حياة

7 التأمين على الحياة الفخاخ التي تكلفك وقتا طويلا

7 التأمين على الحياة الفخاخ التي تكلفك وقتا طويلا

إذا اضطررت إلى الاختيار بين دفع مبلغ إضافي مقابل لحم الخنزير المقدد على شطيرة الجبن الخاصة بي أو تسليم تلك الدولارات إلى شركة تأمين ، أعتقد أنني أعرف ما سأختاره.

نأمل أن نكون جميعًا في نفس الصفحة هنا.

لا يُحتمل أن يكون دفع الأموال لشركة تأمين على الحياة في مقدمة قائمة طرق المتعة التي يستخدمها أي شخص لإنفاق المال. في حين أن بعض الناس سعداء بالحصول على الموافقة ودفع فقط للحفاظ على شركة التأمين من الاتصال أثناء العشاء ، فإن القليل من العناية الواجبة يمكن أن يساعدنا على الادخار على المدى الطويل.

بصفتي محترفاً في مبيعات التأمين على الحياة لمدة سبع سنوات ، تحدثت إلى آلاف المستهلكين في جميع أنحاء البلاد حول مشترياتهم ، ومعظمهم يرتكبون أخطاء متشابهة مراراً وتكراراً. يمكنني إلقاء بعض الضوء على هذه الأخطاء الشائعة وتوفير الوقت والمال.

سواء كنت تشتري جديدًا أو تتطلع إلى إلغاء أقساطك ، هنا سبع طرق للكثير من الناس يدفعون مبالغ زائدة - دون أن يدركوا ذلك.

1. دفع فصلية

طريقة الدفع هذه قديمة وتكلفك. لا تختار أبدًا الدفع ربع سنوي عندما تسلم معلومات الدفع في التطبيق.

"استنادًا إلى بياناتنا ، بنسبة 99.9٪ من الوقت ، ستدفع أقل في السنة إذا قمت بسداد دفعاتك بشكل شهري مقابل فصلي" ، وقال نيك الغربية ، رئيس NinjaQuoter. "نظرًا لأنه لا يتعين على شركة الجوّال دفع فواتيرك مباشرةً وانخفاض معدلات الانخفاض بشكل ملحوظ ، فهي طريقة سهلة لحفظ بضعة دولارات ، والحصول على دفعتك تلقائيًا".

لكن مهلا ، دعونا لا نتوقف عند هذا الحد. لماذا لا توفر أكثر؟ حاول الدفع سنوياً ، إذا كنت تستطيع ذلك!

في ما يلي تفاصيل سريعة عن التكاليف بالنسبة إلى رجل يتمتع بصحة جيدة وغير مدخن ، يبلغ من العمر 35 عامًا ، يفكر في سياسة مدتها 10 سنوات بمبلغ 250،000 دولار.

ملاحظة: الأسعار الموضحة هنا تمثل الأسعار الفعلية لمقدم الطلب الأعلى تصنيفًا وتخضع لتوفر الاكتتاب وتوافر الناقل.

فصليا: 34.25 دولارًا أمريكيًا لكل فصل ، أو 137 دولارًا سنويًا

شهريا: 11 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو 132 دولارًا أمريكيًا سنويًا

سنويا: 125 دولار في السنة

سيوفر هذا الشخص ما يقرب من 9٪ فقط من خلال تحويل دفعاتهم من ربع سنوي إلى سنوي.

2. تخطي الامتحان

أحد منتجات التأمين على الحياة الأكثر شعبية هو واحد حيث يمكنك تخطي الفحص الطبي. يبدو خوخي ، أليس كذلك؟

إذا كنت خائفاً من الإبر بشكل مأساوي ، فابحث عنه. ولكن يمكنك الحصول على سعر أقل من خلال إجراء الاختبار.

على الرغم من أن المدخرات قد تكون رمزية ، إلا أن المتقدمين الأكبر سناً والذين يبحثون عن كميات أكبر من التغطية يمكن أن يشهدوا المزيد من المدخرات الجذرية.

تزيد تكلفة التأمين على الحياة مع تقدم العمر. إن الزيادات المرتكزة على العمر متسارعة ، وليست خطية ، لذا فإن التكاليف تزداد صعودًا للمتقدمين الأصغر سنًا ، ولكنها تصل إلى المتقدمين المتقدمين في السن.

دعونا نلعب لعبة الأرقام مرة أخرى مع نفس الرجل من فوق.

