حياة

من FAFSA إلى السداد: دليل المبتدئين إلى القروض الطلابية

من FAFSA إلى السداد: دليل المبتدئين إلى القروض الطلابية

ليس الخبر أن ديون قروض الطلاب هي جزء من الوباء في الولايات المتحدة.

متوسط ​​الخريجين في الربيع الماضي واجه أكثر من 37000 دولار في شكل قروض. يمكن للكثير منا أن يتوقع دفع شهري قدره 300 دولار تقريبا لمدة 10 سنوات.

افترض الجميع أن أطفال جيلي يحتاجون إلى الذهاب إلى الكلية ، لكن لا أحد يعتبر أنه من المهم التحدث إلينا حول كيفية دفع ثمنها.

توجهت إلى الكلية من مدينة صغيرة ، حيث لم يذهب معظم أولياء الأمور إلى الجامعة ، وكان معظم المدرسين قد التحقوا بجامعة ولاية قريبة في وقت كانت فيه أكثر تكلفة.

افترض معظم زملائي أن قروض الطلاب ستكون جزءًا من مرحلة البلوغ.

عندما تقدمنا ​​بطلب للحصول على هذه البطاقات في عمر 17 أو 18 عامًا ، كانت السنوات الأربع أو الخمس حتى بدأنا سدادها تبدو وكأنها أبدية.

إذا كان من الممكن أن تفهم شخصيتي البالغة من العمر 18 عامًا كيف سيؤثر سداد ديون بقيمة 50 ألف دولار بنسبة فائدة 6٪ على بقية حياتي ، فقد أكون قد عملت بجد لتوفير المال والحصول على منح دراسية.

سيناريو قرض الطالب المثالي

من الناحية المثالية ، لن تحتاج إلى قروض على الإطلاق.

ستنفق أنت ووالدك طفولتك في التمدرس في الكلية والتقدم بطلب للحصول على منح دراسية ، وسوف تترك المدرسة خالية من الديون (وعلى أمل الحصول على عرض عمل قاتل).

إذا كنت تفتقر إلى الموارد المالية المثالية ، فقد تستكمل مدخراتك ومنحك الدراسية من خلال المنح الفيدرالية والقروض الطلابية. ولكنك لن تحتاج أبدًا إلى أكثر مما تحتاج إليه ، ويمكنك إجراء دفعات شهرية متى أمكنك ذلك ، حتى وأنت لا تزال في المدرسة.

أنت ستغادر المدرسة بأقل قدر من الديون وتستخدم الراتب من وظيفتك القاتلة لتسديد هذا الدين بسرعة.

لكن لنفترض أن وضعك لم يكن مثاليًا.

كنت بحاجة إلى مساعدة لدفع تكاليف الكلية ، وكنت تقدمت بطلب للحصول على مساعدة الطلاب ، فأخذت الشيكات عند قدومهم وذهبت إلى حياتك كطالب جامعي.

ربما تكون قد خرجت من الجامعة لمدة خمس أو عشر سنوات حتى الآن ، وكنت تتقدم إلى جانب الحد الأدنى من المدفوعات أو التأجيل ، أو كنت قد أهملت قروضك تمامًا.

هل هذا الصوت أكثر دراية؟

إذا كان الأمر كذلك ، فهذا الدليل مناسب لك. سوف أساعدك في الإجابة:

  • هل تحتاج إلى قروض طلابية؟
  • ما أنواع القروض التي يمكنك الحصول عليها؟
  • كيف يمكنك تقديم طلب للحصول على قروض الطلاب؟
  • متى يجب عليك البدء بتسديد قروضك؟
  • كيف يمكنك معرفة مقدار المال الذي تدين به؟
  • ماذا تعني "التقصير" و "التأجيل" و "الصبر"؟
  • ما هي خيارات السداد الخاصة بك؟
  • كيف تعمل إعادة التمويل والتوحيد؟

أينما كنت في طريق تطبيق القرض الطلابي أو السداد ، من المحتمل أن تصطدم بشيء معقد يثير تساؤلات. لذلك سنبدأ من البداية:

1. هل تحتاج إلى القروض الطلابية؟

ربما كان السؤال الأهم الذي يمكنك طرحه على نفسك قبل بدء الدراسة هو "هل أحتاج بالفعل إلى قروض؟"

إذا لم تكن قد تقدمت بطلب للحصول على قروض حتى الآن ، اسأل نفسك عما إذا كان بإمكانك دفع تكاليف الكلية بطريقة أخرى.

