7 استراتيجيات بسيطة للغاية للتقاعد المبكر

"لن أتمكن أبدًا من التقاعد".

هل سبق لك أن تمتم هذا بنفسك؟

إذا كنت تملك ، فأنت لست وحدك.

لا يعتقد أكثر من ثلث جميع الأمريكيين أنهم سيكون لديهم ما يكفي من المال ليعيشوا فيه.

أوتش.

مع كل النظرة التشاؤمية ، كيف في الحرائق الزرقاء هناك قيم خارجية قادرة على مقاومة هذا الاتجاه والتقاعد في الثلاثينيات؟

في حين أنهم قد يكونون في الجانب المتطرف من التقاعد في وقت مبكر هناك الكثير لتعلم منهم.

لذا نعم ، حتى لو كنت أحد النفوس المتشائمة التي تعتقد أنه لا يمكنك التقاعد مبكرًا ، فإليك 7 إستراتيجيات للتقاعد المبكر يمكنك تنفيذها اليوم.

1. تعرف على "الأرقام"

"الأرقام" الخاصة بك هي مقدار المال الذي ستحتاج إليه في التقاعد. هناك اثنان منهم،

1. المبلغ السنوي للدخل الذي ستحتاجه للعيش في التقاعد ، و
2. حجم محفظة التقاعد التي ستكون مطلوبة لتوليد ذلك الدخل. عليك أن تبدأ برقم الدخل ، لأن ذلك سيحدد حجم المحفظة الاستثمارية التي تحتاجها.

حساب دخل تقاعدك المطلوب

الحكمة التقليدية هي أنه يجب أن تخطط لتكون قادرة على التقاعد على الدخل الذي هو 80 ٪ من دخلك قبل التقاعد. هذا ليس سيئًا لأنه سيبقيه بسيطًا ، ولكنك قد ترغب في استخدامه كنقطة بداية فقط.

اعتمادًا على خططك لحياتك في التقاعد ، قد يكون العدد الفعلي أعلى أو أقل. على سبيل المثال ، إذا كنت تتوقع أن يكون التأمين الصحي أكثر تكلفة مما هو عليه الآن ، فسيتعين عليك إجراء تعديل تصاعدي. إذا كنت تتوقع أن يكون مستوى الإسكان الخاص بك أقل ، إما بسبب تقليص التكاليف إلى منزل أقل تكلفة أو سداد الرهن العقاري الخاص بك ، يمكنك إجراء تعديل هبوطي.

بمجرد الحصول على رقم الدخل الخاص بك ، يمكنك عندئذ حساب حجم محفظة الاستثمار التي ستكون ضرورية لإنتاج ذلك الدخل.

حساب مبلغ محفظة التقاعد المطلوبة

هذا هو المكان اتفاقية أخرى تأتي في متناول اليدين. يطلق عليه معدل السحب الآمن ، ويستند بشكل فضفاض إلى فكرة أنه إذا سحبت 4٪ من محفظتك الاستثمارية كل عام كدخل ، فلن تنفد محفظتك.

ربما يستند هذا الاتصال على توقع أن تنتج المحفظة معدل عائد سنوي يتراوح بين 6٪ و 10٪. وهذا يعني أنه لن يكون هناك فقط ما يكفي من الدخل لتغطية عمليات السحب الخاصة بك ، بل سيعود بشكل كافٍ إلى أن تستمر محفظتك في النمو.

باستخدام معدل السحب الآمن 4٪ ، يمكننا حساب أنه مهما كان رقم دخلك السنوي الضروري ، يمكنك مضاعفته بـ 25 لتحديد حجم المحفظة التي ستحتاجها. 4٪ عبارة عن 1/25 من محفظتك ، لذلك إذا قمت بإنشاء محفظة أكبر من متطلبات الدخل السنوي 25 مرة ، فستصل إلى رقم محفظة الاستثمار الخاص بك.

لنفترض أنك ستحتاج إلى 40000 دولار من دخل الاستثمار للتقاعد. من أجل حساب مدى حجم محفظتك التي ستحتاج إليها لإنتاج ذلك الدخل ضمن نطاق معدل السحب الآمن ، يمكنك ببساطة مضاعفة القيمة بـ 25. في هذه الحالة ، 40.000 دولار × 25 = 1 مليون دولار.

لكننا لم ننته بعد.

حساب التضخم في هذا المزيج

ستحتاج أيضًا إلى تضمين التضخم في خططك. إذا كنت تبلغ من العمر 30 عامًا ، وتريد التقاعد في سن الخمسين ، فستحتاج إلى حساب - تقريبًا - ما سيفعله التضخم بحافظة استثماراتك المطلوبة التي تبلغ مليون دولار على مدار العشرين عامًا القادمة.