لا سياسة الامتحان: 12.03 دولارًا في الشهر أو 137.50 دولارًا سنويًا

سياسة التأمين المكتتب بالكامل: 11 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو 125 دولارًا سنويًا

إذا كنت ستدفع أقساط التأمين على الحياة لمدة 10 أو حتى 20 سنة ، هو فحص طبي يستحق توفير 10 ٪ أو أكثر لك؟

3. شراء المنتج الخاطئ

أه ، الجدال القديم "مقابل دائم".

بالنسبة للشخص العادي ، فإن سياسة مصطلح ستفعل على ما يرام. المصطلح هو سياستك الأساسية ، حيث المكونات الوحيدة هي علاوة ومزايا الوفاة. ومع ذلك ينهي بعد فترة معينة. سياسة الحياة مصطلح هو الخيار الأرخص ، في الألف من التغطية.

إن التأمين على الحياة الدائم ، الذي يكلف أكثر لأن الناقلات على الخطاف للدفع بغض النظر عن وقت وفاتك ، له أغراض خاصة أكثر مما يحتاجه معظمنا. علاوةً على ذلك ، فإن قسط التأمين الذي تدفعه مقابل التغطية الدائمة يخلق أيضًا قيمة نقدية صغيرة يمكن الوصول إليها أيضًا.

ولكن ، أعتقد أننا جميعًا نعرف أننا لا نشترى التأمين على الحياة لجني الأموال.

الحجة لا تتوقف عند هذا الحد ، حيث أن شركات التأمين على الحياة أكثر ذكاءً من أي وقت مضى. هل سمعت بعودة بريميوم تيرم؟ إنها سياسة تدفع فيها مبلغًا إضافيًا قليلًا لما هو أساسًا عبارة منتج منتَج ، ولكن عندما تصل إلى نهاية فترة المدة المحددة ، ستحصل على كل أموالك!

هل تستحق ذلك؟ دعنا نكتشف استخدام محاكاة مشابهة من الأعلى لمدة 20 عامًا.

عودة قسط (شرطة عمان السلطانية) المدة: 46.54 دولارًا في الشهر ، أو 535 دولارًا سنويًا

مصطلح تقليدي: 14.13 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو 161.49 دولارًا سنويًا

أوتش! بالتأكيد ، ربما تحصل على شيك جيد لما يزيد عن 10000 دولار عند الانتهاء ، ولكن هل أنت على استعداد للحصول على أكثر من ثلاثة أضعاف مبلغك النقدي المستحق مقابل ذلك؟

أوه ، بالمناسبة ... إذا لم تصل إلى الشهر الماضي ، فلن تحصل على أي شيء مرة أخرى.

4. قفل في معدلات لفترة طويلة جدا

لا يمكن لأحد التنبؤ بالمستقبل ، ولكن إذا قررت تأمين أسعارك لفترة طويلة جدًا ، فستنتهي في النهاية بالدفع مقابل ما دمت تحتفظ بسياستك.

الفكرة وراء قفل الأسعار هي أنك لن تقلق بشأن زيادة التكاليف أو إعادة إجراء الفحص الطبي. إنك تحبس صديقك الأصغر سناً ، في حال قررت التحول إلى سياسة دائمة لاحقًا.

هذه النقاط ليست خاطئة ، ولكن إذا كنت لا تتوقع بشكل معقول الحفاظ على نفس بوليصة التأمين على الحياة لمدة 30 عامًا ، فلا تشتريها.

في ما يلي ما سيحتاج إليه الشخص من أعلاه استنادًا إلى طول المدة:

10 سنوات: 11 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو 125 دولارًا سنويًا

20 عام: 14.13 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أو 161.49 دولارًا سنويًا

30 سنة: 23.32 دولارًا في الشهر ، أو 266.49 دولارًا سنويًا

قد لا تؤذي القفزة التي شهدتها السياسة لمدة عشرين عامًا الكثير ، لكن سياسة الثلاثين عامًا هي الارتفاع. قد يبدو أمان امتلاك سياسة لمدة 20 عامًا مقابل بضعة دولارات أخرى أكثر قيمة ، ولا توجد أي رسوم أو جزاءات لتخفيض الفائدة أو إغلاق السياسة قبل تاريخ انتهائها.

ومع ذلك ، مع زيادة عمر مقدم الطلب ، تنمو الاختلافات في الأقساط بشكل أسرع وأسرع. لهذا السبب ، يكون اختيار المدة المناسبة أكثر أهمية بالنسبة للمتقدمين الأكبر سنًا من المتقدمين الأصغر سنا. بهذه الطريقة ، تأكد من أنك لا تدفع مقابل شيء لن تحتاج إليه مطلقًا.

