الدليل النهائي لتدمير القروض الطلابية بعد الكلية 💲💲💲

في حين قد يكون التخرج من الجامعة وقتًا للحفلات للكثيرين ، فإن ترك الجامعة يخدم أيضًا كمقدمة مؤلمة إلى سن الرشد لأولئك الذين لديهم مستويات سحق من ديون قروض الطلاب.

ومع ارتفاع متوسط مستويات الدين بأكثر من 35000 دولار أمريكي لخريجي عام 2015 ، يجب أن يقضي العديد منهم العقد التالي من حياتهم (أو لفترة أطول) في سداد قروض الطلاب.

في حين أن معظم المقرضين يقدمون فترة سماح مدتها 6 أشهر أو أكثر قبل أن تبدأ السداد ، فإن الدفعات الشهرية التي تلي ذلك لا مفر منها.

بغض النظر عن المبلغ المستحق عليك ، وبغض النظر عن وضعك المالي ، لا يمكن في العادة الإفراج عن ديون قروض الطلاب في حالة الإفلاس. الغالبية العظمى من الوقت ، الطريقة الوحيدة للتقدم هي الحصول على خطة دفع واستمرارها - سواء أعجبك ذلك أم لا.

ومع ذلك ، هناك الكثير من الطرق لتقصير جدولك الزمني للسداد ، وتوفير المال على الفائدة ، وحتى الحصول على نسبة كبيرة من القروض الطلابية لك غفرت. يعتمد المسار الأفضل على الفرد ومستويات دينه وأهدافه المهنية على المدى الطويل بالإضافة إلى راتبه.

"لا تقبل قرضك أبداً بالقيمة الاسمية" ، كما يقول تايلور شولت ، و CFP ، أحد مؤسسي سان دييغو المالية ومؤسس ديفين فاينانشال. "أرى الكثير من العملاء يفترضون أنهم ليس لديهم أي خيارات بديلة أو أنهم عالقون في الدفعة الشهرية المعروضة في بيانهم.

إذا كنت لا تفعل أي شيء آخر ، فاختر الهاتف واتصل بالرقم الموجود في كشف قرض الطالب وبدء طرح الأسئلة. قبل بضعة أشهر ، أجريت هذه المكالمة مع عميل وسألت ببساطة "ما الذي يمكننا فعله لخفض السعر على هذا القرض؟" إلى مفاجأة موكلي ، قالوا إنهم إذا اشتركوا ببساطة في الدفع التلقائي ، معدل بنسبة 0.25 ٪. كل ما تطلبه الأمر كان مكالمة هاتفية سريعة وكان لدينا أول فوز لنا ".

قبل أن تدع قروض الطلاب تنقصك ، يجب عليك إلقاء نظرة فاحصة على جميع الخيارات المتاحة أمامك.

برنامج مغفرة القرض

إذا حصلت على درجة علمية في حقل منخفض الأجر ، فيجب عليك إلقاء نظرة فاحصة على برامج الإعفاء من القروض الطلابية لمعرفة ما إذا كان ذلك الخيار الأفضل لك. يتم تقديم هذه البرامج من خلال الحكومة الفدرالية ، وتقدم إعفاءات عن أرصدة قروضك بعد استيفاء متطلبات سداد معينة في أي مكان من 10 إلى 25 عامًا.

النوع الأول من برنامج الإعفاء من القروض الذي يستحق النظر فيه ينطبق على أولئك الذين قد يكونون قادرين على العمل في القطاع العام عند التخرج.

يغفر الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF) الرصيد المتبقي على قروضك بعد أن تقوم بدفع 120 دفعة في الوقت المناسب أثناء العمل لدى "صاحب عمل مؤهل" لمدة عشر سنوات كاملة.

