كيفية التقاعد في 50 في 7 خطوات سهلة

أصبح التقاعد المبكر هدفا ماليا مشهورا. ويجب أن يكون كذلك. حتى لو لم تتقاعد أبداً ، فقط تعرفي أنك تستطيع أن تتحرر!

وقد تكون الاستراتيجية هي التي تحررك لتحمل تحديات أكبر في الحياة. يمكن أن يحدث ذلك عندما تصل إلى النقطة التي لم تعد فيها يملك للعمل من أجل لقمة العيش.

7 خطوات للتقاعد في 50

1. البدء في الادخار المبكر!
2. احفظ أكثر من أي شخص آخر
3. استثمر واستثمر بوحشية
4. تعظيم الخاص بك المدخرات التقاعد
5. قم بإعداد "سلم" Roth Conversion
6. يعيش تحت وسائل الخاصة بك
7. ابق خارج الدين

هناك جميع الأعمار المختلفة التي يرغب الأشخاص في تقاعدها ، وبالنسبة إلى معظم الأشخاص ، ربما يكون هناك شيء ما في أقرب وقت ممكن! ولكن دعنا نركز على كيفية التقاعد في سن 50 عامًا ، نظرًا لأن هذا الهدف قابل للكثير من الأشخاص.

كيف يمكنك تحقيق ذلك؟

الخطوة 1: البدء في الادخار المبكر!

إذا كان العدد 25 الآن ، فيجب البدء في الحفظ للتقاعد حتى الساعة 50 الآن - كما هو الحال في الحال. أفضل طريقة لإثبات هذه النقطة هي مع بعض الأمثلة.

إذا قررت إيقاف التوفير للتقاعد عند 50 لمدة خمس سنوات أخرى - عندما يكون عمرك 30 عامًا - وتبدأ في توفير 10000 دولار سنويًا ، استثمر بمتوسط ​​معدل سنوي يبلغ 7٪ ، ثم في الوقت الذي تكون فيه أنت 50 سيكون لدينا 425341 $.

ولكن إذا قررت بدلاً من ذلك البدء في التوفير الآن - مرة أخرى ، 10000 دولار سنويًا ، استثمر بمعدل سنوي متوسط ​​يبلغ 7٪ - ثم بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 50 عامًا ، سيكون لديك مبلغ 657227 دولارًا تم حفظه.

هذا هو الفرق بأكثر من 230 ألف دولار ، لمجرد البدء في الادخار والاستثمار لمدة خمس سنوات في وقت أقرب.

الخطوة 2: احفظ أكثر من أي شخص آخر

من الاعتقاد الشائع أن بإمكانك التقاعد فقط من خلال توفير 10٪ أو 15٪ من دخلك السنوي. وقد يكون ذلك صحيحًا ، إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 65 عامًا ، ولديك 35 أو 40 عامًا لإنقاذ واستثمار الأموال.

ولكن إذا كنت جادًا بشأن التقاعد عند 50 ، فستحتاج إلى توفير أكثر من أي شخص آخر. قد يعني ذلك توفير 20٪ من دخلك ، أو ربما 25٪ أو حتى 30٪. هيك ، إذا كنت أكبر من 25 أو 30 عامًا ، فستحتاج إلى توفير ما يتراوح بين 40٪ و 50٪ من دخلك إذا كنت ترغب في التقاعد عند 50 عامًا.

ما يمكنك القيام به هو البدء في توفير 20 ٪.

ولكن في كل مرة تحصل فيها على زيادة في الراتب أو ترقية مع زيادة أكبر في الراتب ، بدلاً من إنفاق الأموال الإضافية ، عليك الالتزام بتوفير المدخرات. بعد مرور بضع سنوات من الزيادة الثابتة في الأجور ، سيكون بمقدورك زيادة معدل التوفير إلى 30٪ أو أكثر.

إنقاذ نسبة كبيرة من دخلك ينجز هدفين هامين:

1. من الواضح أنها تمكنك من الوصول إلى أهدافك المدخره بشكل أسرع
2. ولكن بنفس القدر من الأهمية ، فإن ذلك يعني أنك تعيش على أموال أقل مما تكسبه

هذه النقطة الثانية ستكون مهمة حقاً عندما تتقاعد فعلاً. كلما قل المال الذي تحتاجه للعيش ، كلما تمكنت أسرع وأكثر فعالية من التقاعد.

