في توزيع الخدمة - تم تجزئة 401 كيلوبايت أثناء عملك

تذكر الأيام القديمة الجيدة من صفير أثناء العمل في ما يتعلق بـ 401k الخاص بك؟ اعتادت الشركة على الحصول على مباراة لطيفة جدًا مع 401 كيلوبايت. كان رصيدك في أعلى مستوياته على الإطلاق ، وبدا أن التقاعد تقريبًا في الأفق.

ثم جاء عام 2008 وتحولت الصفير إلى أكثر من تذمر. لا تقلق ، كنت أتذمر أيضًا. بالنسبة لأولئك الذين يعملون 59 1/2 ولا يزالون يعملون ، قد يكون لدي سبب لك أن تسمع مرة أخرى. ويسمى السبب وراء ذلك التوزيع 401k في الخدمة.

لقد تلقيت اتصالاً من أحد العملاء مؤخرًا كان صاحب العمل يستعد لتحويل مزودي خدمات 401k مرة أخرى (ثلاث مرات في آخر 5 سنوات) وكان محبطًا بخيارات الاستثمار الجديدة. هو أكثر من 59 1/2 ، وقد سمع أنه قد يتمكن من تمرير 401k إلى IRA ويستمر كذلك في تمويل 401k. كنت متحمسا لمشاركته أنه في الواقع يمكنه القيام بذلك وأن هذا الإجراء كان يسمى التوزيع أثناء الخدمة.

قواعد توزيع 401k في الخدمة

1. أول الأشياء أولا ، أنت يملك ليكون 59 1/2. بصرف النظر عن مقدار عدم الإعجاب بخطةك الحالية وتريد سحبها كلها ، فلا يعد خيارًا حتى ذلك الحين.
2. لا ينطبق هذا على 401 كيلوبايت فقط. أي أنواع من خطط التقاعد سوف تعمل أيضا. وهذا يشمل 403b ، 457 ″ s والمعاشات ، أيضا.
3. تأكد من تحويل الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة إذا لم تكن بحاجة إليها. عن طريق القيام بسحب 401k في الخدمة ، ستخضع للضريبة.

أسباب للقيام 401k في الخدمة التوزيع

يتيح لك توزيع الخدمة توزيع الرصيد المكتسب الخاص بك من خطة مشاركة الأرباح إلى حساب الاستجابة العاجلة. يجب عليك أولاً تحديد ما إذا كنت مؤهلاً. قد تقتصر بعض الخطط من القيام بذلك. في ما يلي بعض الأسباب التي قد تدفعك إلى:

• مراقبة- من لا يحب التحكم؟ مع IRA ، فأنت مالك الحساب ولديك المزيد من السيطرة على الأصول الخاصة بك ، خالية من القيود التي قد تفرضها خطة صاحب العمل برعاية.
• تنويع - تقدم العديد من الخطط التي يرعاها أصحاب العمل خيارات استثمارية محدودة. على النقيض من ذلك ، فإن معظم الحسابات العادية عادة ما توفر نطاقًا أوسع من خيارات الاستثمار عبر كل فئة أصول. يمكن أن تساعدك هذه المرونة على تنويع أصول التقاعد الخاصة بك بشكل أفضل لتحقيق أهدافك الاستثمارية الفردية.
• خيارات المستفيد - عادة ، تسمح حسابات الجيش الجمهوري الإيرلندي للمستفيدين من غير الزوجين "بتمديد" الجيش الجمهوري الايرلندي الموروث على مدى حياتهم. هذا النوع من خيار توزيع المستفيدين غير متوفر في معظم الخطط التي يرعاها أصحاب العمل ، والتي قد تحد من خيارات التوزيع للمستفيدين.

عيوب 401k في الخدمة التوزيعات

مع كل ميزة قد تكون هناك عيوب. يرجى الأخذ بالإعتبار:

• قيود السن - في الخطط المؤهلة ، تسمح قاعدة 55 عامًا للمشاركين الذين يتوقفون عن العمل في سن 55 أو أكثر من العمر بأخذ التوزيعات دون 10٪ من ضريبة التوزيع المبكرة من مصلحة الضرائب. في IRA ، قد لا تأخذ التوزيعات حتى سن 59 ½. لهذا السبب ، إذا كنت تخطط للتقاعد مبكراً ، قد ترغب في الحفاظ على الوصول إلى العقوبة الخالية من العقوبة على أموال التقاعد الخاصة بك عن طريق عدم نقل جميع أصولك التي يبلغ عددها 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة قبل التقاعد.
• NUA- إن المعاملة الضريبية الصافية غير المحققة (NUA) ليست خياراً للتوزيعات من الجيش الجمهوري الإيرلندي. لذلك ، إذا كنت تمتلك أسهم الشركة التي تحظى بتقدير كبير في الخطة التي يرعاها صاحب العمل ، فإن تدوير هذا المخزون إلى حساب الاستجابة العاجلة يلغي أي قدرة قد تضطر إلى الاستفادة من العلاج الضريبي الخاص بـ NUA.
• حماية الدائن - في الوقت الذي يتمتع فيه الجيش الجمهوري الإيرلندي بحماية إفلاس فيدرالية ، لا تزال قوانين الدائنين الأخرى تحمي حماية الدائنين الآخرين. تستمر أصول الخطة المؤهلة في الحصول على حماية واسعة من الدائنين الفيدراليين.
• مساهمات جديدة في خطتك الحالية - قد يؤثر أخذ توزيع في الخدمة على قدرتك على المساهمة في الخطة التي يرعاها صاحب العمل. تأكد من استشارة مسؤول الخطة قبل تنفيذ ذلك. تعرف على المزيد هنا حول حدود مساهمة Roth IRA.
• كلفة - الرسوم المتعلقة بامتلاكك IRA الخاصة قد تكون أكثر تكلفة من خيارات الاستثمار داخل 401k.
• دولارات بعد الضرائب - يتم بشكل عام فصل دولارات ما بعد الضرائب في خطة مؤهلة ، وغالبًا ما يتم توزيعها بشكل منفصل. ومع ذلك ، يعقد الدولار بعد الضرائب الأمور تعقيداً إذا تم إرجاعها إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي. إذا قمت بتحويل الأموال بعد خصم الضريبة إلى حساب الاستجابة العاجلة ، فإن تلك الأموال تصبح جزءًا من "أساس" غير قابل للاقتطاع من حساب الاستجابة العاجلة ولن يتم الوصول إليه بشكل منفصل. لتجنب دفع الضريبة مرة أخرى على "أساس" حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك عندما تأخذ توزيع IRA ، يجب عليك الاحتفاظ بسجلات دقيقة لـ "الأساس" في حساباتك الخاصة. هذا يمكن أن يصبح أكثر من قضية فيما يتعلق بإجراء تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

* قد يتم تطبيق القيود والغرامات والضرائب. ما لم يتم استيفاء معايير معينة ، أصحاب روث IRA يجب أن يكون 59 أو أكثر من العمر وأنهم احتجزوا الجيش الجمهوري الايرلندي لمدة 5 سنوات قبل السماح بالسحب بدون ضرائب.