عندما تدخل إلى سوق العمل لأول مرة يكون لديك العديد من القرارات التي يجب اتخاذها فيما يتعلق بكيفية تمويل سنوات التقاعد الخاصة بك.
بعد سنوات من الحصول على دخل ، سيكون لدى المتقاعدين في وقت قريب بعض القرارات الرئيسية التي يجب اتخاذها بشأن كيفية توزيع أموال تقاعدهم بمجرد توقفهم عن العمل.
بالنسبة للأفراد الذين لديهم خطة للمعاشات التقاعدية ، فإن القرار الخاص بكيفية الحصول على معاشهم هو قرار هام له عواقب وخيمة.
في الآونة الأخيرة ، التقيت مع العديد من العملاء الذين يواجهون سؤالًا مهمًا للغاية ،
“يجب أن أتدنى المعاش الخاص بي إلى الجيش الجمهوري الايرلندي أو تأخذ مدفوعات الحياة?”
انظر ، يمكن توزيع خطط المعاشات بإحدى طريقتين.
- من خلال مدفوعات القسط العادية التي تلقتها طوال سنوات التقاعد الخاصة بك أو
- من خلال دفع مبلغ مقطوع واحد (يمكن تحويله إلى حساب IRA)
هناك فوائد وعيوب لكل خيار ، لذلك من المهم تقييم كل خيار بعناية قبل اتخاذ القرار النهائي. هنا نقوم بتقييم الإيجابيات والسلبيات ما إذا كان يجب عليك أو لا ينبغي أن تأخذ خيار المبلغ المقطوع على المعاش الخاص بك.
السيطرة على توزيع المعاشات
واحدة من الفوائد المحتملة لاختيار مبلغ مقطوع هو السيطرة الإضافية لديك أكثر من صناديق المعاشات التقاعدية. هذا يمكن أن يكون مفيدا في أن معظم خطط المعاشات التقاعدية لا تفسر التضخم عند تحديد ما ستدفعه المعاوضة الشهرية في السنوات القادمة. عندما تختار خيار المبلغ المقطوع ، يمكنك التحكم في صناديق المعاشات التقاعدية الخاصة بك ويمكن أن تستثمرها على النحو الذي تراه مناسبًا ، مما قد يؤدي إلى نمو إضافي طوال سنوات تقاعدك.
السيطرة هي القوة الدافعة الأكبر التي أدت إلى اختيار معظم عملائي لدفع أموالهم التقاعدية. في الآونة الأخيرة ، كان لدي عميل قال: "لقد عملت لدى الشركة 31 عامًا وفقًا لشروطهم ، والآن أريد أن أحصل على أموالي." لم أستطع قول ذلك بشكل أفضل.
عندما تتدحرج ، فإنك تقرر متى تريد أموالك بشروطك. إذا كنت تريد القليل لتفسد أطفالك الكبار في رحلة إلى عالم ديزني ، فلديك القدرة على القيام بذلك.
وجود السيطرة لا يأتي مع مخاطره.
عليك أن تكون حريصا على عدم الذهاب في فورة الإنفاق وتجنب مخاطر إنفاق تقاعدك قريبا. عن طريق اختيار طريقة الأقساط ، يكون لديك شيك راتب مضمون لبقية حياتك وربما زوجك إذا كانت خطة معاشك تسمح بذلك. بالنسبة للبعض الذين لديهم وقت أكثر صعوبة في إدارة الأموال ، قد يكون عدم القدرة على الوصول إلى المدير أمرًا جيدًا.
لقد واجهت حالات اختار فيها العميل أن يأخذ خيار المبلغ الإجمالي معتقدًا أنه بإمكانه التحكم في إنفاقه. للأسف ، لم يتمكنوا من خلال مدخراتهم بالكامل خلال فترة قصيرة من الزمن. الآن لديهم القليل من المدخرات والضمان الاجتماعي فقط تعتمد على خلال التقاعد.
أمن المعاش
اختيار الحصول على المعاش التقاعدي دفعة واحدة ، يلغي أمان تلقي شيك شهري لبقية حياتك ، ولكنك تعرف بالضبط مقدار المال الذي تحصل عليه. لنأخذ على سبيل المثال ، إذا كانت الشركة التي تمول دفعات المعاشات التقاعدية السنوية الخاصة بك تجد نفسها في مشكلة مالية ، فقد يؤدي ذلك إلى مشاكل في مدفوعات المعاشات التقاعدية الخاصة بك. هناك وكالة فدرالية the Pension Benefit Guaranty Corp) التي قد تعوض الشركات التي تقدم طلبًا للإفلاس ، ومع ذلك هناك حدود لمقدار المال الذي ستحصل عليه.