الخطوة 3: استثمر واستثمر بقوة

ربما لست مضطرًا لإخبارك أنك لن تتمكن من التقاعد في 50 من خلال الاستثمار في أصول تحمل فائدة ، مثل شهادات الإيداع. معدلات الفائدة بنسبة 1٪ سنويًا أو أقل لن تؤدي إلى خفضها.

سيتعين عليك الاستثمار في الأسهم ، وهذا هو المكان الذي ستحتاج فيه إلى استثمار الجزء الأكبر من أموالك في جميع الأوقات. عادت سوق الأوراق المالية بمعدل يتراوح بين 9٪ و 11٪ على مدار التسعين عامًا الماضية ، وهذا هو نوع النمو الذي ستحتاج إلى النقر عليه إذا أردت التقاعد عند 50 عامًا.

بما أنك على الأرجح أقل من 50 عامًا الآن ، يمكنك تحمل 80٪ إلى 90٪ من مدخراتك المستثمرة في الأسهم. هذه أفضل طريقة للحصول على نوع العائد على استثماراتك التي ستحتاجها لإنشاء هذا النوع من المحفظة التي ستحتاج إلى جعل التقاعد المبكر حقيقة واقعة.

الخطوة 4: تعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك

الضرائب هي واحدة من العقبات التقديرية في التخطيط المبكر للتقاعد. فهي لا تقلل فقط من الدخل المتاح لك للادخار ، ولكنها تأخذ أيضاً جزءاً من عائدات استثمارك.

على سبيل المثال ، إذا ربحت 10٪ من استثماراتك ، ولكنك في الشريحة الضريبية 30٪ ، فإن عائدك الصافي يبلغ 7٪ فقط. هذا سيبطئ تراكم رأس المال الخاص بك.

ولكن هناك طريقة لحل هذه المشكلة ، جزئيا على الأقل. يجب عليك زيادة مساهماتك التقاعدية المحمية من الضرائب.

لن يؤدي ذلك فقط إلى خفض دخلك الخاضع للضريبة من وظيفتك ، بل سيحمي أيضًا إيرادات الاستثمار في محفظتك الاستثمارية بحيث يكون العائد بنسبة 10٪ في الواقع عائداً بنسبة 10٪.

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خطة 401 (k) ، فيجب عليك المساهمة القصوى المسموح لك بها. من شأنه أن يصل إلى 18000 دولار في السنة. إذا كان رب عملك يقدم مساهمة مطابقة ، فهذا أفضل.

يجب أيضًا التخطيط لتقديم مساهمات إلى حساب IRA التقليدي ، حتى إذا لم تكن هذه المساهمات قابلة للاقتطاع الضريبي نظرًا لقيود الدخل. ستظل أرباح الاستثمار في الحساب تتراكم على أساس مؤجل من الضرائب ، وهذا هو ما تريد أن يحدث.

كلما زاد دخل الدخل والاستثمار المحقق من المأوى ، كان ذلك أفضل.

الآن هناك مشكلة أساسية في مدخرات التقاعد ، على الأقل فيما يتعلق بالتقاعد المبكر. إذا بدأت في سحب السحوبات من حسابات التقاعد الخاصة بك قبل بلوغك سن 59 سنة ، فلن تخضع فقط لضرائب الدخل على السحوبات ، ولكن أيضًا على 10٪ من عقوبة السحب المبكر أيضًا.

ولكن هناك طريقة لحل تلك المعضلة - إنها روث IRA.

الخطوة 5: إعداد "سلم" Roth Conversion

ليس عليك الإسهام في Roth IRA كل عام من أجل الحصول على فوائد Roth IRA. يمكنك إعداده عن طريق تحويل روث من حسابات تقاعد أخرى ، مثل خطة 401 (ك) و IRA التقليدي. (وهذا هو سبب آخر كبير لماذا يجب عليك دائمًا زيادة مدخراتك التقاعدية ، خاصة إذا كنت ترغب في التقاعد عند 50).

