الادخار للكلية؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته عن الخطط 529

إذا كنت مهووسًا بصنع المال وحفظه كما هو ، فربما تكون قد فكرت بالفعل في المبلغ الذي سيتعين عليك فعله لتوصيل أطفالك إلى الكلية - حتى لو لم يولدوا بعد!

ويكلف متوسط ​​الرسوم الدراسية والرسوم العام الماضي في الجامعات الحكومية تكلفة الطلاب في الولايات المتحدة البالغ 9،910 دولار والطلاب الخارجيين من الولاية 23،893 دولارًا ، في حين دفع طلاب الجامعات الخاصة 32،405 دولارًا ، وفقًا لما ذكره مجلس الكلية.

وهذا فقط لمدة عام واحد. إذا استمر الاتجاه الحالي ، فمن المرجح أن تستمر هذه التكاليف في الارتفاع.

ضع في اعتبارك خطة 529 الكلية للادخار ، وهو حساب استثمار ضريبي تم تصميمه خصيصًا لمساعدتك على توفير المال الآن عندما يذهب أطفالك إلى الجامعة في المستقبل.

تعرف الخطط قانونًا باسم "الخطط الدراسية المؤهلة" وترعاها حكومات الولايات أو المؤسسات التعليمية. يأتي الاسم من قسم قانون الإيرادات الداخلية المقابل الذي يوضح قواعده.

تقدم جميع الولايات الخمسين ومقاطعة كولومبيا خطة واحدة على الأقل تبلغ 529. يمكنك فتح أي عدد تريده من الحسابات في أي ولاية ، بغض النظر عن المكان الذي تعيش فيه.

لا توجد قيود على الدخل لصاحب الحساب أو المستفيد أو أي حدود للمساهمة السنوية ، وفقا لمصلحة الضرائب.

ومع ذلك ، لا يمكنك المساهمة أكثر من اللازم لتغطية نفقات الكلية المستفيدة. تضع كل ولاية حدًا لعمر مساهمتها في خطط الادخار البالغ عددها 529 خطة ، تتراوح من 235000 إلى 511000 دولار.

يقول جولين إجنارسكي ، مدير فرع لشركة Fidelity: "إنها في الواقع ميزة للآباء إذا بدأوا مبكرين للمساعدة في وضع خطة ادخار لأطفالهم حتى يكونوا في وضع أفضل بعد تخرجهم من المدرسة الثانوية لدفع نفقات الكلية". الذي يدير 529 خطة في أربع ولايات.

ما هي خطة 529؟

هناك نوعان من الخطط: خطط الدفع المسبق وخطط التوفير.

ا خطة مسبقة الدفع يتيح لك شراء وحدات من الرسوم الدراسية من الكليات والجامعات المشاركة بأسعار اليوم. تم تصميم هذا النوع من الخطط لزيادة القيمة بنفس معدل الرسوم الدراسية - وبصورة أساسية ، يمكنك قفل الرسوم الدراسية بالمعدلات الحالية.

عادة ما تغطي هذه الخطط الرسوم الدراسية والرسوم فقط ، على الرغم من أن بعضها يسمح لك باستخدام أرصدة التعليم الزائدة للنفقات الأخرى ، مثل الغرفة والمجلس.

عادة ما تكون لهذه الخطط حدود للعمر أو الدرجات للمستفيدين. العديد من خطط الدولة مضمونة أو مدعومة من قبل حكومة الولاية.

هناك أيضًا خطة College Private 529 للكليات والجامعات الخاصة ، والتي تنطبق على 280 مدرسة ، بما في ذلك MIT و Vanderbilt.

"موقع College Private 529 عبارة عن خطة دراسية مسبقة الدفع تسمح للعائلات بتوفير تكاليف الكلية من خلال شراء الرسوم الدراسية للغد بأسعار اليوم" ، وفقًا لموقعها على الويب.

في الواقع ، تقدم هذه البطاقة الائتمانية مساهمات في خطة 529 - فقط لاستخدامها.

ا خطة الادخار يسمح لك بإنشاء حساب واختيار خيارات الاستثمار لطالب المستقبل ، ولكنه لن يقفل تكاليف الكلية مثل خطة الدفع المسبق.

تعد خطط التوفير هذه أكثر اتساعًا ، ويمكن استخدام عمليات السحب عمومًا في أي كلية أو جامعة للحصول على الرسوم الدراسية والرسوم الإلزامية ، بالإضافة إلى الغرف والمجلس واللوازم المطلوبة ، مثل الكتب وأجهزة الكمبيوتر.

وتشمل خيارات الاستثمار صناديق الأسهم المشتركة ، وصناديق الاستثمار في السندات ، والمحافظ على أساس السن ، وصناديق أسواق المال وغيرها. كما هو الحال مع حسابات الاستثمار الأخرى ، فإن أموالك سوف تنمو أو تتقلص مع السوق ، لذلك هناك بعض المخاطر التي ينطوي عليها.

لا تضمن الدول عادة هذه الحسابات. لا توجد حدود عمرية ، مما يعني أنه يمكن تسمية البالغين والأطفال باسم المستفيد.