الجزء الأخير - جزء "صاحب العمل المؤهل" - هو المقايضة التي ستجعلها إذا قمت بالاشتراك في هذا البرنامج. وفقًا لوزارة التعليم الأمريكية ، يمكن أن يشمل صاحب العمل المؤهِّل لـ PSLF ما يلي:

المنظمات الحكومية على أي مستوى (فدرالي ، أو ولاية ، أو محلية ، أو قبلية)
المنظمات غير الربحية المعفاة من الضرائب بموجب المادة 501 (ج) (3) من قانون الإيرادات الداخلية
الأنواع الأخرى من المنظمات غير الربحية التي تقدم أنواعًا معينة منالخدمات العامة المؤهلة

نظرًا لأن وظائف الخدمة العامة تميل إلى دفع رواتب أقل ، فستكسب بشكل عام أقل خلال فترة العشر سنوات هذه عما لو كنت قد وجدت عملاً في القطاع الخاص. لذا ، في حين أن قروض الطلاب الخاصة بك قد تكون في نهاية المطاف مغفرة ، فقد تحتاج إلى التضحية بأرباح أعلى للوصول إلى هناك.

بالطبع ، هناك العديد من برامج الإعفاء من القروض الأخرى للنظر في ذلك والتي تعتبر "مدفوعة بالدخل". تطلب منك هذه البرامج دفع نسبة معينة من "دخلك التقديري" إلى قروضك في أي مكان من 20 إلى 25 سنة.

هذا وقت طويل للتخلص من هذه المدفوعات بالتأكيد ، ولكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم مستوى مرتفع من الديون ، والذين فشلوا في الحصول على قروض كلية بدون مقدم ، فإن خطط السداد المدفوعة بالدخل يمكن أن تكون الخيار الأكثر ذكاءً ، والأكثر ملاءمةً. يوضح الرسم البياني أدناه خطط السداد المدفوعة بالدخل وكيف تتراكم فوائدها جنبًا إلى جنب:

خطة السداد المدفوعة بالدخل	مبلغ الدفعة	جدول زمني السداد
خطة REPAYE - تنقيح الدفع عند الحصول على خطة الدفع	ما يقرب من 10 في المئة من دخلك التقديري	20 سنة للقروض الجامعية ، 25 سنة إذا كانت بعض قروضك للدراسة العليا
خطة PAYE - الدفع أثناء الحصول على خطة السداد	ما يقرب من 10 في المائة من دخلك التقديري ، ولكن ليس أكثر من مبلغ 10 سنوات لخطة السداد القياسية	20 سنه
خطة IBR - خطة السداد على أساس الدخل	حوالي 10 في المائة من دخلك التقديري إذا كنت مستعيرًا جديدًا بعد 1 تموز 2014 ، ولكن ليس أكثر من مبلغ خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات	20 عامًا إذا كنت مقترضًا جديدًا في أو بعد 1 تموز 2014 - بخلاف ذلك ، 25 عامًا
خطة ICR - خطة سداد مدفوعات الدخل	أقل من: -20 في المئة من الدخل التقديري - ما الذي تدفعه عادة لمدة 12 سنة من السداد العادي	25 سنة

يعتمد ما إذا كانت خطة السداد المدفوعة بالدخل مناسبة لك على عدة عوامل ، بما في ذلك:

كم ستكسب في حياتك المهنية خلال 20-25 سنة القادمة
سواء كنت ترغب في سداد قروض الطلاب لمدة عقدين أو أكثر
ما إذا كنت ستكون أفضل حالا في دفع قروض الطلاب الخاصة بك على جدول زمني أسرع لتصبح خالية من الديون
كيف أن عدم الاستفادة من الإعفاء من القرض قد يؤثر على تأهلك للحياة

في نهاية اليوم ، يمكنك فقط أن تقرر ما إذا كان غفران القرض مناسبًا لحالتك. يمكنك قراءة المزيد عن تعقيدات كل خطة سداد مدفوعة بالدخل على صفحة موارد وزارة التعليم الأمريكية.

الوظائف التي تقدم غفران القرض الطلابي

في الوقت الذي تقدم فيه برامج إعفاءات القروض الطلابية الفيدرالية الطريق الأكثر وضوحًا للحصول على موازينك في وقت ما في المستقبل ، فإن بعض الوظائف والمهن قد تقدم الغفران كجزء من حزمة التعويضات الخاصة بك - أو كتكسب موظف. يمكن أن تشمل الوظائف التي تقدم إعفاءً من قرض الطالب ما يلي:

رابطة كليات الطب الأمريكية - في جميع أنحاء البلاد ، تتوفر 67 برنامج منفصل للأطباء الذين يوافقون على الممارسة في مستشفيات أو إعدادات معينة.
إعفاء من القرض العسكري - قد يكون بعض الأعضاء مؤهلين للحصول على إعفاء من القروض أو المنح الدراسية إذا كانوا يستوفون معايير معينة
برنامج سداد قرض الممرضين - برنامج الإعفاء من القرض هذا متاح للممرضات المسجلات والمتقدمات المؤهلات
القرض العام للخدمة العامة - قرض الخدمة العامة يتم تقديم المغفرة للأفراد الذين يوافقون على العمل في وظائف الخدمة العامة لمدة عشر سنوات أو أكثر.
استغناء القرض للمعلمين - غفران قرض المعلم متاح للمدرسين الذين يستوفون معايير معينة

هذه ليست سوى بعض الوظائف التي قد توفر المغفرة لتحفيزك على التمسك بمهنة معينة. إذا كنت تخطط للعمل في أحد هذه المجالات بغض النظر ، فإن هذه البرامج تستحق بالتأكيد التحقق منها.

يجب عليك إعادة تمويل القروض الخاصة بك؟

في حين أن برامج الإعفاء من القروض هي فكرة ذكية لكثير من الشباب الذين يعانون من الديون ، فإن البعض منا لا يرغب في دفع مبالغ قروض الطلاب لعقود من الزمان ، أو العمل في القطاع العام ، أو الالتزام بعمل لا نتمتع به حقًا.

قد يجد العديد من الطلاب راحة من سحق ديون قروض الطلاب ببساطة عن طريق إعادة تمويل قروضهم الطلابية إلى منتج جديد يقدم سعر فائدة أقل وشروطًا أفضل. أفضل جزء هو ، إعادة تمويل قروضك يعني عدم الاضطرار إلى العمل في مهنة معينة أو دفع نسبة مئوية من دخلك التقديري لعقود. مع إعادة التمويل ، يمكنك البقاء في السيطرة على حياتك - ومهنتك.

صوفي هي شركة تقدم إعادة تمويل قرض الطالب بأسعار تنافسية قد تكون أقل من المبلغ الذي تدفعه الآن. إذا كنت تشعر أن معدلك مرتفع ، تحقق من SoFi لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم تقديم خيار أفضل.

بالإضافة إلى الحصول على سعر فائدة منخفض ، إليك بعض الأسباب الأخرى التي قد يكون من المفيد إعادة تمويلها:

لديك العديد من القروض بأسعار فائدة متعددة - إذا كنت تدفع عدة دفعات كل شهر ، فيمكن أن تدفع لإعادة تمويل جميع قروضك في منتج واحد بسعر منخفض وشروط مثالية.
القروض الخاصة بك لديها سعر فائدة متغير - إذا كنت تقلق كيف يمكن لمعدل متغير أن يؤثر على مدفوعات قروضك في المستقبل ، يمكنك التفكير في إعادة التمويل إلى منتج قرض ذي سعر فائدة ثابت مع دفعات شهرية لن تتغير أبدًا.
ستكسب الكثير من الأموال للتأهل لخطط السداد المدفوعة بالدخل على أي حال. إذا ربحت الكثير من أجل التأهل لبرنامج الإعفاء من القروض ، قد يكون إعادة التمويل أو الدمج بسعر فائدة منخفض أفضل خيار لك - وفقط -.

ومع ذلك ، فمن المهم أن تتذكر أن إعادة تمويل القروض الفيدرالية مع مقرض خاص سيؤدي إلى فقدان بعض الحماية من الحكومة الفيدرالية ، بما في ذلك التأجيل والصبر. إعادة التمويل للقروض الفيدرالية تعني أيضًا أنك لست مؤهلاً بعد الآن للاستفادة من برامج إعفاءات القروض في المستقبل - حتى إذا تغيرت حالتك. أيضا ، إذا كان رصيدك ضعيفًا ، فستواجه صعوبة في الحصول على قروض طلابية بدون مقدم. هذا يضعك في مكان قد لا يكون فيه إعادة التمويل ممكنًا.

إذا كانت إعادة التمويل تبدو وكأنها مناسبة لحالتك ، تحقق من هذه الآلة الحاسبة في SoFi لمعرفة مقدار ما يمكنك توفيره.

