تقاعد

كيفية زيادة دخل الضمان الاجتماعي (وتجنب هذه الأخطاء الستة المكلفة)

كيفية زيادة دخل الضمان الاجتماعي (وتجنب هذه الأخطاء الستة المكلفة)

نحن جميعًا نخطط لتخطيط التقاعد ، وكثيرًا ما نتحدث عن Roth IRAs وحسابات واستراتيجيات التقاعد الأخرى.

لكن ماذا عن الضمان الاجتماعي؟ إنه عنصر غالبًا ما يتم تجاهله ، رغم أنه شديد الأهمية ، في خطة التقاعد الخاصة بك.

هناك طرق لزيادة دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك ، ولكن يجب وضع الإستراتيجيات الأكثر فاعلية قبل أن تبدأ فعليًا في جمع المنافع.

هذا يمكن أن يكون مربكًا ، لأن هناك عدة خيارات مختلفة فيما يتعلق بوقت الحصول على الضمان الاجتماعي. على سبيل المثال ، يمكنك الاستفادة من المزايا التي تبدأ بالأعمار 62 أو 67 أو 70 أو أي عمر تختاره.

ومع ذلك ، اعلم أن عمرك في وقت التقاعد سيؤثر على مقدار فائدتك ، فضلاً عن الفوائد التي ستحصل عليها طوال حياتك.

متى تأخذ فوائدك

إذا كنت تأخذ الفوائد بمجرد أن تكون مؤهلاً - وهو سن 62 - فقد تحصل على مخصصاتك مبكراً ، ولكن ذلك سيقلل من الفوائد التي ستحصل عليها في المستقبل ، وليس قليلاً ، إما!

سن التقاعد الكامل الخاص بك

هذا هو عصر مهم لفهم. حيث كان سن التقاعد الكامل 65 عاماً لكل شخص ، كان العمر يزحف لأولئك الذين ولدوا بعد عام 1943. سن التقاعد الكامل الجديد سيكون 67 عاماً لأي شخص ولد في عام 1960 أو بعد ذلك. وإذا وُلدت بين عامي 1943 و 1954 ، فإن العمر يبلغ 66 عامًا. (هناك في الواقع تخرج يعتمد على العمر الذي سيجعل سن التقاعد الكامل عددًا فرديًا ، مثل 66 عامًا و 3 أشهر ، استنادًا إلى العام المحدد الذي ولدت فيه .)

يعتبر سن التقاعد الكامل هو الأساس لكل ما يتعلق بالضمان الاجتماعي. إنه العمر الذي ستحصل فيه على 100٪ من استحقاق الضمان الاجتماعي الأساسي. إذا تقاعدت قبل هذا العمر ، فسيتم تخفيض مخصصاتك.

تأخير فوائد الماضي سن التقاعد الكامل

إذا تأخرت في جمع المنافع حتى تجاوزت سن التقاعد الكامل ، يمكنك زيادة فائدتك الشهرية - ضمن حدود.

يسمح لك القانون الحالي بزيادة مخصصاتك الشهرية بنسبة 8٪ سنوياً عن كل عام تأخرت فيه سن التقاعد الكاملة. على سبيل المثال ، إذا كان سن التقاعد الكامل هو 66 ، فيمكنك زيادة فائدتك بنسبة 32٪ عن طريق تأخير تحصيل الفوائد حتى سن 70 (4 سنوات 8٪). إذا كان سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 67 ، فيمكنك زيادته بنسبة 24 ٪ عن طريق تأخير الفوائد حتى سن 70 (3 سنوات 8 ٪).

لا يوجد أي حافز إضافي لتأخير تحصيل الفوائد في عمر 70 سنة ، ولهذا السبب يجب أن تفترض عمر السبعين كأحدث سن تبدأ فيه بجمع فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك.