  • كم يمكن أن تكسب في المنح الدراسية؟ فكر خارج الصندوق.
  • هل يمكنك موازنة عمل مع فصول دراسية لتسديد الرسوم الدراسية من الجيب؟
  • هل يمكنك صرف أي أموال أو بيع أية أصول لتسديد الرسوم الدراسية الآن؟

2. ما هو نوع المعونة المالية التي يمكنك الحصول عليها؟

بمجرد استنفاد طرق الدفع الأخرى ، ما هي خيارات المساعدات المالية الخاصة بك؟

القروض الطلابية الفيدرالية

ستقدم طلبًا للحصول على هذه المعونة من خلال التطبيق المجاني لمساعدة الطلاب الفيدراليين ، أو FAFSA ، ويجب عليك سداده.

  • تساعد القروض المباشرة المدعومة على تغطية تكاليف الطلاب الجامعيين الذين يظهرون الحاجة المالية. تبدأ الدفعات بعد ستة أشهر من تركك المدرسة أو انخفاضها عن الالتحاق بنصف المدة. لن تدين أي اهتمام بالوقت الذي تقضيه في المدرسة ، خلال فترة السماح التي تبلغ ستة أشهر أو أي فترات تأجيل.
  • تساعد القروض المباشرة غير المدعومة على تغطية تكاليف الطلاب الجامعيين أو الخريجين أو المحترفين بغض النظر عن الحاجة المالية. تبدأ الدفعات بعد ستة أشهر من تركك المدرسة أو انخفاضها عن الالتحاق بنصف المدة ، ولكنك ستدين بفوائد مستحقة بمجرد صرف القرض.
  • يمكن أن تساعد القروض المباشرة الإضافية في تكميل التكاليف التي لا تغطيها المعونة الأخرى. بالنسبة للطلاب الجامعيين ، يكون هذا القرض باسم والديك. المدفوعات المستحقة تبدأ مع صرف القرض.
  • قروض بيركنز الفيدرالية التي تقدمها بعض المدارس للطلبة الجامعيين أو الخريجين ذوي الاحتياجات المالية الاستثنائية. تبدأ الدفعات بعد تسعة أشهر من تركك المدرسة أو انخفاضها عن الالتحاق بنصف المدة. لن تكون مدينًا بأي اهتمام بالوقت الذي تقضيه في المدرسة أو فترة السماح التي تبلغ تسعة أشهر.

مساعدات مالية اتحادية أخرى

ستقدم أيضًا طلبًا للحصول على هذه المساعدات من خلال FAFSA ، ولكن لا يتعين عليك سدادها:

  • المنح هي كلها تقريبا منحت للطلاب ذوي الاحتياجات المالية ، حضور كليات أو جامعات لمدة أربع سنوات ، كليات المجتمع أو المدارس المهنية.
  • تتوفر جوائز دراسة العمل لطلاب الدراسات العليا أو الجامعيين. وهي تتضمن مبلغًا محددًا من المال يمكنك الحصول عليه للعمل بدوام جزئي كطالب ، عادة من خلال المدرسة والمتعلقة بالتربية المدنية ودورة دراستك.

قروض الطلاب الخاصة

إذا كانت المعونة الفيدرالية لا تلبي احتياجاتك ، فقد ترغب في استعارة المزيد من الأموال من مقرض خاص ، مثل بنك أو اتحاد ائتماني.

قد تكون هذه القروض أكثر صرامة إذا لم يكن لديك أي سجل ائتماني حتى الآن ، لذلك قد تحتاج إلى موقع مشارك.تذكروا أن الموقع المشترك مسؤول عن الدين إذا لم تدفع - حتى بعد وفاتك أو فرت من البلاد!