تمكّنك Roth IRAs من إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب من الخطة بمجرد بلوغك سن 59 ½ ، وقد تم وضعها في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل.

كيف يساعدك ذلك إذا كنت تريد التقاعد عند 50؟

روث الجيش الجمهوري الايرلندي لها ثغرة. يمكن سحب المساهمات إلى روث من الضرائب وعقوبة السحب المبكر.

بعد كل شيء ، نظرًا لعدم وجود مدخرات ضريبية مستمرة ، لا يوجد أي التزام ضريبي. (لكن الضرائب والعقوبات تنطبق على الأرباح من الحساب ، ومع ذلك لا تتطلب قواعد سحب الاشتراك تناقلًا بين المساهمات والأرباح بالطريقة التي تتبعها عمليات السحب التقليدية للجيش الجمهوري الإيرلندي).

هذه المساهمة انسحاب ثغرة يجعل Roth IRA مثالية للتقاعد المبكر. يمكنك تحقيق ذلك من خلال إجراء سلسلة من التحويلات السنوية لـ Roth IRA من حسابات التقاعد الأخرى.

هل أنت معي حتى الآن؟

هناك فارق واحد بين عمليات سحب المساهمات من Roth IRA العادية وتحويل Roth. نظرًا لأنك لا تقدم مساهمات مباشرة في تحويلات Roth ، ولكن بدلاً من تحويل الأرصدة من حسابات أخرى ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية لديها قاعدة لمدة خمس سنوات بشأن عمليات السحب المبكر.

يجب أن تمر خمس سنوات على الأقل بين وقت تحويل الرصيد وسحبه من الحساب. إذا تم سحبها في وقت أقرب ، فإنها لا تخضع لضريبة الدخل العادية ، ولكنها ستخضع لعقوبة السحب المبكر البالغة 10٪.

يمكنك تجنب ذلك عن طريق إجراء سلسلة من التحويلات السنوية إلى Roth IRA ، في ما يعرف باسم سلم روث التحويل.

أساسا ، ما عليك القيام به هو تحديد مقدار المال الذي ستحتاج إلى العيش عليه عند التقاعد ، ثم تحويل هذا المبلغ كل عام لمدة خمس سنوات.

طالما أنك ستظل بخمس سنوات مقبلة ، سيكون لديك دائمًا مبلغ كاف من أموال Roth للعيش عليها ، ويمكنك سحبها مجانًا من كل من ضرائب الدخل والغرامات.

مثال: لنفترض أنك بحاجة إلى 40،000 دولار في السنة لكي تعيش في التقاعد في سن الخمسين. لديك عدة مئات الآلاف من الدولارات في خطة 401 (k) الخاصة بك ، وذلك بعد خمس سنوات من الآن (في عام 2022) ، ابتداء من سن 45 تبدأ في صنع التحويلات السنوية إلى Roth IRA الخاص بك من 40،000 دولار. بمجرد أن تصل إلى 50 (في 2027) ، يمكنك البدء في أخذ هذه السحوبات من Roth IRA كل عام ، وخالية من الضرائب والغرامات.

لتوضيح ذلك ، سيبدو سلم روث التحول مثل هذا :)

عام	عمر	حجم روث التحويل	مبلغ روث الانسحاب	مصدر الأموال المسحوبة
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 التحويل
2028	45	40,000	40,000	2023 التحويل
2029	46	40,000	40,000	2024 تحويل
2030	47	40,000	40,000	2025 التحويل
2031	48	40,000	40,000	2026 التحويل

ﺳوف ﯾﻣﮐﻧك ﺳﻟم ﺗﺣوﯾل Roth ﻣن اﻟﺳﺣب اﻟﻣﺑﮐر ﻣن ﺣﺳﺎب Roth اﻟﺧﺎص ﺑك ﺣﺗﯽ ﺗﺑﻟﻎ 59 ½ وﯾﻣﮐﻧك اﻟﺑدء ﻓﻲ ﻋﻣﻟﯾﺎت ﺳﺣب ﺧﺎﻟﯾﺔ ﻣن اﻟﻌﻘوﺑﺎت ﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺗﻘﺎﻋد اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑك. كما سيمنعك من الاضطرار إلى سحب حسابات عدم التقاعد.

