كيفية الخروج من الدين

إن معرفة كيفية الخروج من الدين هي واحدة من أكثر الأشياء التي يمكن لأي شخص أن يفعلها عن طريقه. المشكلة هي أن الكثير من الناس لا يرون كيفية جعل حلمهم في حياة خالية من الديون حقيقة واقعة.

ووفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة Nerdwallet في عام 2015 حول الديون الأمريكية ، فقد كان متوسط ​​دخل الأسرة الأمريكية أكثر من 130،000 دولار في العام الماضي.

ومن المثير للدهشة أن مبلغ 712 15 دولارا من هذا المبلغ كان يتألف من ديون بطاقات الائتمان - أسوأ أنواع الديون التي يمكن لأي شخص أن يحصل عليها.

بالطبع ، يمكن أن تؤذي أنواع أخرى من الديون مواردنا المالية أيضًا. جماعياً ، استحق الأميركيون 1.06 تريليون دولار على قروض السيارات ، و 1.23 تريليون دولار من القروض الطلابية ، و 8.25 تريليون دولار على قروض الرهن العقاري في عام 2015.

تم التخطيط لبعض من هذا الدين وما زال يعتبر "دينًا جيدًا" ، لكنه لا يزال يؤثر على مواردنا المالية وحياتنا.

6 نصائح للخروج من الديون:

1. كيفية الخروج من الدين
2. أدوات عبر الإنترنت لمساعدتك على الخروج من الديون
3. إذا تلقيت مبلغًا كبيرًا من المال ، فيجب أن أضع كل ذلك في اتجاه الدين؟
4. قضية سداد الدين
5. مقابلة مع جايسون لاركن - أحد الناجين من الديون
6. لا تدع الدين يقف في طريق أحلامك

ولكن ، كيف حصلت على هذا الطريق؟

للأسف ، نحن مبرمجون على اتخاذ وقبول الديون من لحظة ولادتنا. بدءًا من مرحلة الطفولة ، نشعر بالإغراء بوابل من الإعلانات التلفزيونية للسيارات ، والقوارب ، والأشياء الفاخرة التي يمكننا تمويلها بسهولة من خلال أي عدد من المنتجات والقروض المالية.

"اثنا عشر شهراً - نفس النقد" عبارة سمعناها مرارا وتكرارا.

لا تستطيع تحمل شيئاً؟ مهلا ، هذا جيد. ما عليك سوى مواكبة القرض وستكون بخير.

تفضل بزيارة أحد وكلاء السيارات والسؤال الأول الذي طرحته المبلغ الذي يمكنك دفعه كل شهر - ليس ما تستطيع أن تدفعه على الجميع. وينطبق الشيء نفسه على أي شيء تقريبًا يمكنك شراؤه - من الملابس إلى الأثاث.

لا تستطيع ذلك اليوم؟

ما عليك سوى فتح بطاقة ائتمان في المتجر ويمكنك سدادها في وقت لاحق ، سيقولون. تريد أن تذهب إلى الكلية؟ فقط قم بالتوقيع على الخط المنقط ويمكنك اقتراض الأموال التي تحتاجها. قد تضطر إلى تسديدها لعشرة أو عشرين أو حتى ثلاثين عامًا ، ولكن الأمر يستحق كل هذا العناء ، حق؟

كيفية الخروج من الدين

إذا كنت تكافح من أجل تغطية نفقاتك أو ترغب في الحصول على حياة أقل من التوتر والقلق ، فعليك أن تتعلم كيف ترى الدين بطريقة جديدة تمامًا.

بدلاً من رؤية الديون وبطاقات الائتمان باعتبارها أسهل طريقة لتوفر ما تريد ، يجب أن تبدأ في رؤية الديون على حقيقتها - لعنة تقف بينك وبين أهدافك مدى الحياة.

هناك طرق عديدة للخروج من الديون ، وليس الجميع بحاجة إلى اختيار نفس الطريق. بالنسبة لبعض الناس ، سوف تعمل وتيرة بطيئة وثابتة على ما يرام. ولكن بالنسبة للآخرين ، فإن الرغبة في الخروج من الديون كبيرة للغاية لدرجة أنها ستفعل أي شيء لتسريع العملية.

الخطوة الأولى التي يجب على أي شخص اتخاذها هو الجلوس مع جميع بيانات الفواتير والمصارف الخاصة بهم لمعرفة مقدار ما يدينون به ، وإلى من. إن إلقاء نظرة شاملة على جميع ديونك في بعض الأحيان هو أسهل طريقة لمعرفة أين يجب أن تبدأ.

وبغض النظر عن أي شيء ، فإن الخطوة الأولى هي أن الديون تقترب بالضبط من مقدار المال الذي تدين به.

قد لا تعجبك ما تراه ، ولكن عليك التعامل معه في أي من الاتجاهين. بمجرد مواجهة ديونك ، هناك العديد من الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها لحفر نفسك:

جرب طريقة الديون - كرة الثلج.

وكثيرا ما يتم وصف طريقة الديون المستقطبة للديون لسداد الديون بأنها أفضل الطرق وأكثرها كفاءة لتصبح خالية من الديون. إذا اخترت هذا الخيار ، فستبدأ العملية بإدراج جميع ديونك بالترتيب من أصغر رصيد إلى أكبرها.

