أسئلة المقابلة قبل التعاقد مع مستشار مالي

النسخة أدناه.

هذا جيف روز ، goodfinancialcents.com. مرحبا بالجميع! لدي شيء أنيق ومثير للمشاركة هنا. لقد أجريت مقابلة مع لورا آدمز. ك. فتاة المال. وهي في الواقع مساهم في المدونة ، goodfinancialcents.com لذا تأكد من التحقق من مقالاتها. كان من دواعي سروري أن أجرت معها مقابلة معها مقابلة سكايب صغيرة قمنا بها. كانت هذه محاولتنا الأولى. كان لدينا القليل من الثبات بالقرب من النهاية لكننا نتعلم. أحصل على كل خلل فني من الطريق. قابلتني حول إجراء مقابلة مع مخطط مالي لخدماتك الخاصة. في النهاية شاركت بعض النصائح للأخطاء الخمسة التي يجب تجنبها عند التوفير للتقاعد أو التخطيط المالي. تأكد من التحقق من المقابلة. آمل أن تستمتع. أراك لاحقاً.

لورا: مرحباً بالجميع. هذه لورا آدامز من بودكاست المال فتاة ومؤلف فتاة المال: تتحرك الذكية لتنمو ريتش. اليوم أنا هنا مع جيف روز. أنا متحمس جدا لإجراء مقابلة معه. هو مخطط مالي. لديه شركة تسمى "تحالف إدارة الثروات". اعتقدت أنه قد يكون من الجيد أن تعرف من جيف ما هي بعض الأسئلة النموذجية التي يدور حولها حول التخطيط المالي. جيف ، لماذا لا تبدأ ولا تخبرنا فقط بما تفعل وما نوع العملاء لديك؟

جيف: بالتأكيد. لقد كنت مخططا ماليا لأكثر من ثماني سنوات أو نحو ذلك وعلى طول الطريق ساعدت العديد من أنواع العملاء المختلفة. فكوني أصغر سناً ، بدأت في العمل عندما كان عمري 24 عاماً ، لذلك كان لدي الكثير من العملاء الشباب الذين يريدون فقط البدء في التوفير للتقاعد ، والبدء في التوفير من أجل تعليمهم الجامعي. أيضا ، كان لدي الكثير من جيل جيل الطفرة التي كانت تقترب من التقاعد ولديها بيضة عش كبيرة مثل 401K أو معاشاتهم التي كانوا ينقذونها في حياتهم كلها والآن لديهم أكبر مبلغ من المال لاتخاذ قرار في حياتهم يعيش ما يجب فعله به. لقد كلفوني بشكل أساسي بوضع خطة دخل لهم بهذه الأموال حتى لا يعيشوا بها. هذا في الواقع ، لا أريد أن أقول أن تركيزي قد تحول ، ولكن مجرد عملاءنا تحولوا بهذه الطريقة من خلال الإحالات ومن خلال جميع الأحداث المختلفة التي أقوم بها. الآن أنا ربما خدمة حوالي 80 ٪ من جيل زائد جيل الطفرة السكانية. معظم هؤلاء الأفراد الذين أود أن أقول أنهم أناس يعرفون أنهم بحاجة إلى الاستثمار. هم يعرفون أنهم بحاجة إلى أن يكونوا في السوق بطريقة ما فقط لمواكبة تكاليف المعيشة ومواكبة رغباتهم في السنوات الذهبية. ليس لديهم الوقت فقط وهم لا يثقون في أنفسهم بهذا المبلغ من المال لذا فهم يريدون الاعتماد على خبير مثلي. أنا أقول خبير. لا أحاول أن ألتقط بوقي الخاص ، لكنهم يريدون الاعتماد على محترف ليعتني بهم.

