البنوك

خيارات إذا كنت لا تستطيع تحمل القروض الخاصة بك زائد الرئيسي

خيارات إذا كنت لا تستطيع تحمل القروض الخاصة بك زائد الرئيسي

هذا هو أحد أكثر الأسئلة شيوعاً التي أحصل عليها كل يوم تقريباً - لا أستطيع تحمل نفقات قراري الأم ، ماذا أفعل؟

أنا أؤمن إيمانا راسخا بأن الآباء لا ينبغي عليهم الحصول على قروض لدفع تكاليف تعليم أبنائهم. هناك الكثير من الأسباب التي تجعلها فكرة سيئة ، وأنا أغطي معظمها في عمود فوربس الخاص بي.

والحقيقة هي ، إذا كنت تقرأ هذا المقال ، فوات الاوان. لقد استعرت بالفعل وأنت الآن تكافح لتسديدها. والطريقة الأكثر شيوعًا التي يستخدمها الأهل لاقتراض المال للدفع مقابل الكلية هي من خلال قروض Parent PLUS.

يبدو أنها فكرة جيدة - يمكن للوالدين الحصول على القروض الاتحادية مع كل الفوائد العظيمة التي يحصل عليها الطلاب. المشكلة هي، ذلك خطأ. في الواقع ، لا تقدم شركة Parent PLUS Loans أي نوع من أنواع خطط السداد القائمة على الدخل (مباشرة) كما أنها لا تؤهّل أي نوع من برامج الإعفاء من القروض الطلابية (حسناً ، مرة أخرى ، هذه الفروق دقيقة أيضاً ونناقشها أدناه).

في الواقع ، تكون الخيارات محدودة للغاية مع قروض Parent PLUS. لديك بعض الحلول البديلة ، ولكن عادةً ما تكون إعادة تمويل قروض الطلاب أو العمل معًا كعائلة هي أفضل رهان لك. إذا كنت تفكر في إعادة التمويل ، فإننا نوصي بذلك معقول. هناك بعض المقرضين الذين سيسمحون لك حتى بإعادة تمويل قرض Parent PLUS الخاص بك إلى اسم طفلك. تحقق من المصداقية هنا ، وإذا قمت بإعادة تمويل ، احصل على مكافأة 200 دولار!

إذا لم تكن متأكدًا تمامًا من أين تبدأ أو ما تفعله ، ففكر في الاستعانة بشهادة CFA لمساعدتك في الحصول على قروض الطلاب. نوصي باستخدام مخطط قروض الطلاب لمساعدتك في وضع خطة مالية قوية لدين قروض الطلاب. الدفع مخطط قروض الطلاب هنا.

أساطير الوالدين بالإضافة إلى القروض ، IBR ، PAYE ، و PSLF

أولاً ، هناك الكثير من الأساطير التي تحيط بما يمكنك فعله أو لا تستطيع فعله مع قروض Parent PLUS ، لذا دعنا ندمر تلك الآن.

إذا كان لديك قرض Parent PLUS ، انت لا تستطيع:

  • التأهل للسداد القائم على الدخل (IBR)
  • التأهل للدفع عند استحقاق السداد (PAYE)

إذا كنت مشتركًا في خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات لقرض Parent PLUS ، فأنت مؤهل للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF). ومع ذلك ، بما أن PSLF تتطلب 120 دفعة (أو 10 سنوات من السداد) ، فلن يبقى لديك أي شيء ليغفر لك في النهاية.

خيارات لخفض مدفوعات قرض الوالدين زائد الخاص بك

ومع ذلك ، لا تزال هناك خيارات متاحة لخفض مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك. كل واحد يتطلب النظر بعناية من الايجابيات والسلبيات لرؤية ما هو صحيح بالنسبة لك.

تغيير خطة السداد الخاصة بك

أولاً ، لا يزال بإمكانك تغيير خطة السداد الخاصة بك إلى:

  • تخرج: يبدأ السداد المتدرج بدفعات شهرية على دفع الفائدة فقط أو يزيد قليلاً عنها ويزيد الدفع الشهري كل عامين. الدفعة النهائية لا تزيد عن ثلاثة أضعاف الدفعة الأولى.
  • وسعوا: تمديد السداد يمتد فترة السداد الخاص بك إلى 12 ، 15 ، 20 ، 25 أو 30 سنة ، اعتمادا على المبلغ المستحق. سيؤدي ذلك إلى خفض دفعاتك الشهرية لتكون على مستوى القرض الجديد.

مع كل من هذه الخطط ، سترى دفعات أقل. ومع ذلك ، مع الخطة المتدرجة ، سوف ترتفع هذه المدفوعات مع مرور الوقت. مع الخطة الموسعة ، ستبقى المدفوعات نفسها. العيب في كل من هذه الخيارات هو أنك سوف تدفع المزيد من الفائدة على مدى عمر القرض. ومع ذلك ، إذا كانت القدرة على الدفع من الدفعة الشهرية هي العقبة الرئيسية الخاصة بك ، فعندئذ لا يهم الاهتمام أكثر من اللازم.