لا توجد طريقة لمعرفة معدل التضخم في المستقبل ، ولكن يمكنك تقديره استنادًا إلى التاريخ الماضي. يمكنك القيام بذلك عن طريق الذهاب إلى حاسبة التضخم في مكتب إحصاءات العمل ، وتتبع ما قام به التضخم على مدار العشرين سنة الماضية.

باستخدام حاسبة التضخم ، يمكننا أن نرى أن 1 مليون دولار في عام 1995 سوف تتطلب 1.54 مليون دولار للحفاظ على القوة الشرائية المعادلة في عام 2015. يمكننا أن نقدر هذا الرقم إلى الأمام 20 سنة حتى 2035 ، واستخدام 1.54 مليون دولار - أو ما يقرب من 1.5 مليون دولار - كرقم مستهدف لمحفظة استثمارك.

وليس لجعل الأمور أكثر تعقيدا ، ولكن قد تحتاج أيضا إلى التخطيط لحالات الطوارئ في رقم دخلك أيضا. إذا كنت تخطط لشراء قارب أو عربة سكن متنقلة ، يجب أن ينعكس ذلك في حجم محفظة التقاعد الخاصة بك.

2. خفض تكاليف المعيشة الأساسية الخاصة بك

ببساطة ، كلما قلت الأموال التي تحتاجها للعيش ، زادت قدرتك على الادخار ، وكلما أسرعت في التقاعد.

إن توفير كلفة المعيشة الأساسية إلى أدنى حد ممكن سوف يوفر لك النقود الإضافية التي ستحتاجها للتوفير من أجل التقاعد.

ولكن في الوقت نفسه ، سيشجعك أيضًا على العيش بأقل قدر من المال ، والذي سيساعد بالتأكيد بمجرد الوصول إلى التقاعد نفسه.

هذا قد يعني قيادة السيارات القديمة ، وأقل تكلفة ، وتجنب وجبات المطاعم والترفيه المكلفة ، والحفاظ على الإجازات القريبة من المنزل ، أو عدم أخذها على الإطلاق.

كتب تود تريسدر في FinancialMentor.com عن فكرة غير تقليدية لكنها قوية لخفض تكاليف المعيشة:

فكر في الانتقال من منطقة مرتفعة تكلفة المعيشة مثل سان فرانسيسكو أو نيويورك أو أي مدينة أو منطقة ساحلية أخرى إلى بديل منخفض التكلفة مثل الجنوب أو الغرب الأوسط أو حتى دولة أجنبية. يمكن أن يكون فارق التكلفة دراماتيكيًا مثل الليل والنهار لذا لا تستبعد هذا الاحتمال بسهولة.

هناك العديد من الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الانتقال تتضمن القرب من العائلة والأصدقاء ومقدمي الخدمات الطبية المهمين.هل هناك متقاعدون آخرون للتواصل معهم ، وكيف يتلاءم نمط الحياة مع اهتماماتك التقاعدية؟

فكر في زيارة المنطقة أولاً واستئجر لفترة قصيرة حتى يمكنك تجربتها قبل الشراء. هناك العديد من البدائل منخفضة التكلفة لمعيشة التقاعد بما في ذلك الانتقال إلى الخارج ، لذا حاول زيارة وتأجير عدة أشخاص حتى يشعر المرء أنه مناسب تمامًا.

هل ستكون على استعداد للانتقال للحفاظ على انخفاض التكاليف؟ قد يكون الشيء الوحيد الذي يجعل أو يقطع تقاعدك.

بعد التقاعد في سن الشيخوخة في سن الثلاثين ، يعرف بيت الذي يدير مدونة شعبية شائعة السيد مارب شوارب بعض الأشياء حول خفض إنفاقك. هو يقول،

إن مفهومنا الخاطئ العملاق على مستوى الثقافة أن خفض إنفاقنا سيؤدي إلى حياة أقل سعادة. من الناحية العملية ، يكون العكس صحيحًا دائمًا تقريبًا: تقليص الكماليات بشكل طوعي ، وزيادة مستوى التحدي في حياتك ، ومعالجة الفائض الهائل من الأموال التي قد تكون النتيجة هي الطريقة الأسرع لتحقيق السيطرة والرضا والسعادة.

لذا فإن الإجابة على التقاعد المبكر أسهل بكثير مما يظنه معظم الناس: فهموا بالفعل إنفاقك وتبسيطه ، واستخدموا المدخرات للاستثمار بكثافة في صندوق مؤشر منخفض التكلفة مثل LifeStrategy أو Betterment لشركة Vanguard. عندما يكون لديك ما يعادل 25 إلى 30 مرة من الإنفاق السنوي المستثمر في هذا الحساب ، يمكنك إنهاء العمل إلى الأبد.