أخذ الفوائد قبل سن التقاعد الكامل

كما أشرنا أعلاه ، يمكنك الحصول على فوائد في سن مبكرة بعمر 62 ، ولكن سيتم تخفيض الفائدة. بصفة عامة ، سيتم تخفيض مخصصاتك الشهرية بنسبة تتراوح بين 5٪ و 7٪ عن كل عام تحصل فيه على فوائد قبل سن التقاعد الكامل.

على سبيل المثال ، إذا كان سن التقاعد الكامل هو 66 ، وتبدأ في الحصول على مخصصات في 62 ، فإن مخصصاتك الشهرية ستنخفض بنسبة 25٪ تقريبًا. إذا كان استحقاقك في سن التقاعد الكامل هو 1600 دولار شهريًا ، فسيتم تخفيضه إلى 1200 دولار (1،600 مرة 75٪) إذا بدأت في الاستفادة من 62.

وبما أن أخذ الفوائد في وقت مبكر من شأنه أن يؤدي إلى انخفاض الدخل الشهري ، ربما تحتاج إلى استكمال دخلك مع شكل من أشكال الدخل المكتسب. ولكن إذا قمت بذلك ، فضع في اعتبارك أنه سيتم تخفيض مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك إذا كان دخلك يتجاوز مبلغًا معينًا.

يمكنك أن تكسب ما يصل إلى 15،480 دولارًا أمريكيًا (2014) دون تخفيض فوائد الضمان الاجتماعي. بعد هذه العتبة ، ستتخلى عن دولارًا واحدًا من الفوائد لكل دولارين من الأرباح. إذا ربحت 35،480 دولارًا أثناء تحصيل فوائدك في سن 62 عامًا ، فستفقد 10000 دولار في مزايا الضمان الاجتماعي (35،480 - $ 15،480 = 20،000 دولار مقسومًا على 2). إذا كنت تجني ما يكفي من المال ، فمن الممكن إزالة استحقاق الضمان الاجتماعي بالكامل.

أوتش.

ومع ذلك ، فهذا ليس سيئًا تمامًا كما يبدو ، لأن انخفاض الفوائد الآن يمكن أن يزيد من فوائدك في وقت لاحق. يقوم الضمان الاجتماعي تلقائيًا بإعادة حساب استحقاقاتك في كل سنة تحقق فيها أي أرباح. وهذا يعني أنه إذا كنت تجني المزيد من المال مما كنت قد قمت به في العديد من السنوات الـ 35 التي يتم استخدامها لحساب مخصصاتك ، فسوف يتم استبدالها بالدخل الأعلى الذي تحققه في التقاعد ، وهذا سيؤدي إلى زيادة الضمان الاجتماعي فوائد للمضي قدما.

مزايا الضمان الاجتماعي التي يحق لك الحصول عليها

بموجب القانون ، يجب عليك كسب 40 ائتمانات من أجل التأهل لمزايا الضمان الاجتماعي. ائتمان واحد يساوي ربع تقويمي واحد يكون لديك أرباح خاضعة لضريبة دخل الضمان الاجتماعي. بما أن هناك أربعة أرباع في السنة ، فإن 40 ساعة معتمدة تكون 10 سنوات. هذا هو الوقت الذي يتعين عليك دفعه في النظام من أجل التأهل.

سيخضع زوجك لنفس الشرط ، ويمكنه تقديم امتيازات باسمه الخاص. زوجك يمكن أن يجمع الفائدة التي هي أعلى من الفائدة التي يتأهل لها ، أو 50 ٪ من استحقاقاتك إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع.

ملاحظة مهمة: إذا كنت أنت الزوج الأعلى دخلاً ، وتبدأ في الحصول على مخصصات في 62 ، فستحصل زوجتك على أعلى فائدة بناءً على دخله ، أو فقط حوالي ثلث مصلحتك ، بدلاً من النصف.

عوامل التوقيت على تحصيل فوائد الضمان الاجتماعي

كنقطة بداية ، عليك أن تعرف بالضبط متى يكون سن التقاعد الكامل ، ويجب على زوجك أن يفعل الشيء نفسه إذا كنت متزوجًا.