اعادة تمويل القرض الخاص بك

ثانياً ، يمكنك إعادة تمويل قرض Parent PLUS في قرض طالب خاص. وعادة ما تقدم القروض الخاصة مدفوعات أقل وأسعار فائدة أقل ، ومع ذلك ، فإن العديد من هذه المعدلات المنخفضة متغيرة ويمكن أن ترتفع مع مرور الوقت. ولكن بالنسبة للكثيرين ، فإن الدفعة الأقل بكثير تعوض عن أي ارتفاع محتمل في المستقبل.

نحن شريك مع معقول لمساعدة الناس على إعادة تمويل قروضهم الطلابية. Credible عبارة عن أداة مقارنة تسمح لك بمقارنة الأسعار في أقل من دقيقتين ، دون التحقق من الائتمان! كمكافأة ، يمكن لقراء College Investor الحصول على مكافأة قدرها 200 دولار عندما يقومون بذلك اعادة تمويل مع مصدق.

ابدأ الآن واعرف ما إذا كان بإمكانك توفير المال لإعادة تمويل القرض الخاص بك مع مصداقية.

اعادة تمويل قرض الطالب

بالنسبة للمقترضين الذين يمتلكون قروض Parent PLUS التي تتمتع بائتمان جيد ، فإن أحد أفضل الخيارات (إذا كان بإمكانك تحمل تكاليفها وعدم التأهل للحصول على إعفاء من قرض الطالب) هو إعادة تمويل قرض الطالب. تتيح لك إعادة التمويل إمكانية الحصول على سعر فائدة منخفض أو دفعة أقل مما لديك حاليًا.

نحن نحلل أفضل الأماكن لإعادة تمويل قروض الطلاب هنا ، وننصحك أيضًا بمصداقية كتوقفك الأول لإعادة تمويل قروضك.

بعض المقرضين لديهم برنامج فريد من نوعه حيث يمكنك إعادة تمويل قرض أصل الوالدين من اسم الوالد ، واسم الطالب. قد لا يزال يتطلب من الوالد أن يتجه ، ولكن هذه البرامج تحتوي أيضًا على إصدار cosigner بعد عدد معين من الدفعات في الوقت المحدد. هذا هو برنامج رائع لتخفيف العبء عن الوالدين ووضعه على الطالب (الذي حصل على الفوائد للبدء به).

المقرضين التي تقدم هذه تشمل:

CommonBond

تسمح لك CommonBond بإعادة تمويل قروض الطلاب من اسم الوالد إلى اسم الطالب. لديهم أيضا أسعار وشروط تنافسية للغاية بالنسبة للمقترضين.

لبدء العملية ، الطفل / الطالب يجب الذهاب الى CommonBond وحدد "إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بي". ﻳﺠﺐ أن ﻳﻜﻮن ﻟﺪﻳﻬﻢ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻘﺮوض واﻟﻮﺛﺎﺋﻖ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻘﺮض Parent Plus اﻟﺨﺎص ﺑﻚ ﻋﻨﺪ اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﻴﺔ.

تحقق من CommonBond هنا.

جدي

Earnest هو مقرض آخر يسمح لك بإعادة تمويل قروض Parent PLUS الخاصة بك إلى اسم الطالب.

لبدء العملية ، الطفل / الطالب يجب الذهاب الى جدي وحدد "احصل على سعرك". عند إدخال المعلومات ، يجب عليك اختيار قرض Parent PLUS وإدخال معلومات القرض المتعلقة بقرض Parent PLUS الخاص بك.

تحقق من ارنست هنا.

LendKey

LendKey هو المقرض الرئيسي الثالث الذي يسمح لك بإعادة تمويل قروض الطلاب من اسم الوالد إلى اسم الطالب. لديهم أيضا أسعار وشروط تنافسية للغاية بالنسبة للمقترضين.

لبدء العملية ، الطفل / الطالب يجب الذهاب الىLendKey وحدد "تقدم الآن". ﻳﺠﺐ أن ﻳﻜﻮن ﻟﺪﻳﻬﻢ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻘﺮوض واﻟﻮﺛﺎﺋﻖ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻘﺮض Parent Plus اﻟﺨﺎص ﺑﻚ ﻋﻨﺪ اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﻴﺔ.

تحقق من LendKey هنا.

التأجيل التقليدي ، التحمل ، والإلغاء ما زال ساريًا

بالنسبة إلى قروض الوالدين زائد ، لا يزال لدى المقترضين خيار التقدم بطلب التأجيل والتحمل وإلغاء قرض الطالب.

التأجيل والصبر هما طريقتان مؤقتتان لوقف الدفع على قرض الطالب. يمكنك قراءة المزيد حول التأجيل والصبر هنا.

يمكن أن تكون قروض Parent PLUS مؤهلة أيضًا لإلغاء قرض الطالب ، وهو أمر مختلف عن إعفاء طالب القرض (نحن نوضح الفرق هنا). إذا كنت معاقًا تمامًا وبشكل دائم ، أو تم إخراج القرض في ظل ظروف احتيالية ، فقد يتم إلغاء القرض.

