GFC 073: التأمين على المدى الطويل أسعار التأمين: كم تحتاج؟ 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

لن يعارض معظم الناس دفع مقابل معظم أنواع التأمين: أصحاب المنازل ، والصحة ، والحياة ، والسيارات ، وما إلى ذلك.

في حين أن معظم الناس يرون الحاجة إلى تأمين الرعاية على المدى الطويل ، بمجرد حصولهم على عرض أسعار ومعرفة مقدار التكاليف الفعلية ، يتم إيقاف تشغيلهم على الفور.

ولكن هل ينبغي أن يكون معدل التأمين على الرعاية طويلة الأجل مثل هذا الرادع؟

الحقيقة المخيفة هي أن هناك احتمالية ساحقة بأننا وسأحتاج كلاهما إلى نوع من الرعاية طويلة الأجل في حياتنا.

كم من فرصة؟ وفقًا للإدارة الأمريكية للشيخوخة ، على فرصة 70 ٪.

هذا يعني أن لديك فرصة أكبر في الحصول على رعاية طويلة الأمد من Shaquille O’neal الذي كان يقوم برمية حرة. كم هذا مخيف؟

الغرض من هذه الوظيفة هو شقين. أولاً ، لإعطائك فكرة عن مقدار تكلفة الرعاية طويلة الأجل في المستقبل. ثانيا ، لإعطاء بعض أسعار التأمين على الحياة الحقيقية على المدى الطويل للمساعدة في توضيح كم قد يكلفك ذلك.

ولكن قبل الدخول في التكلفة والاقتباس ، دعونا أولاً نلقي نظرة على بعض المعلومات "التي تحتاج إلى معرفة".

لماذا أصبح التأمين على الرعاية طويلة الأجل هامًا جدًا

قبل جيل أو عامين ، لم تكن الرعاية طويلة الأمد على شاشات الرادار الخاصة بالأشخاص. لكن الزيادات في كل من التكلفة وطول العمر غيرت كل ذلك.

من ناحية التكلفة على سبيل المثال ، لا تكلف سوى 700 دولار في السنة لكل شخص للبقاء في دار لرعاية المسنين في عام 1950. وبحلول عام 1969 ، ارتفعت التكلفة إلى 5300 دولار. كان ذلك أكثر من سبعة أضعاف الزيادة في تكاليف الرعاية المنزلية للتمريض ، ولكن كان لا يزال بأسعار معقولة للغاية على أساس مستويات الدخل في ذلك الوقت. واليوم ، تبلغ تكلفة إبقاء شخص ما في دار لرعاية المسنين لمدة عام واحد حوالي 15 مرة عما كانت عليه في عام 1969 (انظر التكاليف الحالية أدناه).

العامل الآخر هو طول العمر. في عام 1969 ، عاش الإنسان العادي 66.8 سنة فقط. المرأة المتوسطة 74.3. ولكن اعتبارًا من عام 2015 ، يعيش الرجال في متوسط عمر 76.3 عامًا ، بينما تعيش النساء إلى 81.2 عامًا. هذه زيادة 9 سنتات للرجال ، و 7 سنوات تقريبًا للنساء ، كل ذلك في مساحة تقل عن 50 عامًا تقريبًا.

لكن هذه الزيادة في طول العمر تزيد أيضًا من فرص إنفاق جزء من حياتك على الأقل في دار لرعاية المسنين. تذكر أن الأرقام الواردة أعلاه هي متوسطات - مما يعني أن نصف السكان سيعيشون لفترة أطول. هذه هي المجموعة الأكثر عرضة لتجربة الإقامة في دار لرعاية المسنين.

ومع ذلك ، فإن متوسط العمر الافتراضي لا يحكي القصة كاملة. وفقا لإدارة الأمن الاجتماعي ، يمكن أن متوسط العمر 65 عاما يتوقع أن يعيش 84.3. يمكن للمرأة التي يبلغ عمرها 65 سنة أن تتوقع العيش إلى 86.6. هذا يعطي فكرة أفضل لماذا أصبحت الإقامة في دار لرعاية المسنين أكثر شيوعا في السنوات الأخيرة.

حماية الأصول المالية الخاصة بك

هذه مشكلة تأمين رعاية طويلة الأجل من تلقاء نفسها. وحقيقة الأمر ، بما أن الرعاية الطبية طويلة الأجل لا تغطيها الرعاية الطبية (بعد 100 يوم) أو التأمين الصحي الخاص ، فإن الطريقة الوحيدة لتغطية التكلفة هي دفعها من الموارد المالية الشخصية. بمعنى ، إذا لم يكن لديك تأمين رعاية طويل الأجل.