إذا قمت بتوفير 50٪ من راتبك في المنزل وتعيش على الباقي ، فإن مهنتك الإلزامية الكاملة تحتاج فقط إلى 17 عامًا. بعد ذلك ، ستكون حرًا ماديًا ويمكنك القيام بكل ما تريد - استمر في العمل ، كل اللعب ، أو مزيجًا صحيًا من الاثنين.

كما شرح السيد "مارب شاتش" الفرق بين المشورة التقليدية ونصائحه الجذرية ولكن الفعالة:

منذ ما يقرب من عامين ، كنت أقوم بتبليغ نوع مختلف من النصائح المالية من ما تراه في الصحف والمجلات. إن الخط المعياري هو أن الحياة صعبة ومكلفة ، لذا يجب أن تحافظ على أنفك إلى حجر الشحذ ، وقسّم الكوبونات ، وأنقذها بقوة من أجل تعليم أطفالك في الكلية ، وأنقذ أي شريحة صغيرة من راتبك تبقى في خطة 401 (ك) . وأدعو الله أن لا يحدث أي شيء خاطئ خلال الأربعين عامًا من العمل المهني الذي يتطلبه الأمر للحصول على ما يكفي من مدخراتك للتمتع بتقاعد وجيز.

نصيحة السيد مارب شورش؟ كل هذا تقريبا كلام فارغ: فطبيعتك الحالية في الطبقة الوسطى هي بركان تفجيج الهلاك ، ومن خلال تعلُّمك رؤية الحقيقة في هذا البيان ، ستتمكن بسهولة من خفض نفقاتك إلى النصف - مما يجعلك تنقذ نصف دخلك. . أو ثلثي ، أو أكثر.

كما يشرح كيفية تخفيض النفقات عمليًا:

في ما يلي كيفية خفض تكاليف حياتك إلى النصف. ابدأ بالتخلص من طوارئ الديون الخاصة بك إذا كان لديك واحد.

يعيش على مقربة من العمل. الانتقال إلى مدينة أخرى إذا كنت تستمتع بالمغامرة. لا تقترض المال لشراء السيارات ، ولا تشتري أموالاً حمقاء. ركوب الدراجة أينما كنت. إلغاء خدمة التلفزيون الخاصة بك. وقف هدر المال على محلات البقالة.

قائمته تطول. انها بالتأكيد تستحق نظرة!

إذا كنت جادًا بشأن التقاعد المبكر ، فستحتاج إلى احتضان جميع الخطوات اللازمة لتحقيق ذلك. أنا وضعت قائمة من 15 أسباب لماذا لن تكون قادرة على التقاعد في وقت مبكر لتخطيط العادات والعقليات التي من شأنها تخريب الجهود المبذولة للتقاعد في وقت مبكر. ليس من قبيل المصادفة ، كيف تنفق أموالك هو جزء كبير من تلك العادات والعقليات.

3. البقاء بعيدا عن الديون

الديون هي واحدة أخرى من تلك العادات السيئة التي ستقوم بتخريب تقهقرتك المبكرة ، وكبيرة منها. يقلل الدين من التدفق النقدي الخاص بك ، وسيقلل ذلك من مقدار المال الذي ستوفره للتوفير للتقاعد.

هناك أيضًا عقلية سامة مرتبطة بالديون عندما يتعلق الأمر بالتقاعد. إذا كنت مرتاحًا جدًا للديون ، فهناك فرصة جيدة جدًا لحمل بعض ، أو حتى الكثير ، إلى التقاعد. لن يؤدي ذلك إلا إلى زيادة تكاليف المعيشة ، وجعل التقاعد المبكر أقل تأكيدًا.

يبرز تود تريسددير في FinancialMentor.com أهمية القضاء على جميع الديون الاستهلاكية استعدادًا للتقاعد:

ديون بطاقات الائتمان هي مسرفة ومكلفة. سدد أولاً أرصدة الفوائد الخاصة بك أولاً واستخدم المال الذي تم تحريره حيث يتم سداد قيمة كل بطاقة لتسريع ربح البطاقات المتبقية. لا تنفق أكثر في شهر مما تستطيع تحمله حتى لا يتراكم أي دين جديد.