3. كيفية التقدم بطلب للحصول على القروض الطلابية

بغض النظر عن ما تعتقد أنك ستحتاجه أو مؤهلاً للحصول عليه ، فإن أفضل مكان للبدء في المساعدة المالية هو ملء FAFSA.

سيسمح لك هذا التطبيق بالاطلاع على أنواع المساعدات الفوقية المذكورة أعلاه التي تكون مؤهلاً للحصول عليها. قد تفاجئك النتائج.

ضع في اعتبارك ، على الرغم من: لا يعني ملء FAFSA أنه يجب عليك قبول المساعدة التي تقدمها.

ستتمكن من اختيار الجوائز ومقدار المال المطلوب قبوله بعد أن ترسل مدرستك خطاب منحك (نتائج FAFSA).

أرسل ملف FAFSA الخاص بك عبر الإنترنت على fafsa.gov ، أو نزّل ملف PDF قابل للطباعة ، أو اطلب ورقة FAFSA ، أو قم بزيارة مكتب المساعدات المالية في مدرستك لطلب المساعدة.

ستحتاج إلى تضمين معلومات والديك إذا كنت طالب تابع, يتم تعريفها بشكل عام على أنها: أقل من 24 سنة ، غير متزوجة ، لا تنجب أو لا تعمل أو قدامى المحاربين في القوات المسلحة.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض طالب خاص

إذا لم تكن الجوائز التي تتلقاها في المساعدات الفيدرالية للطلاب والمنح الدراسية كافية لتغطية نفقات كليتك ، يمكنك تقديم طلب للحصول على قرض خاص.

يمكنك التحدث مباشرة مع شخص ما في البنك المحلي أو الاتحاد الائتماني حول خيارات القرض ، أو تجربة سوق على الإنترنت مثل المذهل لمقارنة العروض المقدمة من العديد من المقرضين في وقت واحد.

4. ما لا تفعل مع فحص قرض الطالب الخاص بك

بمجرد معرفة ما أنت مؤهل لتلقيه ، سيتعين عليك اختيار مقدار القبول الفعلي للمال.

في ما يلي تحذيران مهمان كنت أتمنى سماعهما في الكلية لتجنب إثارة الكثير من الديون:

ج. لا تأخذ جميع الأموال المقدمة إذا كنت لا تحتاج إليها.

يمكنك الحصول عليها بعض من المساعدات المالية الخاصة بك دون القبول الكل من ذلك.

من المغري أخذ كل شيء في حالة حصولك على أكثر مما تحتاج إليه - فهو يبدو وكأنه نقود مجانية!

وضع نفسك في الديون ، على الرغم من هو سوو ليس حر.

حدد مقدار المال الذي ستحتاجه بشكل معقول لتغطية نفقاتك الدراسية ونفقاتك في كل فصل دراسي وإلى أي مدى ستتمكن من المساهمة من المدخرات أو الأجور.

لتلبية احتياجاتك المتبقية ، اقبل جوائز المساعدات المالية بهذا الترتيب:

  1. المنح الدراسية والمنح (نقود مجانية)
  1. دراسة العمل (الأموال المكتسبة)
  1. قروض الطلاب الفيدرالية (الأموال المقترضة)
  1. قروض حكومية أو مدرسية (أموال مقترضة)
  1. قروض خاصة (أموال مقترضة)

لا تستخدم قروض الطلاب مقابل المشتريات باهظة الثمن.

قد يتم تقديم مساعدات فدرالية تفوق ما تحتاجه لدفع الرسوم الدراسية. ما لم تكن بحاجة إلى الراحة ، لا تعتبر هذا ذريعة لتجنب العمل.

إذا كنت تستطيع تغطية نفقات المعيشة من خلال العمل أثناء دراستك أو خلال فصل الصيف ، فسوف تتجنب الكثير من المتاعب والتكاليف في القروض.

وإذا كنت تقبل المال ، فليس عليك إلا أن تدرك متى يصل الشيك إلى أنك لست بحاجة إليه ... لا يجب عليك إنفاقها.

