GFC 084: The Number One Mistake That You’re Making About Your Life Insurance Policy

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

هل لديك التأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة هو جزء مهم من أي خطة مالية ، لأنه يوفر الأموال اللازمة في حالة وفاة زوجتك.

من الصعب التفكير في الأمر ، ولكن تخيل ما إذا كان زوجك قد يموت فجأة في حادث. قل أنهم كانوا المعيل في الأسرة. ماذا يعني هذا بالنسبة لك ولأطفالك؟

هل يعني ذلك أنه يجب عليك العودة إلى العمل لدعم عائلتك؟ هل يعني ذلك أنك ستضطر إلى وضع أطفالك في الرعاية النهارية؟ هل يعني ذلك أنك ستضطر إلى بيع المنزل لأنه لم يعد بإمكانك تحمل الرهن العقاري؟

هذه ليست سوى عدد قليل من الاحتمالات المالية المدمرة التي يمكن أن تحدث عند وفاة زوجك.

يمكن للمرء بسهولة عكس السيناريو وتخيل لو كنت توفي لمغادرة عائلتك لتدبر أمرها بأنفسهم. ربما هذا هو الفكر المخيف.

من السهل معرفة سبب أهمية التأمين على الحياة في وسط هذا الحدث المأساوي. أعود إلى سؤالي: هل لديك تأمين على الحياة؟

إذا فعلت ذلك ، فهذا رائع. ولكن هل ترتكب الخطأ الأول الذي يتخذه العديد من الناس عندما يتعلق الأمر بسياسة تأمين حياتهم؟

يعتمد الكثير من الناس على التأمين على حياتهم برعاية صاحب العمل. هذا ، هو الخطأ رقم واحد. لماذا ا؟ لا يستطيع العديد من الأشخاص أخذ بوليصة التأمين على حياتهم معهم إذا تركوا العمل أو طردوا من وظيفتهم.

هذه مشكلة لأن أولئك الذين يحصلون فقط على التأمين على الحياة من خلال صاحب العمل قد لا يفكروا في الحصول على التأمين على الحياة مرة أخرى بعد تبديل وظائفهم.

يخبرنا مارفن هـ. فيلدمان ، الرئيس والمدير التنفيذي لموقع LifeHappens.org:

"إن التأمين على الحياة الجماعي المقدم من صاحب العمل هو ميزة ممتازة ، ولكن العائق الرئيسي هو أنه عندما تترك صاحب العمل الخاص بك لفرصة أخرى ، فإنك تترك هذه الفائدة خلفك. قد يقوم صاحب العمل الجديد الخاص بك بتقديم نفس مستوى المنفعة أو لا يقدمه على الإطلاق.

لا تختفي حاجتك للتأمين على الحياة لمجرد أنك غيرت أو فقدت وظيفة ، لذا من المهم أن يكون لديك تأمين على الحياة مملوكًا شخصياً يبقى معك عند إجراء هذه التغييرات. التزاماتك المالية لا تتغير ، فقط وظيفتك ".

دراسة حالة للتأمين على الحياة

غير أن بعض الأزواج يتمتعون بالذكاء ويحصلون على التأمين على الحياة من طرف ثالث بالإضافة إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل. وبالنسبة للكثيرين ، قد يكون من المنطقي أيضًا التخلي عن الخطط التي يرعاها أصحاب العمل تمامًا واختيار تغطية طرف ثالث.

لقد عملت مع زوج واحد فعل ذلك. وكان الزوج يدفع 24.96 دولار في الشهر مقابل 288.928 دولار في تغطية من خلال صاحب العمل. لديهم أيضا خطة ولاية ثالثة الأجل التي كانت 30.42 دولار في الشهر مقابل 500000 دولار في التغطية.

وبلغ ذلك 55.38 دولار في الشهر مقابل 928 784 دولارا لتغطية الزوج.

كانت الزوجة تدفع 29.29 دولارًا شهريًا مقابل تغطية 403.872 دولارًا من خلال صاحب عملها. كان لديهم أيضا خطة ولاية ثالثة لها تبلغ 12.92 دولار في الشهر مقابل 150.000 دولار في التغطية.

وبلغ ذلك 42.21 دولار في الشهر لتغطية 872 553 دولارا للزوجة.

كان هذان الزوجان في الثلاثينات من عمرهما وعرفت أنهما كان بوسعهما فعل أفضل من ذلك. لقد ساعدتهم في استكشاف خياراتهم ووجدوا تأمينًا أعطاهم المزيد مقابل أموالهم - وكانوا قادرين على التخلي عن خططهم التي يرعاها أصحاب العمل أيضًا.

ويدفع الزوج الآن 58.29 دولارًا أمريكيًا شهريًا لسياسة جديدة بتغطية قدرها مليون دولار. وتدفع الزوجة الآن 35.89 دولارًا شهريًا مقابل تغطية بمبلغ 750.000 دولار.

وبصورة إجمالية ، يدفعون الآن 94.18 دولارًا في الشهر مقابل 1،750،000 دولار في التغطية مقابل 97.59 دولارًا في الشهر مقابل 1،338،800 دولار في التغطية.

هذا صحيح ، فهم يدفعون أقل مقابل المزيد من التغطية. وإذا قرروا تغيير الوظائف ، فلن يضطروا إلى رفع إصبعهم لضمان استمرار تغطيتهم. وسياساتهم التأمين على الحياة الأجل لهم متابعة بغض النظر عن صاحب العمل.

أوصي بالتأمين على الحياة لأجل لأنه رخيص جدا ويوفر قيمة مذهلة. نادرا ما تكون سياسات الحياة الكاملة (الدائمة) منطقية. إذا كنت ترغب في الاستثمار ، استثمر مباشرة في سوق الأسهم من خلال مستشار مالي. لا تستثمر في بوليصة التأمين على الحياة.