الآن إذا كنت مليونيرا ، أو كنت تتوقع أن يكون المرء قبل التقاعد ، فإن احتمال الدفع بشكل جيد إلى ستة أرقام لرعاية التمريض في المنزل قد لا يزعجك كثيرا. ولكن إذا كان لديك محفظة أكثر تواضعا ، قل أقل من 2 مليون دولار ، عدة مئات الآلاف من الدولارات يمكن أن تقلل بشكل خطير من هذا التوازن.

كما يجب أن يُنظر إلى أنه على الرغم من أنه من المتوقع أن تكون الإقامة النموذجية الطويلة الأجل للرعاية أقل من خمس سنوات - والتي لا يزال بإمكانها أن تصل إلى ما يزيد عن 500،000 دولار أمريكي - فإن بعض الناس يحتاجون إلى مزيد من الوقت. يمكن أن تصل فترة الإقامة لمدة 10 سنوات إلى ما يزيد عن مليون دولارخاصة إذا كنت تعيش في منطقة مرتفعة التكلفة.

هذا يفتح سؤالين مهمين:

كيف سيبقى الزوج غير المؤسسي على قيد الحياة في حين أن الآخر هو في دار لرعاية المسنين؟ و...
كم من أصولك تخطط لمغادرة ورثتك؟

المهم هو ، عندما يذهب شخص ما إلى دار لرعاية المسنين ، يصبح وضعك المالي مفتوحًا تمامًا. كل ما تعرفه هو أن تكاليف المعيشة السنوية ستنفجر فجأة. السؤال الوحيد من هناك ، كم من الوقت ستستمر؟

يمكن إقامة متعددة السنوات في منشأة دار لرعاية المسنين إفلاس حتى الشخص الذي لديه أصول تقاعد كبيرة. التأمين على الرعاية طويلة الأجل هو أفضل حماية ضد هذه النتيجة.

عندما تعتبر الرعاية طويلة الأجل ضرورية

قد يعتقد بعض الناس أن دور رعاية المسنين يمكن تجنبها من خلال توفير الرعاية المقدمة من أفراد الأسرة. في معظم الحالات ومع ذلك هذا هو التمني. ﻗﺪ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺮﻋﺎﻳﺔ أن ﻳﺘﺨﺬ أﻓﺮاد اﻟﻌﺎﺋﻠﺔ ﻣﺎ ﺳﻴﺼﺒﺢ ﻣﻬﻨﺔ ﺑﺪوام ﻛﺎﻣﻞ.

في الوقت الذي يصل فيه الشخص إلى نقطة حاجته ليكون في دار لرعاية المسنين ، فإنه يحتاج إلى مساعدة مستمرة مع ما يشار إليه باسم نشاطات الحياة اليومية، أو ADL. تتضمن أمثلة ADLs ما يلي:

الاستحمام - القدرة على تنظيف نفسك وأداء أنشطة الاستمالة مثل الحلاقة وتنظيف الأسنان.
صلصة - القدرة على ارتداء ملابسك دون أن تصارع الأزرار والسحابات.
يتناول الطعام - القدرة على إطعام نفسه.
نقل - القدرة على المشي أو التحرك من سرير إلى كرسي متحرك والعودة مرة أخرى.
المرحاض - القدرة على الدخول والخروج من المرحاض.
كبح الشهوة - القدرة على التحكم في وظائف المثانة والأمعاء.

عموما يتم تحديد الرعاية المنزلية للتمريض لتكون ضرورية عندما يصل الشخص إلى نقطة عدم القدرة على أداء اثنين على الأقل من ستة ADLs. ومع ذلك ، عادةً ما يكون صحيحًا أنه إذا فقد شخص ما القدرة على أداء وظيفة واحدة فقط ، فإنه لا يمكنه على قدم المساواة أداء العديد من الأشخاص الآخرين ، أو حتى الستة.

هناك مجموعة ثانية من الأنشطة يشار إليها باسم أنشطة مفيدة للحياة اليومية ، أو IADLs ، بما في ذلك عدم القدرة على أداء المهام الشخصية والمنزلية الشائعة:

باستخدام الهاتف
إدارة الأدوية
إعداد وجبات الطعام
التدبير المنزلي
إدارة الشؤون المالية الشخصية
التسوق لمحلات البقالة أو الملابس
الوصول إلى النقل
رعاية الحيوانات الأليفة

بالإضافة إلى حقيقة أن العديد من الأشخاص في دور رعاية المسنين يحتاجون إلى المساعدة في الأنشطة اليومية ، فإن العديد منهم يحتاجون إلى علاج طبي مستمر. الأفضل في التعامل مع مرفق الرعاية الماهرة ، حيث أنه من غير المحتمل أن يتمكن أحد أفراد العائلة من تقديم هذه الخدمات.