بعد ذلك ، تحتاج إلى إجراء تقدير معقول لمتوسط ​​العمر المتوقع. يمكنك القيام بذلك عن طريق الذهاب إلى حساب متوسط ​​العمر المتوقع لإدارة الضمان الاجتماعي (SSA).

  • الوضع الصحي هو عامل آخر. إذا كنت في صحة ممتازة بشكل عام ، ويؤكد تاريخ عائلتك أنه يميل إلى أن يكون كذلك حتى في سن الشيخوخة ، يمكنك إجراء تعديل على متوسط ​​العمر المتوقع للضمان الاجتماعي وفقًا لذلك. على العكس ، إذا كان لديك شرط من المتوقع أن يؤدي إلى اختصار حياتك ، فمن المنطقي أن تبدأ في جمع الفوائد في وقت مبكر.
  • ثم ، النظر مواردك المالية الشاملة. إذا كنت في موقف تحتاج فيه تمامًا إلى الدخل الآن - وليس هناك موارد أخرى متاحة - فليس هناك خيارًا سوى البدء في الحصول على الفوائد في أقرب وقت ممكن. ولكن إذا كان لديك موارد مالية تمكنك من تغطية نفقات المعيشة لبضع سنوات ، فإن تأخير تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في الاستفادة الشهرية في وقت لاحق.
  • خطط التوظيف المستقبلية. لا يخطط الجميع للتوقف عن العمل عند بلوغهم الستينيات. إذا كنت تستمتع بالعمل الذي تقوم به ، وهو أمر يمكنك القيام به حتى عمر 70 سنة على الأقل ، فإن التأخير في الفوائد هو خيار واضح ومربح.
  • أخيراً ، التفضيلات الشخصية لديك مكان في قرارك. إذا كنت تنوي الانتقال إلى الشاطئ والتمتع بحياة ترفيهية بينما لا تزال صغيرًا نسبيًا وبصحة جيدة ، فعندئذ ستأخذ الفوائد مبكراً بشكل أفضل لحالتك.

حساب استحقاق الضمان الاجتماعي الشهري الخاص بك

يمكنك الذهاب إلى مقدّر تقاعد الضمان الاجتماعي للحصول على رقم دقيق بشكل معقول.

يتم احتساب الفوائد على أساس صيغة تتضمن أعلى 35 سنة من الأرباح ، مفهرسة للتضخم حتى سن 59. على الرغم من أنه من المألوف أن يحاول الناس تقليل دخلهم الخاضع للضريبة (لا سيما العاملين لحسابهم الخاص) ، فإن التخطيط للتقاعد يجب أن يجعلك تفكر بطريقة أخرى لأن أفضل طريقة لزيادة فائدتك الشهرية هي زيادة دخلك خلال سنوات عملك.

هذا أيضا سبب ممتاز لمواصلة العمل في 60s الخاص بك إذا كنت في ذروة سنوات الكسب. في كل عام تكسب فيه دخلاً عالياً ، ستحصل على دخل أقل ، وتزيد من مخصصات الضمان الاجتماعي الشهرية.

6 الأخطاء الشائعة التي تنطوي على الضمان الاجتماعي

هذه هي الأخطاء التي يتخذها الناس فيما يتعلق بالضمان الاجتماعي على أساس روتيني:

1. الاعتماد على الأشخاص الجيدين في SSA لتقديم المشورة الصحيحة. إن موظفي SSA ليسوا مستشارين ماليين ، ولا يعرفون وضعك المالي الشخصي. يمكنهم شرح الخيارات المتاحة أمامك ، ولكنهم لن يوصوا بالطريقة التي يجب عليك اتباعها.

2. التفكير في أن المستشارين الماليين يمكنهم أيضًا تقديم نصيحة الضمان الاجتماعي الصحيحة. الضمان الاجتماعي هو فئة منفصلة تمامًا يتم تقديم الخدمات لها بشكل متزايد من قبل المتخصصين ، وخارج نطاق المستشارين الماليين.