اعتبارا من عام 2009 ، قامت PBGC بالتأمين على معاشات تقاعدية تصل إلى 54،000 دولار لأولئك الذين يتقاعدون في سن الـ 65. إذا كنت معاشًا أكثر من ذلك وإفلاس شركتك ، فقد تكون نادمًا على أنك لم تأخذ الكسر مجموع.
كما ذكرت أعلاه ، فإن تأمين الحصول على جميع أموالك مقدمًا يمكن أن يكون مطمئنًا ، ولكن ؛ إذا أسيء إدارته ، فيمكنك أن تمر به بسرعة ليتركك بلا أمان في التقاعد. من المهم إجراء تقييم ذاتي لنفسك وعادات الإنفاق لديك للتأكد من عدم ارتكاب هذا الخطأ.
التخطيط العقاري: لا تنسي الأطفال
سوف تتوقف مدفوعات المعاش بعد أن تغادر أنت وزوجك. عن طريق اختيار تلقي المعاش الخاص بك في دفعة مبلغ مقطوع ، يمكنك تخطيط العقار الخاص بك لتشمل المستفيدين من صناديق التقاعد التي لم تستخدم خلال حياتك أو زوجك.
وهذا يعني في الأساس أنه إذا توفي بشكل غير متوقع ولم تكن زوجتك بعيدة عنك ، فإن كل الأموال التي دفعتها إلى معاشك تعود إلى الشركة.
مثال آخر عندما لا تأخذ المجموع المقطوع
كما ذكر في النقطة الأولى ، يمكن أن تكون جذابة للسيطرة على أموالك عندما تريد ذلك. كان لدي اجتماع عميل منذ سنوات مع رجل يعمل موظفًا حكوميًا. كان يقترب من التقاعد ، ولكن كان لا يزال لديه بضع سنوات متبقية. في محاولة لإغراء بعض الموظفين بالتقاعد مبكراً ، كانت الدولة تعرض عمليات استحواذ مبكر على أولئك الذين سيتقاعدون على الفور. في حالته ، كان العرض في حي 180،000 دولار.
في ذلك الوقت ، كان يتعامل مع ديون بطاقات الائتمان وبعض الفواتير الطبية ، لذلك كان العرض مغرياً. لقد ذكرته بأنه يأخذ الشيك ، وأنه سيتخلى عن راتبه المضمون في التقاعد. إذا كان قد أمضى بضع سنوات أخرى حتى بلغ 55 عامًا ، فقد تم ضمان وزوجته بمبلغ 2500 دولار شهريًا مع المعاش. فقط حساب سريع باستخدام فائدة بسيطة كشف أنه في حوالي 6 سنوات أخرى سيكون نقطة التعادل حتى لأخذ المدفوعات الشهرية.
وذكر خلاف ذلك ، أنه بعد 6 سنوات ، كان في وضع أفضل بكثير أخذ دفع المعاش مدى الحياة لأنه وزوجته.لا شك. في هذه الحالة ، لم يكن اتخاذ المبلغ المقطوع هو القرار الصحيح.
يجب عليك اختيار المبلغ المقطوع؟
القرار المتعلق بكيفية الحصول على معاشك هو قرار لا ينبغي الاستخفاف به. هناك العديد من العوامل التي يجب أخذها بعين الاعتبار ، وسيحدد القرار الذي ستتخذه اليوم جودة حياتك لسنواتك المتبقية. يمكن اعتبار المزايا المذكورة هنا أيضًا عيوبًا إذا تم التعامل معها بطريقة غير صحيحة ، لذلك تأكد من أنك قادر على إدارة دفع مبلغ مقطوع لضمان حصولك على ضمان مالي في السنوات القادمة.
إذا كنت تشعر بأنك لا تستطيع إدارة أموالك بشكل صحيح أو ببساطة لا ترغب في التعامل مع الاستثمارات والتخطيط على المدى الطويل ، فقد تكون دفعات الأقساط الخيار الأفضل لك ولعائلتك. قد لا يتم النظر إلى ما هو مفيد لأسرة واحدة بالنسبة إلى عائلة أخرى ، لذا تأكد من استناد قرارك إلى وضعك الفريد واحتياجاتك المستقبلية. إذا كنت لا تزال غير متأكد ، فتأكد من مقابلة مخطط مالي مؤهل لتقييم احتياجاتك ورؤية أفضل اتجاه لك.
أضف تعليقك