قد يتمكن أحد أفراد العائلة من تقديم المساعدة في خدمات IADL ، وربما حتى على أساس عدم التفرغ. ولكن إذا كان الشخص بحاجة إلى رعاية ADLs ، فإن المهمة أكبر بكثير. وعادة ما يتطلب الأمر ليس فقط الرعاية بدوام كامل ، ولكن أيضا في حالة العيش. ذلك لأن ADLs هي أنواع الأنشطة التي تحدث على مدار 24 ساعة في اليوم ، سبعة أيام في الأسبوع.

في حين قد تتمكن من توظيف أشخاص للرعاية التمريضية في المنزل ، فإن التكلفة تكون قابلة للمقارنة بشكل عام مع ما هي عليه من أجل البقاء الفعلي في دار لرعاية المسنين. هذا لأنه يجب توفير الرعاية لتغطية ثلاث نوبات من 8 ساعات كل يوم ، وتقريباً كل يوم من أيام الأسبوع.

لن يساعد برنامج Medicaid و Medicare في تكاليف التمريض المنزلي؟

لنبدأ مع Medicaid. يمكن أن يغطي برنامج Medicaid رعاية التمريض في المنزل ، ولكن ذلك لا يخلو من قيوده. تشمل بعض العيوب ما يلي:

يجب أن تكون مكسور - هذا يعني أنك ستضطر إلى سحب أصولك قبل اللجوء إلى Medicaid.
لا تقبل جميع مرافق الرعاية التمريضية مرضى Medicaid - تسديد المساهمات الطبية لمقدمي الخدمات منخفضة بشكل ملحوظ. ونتيجة لذلك ، لا تقبل العديد من المرافق مرضى Medicaid. سيحد هذا من عدد خيارات رعاية التمريض المتاحة.
يمكن تخفيض الرعاية بعد التحول إلى Medicaid - كانت هناك تقارير عن الأشخاص الذين تدهورت ترتيباتهم في التمريض في إطار برنامج المعونة الطبية. على سبيل المثال ، قد يتم نقلهم من غرفة خاصة إلى غرفة شبه خاصة ، أو حتى إلى جناح.
عملية تطبيق Medicaid معروفة بشكل كبير - يمكنك أن تكون في منشأة لعدة أشهر قبل الموافقة على طلبك. وإذا تم رفضه ، فستواجه مشكلات أكبر.
رعاية طبية محدودة - بما أن برنامج Medicaid لا يغطي جميع الإجراءات التي يمكن أن تتبعها بوليصة التأمين الصحي ، مثل العلاجات التجريبية أو العلاجات التي لا تكون ضرورية تمامًا ، فقد يكون هناك انخفاض في مستوى الرعاية الطبية.

من المؤكد أن ميديكيد هو خيار إذا كان لديك القليل من المال أو بدونه. ولكن إذا كانت لديك استثمارات وأصول أخرى ترغب في الحفاظ عليها في مواجهة تكاليف الرعاية التمريضية العالية ، فلن يكون برنامج Medicaid خيارًا لك.

التغطية الطبية لتكاليف التمريض المنزلي

ﯾوﻓر Medicare ﺗﻐطﯾﺔ ﻟﺗﮐﺎﻟﯾف دار اﻟﻌﯾﺎدة ، وﻟﮐن ﻓﻘط ﻋﻟﯽ أﺳﺎس ﻣﺣدود ﺟدا.

على سبيل المثال ، سوف يدفع Medicare فقط مقابل 80 من أول 100 يوم من الإقامة في دار لرعاية المسنين ، وفقط إلى درجة أنه يتجاوز 164.50 دولارًا في اليوم (يجب عليك دفع التكلفة الكاملة لأول 20 يومًا). بعد 100 يوم ، لم يعد Medicare يدفع مقابل التغطية.

لديهم أيضا متطلبات قاسية. لا يمكنك فقط زيارة دار لرعاية المسنين لأنك لم تعد قادرًا على الاعتناء بنفسك. يجب أن يسبق الإقامة في دار الرعاية الخاصة بك إقامة لمدة ثلاثة أيام كحد أدنى في غرفة الطوارئ ، ويجب اعتبار النقل إلى مرفق التمريض ضروريًا من الناحية الطبية ، ولكن ليس فقط لأنك لم تعد بحاجة إلى رعاية نفسك.