هناك جانب سلبي واحد لسلالم روث للتحويل ، والذي يمثل مشكلة مع جميع أشكال تحويل روث ، وهذا يعني أنه سيتعين عليك دفع ضريبة دخل منتظمة على مقدار أصول التقاعد المحولة إلى Roth IRA.

ولكن هذا قد يكون سعرًا يستحق الدفع إذا كان ذلك يعني أنك ستتمكن من الحصول على دخل تقاعدي مبكر سخي لتتماشى مع هذا التقاعد المبكر.

الخطوة 6: العيش تحت وسائل الخاصة بك

إحدى العادات المالية التي يجب عليك الدخول إليها هي العيش تحت إمكانياتك. وهذا يعني أنه إذا كسبت دولارًا بعد الضرائب ، فعليك العيش على سبيل المثال ، 70 سنتًا ، والبنك الباقي.

هذا ليس نموذجًا سهلًا للدخول إليه إذا لم تكن قد قمت به من قبل ، ولكنه ضروري للغاية. إذا لم تكن قادراً على إتقانها ، فإن التقاعد المبكر لن يكون أكثر من حلم أحلام.

لكي تعيش تحت وسائلك ، عليك اعتماد بعض الاستراتيجيات:

• حافظ على انخفاض نفقات المعيشة الأساسية ، وخاصة نفقات السكن الخاصة بك
• قم بقيادة سيارة قديمة ، سيارة ليست باهظة الثمن ولا تتطلب منك الدخول في دين
• كن استباقيًا في العثور على صفقات على كل ما تشتريه - الطعام ، والملابس ، والإصلاح ، والتأمين ، وما إلى ذلك.
• كن متحفظًا مع وسائل الترفيه ، بما في ذلك بشكل خاص مع الإجازات والسفر - تخطيط التقاعد المبكر والحياة الجيدة لا تمزج جيدًا
• تجنب تناول الطعام طوال الوقت - إنها طريقة بطيئة لنسف خططك على المدى الطويل

أي أموال لا تدخل في نفقات المعيشة هي المزيد من المال لتحقيق الادخار.

الخطوة 7: البقاء خارج الدين

كلمة من تحذير عن الدين: يمكنه التراجع عن كل شيء تحاول تحقيقه حتى تتقاعد عند 50. لن تفعل شيئًا جيدًا إذا وصلت إلى 50 دولارًا ووفرت 500،000 دولار ، ولكن دينًا بقيمة 100000 دولار من مختلف الأنواع (من الأسهل الوصول إلى هذا المستوى مما تعتقد - فقط عيش النسخة التلفزيونية من نمط حياة الضواحي وسيحدث ذلك كله بحد ذاتها!).

لا تضعف الديون فقط قيمة ثروتك الصافية ، بل تأتي أيضاً مع مدفوعات شهرية. وستحتاج إلى أقل عدد ممكن من الأشخاص إذا كنت ستتقاعد في سن 50. والأفضل من ذلك أن يكون الهدف هو أن تكون خالية من الديون تمامًا. الدين لا يرفع فقط تكاليف المعيشة في التقاعد ، ولكنه سيقلل من مقدار الدخل الذي ستضطر إلى تخصيصه لتحقيق وفورات بين الحين والآخر.

يجب أن تشمل الديون الخالية الرهن العقاري الخاص بك إذا كنت تملك منزلك أو تخطط ل. يجب أن تتضمن خطة التقاعد المبكر خطة فرعية لتسديد الرهن العقاري الخاص بك في الوقت المناسب لتاريخ تقاعدك.

لا شيء أفضل مع التقاعد المبكر من منزل خال من الرهن العقاري!

نعم ، يمكنك التقاعد في 50

كما ترون ، إذا كنت تريد التقاعد في سن الخمسين فعليك اعتماد خطة متعددة الإستراتيجيات لتحقيق ذلك. يتعلق الأمر في الغالب بتوفير الكثير من الأموال واستثمارها بشكل جيد ، ولكن هناك الكثير من العوامل التي تجعل هذا التحدي أكثر قابلية للتنفيذ.

ضع خطة الآن ، ثم التزم بها دينياً ، وستتمكن من التقاعد في سن الخمسين أو أي عمر آخر تختاره.