5. الوقوع في خدعة "الجمع"

هل طلب منك وكيل التأمين المحلي منك "حفظ" من خلال "تجميع" بوليصات التأمين على الحياة ، والتأمين على السيارة ومالك المنزل؟

اعمل لنفسك معروفًا: لا تفعل.

وللمرة الأولى ، يرتفع مستوى الرضا عن السعر بين العملاء غير المفصولين عنه بين العملاء المجمعين ". وفقا ل J.D. باور والمنتسبين.

التكلفة الإضافية لتجميع بوليصة التأمين على الحياة كافية لتعويض الخصم على تأمين سيارتك ، ثم البعض. وبعبارة أخرى ، إذا احتفظت بقسط التأمين الأعلى على السيارة واشتريت بوليصة تأمين منفصلة على الحياة ، فإن التكلفة الصافية لهما ستكون أقل من "الباقة".

6. الحصول على مصاصة عروض المقدمة

العروض التمهيدية ليست فقط لبطاقات الائتمان.

يسعد العديد من الشركات المتخصصة في منتجات التأمين على الحياة العليا أن تقدم تغطية الشهر الأول مقابل دولار واحد فقط! لكن ماذا بعد؟

هذه السياسات لديها الكثير من ردود الفعل الخلفية!

على سبيل المثال ، بدءًا من الشهر الثاني ، يدفعونك إلى أقواس عمرية تصل إلى خمس سنوات ، نشر التكاليف الباهظة على جميع المتقدمين في هذه الفئة العمرية.

انتظر ، هناك المزيد! يحصلون عليك أيضًا بقول "لا توجد أسئلة طبية" و "لا اختبارات طبية".

إن هذه التأمينات المضمونة للتأمين على الحياة لا تكلف فقط أكثر من ألف مقابل مقارنة بأي بوليصة تأمين على الحياة الأخرى ، بل إنها تملك أيضا المدفوعات المتدرجه، بمعنى أنه قد لا يحصل المستفيدون لديك إلا على جزء من المزايا التي تقدمت بطلب للحصول عليها في السنتين أو الثلاث سنوات الأولى من السياسة.

7. دفع أقساط المدخن عند عدم استخدام السجائر

من الثابت أن التدخين يكلف أموالا. في حين أننا لا نستطيع مساعدة مستخدمي السجائر ، فهناك فوز سريع وسهل لأولئك الذين يستخدمون السجائر الإلكترونية ولكنهم ما زالوا يدفعون أسعار المدخن لأن وكيلك لا يعرف غير ذلك (tsk، tsk).

يمكن لمستخدمي E-cig الآن الوصول إلى معدلات تصل إلى معيار زائد (معدل مخفض ، حتى). أفضل ثلاثة تقييمات لغير المدخنين يمكن الحصول عليها ، وكلها تعتبر أقساط خصم ، هي Preferred Plus و Preferred و Standard Plus. يتم تخفيض كل منها بشكل طفيف مقارنةً بعلاوة الأساس ، والتي تسمى Standard.

التحذير الوحيد؟ لا يمكنك استخدام سيجارة واحدة أو غيرها من منتجات التبغ - إلى جانب السجائر الإلكترونية - في العام الماضي و يجب عليك الكشف عن هذه المعلومات في طلبك.

من الضروري أن تدع شركة التأمين والوكيل يعلمان عن استخدام السجائر الإلكترونية في وقت تقديم الطلب - ليس بعد اكتشافهم من خلال فحص الدم أو مسحة الفم.

وأخيرًا ، إذا كنت قد وصلت إلى هذا الحد ، فهناك دفعة إضافية صغيرة لمحفظتك.

نصيحة منحة: اسأل عن الدفع باستخدام بطاقة الائتمان للنقاط أو العودة النقدية!

لا يوجد الكثير من شركات الطيران على هذا النحو حتى الآن ، ولكنك ستفاجأ من الشركات.

اطلب دفع أقساطك ببطاقة ائتمان والاستفادة من الامتيازات التي تقدمها بطاقتك، مثل العودة النقدية أو بعض النقاط التي تشتد الحاجة إليها لتحصل على تذكرتك القادمة إلى الجنة.

جايسون فيشر هو وكيل التأمين على الحياة مرخصة متعددة الدولة ومؤسس BestLifeRates.org، متعطش البيرة الحرفية المخضرم و homebrewer ، عداء متعطشا ، والد اثنين من الأولاد البرية ومجنون ، وعشاق فورد موستانج ديهارد.


أضف تعليقك