لا تقبل أبدًا تقديم الحد الأدنى من الدفعات على بطاقات الائتمان فقط ، نظرًا لأنها تمثل انتحارًا ماليًا على خطة التقسيط: فهي تجعل الفائدة المركبة تعمل ضدك بدلاً من أنت. كلما تراجعت عن الإنفاق الزائد وتسديد الدين الحالي ، كلما كان من الممكن إعادة توجيه الأموال إلى الاستثمارات حتى تتمكن من تمويل تقاعدك كصانع للثروات بدلاً من تقاعد المدير التنفيذي كمدين.

يجلب تود نقطة ممتازة: إنها فكرة جيدة للتأكد من أن الفائدة المركبة تعمل أنتوليس المؤسسات المالية.

لا تحتاج فقط إلى الخروج من الديون ، بل تحتاج إلى البقاء خارج الدين ووضع المدخرات نحو خطة التقاعد الخاصة بك.

4. لا تشتري بيتًا يمتلكه

هل سمعت عن هذا المصطلح منزل الفقراء؟ يصف هذا حالة المعيشة في منزل جميل ، لكن ذلك يكلف الكثير بحيث لا يترك لك سوى القليل من المال لفعل أي شيء آخر. إن كونك فقيراً في المنزل ليس حالة وجود إيجابية عندما تخطط للتقاعد المبكر.

ليس فقط منزلك هو نفقات طويلة الأجل سيكون لها تأثير كبير على التدفق النقدي الخاص بك ، ولكنه أيضًا نوع الشراء الذي يمكن أن يحدد لهجة الإنفاق في حياتك.على سبيل المثال ، سيتطلب إنشاء منزل نهاية أعلى صيانة أكثر تكلفة وأثاثًا أكثر تكلفة ، وعادةً ما تكون المرافق أعلى ، وتكاليف صيانة أعلى ، خاصة فيما يتعلق بالمناظر الطبيعية.

عندما يتعلق الأمر بخطط السكن والتقاعد المبكر ، عليك أن تسترشد بها الاقل هو الاكثر عقيدة ، كما في أقل منزل النتيجة في مزيد من المدخرات.

5. حفظ أكثر مما فكرت به من أي وقت مضى

إذا كنت تخطط للتقاعد خلال 40 عامًا ، فربما يمكنك الابتعاد عن توفير 10٪ أو 15٪ من دخلك كل عام. ولكن إذا كنت تخطط للتقاعد في غضون 15 أو 20 عامًا ، فيجب عليك رفع مستوى لعبتك. 30 ٪ ، 40 ٪ أو حتى 50 ٪ ستكون أكثر احتمالا.

يجب ألا تسمح لنفسك بالحد من حدود مساهمة خطة صاحب العمل أيضًا. المساهمة في التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي إذا كنت تستطيع التأهل. توفير المال خارج خطط التقاعد الخاصة بك.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، ففكر في إعداد خطة 401 (k) الخاصة بك ، والمعروفة أيضًا باسم خطة Solo 401 (k). حدود المساهمة على هذه الخطط سخية بشكل لا يصدق. في الواقع يمكنك حتى إعداد واحدة من هذه الخطط للأعمال التجارية الجانبية ، وتسريع حقا مدخرات التقاعد الخاصة بك.

إحدى المزايا الكبيرة للخطة المنفصلة 401 (k) هي أنه بموجب لوائح IRS ، يمكن أن تساهم 100٪ من أول 18000 دولار (24000 دولار أمريكي إذا كنت 50 عامًا أو أكثر) من دخلك في الخطة لعام 2015. وبما أنك أيضا صاحب العمل ، يمكنك المساهمة بنسبة 25 ٪ إضافية من إجمالي دخلك.

على سبيل المثال ، إذا ربحت 60،000 دولار من عملك ، يمكنك المساهمة بمبلغ 15،000 دولار (60،000 X 25٪) للخطة كصاحب عمل ، بالإضافة إلى 18،000 دولار كموظف. هذا سيعطيك مساهمة إجمالية قدرها 33،000 دولار ، على دخل قدره 60،000 دولار. هل تعتقد أن هذا قد يجعلك تقاعد مبكر أسرع؟

6. قد تحتاج إلى زيادة دخلك

إذا كنت لا تعتقد أنك ستتمكن من تحقيق رقم محفظة التقاعد الخاص بك بحلول موعد التقاعد ، فقد تحتاج إلى زيادة دخلك. ولكن إذا قمت بذلك ، تأكد من ذلك 100 ٪ من الدخل الإضافي يذهب فعلا وفورات التقاعد.

هناك عدة احتمالات هنا. يمكنك العمل للحصول على مركز أفضل ، أو يمكنك القيام بعمل بدوام جزئي. يمكنك أيضًا تعيين نشاط تجاري جانبي (حيث يمكنك إعداد خطة Solo 401 (k)) ، أو ببساطة اتخاذ عمل جانبي استنادًا إلى أي مهارات خاصة لديك.