ما مدى الرعاية الطويلة الأجل؟

هذا هو سؤال المليون دولار. قامت MetLife بعمل مسح عام 2009 لتكاليف الرعاية المقدرة على المدى الطويل. استنادا إلى النتائج التي توصلوا إليها فإن متوسط التكلفة السنوية للرعاية المنزلية التمريض هو الآن 79،935 دولارًا أو 219 دولارًا في اليوم. هذا هو 3.3 ٪ من عام 2008. متوسط الإقامة في دار لرعاية المسنين حوالي 2.5 سنة ، مما يعني أنك ستحتاج إلى ما يقرب من 200،000 دولار لدفع هذه الفواتير. هذا أكثر بقليل من فاتورة DirecTV الخاصة بك ، هاه؟

ماذا لو اضطررت لدفع كامل تكلفة الرعاية طويلة الأجل للجيب؟ هل ستصمد بيضة عش التقاعد الخاصة بك مثل هذه الضربة الضخمة؟ قد يساعدك Medicaid ، ولكن هذا فقط عندما ينفد كل شيء. الحل واضح هو تأمين الرعاية على المدى الطويل.

ما مدى تكلفة تغطية الرعاية طويلة الأجل؟

سنويا ، يكلف عادة حوالي ما يصل إلى سيارة مستعملة رخيصة. وفقا لمسح MetLife: في عام 2009 ، يمكن للموظف الاتحادي البالغ من العمر 52 عاما أن يدفع 1524 دولارًا سنويًا لسياسة LTC مع استحقاقات بقيمة 200 دولار في اليوم لمدة ثلاث سنوات واستحقاق أقصى يصل إلى 200 ألف دولار.

هل 1500 دولار أو 1800 دولار أو 2100 دولار سنويًا (فقط للتخلص من بعض الأرقام) تبدو باهظة الثمن؟ هذه الأقساط هي بالتأكيد رخيصة بالمقارنة مع الفواتير المذهلة التي قد تواجهها إذا كانت الحاجة إلى LTC يدخل حياتك. نعم ، هناك احتمال أنك لن تحتاج أبدًا إلى تغطية LTC. ومع ذلك ، مع التقدم في الطب والرعاية الصحية ، قد نعيش أطول بكثير مما نتوقع قبل أن نغادر هذا العالم.

إذا كان لديك تجربة في أي مكان حيث يحتاج أحد أفراد أسرته إلى رعاية طويلة الأمد ، فإن التكلفة ليست مشكلة. شارك أحد أصدقائي قصته حيث أنقذ التأمين على الرعاية طويلة الأجل عائلته من وجع مالي وعاطفي.

عرض النائب القانوني الأكبر

اقتراح مقدار التأمين طويل الأجل الذي قد يحتاجه المرء هو أمر صعب بسبب وجود الكثير من العوامل في العمل هنا. يعتمد الكثير على الدولة التي تقيم فيها. تشمل العوامل الأخرى الصحة الحالية والتاريخ الطبي للعائلة ومقدار الموجودات القابلة للاستثمار التي تمتلكها. بالإضافة إلى ذلك ، هناك متغيرات أخرى للنظر فيها. هناك أربعة متغيرات أساسية يجب مراعاتها عند بناء سياسة تأمين الرعاية طويلة الأجل:

مبلغ فائدة يومي
فترة الاستحقاق
فترة القضاء
حماية التضخم

قررت أن أسعى للحصول على مشورة Tiffanny Sievers من S.I. Elder Law الذي يقدم المشورة لعملائها حول القضايا القديمة. في ما يلي ما قاله تيفاني:

أقترح عادةً أن يحصل الأشخاص على ما لا يقل عن 5 سنوات ، نظرًا لأن فترة المراجعة السابقة لعمليات النقل تنتقل إلى 5 سنوات. على الرغم من أنه الآن 3 سنوات ، فإنه سوف ينتقل إلى 5 سنوات ، قريبا جداً في ولاية إلينوي.

كم من الفوائد اليومية هل توصي لسياسة تأمين الرعاية طويلة الأجل؟

تتراوح نفقات التمريض في جنوب إلينوي من 90 دولارًا في اليوم إلى 180 دولارًا في اليوم. لذلك ، أود أن أقول إن الفائدة اليومية يجب أن لا تقل عن 100 دولار في اليوم ، وربما أفضل في مكان ما حوالي 120 دولارًا في اليوم.