3. التحقق للتأكد من أن سجل أرباحك دقيق. بالتأكيد ، من الأسهل افتراض أن سجلات SSA دقيقة ، ولكن إذا لم تكن كذلك ، فقد تخسر الفوائد التي دفعتها.

4. التقدم بطلب للحصول على فوائد في 62 - فقط لأنك تستطيع ذلك. تبدأ غالبية الناس في جمع المنافع عند 62 ، وعادةً ما يكون التفكير قليلاً في العواقب على المدى الطويل.

5. التفكير في أن زوجك يجب أن يجمع الفوائد في 62. يسير هذا جنبًا إلى جنب مع الفكرة الخاطئة التي قد تزيد من فوائده استنادًا إلى تقاعدك المتأخر. لكن SSA لن تسمح بذلك.

6. على افتراض أنك لن تعيش طويلا جدا. وبالنظر إلى أن الشخص العادي البالغ من العمر 65 عاماً سيعيش لمدة 20 سنة أخرى ، فإن جمع الاستحقاقات في وقت مبكر جداً من العملية قد يثبت أنه خطأ استراتيجي رئيسي.

استراتيجيات لتعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الخاص بك

يجب أن تبدأ التفكير بجدية في هذا الأمر عندما تكون في الخمسينات من عمرك. عندما يكون لديك الوقت والمعلومات المحدّثة المتاحة لاتخاذ قرار ذكي. بمجرد أن تستفيد بالفعل من مزايا الضمان الاجتماعي ، فسوف يتم قفلك في أي خيار قمت باختياره.

لكن…

هناك بعض الاستراتيجيات التي قد تخرجك من هذا التأمين:

ملف وتعليق. هذه هي الاستراتيجية التي ستساعدك على بناء الاحتياطي النقدي. يمكنك تقديم مطالباتك المتعلقة بالمزايا ، ثم تعليقها. طالما أنك لا تجمع الفوائد ، سيستمر زيادة مبلغ مخصصك الشهري. ولكن إذا قررت أنك بحاجة إلى النقد في عجلة من أمرنا ، فيمكنك إلغاء مطالبتك ، وسوف يرسل لك SSA شيكًا عن المزايا الشهرية غير المدفوعة (ولكن عليك أن تدرك أن الأمر قد يستغرق ما يصل إلى ثلاثة أشهر قبل وصول الشيك).

يمكن أن يعمل هذا أيضًا بشكل جيد إذا كان لديك حدث صحي كبير أثناء فترة التعليق. إذا كنت تعلق من أجل بناء فوائد مستقبلية ، وكان لديك حدث صحي يجعلك تعتقد أنك لن تعيش طالما كنت تعتقد في البداية ، يمكنك العودة إلى سنك الذي قمت بتعليقه الفوائد الخاصة بك ، وجعلهم يدفعون لك الآن في مبلغ مقطوع.

ملف وتعليق الفوائد الزوجية. هذه في الواقع استراتيجية شائعة إلى حد ما. يمكنك التقدم بطلب للحصول على مخصصات وطلب فوراً تعليق قبل أن يتم دفع أي فوائد. هذا سوف يؤدي إلى قدرة زوجك على التقدم بطلب للحصول على المزايا الزوجية على سجلك. لن يسمح SSA بذلك إلا إذا كنت قد قدمت بالفعل للحصول على مخصصاتك. هذا يسمح لزوج واحد بجمع الفوائد بينما يستمر الآخر في بناء فائدة أكبر.

لنفترض أنك تقدمت بطلب للحصول على مخصصات الضمان الاجتماعي في عام 67. وسيمكن هذا زوجك من الحصول على إعالة الزوج.إذا قمت بتعليق مدفوعات الاستحقاقات على الفور ، فيمكنك حينئذ تفعيلها في سن 70 حتى تحصل على أقصى فائدة شهرية يحق لك الحصول عليها.

من المهم أن تفهم أنه يجب أن تكون على الأقل في سن التقاعد الكامل ، ويمكن لعضو واحد فقط من الزوجين تقديم المزايا وتعليقها في نفس الوقت.