لا تكون مقفلًا على طريقة واحدة أيضًا. يمكنك العمل في وظيفة بدوام جزئي لفترة من الوقت ، وإدارة أعمال جانبية لبعض الوقت ، ثم القيام بأعمال جانبية.

7. جعل "التوازن" الخاص بك المبادئ التوجيهية للاستثمار

كن منطقيًا في توقعاتك لمعدل العائد المتوقع على استثماراتك. قد يؤدي معدل العائد غير الواقعي (ROR) على استثماراتك إلى توفير القليل جدًا في إطار فرضية مضللة أنك ستجنيها في المرتجعات. كذلك ، إذا قمت بتعيين شريط ROR عاليًا جدًا ، فقد تجد نفسك مضارباً لجعل هذه الإعادة حقيقة.

تحذير: المضاربة لا تستثمر. سواء كنت ترغب في استثمار 100 دولار أو كيفية استثمار 20000 دولار ، عليك البدء. قد ينتهي بك الأمر إلى خسارة المال ، وهذا سيضع حداً لخطط التقاعد المبكر الخاصة بك.

ما هو المعقول عندما يتعلق الأمر ROR؟

كان متوسط ​​معدل العائد السنوي على مؤشر ستاندرد آند بورز 500 في ملعب كرة القدم من 10 ٪ منذ عام 1928. الاستثمار في صناديق المؤشرات بناء على مؤشر ستاندارد آند بورز 500 يجب أن تحصل على هذا النوع من العائد على مدى العقود القادمة.

إذا كنت تفترض معدل عائد سنوي يبلغ 10٪ على الأسهم الخاصة بك ، يمكنك أن تتوقع معدل عائد إجمالي على محفظة يتألف من 80٪ من الأسهم و 20٪ من الأوراق المالية ذات الدخل الثابت لتكون في الجوار بنسبة 8٪ (منذ الدخل الثابت الاستثمارات تدفع حاليا قريبة من الصفر في الفائدة!). لذا استخدم 8٪ كمعدل العائد المتوقع على استثماراتك لأغراض التخطيط. هذا معقول

حساب الاستراتيجية الخاصة بك لتصل إلى رقم محفظة التقاعد الخاصة بك

يحتوي Bankrate على حاسبة التوفير 401 (k) الممتازة التي تسمح لك بتحديد مقدار المال الذي ستحتاج إليه بالضبط لتوفير كل عام من أجل جعل التقاعد المبكر حقيقة واقعة.

سنستخدمها لحساب المبلغ الذي ستحتاج إلى حفظه كل عام في 401 (k) الخاص بك لتمكينك من الوصول إلى رقم محفظة التقاعد الخاص بك.

لنفترض أنك تبلغ من العمر 30 عامًا ، وتكسب 60،000 دولار سنويًا ، وترغب في التقاعد في عمر 50 عامًا ، ولديك حاليًا 100000 دولار مستثمرة في خطة 401 (ك).

كما نوقش في الإستراتيجية رقم 1 أعلاه ، ستحتاج إلى 40000 دولار سنوياً من الدخل ، الأمر الذي سيتطلب محفظة معدلة حسب التضخم بقيمة 1.5 مليون دولار. باستخدام حاسبة التوفير Bankrate 401 (k) ، كم ستحتاج إلى المساهمة في خطة 401 (k) الخاصة بك كل عام؟

• النسبة المئوية للمساهمة: 30٪ (18000 دولار)
• الراتب السنوي: 60،000 دولار
• زيادة الراتب السنوي: 2٪
• العمر الحالي: 30
• سن التقاعد: 50
• رصيد 401 (k) الحالي: 100000 دولار
• معدل العائد السنوي: 8٪
• تطابق صاحب العمل: 6٪
• تطابق صاحب العمل: 50٪

توفير 30 ٪ من دخلك في 401 (ك) ، أو 18،000 دولار في السنة (خطة عام 2015 401 (ك) كحد أقصى) ، سوف تنمو خطة 401 (ك) إلى 1.424 مليون دولار في الوقت الذي تصل إلى سن 50. هذا هو خجلا قليلا من علامة 1.5 مليون دولار التي ستحتاج ، لذلك سيكون لديك خطة لتوفير المال خارج خطة التقاعد الخاصة بك من أجل الوصول إلى الهدف.

إنه بالتأكيد أمر طويل لكنها قابلة للتنفيذ. باستخدام جميع هذه الاستراتيجيات السبعة ، ستحقق ذلك.

هذه الوظيفة ظهرت أصلا في فوربس.