كم من فترة القضاء؟

وأود أن أقول فترة 90-100 يوم القضاء. والسبب في ذلك هو أن الرعاية الطبية ستدفع عادةً في أول 100 يوم وتريد أن يقوم التأمين على الرعاية طويلة الأجل بالبدء مباشرة بعد نفاد برنامج الرعاية الطبية.

ما هو المبلغ الإجمالي الذي يجب دفعه عند شراء تأمين الرعاية طويل الأجل؟

بطبيعة الحال ، فإن أفضل خطة لن يكون لها حدود ، ولكن هناك شيء معقول يمكن أن يكون بين 200 ألف و 250 ألف دولار كحد أقصى. قد تكون فكرة جيدة ، مثل مصطلح معين ، هو التأكد من أن خطتك ستدفع الفائدة اليومية القصوى لمدة 5 سنوات.

بالنسبة للجزء الأكبر ، إذا كان لديك سياسة تأمين رعاية طويلة الأجل ، فلن تقلق بشأن فقدان جميع أصولك إلى المعيشة المساعدة و / أو دار الرعاية. أنا أوصي بجميع العملاء الذين تقل أعمارهم عن 70 سنة أنهم على الأقل يحاولون الحصول على بعض التغطية. لديك فرصة أكبر لتصبح معاقًا أكثر من الموت الفعلي.

كما ترون ، هناك العديد من الاعتبارات التي تدخل في شراء وثيقة التأمين على الرعاية طويلة الأجل. شكرا لتيفاني لمشاركتها خبرتها!

أسعار التأمين على المدى الطويل

يتوفر التأمين على الرعاية طويلة الأجل من خلال معظم شركات التأمين التي تقدم التأمين على الحياة. لذلك بدأت مع الأكثر شعبية بين مقدمي الخدمات المعروفة.

في حين أن مسح MetLife قدم بعض المعلومات العامة الجيدة عن التكلفة الفعلية للتأمين على الرعاية طويلة الأجل ، فقد قررت الاتصال بأحد مقدمي الخدمات الرائدين وطلب عرض أسعار فعلي على بوليصة تأمين الرعاية طويلة الأجل. أسعار التأمين على المدى الطويل التي طلبتها كانت لعمر 50 ، 55 ، و 60 سنة ، على التوالي - جميع يفترض أن تكون في حالة صحية ممتازة دون فائدة للزوج. كما يشير الرسم البياني أدناه ، كانت الثوابت الثلاثة هي مبلغ الاستحقاقات اليومية ، ومدة الاستحقاق ، وفترة الاستبعاد ، وحد السياسة. دعونا نرى ما تظهره النتائج:

عمر	50 سنة	55 سنة	60 سنة
فئة المخاطر	تحديد	تحديد	تحديد
LTC المبلغ المستفيد	100 دولار يوميا	100 دولار يوميا	100 دولار يوميا
فترة الاستحقاق	3 سنوات	3 سنوات	3 سنوات
حد السياسة	$109,500	$109,500	$109,500
قضاء الفترة	90 يومًا	90 يومًا	90 يومًا
خيار التضخم	5٪ مركب	5٪ مركب	5٪ مركب
البقاء في البيت فائدة	$3,000	$3,000	$3,000
مجموع قسط سنوي	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

عينة من أسعار التأمين على المدى الطويل لمن يبلغون 50 عامًا حتى سن 60 عامًا.

نتائج الاقتباس التأمين على المدى الطويل

استنادًا إلى النتائج ، يمكننا استخلاص بعض المعلومات المثيرة للاهتمام. أولا ، أن السعر الإجمالي على قسط السنوية يزيد بنسبة 11 ٪ في انتظار سن 55 بدلا من 50. ثانيا ، النسبة المئوية للزيادة من 55 إلى 60 هي 22 ٪. ثالثًا ، من خلال التأجيل من سن 50 إلى 60 ، يكون هناك قسط بنسبة 35.6٪. كثير من جيل الطفرة السكانية يتساءل دائما ما هي الزيادة المحتملة في قسط قد تنتظر ، وهذا ينبغي أن يعطي بعض البصيرة.

تنصل: يجب أن لا تستند هذه الأرقام إلى تمثيل حقيقي لأقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل. هذا فقط لاستخدامه كمثال ويجب عليك استشارة أحد المتخصصين المرخصين المؤهلين لتعطيك عرض أسعار دقيق بناء على وضعك.