من يحتاج إلى مخطط مالي؟

لورا: بالتأكيد ، نعم. أنا أشعر بالفضول حيال رأيك حول ما إذا كان الجميع بحاجة إلى مخطط مالي. هل يحتاج الجميع إلى شخص واحد أو هل يستطيع بعض الأشخاص القيام به بأنفسهم؟

جيف: هذا سؤال عظيم. في الواقع ، تلقيت استطلاع رأي عن رسالتي الإخبارية عبر البريد الإلكتروني لأنني كنت فضوليًا حقًا. كان لدي حدس أتحدث إلى الأشخاص طوال الوقت الذين ليس لديهم مستشار مالي. لقد كانوا يفعلون ذلك بأنفسهم أو أنهم لا يفعلون أي شيء على الإطلاق. أنا حقا كان مجرد فضول لذلك أنا بالبريد الإلكتروني المشتركين بلدي مجرد فضول لمعرفة ردود الفعل. الأسئلة التي طرحتها هي: هل لديك مستشار مالي. نعم أو لا. لما و لما لا. من بين كل الأشخاص الذين استجابوا هناك كان هناك حوالي 30٪ أو ما يقرب من ذلك كان لديهم مستشار مالي. كان ذلك نوعًا من حدسي وأنا أفكر أن معظم الناس لا يفعلون ذلك. كان السبب الأكثر شيوعًا هو الثقة. لم يثقوا بهم. ربما كانت لديهم بعض القصص السيئة من الأصدقاء أو أفراد العائلة أو كانت لديهم خبرة شخصية حيث كان لديهم مستشار مالي يبيع لهم شيئًا لم يكن من المفروض بيعه لهم ، وهم لا يثقون في هذا الاتجاه. لم يعرف أشخاص آخرون ما إذا كانوا بحاجة إلى ذلك حتى الآن. لم يشعروا أن لديهم ما يكفي من المال للبدء. أعتقد أنه في كل هذه المواقف ، ربما لا تحتاج إلى مخطط مالي يعمل بدوام كامل لإدارة الاستثمارات على أساس مستمر ، ولكن أعتقد أن الأمر يشبه علاقة الطبيب. لا يلزمك الذهاب إلى الطبيب كل يوم ، ولكن يُنصح دائمًا بالذهاب مرة واحدة سنويًا على الأقل لإجراء فحص سنوي. لماذا لا تفعل ذلك في حياتك المالية فقط للتأكد من أن ما لديك في 401K الخاص بك هو المكان الذي يجب أن يكون. تأكد من أن أي استثمارات تقوم بها في حساب الوساطة الخاص بك تكون في الصناديق أو الأسهم أو ETFs الصحيحة. تأكد من وجود ما يكفي من التأمين على الحياة. أعتقد أن كل شخص يحتاج إلى نوع من المستشار ، ربما ليس أساسًا مستمرًا ، ولكن على الأقل شخصًا ليقوم بفحصه ومنحه هذا الفحص السنوي.

أنواع مختلفة من المستشارين

لورا: نعم ، هذه طريقة جيدة لوضعها. ما هي أنواع المستشارين المختلفة التي قد يكتشفها الأشخاص إذا كانوا يتصلون بالإنترنت ويجرون بحثًا عن شخص ما؟ أخبرنا قليلاً عن الأنواع المختلفة من المستشارين التي قد يرغب أو لا يرغب الناس في استخدامها وفقًا لحالتهم.

