ائتمان الصورة: الحانات
أقر الكونغرس في وقت سابق من هذا العام قانونًا جديدًا يضع قيودًا كبيرة على قدرة شركات بطاقات الائتمان على زيادة أسعار الفائدة وتحصيل رسوم متنوعة. سوف يبدأ المستهلكون في رؤية الحماية الجديدة تترسخ بحلول هذا الخريف. فيما يلي موجز مقتضب لأحكام القانون الأساسية وما قد يعنيه لملايين الأمريكيين الذين يحملون أرصدة على بطاقاتهم الائتمانية من شهر إلى شهر.
تتضمن النقاط البارزة في قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح الصادر عن عام 2009 ما يلي:
حدود زيادة أسعار الفائدة.
لن يُسمح بزيادات سعر الفائدة على أرصدة بطاقات الائتمان الحالية إلا في ظل ظروف معينة - أي أن حامل البطاقة قد تأخر لمدة 60 يومًا في الحد الأدنى للدفعات ، أو انتهاء صلاحية سعر ترويجي ، أو تحمل البطاقة معدل متغير. لا يمكن رفع أسعار الفائدة على البطاقات الجديدة للسنة الأولى ، ويجب إعطاء حامل البطاقة قبل 45 يومًا أي تغيير جوهري في شروط العقد ، بما في ذلك زيادة السعر.
القضاء على ممارسات "التقصير الشامل" و "الفوترة المزدوجة".
لن يُسمح بعد الآن بالتقصير العالمي ، وممارسة رفع أسعار الفائدة على حاملي البطاقات على أساس سجلات الدفع مع الدائنين الآخرين ، و "الفوترة المزدوجة" ، وهي ممارسة رسوم تمويل الحوسبة القائمة جزئياً على أرصدة دورات الفوترة السابقة.
مزيد من الوقت لدفع الفواتير.
يجب على مصدري البطاقات أن يرسلوا بيانات بالبريد قبل 21 يومًا على الأقل من تاريخ استحقاقها.
أرصدة الفائدة الأعلى المدفوعة أولاً.
عندما يملك حاملو البطاقات حسابات بأسعار فائدة متفاوتة - لعمليات الشراء مقابل تحويلات الرصيد ، على سبيل المثال - يجب تطبيق أي دفعة فوق الحد الأدنى للمبلغ المستحق أولاً على الرصيد الذي يحمل أعلى سعر فائدة. الممارسة الحالية للصناعة هي أن تفعل عكس ذلك ، وبالتالي تمديد وقت سداد الديون.
حدود على رسوم الحد الأعلى.
يجب على حاملي البطاقات إعطاء الإذن المسبق لمعالجة المعاملات التي من شأنها أن تضع حساباتهم فوق الحد المسموح به.
الكشف عن لغة بسيطة.
يجب على شركات البطاقات أن توضح بوضوح المدة التي يستغرقها حاملو البطاقات لسداد رصيد قائم - وتكلفة الفائدة الإجمالية - إذا دفع المستهلك الحد الأدنى المستحق.
يقيد الائتمان للقاصرين.
لا يمكن لمصدري البطاقات تقديم ائتمان للمستهلكين دون سن 21 دون التحقق أولاً من قدرتهم على سداد الدين أو الحصول على توقيع أحد الوالدين أو أي شخص بالغ آخر.
التأثير على المستهلكين
على الرغم من أن تركيز القانون على التحكم في أسعار الفائدة والرسوم قد يفيد الملايين من مستخدمي بطاقات الائتمان ، إلا أن معارضي الفاتورة جادلوا بأن القانون الجديد سيجعل بطاقات الائتمان أقل إتاحة وأكثر تكلفة لجميع المستخدمين. حذر مصدرو بطاقات الائتمان من أنه بفرض قيود على قدرتهم على رفع أسعار الفائدة كوسيلة لإدارة المخاطر ، فسوف يضطرون إلى زيادة صعوبة حصول المستهلكين على بطاقات الائتمان على الإطلاق - وأكثر تكلفة بالنسبة لأولئك الذين يحصلون على معهم.
يمكن أن يتغير الكثير في الأشهر المتداخلة قبل سريان القانون الجديد ، لكن يمكن لحاملي بطاقات الائتمان اتخاذ خطوات الآن لضمان الحفاظ على وصولهم إلى الائتمان الميسور التكلفة.
بحث صفقة أفضل.
بالنسبة للأفراد غير الراضين عن شروط عقد بطاقاتهم الائتمانية الحالي ، قد يكون الوقت مناسبًا للتسوق من أجل صفقة أفضل. يمكن لحاملي البطاقات البدء بالتفاوض مع مصدر البطاقة الحالي و / أو عن طريق البحث عن عروض أخرى. تتخذ بعض شركات البطاقات بالفعل خطوات للامتثال للقانون الجديد ، من خلال إتاحة المزيد من الوقت لإجراء دفعات شهرية أو إلغاء السياسات الافتراضية العامة. يمكن للمستخدمين تتبع البطاقات التي تتوافق مع القواعد الجديدة في www.billshrink.com/credit-cards/bill-of-rights.
معرفة درجة الائتمان الخاصة بك.
كلما ارتفع رصيدك الائتماني ، زادت القوة التفاوضية مع الدائنين. قبل إطلاق حملة للعثور على بطاقة أفضل ، احصل على نسخة من تقرير الائتمان ونقاط الائتمان على www.annualcreditreport.com. تقارير الائتمان مجانية ، في حين يمكن شراء الدرجات الائتمانية مقابل رسم رمزي (أقل من 10 دولارات).
سداد الديون قبل الاستثمار.
بالنظر إلى ظروف السوق الحالية ، فإن سداد بطاقات الائتمان قبل الاستثمار هو قرار مالي سليم. حتى لو كان أداء السوق في نطاق متوسط تاريخياً ، مع مكاسب بنسبة 8 ٪ إلى 9 ٪ سنويا ، كما تم قياسه من قبل ستاندرد آند بورز 500 ، فإن سداد الديون سيكون أفضل رهان.
أعدت هذه المقالة مؤسسة ستاندرد آند بورز وليس الغرض منها تقديم نصائح أو توصيات استثمارية محددة لأي فرد. استشر مستشارك المالي أو لي إذا كان لديك أي أسئلة.
أضف تعليقك