الدين التزحلق على الجليد مقابل الديون الجليدية

سواء اخترت إعادة تمويل قروضك والحصول على الموافقة للحصول على قرض بمعدل أفضل من كل جانب ، أم لا ، فإن هذا القسم الأخير هو شيء يجب أن تهتم به.

عندما تصبح سعيدًا بشروط القرض وسعر الفائدة الخاص بك ، يكون لديك خيار دفع قروضك أسرع بكثير من الخط الزمني العادي الذي يبلغ 10 أو 15 عامًا. صحيح؛ تدمير القروض الخاصة بك ، ولا تتوقف حتى تختفي!

إذا كان لديك قرض واحد فقط لتتماشى معه ، فإن إستراتيجيتك بسيطة: قم برمي أكبر قدر ممكن من المال من أجل سداد القرض الخاص بك كل شهر من أجل (أ) تخفيض أصل القرض الخاص بك في أسرع وقت ممكن ، ب) الخروج من الدين أسرع ، و ج) توفير المال على الفائدة.

إذا كان لديك عدة قروض للخدمة ، فستكون اختياراتك أكثر صعوبة. على الرغم من عدم وجود "طريقة خاطئة" لسداد الديون ، إلا أن معظم الناس يختارون من إحدى هاتين الاستراتيجيتين:

طريقة كرة الدين - تتطلب منك طريقة كرة الثلج الدين قائمة القروض الخاصة بك من أصغر إلى أكبر رصيد. من أجل تحقيق "المكاسب النفسية" ، ستدفع الحد الأدنى للمدفوعات على جميع قروضك الكبيرة وستتخلص من كل أموالك "الإضافية" نحو أصغر رصيد حتى يتم موتك وذهابك.

تُعد هذه الطريقة رائعة للأشخاص الذين يرغبون في تقليل عدد الدفعات التي يدفعونها تمامًا وتدمير أرصدة قروضهم - من الأصغر إلى الأكبر.

طريقة الديون الجليدية - في حين أن طريقة كرة الثلج الدينونة ذكية إذا كنت ترغب في القضاء على القروض الصغيرة الخاصة بك على الفور ، فإن طريقة سيل الديون قد تكون خطوة أفضل إذا كان العديد من القروض الخاصة بك في معدل فائدة مرتفع حقا.من خلال هذه الإستراتيجية ، ستدرج جميع قروضك حسب سعر الفائدة وتبدأ في طرح كل أموالك "الإضافية" على القرض بأعلى معدل بدلاً من أصغر رصيد.

سيساعدك هذا على سداد القرض بأعلى سعر فائدة أولاً ، والذي سيوفر لك المال في نهاية المطاف. ومع ذلك ، قد يعني دفع العديد من مدفوعات قروض الطلاب لمدة أطول ، والتي قد لا تكون مثالية. ثم مرة أخرى ، يمكنك أن تفكر دائمًا في إعادة التمويل وتوحيد جميع قروضك مع SoFi.

الخط السفلي

لا شك أن ترك الكلية بعشرات الآلاف من الدولارات في صورة قروض الطلاب أمر غير مثالي ، لكن هذا لا يعني أن عليك الاستلقاء والموت. في معظم الأحيان ، يمكن أن يساعد حل مثل إعادة التمويل أو الإعفاء من القروض في تخفيف عبء تحمل هذا القدر من الديون - أو على الأقل جعل التجربة أقل إيلاما بكثير.

إن المفتاح لتقليل تأثير ديونك هو البحث في جميع خياراتك واختيار الحل الأفضل بناءً على مستويات الدين والأهداف الشخصية. قد لا تكون هناك طريقة "خاطئة" لسداد قروض الطلاب ، ولكن هناك طرق عديدة للخروج من الديون بشكل أسرع ، وخفض دفعاتك الشهرية ، وتوفير المال على طول الطريق.

كما هو الحال دائمًا ، يعود الأمر إليك لمعرفة كيفية التعامل مع قروض الطلاب ، وعما إذا كنت ستتعامل معها بشكل مباشر أو تضع نفسك في صفحتك. في أي مكان من 10 إلى 25 سنة من الدفع وآلاف الدولارات من الفائدة على الخط ، نقترح عليك أن تختار بعناية.

حفظ