جيف: لقد أصبح الأمر محيرًا الآن لأن الجميع الآن مستشار مالي. كل شخص لديه هذا اللقب. اعتادوا أن يكون وسيط الأسهم ، مستشار الاستثمار ، وكيل التأمين. أتحدث الآن مع الجميع ويقولون إنني مستشار مالي. أنا أحب ماذا يعني ذلك حقًا؟ الأنواع المختلفة ستكون إذا ذهبت إلى مستشار مالي في شركة تأمين أو وكالة تأمين. لقد كان مجرد خبرتي أنهم سيقودون فقط مع نوع من منتجات التأمين. يمكن أن يكون ذلك الأقساط. يمكن أن يكون نوعًا من التأمين على الحياة مدى الحياة أو القيمة النقدية. أنا شخصياً لست معجبًا كبيرًا. لا أريد البدء في التسبب في ذلك ، ولكن تلك هي التي سأبقيها في البداية. أنا لا أقول أن التأمين على الحياة سيء. فقط كن على وعي بما يقدمه لك وما يحاولون وضعه فيه. إذا ذهبت إلى أي نوع من شركات الوساطة المالية الكبرى ، فيمكن أن يكون ذلك في أي مكان من مستشار مرخص له حيث سيبيع لك صندوقاً مشتركاً أو صندوق ETF ، وسوف يحصل على عمولة من هذا المنتج. كما يمكن أن يكون لديهم علاقة قائمة على الرسوم أو علاقة استشارية حيث تدفع رسومًا مستمرة ، وهي نسبة مئوية من إجمالي استثماراتك معهم. فقط تأكد من أنك واضح على ذلك. عندما تحصل المياه على موحل ، قد تدفع رسومًا مستمرة لحسابك لدى الشركة ، ولكن قد تكون هناك أيضًا رسوم معاملات داخل الحساب. قد تكون هناك نفقات داخلية ضمن الاستثمارات التي تمتلكها. الشيء التالي الذي تعرفه هو أنك تعتقد أنك تدفع 1٪ وأنك تدفع بالفعل 2½٪ وأن ذلك يبدأ فعليًا في التهام أموالك ومن الصعب عليك نموها. لهذا السبب يخرج قلبي إلى المستهلك لأن هناك العديد من الطرق المختلفة. إذا كنت لا تسأل الأسئلة الصحيحة ، إذا كنت لا تعرف ما الذي يجب عليك طرحه ، فأنت في الأساس تحت رحمة هذا المستشار. فقط كن على اطلاع على ذلك. آخر واحد - تحدثنا عن القيام بالفحص السنوي - هناك الكثير من الرسوم فقط المستشارين التي أساسا تهمة لكم فقط بالساعة. هؤلاء هم الأشخاص الذين سيجتمعون معك فقط ويحللون موقفك ويمنحك خطة لعب. أعتقد ربما حتى مدرب مالي قد يسقط في تلك الفئة من الأشخاص الذين يقدمون لهم توجيهات حول المكان الذي يحتاجون إليه.

لورا: رائع! إذن أي نوع من المستشارين أنت؟ أخبرني قليلاً عن الطريقة التي تتقاضاها أنت أو شركتك. ما بنية الرسوم المعتادة للعميل ، أو ما هو التعويض الذي تحصل عليه لعميل نموذجي؟

جيف: بالتأكيد. هذا سؤال رائع. فقط لأعطيكم فكرة ، لقد عملت في شركة الوساطة الكبيرة ، لذا فقد كنت هذا الاتجاه. أنا أعرف هذا الهيكل. ثم غادرنا وبدأنا شركة مستقلة. عندما أصبحت مستقلة ، كان لدي القدرة على القيام بالعمولة ، وكان لدي القدرة على القيام بالرسوم. كنت أفعل ذلك منذ حوالي ثلاث سنوات ، وأصبحت المحادثات مربكة للغاية لأنها كانت تعتمد على العميل وحالته. أعجبني ذلك لأنه في بعض الحالات ربما كانت علاقة العمولة أفضل بالنسبة للعميل إذا لم تكن تفعل الكثير من التداول النشط. لقد قاموا فقط بشراء شيء واحد من حين لآخر. غالبية زبائني الذين قمت بتطبيقهم على العلاقة الاستشارية ، كانت الرسوم التي استندت إليها حيث كنت أدير محفظتهم الاستثمارية التي تساعد في الحصول على تيار الدخل. عندما كنت أواجه تلك المحادثة مع أشخاص ، كنت هنا ، أفعل هذا ، وهنا أفعل ذلك. لقد شعرت بالإحباط حيال ذلك ، وأردت حقاً أن يكون لدي عرض أو أسلوب أكثر تبطّقاً عند التحدث مع الناس. لقد أنشأت مؤخرًا شركتي الاستشارية الاستثمارية الخاصة المسجلة حيث أصبحت الآن علاقة قائمة على الرسوم تمامًا. تتراوح الرسوم في أي مكان من 1-1٪ كرسوم مستمرة. هذا يشمل جميع. ليس هناك المزيد من رسوم المعاملات. لا توجد رسوم للجيش الجمهوري الايرلندي. في هذا الوقت الذي يغطي القيام بخطة مالية للعميل وتحديث ذلك على أساس سنوي. في الأساس يمكن للعميل الاتصال بي ، وليس من المفضل في عطلات نهاية الأسبوع ، ولكن يمكنهم الاتصال بي عندما يحتاجون إلى ما إذا كان لديهم سؤال حول أي شيء. أساعد العملاء في معرفة مقدار ما يحتاجون إلى توفيره في كلية أطفالهم. سوف ألقي نظرة على 401K الخاصة بهم. هذا ليس جزءًا مما أديره ، لكنني سألقي نظرة عليه فقط للتأكد من أنه يحتاج إلى ذلك.

