العقارات

ما هي نقاط الرهن (ويجب عليك شرائها)؟

ما هي نقاط الرهن (ويجب عليك شرائها)؟

ربما سمعت كيف تأتي القروض العقارية "نقاط"- مرادف مهذب ل رسوم أو أقساط - رسوم المقرض الخاصة بك للحصول على قرض أو إعادة تمويل.

تبدو مألوفة؟

لماذا تريد النقاط؟ حسنًا ، عندما تشتري نقطة أو اثنتين مع رهنك العقاري ، ستحصل على سعر فائدة منخفض ومدفوعات شهرية أقل.

دفع 3000 دولار للنقطة الآن ، ويمكنك حفظ ذلك بكثير وأكثر في وقت لاحق على مدار القرض.

لذا ، هل هو عدم التفكير؟ حسنًا ... دعنا نتحدث عن ذلك.

هي نقاط الرهن العقاري لا طائل؟

الرياضيات على النقاط بسيطة: نقطة واحدة تساوي 1٪ من مبلغ القرض الذي تحصل عليهنقطتين تساوي 2٪ وما إلى ذلك.

في حين أن الرياضيات سهلة ، فإن القيمة الحقيقية لنقطة لا يتم حسابها ببساطة.

ولكن قد يبدو بلا هدف.

المشكلة هي أن النقاط لا تتحرك عندما تقوم بذلك.

من يبقى في منزل واحد لمدة 30 سنة هذه الأيام؟

إذا كان لديك قرض لمدة 30 عامًا ، وكنت تبيع منزلك وانتقلت بعد خمس سنوات من الآن ، أنت تفقد النقاط والفوائد معهم. وينطبق الشيء نفسه عند إعادة تمويل.

هناك أيضًا جانب سعر الفائدة.

لنفترض أنك تشتري نقطتين بفائدة 6٪ عندما تحصل على رهنك العقاري. ماذا لو بعد عامين ، انخفضت أسعار الفائدة إلى 4 ٪؟ ستندم على شرائك.

أنواع النقاط التي يمكنك الحصول عليها

هناك ثلاثة أنواع من نقاط الرهن العقاري التي قد تواجهها:

  • خصم النقاط (ما سنركز عليه)
  • إبداع نقاط
  • نفي نقاط

الجزء الأكبر من مناقشتنا سوف ننظر إلى مزايا وعيوب نقاط الخصم. هذه هي النقاط التي تخفض سعر الفائدة الخاص بك.

قبل التعمق في نقاط الخصم ، سأشرح نقاط الإنشاء بسرعة لمساعدتك على فهم الفرق.

هم في الأساس الرسوم التي يجب عليك دفعها قبل سوف تعطيك شركة التأمين الرهن العقاري. إنها في الأساس طريقة لطيفة لقول "رسوم".

يجب عليك شراء النقاط (أو هل هي عملية احتيال)؟

عندما تمر بعملية طلب الرهن ، هناك العشرات من العوامل التي تحتاج إلى التفكير فيها. يمكن أن يكون عملية مربكة.

عند محاولة تحديد ما إذا كان يجب عليك شراء نقاط رهن ، هناك معادلة بسيطة يجب عليك القيام بها. تحتاج إلى حساب المدة التي ستستغرقها لكسر.

لا تقلق ، فالحساب بسيط.

خذ تكلفة النقاط ثم قسّم الرقم الذي ستحفظه كل شهر. الرقم الذي تحصل عليه هو عددهم الشهور سوف يتطلب منك كسر التعادل.

إذا كنت ترغب في جعل هذه النقاط تستحق العناء ، فسوف تحتاج إلى أن تكون في منزلك بعد نقطة التعادل. إذا كنت لا تخطط لكونك في منزلك لفترة طويلة ، فإن شراء النقاط هو في النهاية هدر للمال.

يبقى صاحب المنزل العادي في منزله لمدة تسع سنوات. مقارنة بعام 2008 ، هذا هو ما يصل من ست سنوات.

ما يخبرني به هذا هو أنه بالنسبة إلى معظم الأشخاص ، لن تكون النقاط على الأرجح ذات قيمة كبيرة ، لكن كل موقف مختلف. يمكنك إجراء هذه الحسابات السريعة ويمكنك تحديد ما إذا كان الأمر يستحق شراء نقطة.

هل نقاط الرهن العقاري خصم ضريبي؟

بعض الأحيان.

عادة ، يتم إطفاء النقاط على مدار مدة رهنك - أي يتم سدادها على دفعات القسط على مدى فترة القرض. ولكن قد تتمكن من خصم تكلفة هذه النقاط في وقت الضرائب.

إذا أخرجت الرهن العقاري الخاص بك لشراء أو إعادة تمويل إقامتك الأساسية ، فيمكنك التأهل للحصول على خصم في السنة الضريبية التي حصلت عليها من القرض ، إذا كان القرض الخاص بك يستوفي شروطًا معينة.

لدى مصلحة الضرائب اختبارًا من 9 نقاط ، والنقاط الأساسية هي:

  1. النقاط يجب أن تكون النسبة المئوية من المبلغ الأصلي محددة بوضوح في بيان التسوية
  2. نقاط لا يمكن دفعها بدلاً من المبالغ المذكورة بشكل منفصل في مكان آخر على بيان التسوية
  3. يجب أن تكون الأموال المقدمة من المشتري + النقاط التي يدفعها البائع يساوي أو أكبر من النقاط المشحونة
  4. النقاط يجب أن لا يكون مفرط، متطرف، متهورو
  5. يجب أن يكون تحصيل النقاط "ممارسة تجارية راسخة"لمثل هذا الرهن العقاري. إذا اشتريت منزلاً ويدفع البائع أية نقاط ، فيمكنك خصم هذه النقاط.

إذا كنت تقوم بإعادة التمويل ، فلا يوجد إقرار ضريبي سريع.

يجب إطفاء النقاط إلا إذا كنت تستخدم جزءًا من القرض للتحسين المنزلي. ثم يتم السماح بخصم جزئي.

وأخيرا ، النقاط السلبية

النقطة الأقل شهرة هي النقاط السلبية. هذه النقاط هي "الاعتمادات المقرض"، وهي تؤدي في الواقع إلى ارتفاع أسعار الفائدة الخاصة بك. يبدو وكأنه اختيار غريب ، أليس كذلك؟

إذا كنت تستخدم نقاطًا سلبية ، فلن تدفع تكاليف إغلاق حسابك من جيبك. بدلاً من دفع تكاليف إغلاق حسابك ، فإنك تحصل على سعر فائدة أعلى ، وسوف يتم دفع تكاليف الإغلاق عن طريق الدفعات الشهرية الأعلى.

تمامًا كما هو الحال مع نقاط الرهن العقاري ، يجب عليك أن تقرر المدة التي ستقيم فيها في المنزل. إذا لعبت على البقاء لمدة 20 سنة ، فإن هذه النقاط ستكون مضيعة للمال.

انهم يعملون معكوس.

إذا كنت ترغب في الحصول على مزيد من المعلومات حول الرهون العقارية والأسئلة المالية المرتبطة بها ، فتحدث مع محترفي تمويل عقاري مؤهلين اليوم.

أضف تعليقك