هل سيكون من اللطيف تمويل رحلة الربيع الخاصة بأصدقائك أم الذهاب في جولة تسوق؟ بالتاكيد. ولكنك ستدفع ثمن هذا الإسراف على نحو خطي ، وقد لا يبدو الأمر يستحق العناء في وقت لاحق.

(أو ربما يبدو أنه يستحق ذلك. مكالمتك. ولكن على الأقل شخص ما يطلب منك التفكير فيه الآنبدلاً من الندم لاحقًا.)

5. عندما تضطر إلى البدء في سداد القروض الخاصة بك

من الناحية المثالية ، يجب عليك البدء في سداد القروض الخاصة بك على الفور ، لأن بعض القروض سوف تجلب الفائدة أثناء دراستك.

عندما انت يجب البدء في جعل المدفوعات على القروض الخاصة بك يعتمد على نوع القرض (راجع رقم 2).

بمجرد انتهاء فترة سماح القرض الخاصة بك - عادةً بعد ستة أو تسعة أشهر من تركك المدرسة - يمكنك البدء في تسديد الدفعات المفقودة أو المتأخرة ، والتي يمكن أن تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك.

إذا فاتك الدفعات لمدة تسعة أشهر متتالية ، فسوف تتخلف عن سداد القرض الخاص بك ويمكن للحكومة البدء في تحصيل الديون عن طريق منحك لأجرك أو ضريبة الدخل.

قد يكون لديك قروض الطلاب الخاصة أيضا فترة سماح قبل لديك لدفعات شهرية. تحقق مع المقرض الخاص بك في وقت مبكر للتأكد من أنك تفهم شروط القرض.

6. معرفة ما هي أنواع القروض لديك ومدى استغرابك

إذا كنت قد خرجت من المدرسة لسنوات قليلة ، ولم تجر مدفوعات ثابتة وتجاهل رسائل البريد الإلكتروني أو المكالمات الهاتفية من المقرضين ، فقد لا تعرف حتى تلك الديون التي تدين بها أو التي تدين بها.

قد يبدو الأمر غريباً ، لكن المعلومات سهلة الاسترداد.

للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية ، قم بتسجيل الدخول في studentaid.ed.gov لترى:

  • أي المنح والقروض التي تلقيتها
  • كم أنت مدين لكل منهما
  • مقدار الفائدة التي تدين بها على كل منها
  • حالة كل قرض (في السداد ، التحمل ، التخلف عن السداد ، الخ)
  • خطة سدادك لكل قرض
  • خدمة القرض (لمن تسدد المدفوعات)

إذا كنت لا تتذكر عنوان البريد الإلكتروني أو كلمة المرور ، فسيتعين عليك إدخال بعض المعلومات عن نفسك والإجابة عن أسئلة الأمان.

إذا كنت لا تزال غير قادر على الدخول إلى حسابك ، فلا تستسلم! يمكنك دائمًا الاتصال والتحدث مع شخص ما على الرقم التالي (800) 557-7394.

للحصول على قروض خاصة ، قد تحصل على تحديثات من بنكك (بنك أو اتحاد ائتماني). إذا لم يكن ذلك مفيدًا ، فأدخل معلوماتك في creditsesame.com لترى ما تدين به.

7. ماذا يعني التقصير؟

يعني التقصير في سداد القرض الفدرالي أنك فشلت في سداد الدفعة الشهرية لمدة 270 يومًا (تسعة أشهر).

سيصبح رصيد القرض بأكمله مستحقًا على الفور ، وإذا لم تدفعه ، فيمكنه الانتقال إلى وكالة تحصيل. بالإضافة إلى ذلك ، سيزداد دينك بسبب الرسوم المتأخرة والفوائد الإضافية وأي رسوم مرتبطة بالتحصيل.

عواقب قرض متعثر هي بعيدة المدى جدا:

  • تصبح غير مؤهل للتأجيل أو التحمل (انظر أدناه) وخيارات سداد أخرى.
  • تصبح غير مؤهل للحصول على مساعدات إضافية للطلاب الفيدراليين.
  • سوف يؤثر على تصنيف الائتمان الخاصة بك.
  • يمكن أن تمنع الحكومة استرداد الضريبة الفيدرالية والحكومية لتحصيل الديون.
  • بناء على طلب الحكومة ، يمكن لصاحب العمل الخاص بك أن يزين راتبك لتسديد الديون.