الاعتقاد الخاطئ الكبير

لورا: ممتاز! هذا في الواقع يبدو صفقة جيدة مقارنة ببعض الرسوم التي سمعتها. كمستشار استثمار مسجل ما نوع المسؤولية التي تقع على عاتق العميل؟ هناك الكثير من الارتباك في السوق حول مسؤولية المستشار المالي في مقابل مسؤولية الوسيط فيما يتعلق بالتوصية بسهم أو صندوق متاجرة في البورصة. أعتقد أنه من المهم أن يتعرف الأشخاص على المستشار الذي يمكن أن يمنحهم مستوىً معينًا من المسؤولية مقابل مجرد التخلص من المخزون هنا وهناك كمجموعة جيدة يعتقدون أنها ساخنة الآن.

جيف: الشيء الكبير ، المستهلك قد لا يفهم هذا ، أعرف أن المهنة أو صناعتنا تحاول القيام بعمل أفضل في فهمهم ، لكن الأساسين الرئيسيين هنا هما الملاءمة والائتمان. مع العلاقة السابقة كان الأمر يتعلق بقضية ملاءمة حيث أقوم بإلقاء نظرة على حالة العميل ومن ثم أوصي باستثمار شعرت أنه مناسب لاحتياجاتهم. قد يكون أو لا يكون الشيء الصحيح ، ولكن هذا ما شعرت به على أساس الموقف. الآن بصفتي مستشارًا مسجلاً ، بصفتي مسؤولاً ، فأنا المسؤول الوحيد عن مصالح موكلي الفضلى. يجب أن أتأكد من أنني أفعل ما هو مناسب لهم تمامًا وأنا أستوعب ذلك الدور. قبل أن أقوم بـ RIA رأيت تلك الكلمة التي ألقيت بها هناك كثيرًا وأعرف أن الكثير من RIAs الأخرى كانت ترميها هناك ، وأحب ما يعنيه ذلك حقاً. والآن بعد أن حصلت عليه وأمسك به ، من المهم جدًا بالنسبة لي. عندما أتحدث إلى محامين آخرين ومحترفين آخرين وتتحدث عن كلمة fiduciary إليهم فهم يحصلون عليها. إنهم يفهمون ما الذي يعنيه ذلك وعلاقة العميل المرشد. هناك مستوى هائل من الاحترام لذلك.

المرأة والاستثمار

لورا: نعم ، لقد جئت من عالم العقارات منذ سنوات ، وكانت العلاقات الائتمانية مع العملاء مهمة جدًا في هذه الصناعة أيضًا. لذا ، أريد التأكد من أن الجميع يحصل على ذلك. إذا ذهبت إلى وسيط ، فقد تكون أو لا تتحمل مسؤولية البحث عن أفضل مصلحة لك بشكل أساسي ، ولكن مستشارًا مسجلاً (RA أو RIA) ، فهذا جزء من العنوان. هذا جزء من التسمية ، بحيث يكون لديهم مستوى أعلى من المسؤولية. أعتقد أن هذا هو تصنيف كبير للبحث عنه في أحد المستشارين.