كتب تيم مورير ، أحد المساهمين في فوربس:

. . . نادرًا ما تكون ميزة "الاستثمار" في سياسة الحياة الدائمة فعالة أو فعالة مثل العديد من السياسات الأخرى ، مثل 401k أو IRA أو Roth IRA ، لذا قم بملء هذه الدلاء أولاً.

اعتبارات إضافية

في حين أنه من المهم أن يكون لديك تأمين على الحياة يمكنك أن تأخذه معك أينما ذهبت ، فليس هذا هو السبب الوحيد الذي أوصي بضرورة التفكير في الخروج من خطة يرعاها صاحب العمل والحصول على التأمين على الحياة لأجل من خلال طرف ثالث.

فيما يلي بعض الأسباب المهمة الأخرى للحصول على التأمين على الحياة دون مساعدة من صاحب العمل:

1. يمكنك توفير المال من خلال طرف ثالث.

قام الزوجان في دراستي الدراسية بحفظ المال بالفعل عن طريق استكشاف خياراتهم واتخاذ الإجراءات اللازمة. انت تستطيع ايضا. هذا يمكن أن يوفر لك القليل من المال على المدى الطويل.

اسمع ، لا أحد يحب دفع أقساط التأمين - أحصل على ذلك. ومع ذلك ، فإن التأمين على الحياة هو جزء هام من التأمين لأنه يساعد العائلات في حالة الوفاة. إذا كنت ترى القيمة في الحصول على هذه التغطية ، فتأكد من الحصول على التغطية ولكن بأرخص سعر ممكن.

ليست هناك حاجة لدفع تكاليف التأمين على الحياة باهظة الثمن من خلال صاحب العمل إذا كنت تستطيع العثور على التأمين على الحياة رخيصة الأجل في مكان آخر. يمكنك حتى أن تستثمر الفرق الذي توفره وتجني المزيد من المال على مدخراتك. هذه أيضًا فكرة رائعة عند التبديل من بوليصة التأمين على الحياة إلى مصطلح بوليصة التأمين على الحياة.

كل التهم القليل. لا تدفع أكثر مما يجب عليك.

2. يمكنك الحصول على مزيد من التغطية مع طرف ثالث.

تذكر ، ليس فقط أن الزوجين في دراستي حالة توفير المال ، وحصلوا على مزيد من التغطية ، أيضا.

في الواقع ، قد تجد خيارات التغطية الخاصة بك محدودة إلى حد ما عندما تذهب من خلال صاحب العمل للحصول على التأمين على الحياة. لقد شاهدت شخصيًا كيفية اشتراك الأصدقاء في سياسة التأمين على الحياة التي يرعاها صاحب العمل ، ولا ندرك أن تغطية مبلغ 10000 دولار لن تؤدي إلى قطعها. بالتأكيد ، يكفي دفن شخص ما عند الموت ، لكن هل يكفي لرعاية أسرته؟ لا يمكن.

منحت ، بعض أصحاب العمل تقدم تغطية إضافية مقابل رسوم. ما عليك سوى التأكد من حصولك على أفضل ضربة لمكالتك.

3. سيكون لديك الكثير من الخطط للاختيار من بينها من خلال طرف ثالث.

إذا كان صاحب العمل يحد من عدد الخيارات التي عليك الاختيار من خلالها من خلال صاحب العمل ، فلماذا لا تستكشف الخطط خارج ما يقدمه صاحب العمل الخاص بك؟

على سبيل المثال ، يمكنك العثور على الخطط المتاحة بعبارات 10 أو 20 أو 30 عامًا. اختر مقدار الوقت الذي تعتقد أنه يلزمك تغطيته (على الأقل إلى أن تصبح آمنًا ماليًا).

ستحتاج أيضًا إلى اختيار مقدار التغطية التي تشعر بالراحة معها. القاعدة الأساسية الجيدة هي أن تحصل على 10 أضعاف دخلك في التغطية. ومع ذلك ، تحتاج إلى اختيار مبلغ مناسب لحالتك الخاصة.

كيف تبدأ الطرف الثالث الأجل للتأمين على الحياة

لحسن الحظ ، لا يستغرق الأمر وقتًا طويلاً للحصول على عرض أسعار التأمين على الحياة لجهة خارجية. يمكنك العثور على مواقع الويب التي تبيع التأمين على الحياة ومقارنة الخطط جنبًا إلى جنب.

بمجرد الحصول على عرض أسعار وبدء عملية الشراء ، قد يتعين عليك إجراء اختبار طبي بسيط إما في مكتب طبيبك المحلي أو مع طبيب محترف يزور منزلك.

تسمح لك بعض الخطط بالدفع شهريًا أو سنويًا. هناك خطة لكل ميزانية.

أيضا ، تأكد من تعيين المستفيدين الخاص بك والاحتفاظ بها حتى الآن. كتبت ديبورا ل. جاكوبز ، كاتبة موظفي فوربس:

من المهم أن تحافظ على هذه النماذج محدثة. لتغيير المستفيد - على سبيل المثال ، إذا تزوجت أو انفصلت أو توفى زوجك - تأكد من تقديم نموذج معدل.

لا تكن واحداً من أولئك الذين يفقدون تغطيتهم دون معرفة ذلك. تأمين التأمين على الحياة الخاصة بك رخيصة الأجل وتطمئن إلى أن كنت تغطيتها - حتى لو كان صاحب العمل يعطيك التمهيد!

هذه الوظيفة ظهرت أصلا في فوربس.