التقصير على قرض طالب خاص ليس مثل القيام بذلك على قرض فيدرالي.

عادة ما يتم سداد القرض الخاص بعد 120 يومًا (ثلاثة أشهر) من الدفعات المفقودة.

عندما تتخلف عن سداد القرض الخاص ، يتعين على المقرض ، بخلاف الحكومة الفيدرالية ، أن يذهب إلى المحكمة - ويفوز - قبل أن يفرض تدابير مثل جمع الأجر على القرض.

قبل التخلف عن سداد القرض ، استكشف خيارات أخرى!

حتى لو كنت لا تستطيع الدفع ، تأتي القروض الفدرالية مع مجموعة متنوعة من الخيارات لمساعدتك على الحفاظ على قرضك في وضع جيد وحماية الائتمان الخاص بك ، بما في ذلك التأجيل ، الصبر ، الإعفاء من القرض والسداد على أساس الدخل.

تابع القراءة لمزيد من التفاصيل!

8. ما هو التأجيل؟ ما هو الصبر؟

عندما يتعذر عليك إجراء دفعات شهرية مجدولة على قروض الطلاب الفيدرالية ، فقد يؤدي التأجيل أو التحمل إلى السماح لك بتأجيل الدفعات أو تقليلها مؤقتًا.

ستقدم أولاً طلبًا للمقرض لإجراء تأجيل ، مما يؤدي إلى تأخر سداد القرض. إذا كان لديك قرض مدعوم ، فلن تكون مدينًا بفائدة إضافية مستحقة أثناء تأجيلها.

البطالة والمصاعب الاقتصادية والخدمة العسكرية وعدة عوامل أخرى يمكن أن تؤهلك للتأجيل.

إذا لم تكن مؤهلاً للتأجيل ، فيجوز للمقرض منحك مهلة للسماح لك بالتوقف عن إجراء الدفعات أو تقليل دفعاتك الشهرية لمدة تصل إلى 12 شهرًا. ستستمر في تجميع الاهتمام ، ولكن يمكنك تجنب الافتراضي.

9. كيفية سداد القروض الطلابية

لديك عدة خيارات لسداد القروض الفيدرالية. تسديد قياسي قمت بتسديد قروضك على مدى 10 سنوات ، ولكن هذا قد يعني دفع شهري لا يمكنك تحمله.

خطط السداد المدفوعة بالدخل و Pay As Earn (PAYE) تحد من دفعاتك الشهرية إلى نسبة معينة من دخلك وتمديد الفترة التي يجب عليك دفعها.

تعرف على هذه الخيارات لتجنب التخلف عن السداد عندما لا يمكنك تحمل دفعتك الشهرية.

للحصول على قروض خاصة للطلاب ، عليك مراجعة المصرف لمعرفة خيارات السداد الخاصة بك. تقدم بعض خيارات التحمل ، والقروض الخاصة أسهل في الإفلاس من نظيراتها الفيدرالية.

لا تملك القروض الخاصة خيارات تسديد مستندة إلى الدخل أو مرونة أخرى.

إذا كان عليك اختيار إجراء الدفعات من أحدهما أو الآخر ، فقم بسداد قروضك الخاصة أولاً. عادةً ما يكون لديهم معدل فائدة أعلى ، ويعني عدم توفر المرونة أنه من الأسهل التخلف عن السداد عندما لا يمكنك الدفع.

10. ما هو إعادة التمويل؟ ما هو توحيد؟

ويعني إعادة تمويل قروضك أو تعزيزها بشكل عام استبدال قائمة القروض الخاصة بك بالقروض بقروض (أو عدد قليل) تشتمل على جميع ديون الطلاب.

هذا يمكن أن يبسط حياتك مع دفعة شهرية واحدة بدلا من عدة. قد يقلل أيضًا من دفعتك الشهرية ، ويحسن سعر الفائدة و / أو يمنحك المزيد من الوقت للدفع.

