو 1999 ، يعود الأمر إليك للاتصال بالمقرض الخاص بك وطلب إزالة مؤشر مديري المشتريات بمجرد وصولك إلى 20٪ من رأس المال. قد يكون لدى الولايات المختلفة قوانين تؤثر على إلغاء PMI للرهن العقاري القديم ، لذلك اتصل بالمقرض للحصول على مزيد من المعلومات.

• طلب الإلغاء بناءً على سعر الشراء الأصلي لبيتك: إذا قمت بسداد رصيد الرهن العقاري الخاص بك إلى 80 ٪ أو أقل من السعر الأصلي - أو القيمة المقدرة في وقت البيع ، أيهما أقل - يمكنك أن تطلب من البنك الخاص بك إزالة PMI. هذا الطلب لا يجبر المقرض لإزالته ، ولكن يخضع للوائح بموجب القانون الاتحادي وقانون الولاية. مرة أخرى ، يمكن أن تتطلب دليلاً على أن قيمة منزلك ليست أقل من قيمته الأصلية.

• طلب الإلغاء بناءً على القيمة الحالية لبيتك: إذا دفعت الرهن العقاري الخاص بك إلى 75 ٪ أو أقل من القيمة الحالية لبيتك (كما هو محدد من قبل مثمن سكني مرخص) ، يمكنك أن تطلب من البنك الذي تتعامل معه إزالة PMI.

• إنهاء نقطة الوسط: يجب إلغاء PMI عندما يصل الرهن العقاري الخاص بك إلى منتصف المدة. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض مدته 30 عامًا مع دفعات شهرية بزاوية 360 درجة ، تكون نقطة المنتصف بعد إجراء الدفعة الـ 180. ينطبق هذا الإلغاء فقط إذا كانت دفعات الرهن العقاري الحالية.

لذا ، بعد الرجوع إلى سؤال جو ، أظن أن المقرض قدم له أولاً تعليمات استنادًا إلى الرقم 3 أعلاه. أرادوا معرفة ما إذا كان لدى جو قرض بقيمة لا تقل عن 80٪ من القيمة الأصلية لمنزله.

وبما أن سوق العقارات قد انخفض خلال السنوات القليلة الماضية ، فمن المحتمل أن قيمة منزل جو قد انخفضت منذ شرائه منذ عامين. ربما هذا هو السبب في أن المقرض أعطاه تعليمات جديدة على أساس رقم 4 أعلاه ، التي تتطلب أن يكون رصيده في القرض 75 ٪ من قيمته المنزل الحالي.

لديك حقوق بموجب قانون حماية مالكي المنازل

بصفته مالكًا للبيت ، تتم تغطية جو وفقًا لأحكام مؤشر مديري المشتريات في قانون حماية مالكي المنازل الفيدرالي لعام 1998.إذا دفع القرض إلى 75٪ ولم يتبع مقرضه قواعد إلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص به ، فيمكن لشركة Joe تقديم شكوى إلى لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) على ftc.gov.