ادع الآن ، المطالبة أكثر في وقت لاحق. يمكنك القيام بذلك باستخدام سجل أرباح الزوجة السابقة ، وتعمل بنفس الطريقة التي كنت فيها شخصًا متزوجًا حاليًا. يجب أن تكون مؤهلاً ضمن أرباحك الخاصة بالإضافة إلى تلك الخاصة بزوجك السابق. ولكن عندما تصل إلى سن التقاعد الكامل ، يمكنك تقديم طلب للحصول على مزايا الزوج المطلق. ستؤجل فوائدك الخاصة لصالح زوجة الزوج السابق.

يمكنك القيام بذلك حتى إذا توفي زوجك السابق ، عن طريق تقديم طلب للحصول على فوائد الناجين. في غضون ذلك ، ستزداد أرصدة الأرباح الخاصة بك ، مما سيؤهلك للحصول على فائدة أعلى إذا قمت بتبديلها عندما تصل إلى سن 70.

تقديم بيان الايداع الحمائي. يعد هذا خيارًا جيدًا إذا لم تكن متأكدًا من موعد تقديمك. هذا ليس طلبًا رسميًا ، ولكنه سيحافظ على تاريخ إيداع محدد لمدة تصل إلى ستة أشهر. أثناء تحركك نحو نهاية فترة الستة أشهر ، يمكنك ببساطة التقدم مرة أخرى. هذا هو وسيلة ممتازة للتحوط من الفوائد الخاصة بك إذا كنت في سن التقاعد الكامل الخاص بك ، وما زلت غير متأكد من ما يخبئه المستقبل.

على سبيل المثال ، قد تكون هناك بعض الفرص المالية المتاحة لك والتي تجعل جمع فوائد الضمان الاجتماعي غير ضروري. ولكن إذا لم تكن متأكدًا من كيفية حدوث ذلك فعليًا ، وكنت تريد تأمين جمع الفوائد في عمر معين ، فستتيح لك بيان حفظ الحماية إمكانية الاحتفاظ بخياراتك مفتوحة. يمكنك القيام بذلك ببساطة عن طريق الاتصال بمكتب الضمان الاجتماعي ، إما شخصياً أو كتابياً.

فقط في حال اتضح أن اختيار الإيداع هو خطأ ...

في حالة تقديمك للمزايا مبكرًا وإدراك أنك ارتكبت خطأ ، لديك ما يصل إلى 12 شهرًا من تاريخ تقديمك لإجراء تغيير. هذا يشار إليه باسم سحب التطبيق ، وليس سهلاً كما يبدو.

في حالة الانسحاب ، ستحتاج إلى سداد أي وجميع الفوائد التي جمعتها خلال فترة 12 شهرًا. ولكن بمجرد القيام بذلك ، سيكون له تأثير التراجع عن الإيداع الأصلي. إنه خيار قيم ، ولكنه خيار يمكنك اختياره مرة واحدة فقط في حياتك.

إذا لم تتمكن من سداد الفوائد التي تلقيتها بالفعل ، أو إذا انتهت صلاحية الإطار الزمني لمدة 12 شهرًا ، فلا يزال بإمكانك تعليق مطالبتك. إذا قمت بذلك بعد بلوغك سن التقاعد الكامل ، يمكنك مرة أخرى بناء ائتمانات التقاعد ، بمعدل 8 ٪ سنويا (على غرار التأخير في تحصيل الفوائد). لن تكون الإستراتيجية فعالة بعد بلوغك سن 70 ، حيث لن تكون هناك زيادة في فائدتك بعد هذا العمر.

ملاحظة: يفكر الكونغرس في إزالة هذه الثغرة ، لذا فمن المحتمل تمامًا ألا يتم تطبيقها بحلول الوقت الذي تكون فيه مستعدًا لتنفيذ الإستراتيجية. من الواضح أن هذا موضوع صعب جدًا. إذا كنت تفكر في التقاعد قريباً ، أو إذا كان لديك أي أسئلة ، فتأكد من رؤية متخصصك المالي.

أضف تعليقك