ومع ذلك ، إذا قمت بزيادة مدة فترة السداد الخاصة بك ، فسوف تدفع على الأرجح المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض. قد تفقد أيضًا بعض فوائد قروضك الحالية التي يمكن أن توفر لك المال على المدى الطويل.

تأكد من احسب لفهم الآثار على المدى القصير والطويل قبل القفز إلى إعادة التمويل أو الدمج.

إذا قمت بإعادة التمويل مع مقرض خاص ، فسوف تفقد كل الحماية التي تأتي مع القروض الفيدرالية ، بما في ذلك خيارات السداد والإلغاء والغفران المدفوعة بالدخل.

معرفة المزيد عن إعادة تمويل قرض طالب خاص هنا.

يمكنك التقدم بطلب للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك من خلال قرض توحيد مباشر فيدرالي ، والذي سيساعدك على الحفاظ على بعض وسائل الحماية وخيارات السداد للقروض الفيدرالية.

إذا كنت بحاجة إلى تخفيف مؤقت فقط عن السداد وكنت تعرف أنه سيكون بإمكانك استئناف الدفعات في المستقبل القريب ، فكر في ما إذا كان التأجيل أو التحمل سيكونان خيارين أفضل قبل إعادة التمويل.

11. كيف تتأهل لمغفرة القرض الطلابي؟

في بعض الحالات ، يمكنك التخلص من بعض الديون على قروض الطلاب قبل أن تضطر إلى سدادها.

يتوفر إعفاء أو إلغاء أو إبراء ذمة الطالب الفيدرالي للأشخاص الذين يعملون في وظائف غير ربحية أو خدمات عامة معينة ، بما في ذلك:

  • فيلق السلام أو متطوع ACTION
  • مدرس
  • عضو في القوات المسلحة الأمريكية
  • ممرض أو فني طبي
  • مسؤول إنفاذ القانون أو الإصلاحيات
  • عامل البداية
  • عامل خدمات الطفل أو الأسرة

تحقق مع خدمة القرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كان موقفك مؤهلا.

إذا كنت في القطاع الخاص ، يمكنك أيضًا البحث عن وظيفة مع شركة تساعد الموظفين على سداد قروض الطلاب!

خلافا للاعتقاد الشائع ، يمكنك أيضا إفراغ القروض الطلابية في الإفلاس - لكنها نادرة.

12. من يستطيع الإجابة عن أسئلة حول قروض الطلاب الخاصة بك؟

سواء كنت تقدم طلبًا للمرة الأولى أو كنت تواجه صعوبات في الدفع لمدة عقد من الزمان ، فإن قروض الطلاب عبارة عن وحوش مخيفة تفيض في كل مكان نذهب إليه.

لكنها ليست قضية خاسرة. نأمل أن يساعدك هذا الدليل في كشف الأجزاء الأكثر تعقيدًا والعودة إلى المسار الصحيح.

إذا كنت لا تزال مرتبكًا ، فلا تتجاهل قروضك لعقد آخر ، وآمل أن تختفي!

(ثق بي: لقد حاولت ذلك لا عمل.)

تحقق من هذه الموارد الإضافية لمعرفة خياراتك:

  • مكتب المساعدة المالية للطالب في كليتك أو جامعتك. إنها مورد قيّم ويمكن الوصول إليه ، حتى بعد تخرجك.
  • تقدم المقالات في studentaid.ed.gov معلومات أكثر تفصيلاً حول جميع الموضوعات في هذا الدليل.
  • تحقق من القصص الملهمة لكيفية سداد قروض بيني الأخرى الآلاف من الدولارات من الديون قروض الطلاب.

دورك: ما هو أكبر سؤال حول التقدم بطلب للحصول على قروض الطلاب أو سدادها؟

دانا سيتار (danasitar) كاتبة في The Penny Hoarder. لقد كُتبت لـ Huffington Post و Entrepreneur.com و Writer’s Digest والمزيد ، وتحاول الفكاهة أينما كان مسموحًا بها (وأحيانًا لا تكون كذلك).


أضف تعليقك