الاستحقاقات الضريبية المقدمة من قبل 529 خطط

واحدة من أفضل الأشياء عن 529 خطة ادخار كلية هو أي شخص يمكن أن يساهم فيها ، مما يجعلها شعبية خاصة بين الأجداد والأقارب. يمكنهم حرفيا إعطاء هدية التعليم لعيد ميلاد أو عطلة.

فائدة أخرى هي أن الحسابات معفاة من ضريبة الدخل الفيدرالية ، وأيضاً معفاة بشكل متكرر من ضرائب الدخل المحلية والخارجية ، طالما أنك تستخدم السحوبات نظير نفقات الكلية مثل الغرفة والمجلس أو الدراسة.

إذا كنت تحصل على أموال من خطة التوفير التي يبلغ عددها 529 ولا تستخدمها لتغطية تكاليف الكلية ، فستدفع ضريبة الدخل بالإضافة إلى 10٪ من الضرائب الفيدرالية.

مع كلا النوعين من خطط 529 ، إذا قرر طفلك عدم الذهاب إلى الكلية ، يمكنك تغيير المستفيد على الحساب إلى طفل آخر أو لنفسك. ومع ذلك ، لا تزال الأموال التي تحصل عليها تستخدم لتغطية نفقات الكلية.

في حالة وفاة طفلك ، لن تدفع عقوبة 10 ٪ لإغلاق الحساب ، ولكن سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل على أي أموال قمت بها.

تقدم بعض الولايات أيضًا مزايا أخرى - مثل تقديم منح أو مكافآت حساب - لتشجيعك على البدء في التوفير للكلية الآن.

يمكن لهذه الحسابات تقديم مزايا ضريبية أخرى أيضًا.

الأجداد الذين يرغبون في نقل بعض ثرواتهم إلى الأجيال القادمة قد يفكرون في إيداع الأموال في خطة 529. تتم إزالة المال من ممتلكاتهم الخاضعة للضريبة ، ويمكنهم منح ما يصل إلى 14000 دولار سنويًا في الهدايا دون الخضوع لضريبة الهدية.

هل خطة التوفير 529 مناسبة لك؟

هناك شيء واحد يجب أخذه بعين الاعتبار عند تحديد ما إذا كانت خطة 529 مناسبة لك: يمكنك الإقتراض للكلية ، ولكن ليس للتقاعد.

إذا كان لديك مبلغ محدود من المال لتوفير ، فمن المنطقي وضع هذا المال في حساب التقاعد من خطة 529.

تقول مارغريت مونرو ، التي كتبت 529 وكلية أخرى: "إذا فكرت في الأمر ، مثل شركات الطيران ، التي تطلب منك التأكد من أن قناع الأكسجين مثبت بشكل آمن قبل مساعدة الآخرين ، فإن نوع التفكير نفسه يسود هنا أيضًا". خطط الادخار للحصول على الدمى. "إذا لم يكن لديك ما يكفي لتغطية نفقات التقاعد ، فأين من المحتمل أن تجد المال؟"

كلا النوعين من خطط 529 مقيدة - يمكنك فقط استخدام السحوبات لمصروفات الكلية. تكون أنواع الحسابات الأخرى أكثر مرونة ، لذا عليك التفكير في كيفية التعامل مع ظروف غير متوقعة تتطلب منك الانخفاض في مدخراتك.

"هل يمكنك توفير ما يكفي لظروف أخرى ، مثل التقاعد والبطالة والمرض ، وما إلى ذلك؟" يسأل مونرو. "غالباً ما تكون المدخرات التي يمكن استخدامها لمجموعة متنوعة من الاحتياجات أفضل من المدخرات التي تقتصر على استخدامات معينة فقط."

من المهم أيضًا أن تسأل نفسك ما إذا كنت ستتمكن من توفير ما يكفي من خطة 529 لتغطية كل تكاليف الكلية ، أو ما إذا كنت ستحتاج إلى استخدام وسائل إضافية أيضًا.

اعتمادًا على من يملك الخطة ، وما هي المدرسة التي تحضرها أنت / المستفيد الخاص بك ودخلك ، فقد تضر خطة 529 بقدرة الطالب على الحصول على مساعدة مالية. كثير من هذه الخطط لديها رسوم عالية أيضا.

بشكل عام ، سوف تتأثر حزمة المساعدات المالية الفيدرالية للطالب على الأقل إذا كان أحد الوالدين يملك الحساب ، وليس الطالب أو الجد.

هذا فقط للحصول على المساعدات الفيدرالية ، على الرغم من. قد يكون لكل كلية أو جامعة صيغة مختلفة لتجميع حزمة المساعدات المالية الخاصة بها ، لذا فمن المستحسن التحقق مما إذا كان لديك مدرسة معينة في ذهنك.

عموما ، في حين أن خطة 529 قد تكون وسيلة ادخار كبيرة لبعض العائلات ، قد لا يكون ذلك للآخرين ، يشرح مونرو.

وتقول: "هذه الحسابات تربط بين يديك ، ومكلفة للغاية ، ومن المرجح أن تحسبها في مرحلة ما في عملية المساعدات المالية".

دورك: هل تنقذ نفقات كلية طفلك؟

سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.