أيضا جيف ، أردت أن أسألك قليلا عن الاختلافات التي تراها في الرجال والنساء التي تأتي إليك. أحصل على الكثير من الأسئلة ، وأنواع مختلفة من الأسئلة من الرجال والنساء حول التمويل والتخطيط ، وأنا أتساءل إذا كنت ترى فرقا كبيرا في العمل مع زوجين أو مجرد زوج أو مجرد زوجة. هل هناك فرق كبير في الطريقة التي يقترب بها الرجال والنساء من المال والتخطيط المالي؟

جيف: نعم ، هناك الكثير منها مع النساء والتحديات المالية. لا يعني ذلك أنها 100٪ ، ولكن من المضحك جدا أن ننظر إلى جيل جيل طفلي من الأزواج والزوجات مقابل جيل Gen X من الأزواج والزوجات. في جيل طفلي المزدهر لديّ أزواج عملوا 10-12 ساعة في اليوم ، وكانت الزوجة ربة منزل حيث كانوا يعتمدون أساسًا على الزوج في اتخاذ جميع قرارات المال الكبيرة. أنا دائما أتأكد من أن أحضر في كلا العملاء. إنها لا تزال جزءًا من المعادلة لأن هذا هو أساس السعادة أو التعاسة إذا لم نقم بإجراء المناقشة المناسبة. أريد التأكد من أنني أريد أن أفهم أفكارها واهتماماتها. بالنسبة للجزء الاكبر انهم اعتمدوا تماما على الزوج. في حين أن Gen Gen X أرى المزيد من الزوجات لديهن الآن دور أكبر في الأمور المالية. التجربة التي مررت بها في مكتبي هي حيث تقول الزوجات الآن إننا بحاجة إلى القيام بذلك ، نحن بحاجة إلى القيام بذلك. أعتقد أن هذا جيد ، يبدو جيدًا ، لكني أرى المزيد من الدور القيادي أكثر مما رأيته من قبل ، خاصة مع جيل جيل المواليد. أعتقد أنه من الرائع رؤية ذلك.

لورا: نعم ، إنه كذلك. إنني أقوم بالكثير من التدريب على الناس ، وغالبيتهم من النساء اللواتي يملن ، كما قلت ، أخذ المزيد من الدور القيادي لأي سبب من الأسباب. ربما يمرون بالطلاق أو يستيقظون ويفهمون ، أنا بحاجة إلى المشاركة. أحتاج إلى معرفة ما يحدث لمصلحتي. أعتقد أنه من الرائع أن تقترب النساء الأصغر سنا والأزواج الأصغر سنا من المال بشكل مختلف عن الأجيال الأكبر سنا ، وهو أمر جيد حقًا.

جيف: الشيء الآخر الذي سأقوله أنني لاحظت ، وأعتقد أن الأمر عالمي إلى حد كبير هو أن النساء يميلن عموماً لأن يكون أكثر تحفظاً في تحمّل الاستثمار. حتى في هذا الدور القيادي ، يريد الزوج أن يحقق 12-15٪ عودة ، في حين أن الزوجة عمومًا تكون أكثر تحفظًا على الجانب المحافظ ، والذي قد يكون جيدًا أو سيئًا. أريد فقط التأكد من أننا في المكان الذي نحتاج إليه. وهذا شيء آخر لاحظته هو أن النساء عمومًا أكثر تحفظًا.

لورا: نعم بالتأكيد. أعتقد أن النساء يعانين من متلازمة حقيبة السيدة تلك التي نسمعها دائمًا. في بعض الأحيان تخاف النساء حقا من عواقب سوء التخطيط. هذا أمر رائع ، ولكن يمكنك أن تأخذ ذلك إلى أقصى الحدود حيث لا تستثمر بقوة بما فيه الكفاية ، وبالتالي لن تضرب هدف التقاعد. أعتقد أن وجود توازن هناك بين منظور رجل وامرأة ربما ينتهي فعلاً بالمساعدة بشكل عام إذا جمعت بين هذين المنظورين. هذا رائع إذا عمل الناس على المال معًا.

الآراء المعبر عنها في هذه المادة هي لمعلومات عامة فقط وليس المقصود منها تقديم نصائح أو توصيات محددة لأي فرد. لتحديد الاستثمار (الاستثمارات) الذي قد يكون مناسبًا لك ، استشر مستشارك المالي قبل الاستثمار.