الحل المحتمل ICR عن طريق توحيد القروض الطلابية

ثالثًا ، هناك حل محتمل من شأنه أن يسمح لبعض المقترضين بتحويل قرض Parent PLUS إلى قرض توحيد مباشر فيدرالي. هذا التغيير البسيط سيسمح للمقترضين بالتأهل للحصول على تسديد دخل محتمل (ICR) ، وكذلك لغفران قرض الخدمة العامة (PSLF).

ICR هو خطة سداد مستندة إلى الدخل ليست سخية مثل IBR أو PAYE. يدفع المقترضون الذين يدفعون في خطة ICR 20٪ من دخلهم التقديري لمدة تصل إلى 25 عامًا. في نهاية فترة 25 سنة ، يتم تفريغ الديون المتبقية. وعلى عكس IBR و PAYE ، لا يحتاج المقترضون إلى تلبية متطلبات الدخل للتأهل في إطار الخطة.

المقترضين الذين لديهم قروض توحيدية فيدرالية مباشرة يمكنهم أيضًا التأهل للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF). مع PSLF ، يمكنك أن تغفر الديون الخاصة بك في 10 سنوات (120 دفعة). إذا قمت بدمج ICR مع PSLF أثناء دفعك لقرضك التوحيدي المباشر ، يمكنك حفظ صفقة جيدة على ديون قروض الطلاب.

ما لا يدركه معظم المقترضين في برنامج Parent PLUS هو أنك لست بحاجة إلى الحصول على قروض متعددة للدمج. يمكنك الحصول على قرض واحد فقط من Parent PLUS ، ويمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض لدمج الطلاب. يمكن لأي شخص تعزيز قروض الوالدين زائد مجانا في StudentLoans.gov.

من خلال دمج قرض Parent PLUS الخاص بك ، فإنك تقوم بتحويله إلى قرض توحيدي مباشر ، والآن أنت مؤهل للحصول على ICR و PSLF. يكسب!

حاول الحصول على مساعدة احترافية

في كل وقتي العمل مع الديون قروض الطلاب ، والتعامل مع قروض بلس الرئيسي هو الأسوأ المطلق. فهي لا تقدم الكثير من الخيارات مثل أنواع القروض الأخرى ، وعندما يكافح الآباء مع ديونهم ، يمكن أن يؤذي أسرة بأكملها.

أفضل مكان للحصول على مساعدة في قروضك هو الاتصال بالمقرض الخاص بك والعمل معه. يمكنك أيضًا الانتقال إلى StudentLoans.gov عبر الإنترنت والقيام بالعديد من الأمور من خلال قرضك ، بما في ذلك تغيير خطة السداد الخاصة بك.

إذا لم تكن متأكدًا تمامًا من أين تبدأ أو ما تفعله ، ففكر في الاستعانة بشهادة CFA لمساعدتك في الحصول على قروض الطلاب. نوصي باستخدام مخطط قروض الطلاب لمساعدتك في وضع خطة مالية قوية لدين قروض الطلاب. الدفع مخطط قروض الطلاب هنا.

التحدث مع عائلتك

وأخيرًا ، لا يؤلمك الحديث عن وضع دين قروض الطلاب مع عائلتك. تذكر أنك حصلت على هذه القروض لمساعدة طفلك على دفع تكاليف تعليمه الجامعي. بعد التخرج ، الأمل هو أن يكسب طفلك المزيد وأن يكون مالياً.

في حين أن أي من الوالدين لا يريد عبء أطفالهم ، يمكن أن يكون دفن ديون قروض الطلاب ضارًا. قد لا تكون عبئًا على أطفالك الآن ، ولكن إذا كنت غير قادر على تحمل تكاليف التقاعد لأن ضمانك الاجتماعي يتم تسويته لتسديد الديون ، فقد ينتهي بك الحال إلى الحصول على المزيد من الدعم في المستقبل.

إن وجود حوارات مفتوحة وصادقة مع أطفالك حول ديون قروض الطلاب ، وحتى طلب الدعم مع المدفوعات ، قد يكون منطقيًا لبعض العائلات. لقد ساعدت طفلك على تسديد تكاليف تعليمه ، فربما يمكنه أن يساعدك في تسديدها إليك بعد التخرج.

بغض النظر ، يجب أن يعرف أطفالك مكانك المالي ، خاصة إذا كنت لا تستطيع تحمل دفعات القرض الخاص ببرنامج Parent PLUS.

افكار اخيرة

تعتبر قروض Parent PLUS أسوأ قروض للطلاب ، وننصح بشدة بتجنبها إذا كان ذلك ممكنًا. إذا كنت تقرأ هذا بالفعل ، فربما يكون قد فات الأوان. على هذا النحو ، حقا التركيز على العمل معا كأسرة لتسديد القروض ، ومعرفة ما إذا كان إعادة التمويل لهم منطقي.

هل تكافح مع قروض بلس الخاصة بك؟

أضف تعليقك