بمجرد أن يكون جدول تخفيض الديون الخاص بك جاهزًا ، ستنشئ ميزانية تُحتسب من أجل إجراء الحد الأدنى من الدفعات على جميع ديونك باستثناء أقلها. عندما يتعلق الأمر بأصغر رصيد للقرض ، ستدفع كل ما يمكنك تجاهه حتى تنتهي.

نظرًا لأن كل رصيد صغير يتم سداده ، فستنتقل إلى أسفل القائمة ، بحيث يتم سحب كل أموالك الإضافية بأصغر رصيد وإجراء الحد الأدنى من الدفعات على الباقي. بمرور الوقت ، سيتم مسح أرصدةك الصغيرة من على وجه الأرض ، تاركًا فقط أرصدةك الأكبر وراءك. ومع ذلك ، فبدون دفع مبالغ إجبارية على أرصدةك الصغيرة ، ستتمكن من تسديد دفعاتك نحو قروضك المتبقية الأكبر ، والتخلص منها بوتيرة أسرع بكثير.

تتمثل أكبر فائدة لطريقة كرة الثلج الديناميكية في حصولك على الكثير من "المكاسب الصغيرة" مبكرًا ، وتقليل عدد الدفعات الشهرية التي تحققها بوتيرة أسرع بكثير.

تأخذ على سيل الديون.

يعمل انهيار سيل الديون على نحو مماثل على كره الديون ، لكنه يتبع نهجا مختلفا قليلا. بدلاً من تحديد أولويات أرصدةك الصغيرة أولاً ، ستدرج قروضك وأرصدةك حسب أسعار الفائدة الخاصة به بدلاً من ذلك.

في كل شهر ، ستدفع بقدر ما تستطيع نحو دينك الأعلى فائدة مع سداد الحد الأدنى من المدفوعات على كل شيء آخر. بمرور الوقت ، سيتم سداد ديون الفائدة المرتفعة ، مع ترك الديون المنخفضة الفائدة فقط. شهرًا بعد شهر ، ستستمر في مهاجمة جميع أرصدةك حتى تنتهي - وتذهب إلى الأبد.

في حين أنك قد تدفع بعض القروض لفترة أطول بهذه الطريقة ، فإن استخدام خطة سداد الديون لسداد ديون الفائدة المرتفعة أولاً (بدلاً من أرصدة أصغر لديك) سيوفر لك المزيد من المال على المدى الطويل.

سداد الديون أسرع مع بطاقة ائتمانية APR 0 ٪.

قد يكون من الصعب قبول حقيقة أن بطاقة الائتمان قد تكون هي الحل لديون بطاقات الائتمان ، ولكن تسمعني. في الواقع ، توفر أنواع معينة من بطاقات الائتمان ، وبنسبة 0٪ APR وبطاقات ائتمان تحويل الرصيد عروضاً استهلالية يمكن أن تساعدك على توفير المال والخروج من الديون.

ذات صلة:

• أفضل بطاقة إئتمان APR ورصيد تحويل رصيد 0٪

من خلال بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد ، ستحصل على معدل فائدة مقداره 0٪ في أي مكان من 12 إلى 21 شهرًا. إذا قمت بنقل العديد من أو كل أرصدة الفوائد المرتفعة الخاصة بك - ثم استخدم الفترة التمهيدية لتدمير ديونك تمامًا - فستوفر المال على الفائدة وتصبح بدون ديون بوتيرة أسرع بكثير. عندما لا تضطر لدفع الفوائد على الأرصدة الخاصة بك ، يذهب كل قرش تدفعه مباشرة نحو رأس القرض الخاص بك.

إذا كنت تفكر في أن تحويل الرصيد قد يعمل فعليًا على وضعك المالي ، فإليك بعض التفاصيل حول أحد أفضل بطاقات تحويل الرصيد في السوق اليوم:

اكتشاف ذلك^® - ال اكتشاف ذلك^® هي بطاقة تحويل الرصيد الأعلى الأخرى التي اتخذت السوق من قبل العاصفة. باستخدام خيار هذه البطاقة ، ستحصل على معدل فائدة مقداره 0٪ على الأرصدة المنقولة لمدة 18 شهرًا كاملة. بالإضافة إلى ذلك ، ستحصل أيضًا على نقطة واحدة مقابل كل دولار تنفقه على البطاقة ، بالإضافة إلى 5 نقاط لكل دولار تنفقه على أول 1500 دولار تنفقه في الفئات التي تدور كل ربع سنة. يمكنك استبدال النقاط بنقودك أو بطاقات الهدايا ، كما تأتي هذه البطاقة بدون رسوم سنوية. اقرأ هنا لمعرفة المزيد عن اكتشافه^®.

توحيد أو إعادة تمويل ديونك.

من خلال إعادة تمويل بعض القروض ، قد تتمكن من الحصول على صفقة أفضل وتوفير المال في هذه العملية. مع القروض الطلابية الخاصة ، على سبيل المثال ، قد يكون من المنطقي إعادة التمويل مع بنك آخر للحصول على قرض بسعر فائدة منخفض وبشروط أفضل.

إذا كانت قروض الطلاب الخاصة الحالية تفرض أسعار فائدة أعلى مما تعتقد أنه يمكنك الحصول عليه في مكان آخر ، فتأكد من الاتصال به صوفي أو LendEDU. في ما يلي مراجعة لـ SoFi إذا كنت ترغب في معرفة المزيد عن كيفية المساعدة.

يمكنك أيضا دمج بطاقات الائتمان الخاصة بك بأسعار فائدة عالية مع قرض شخصي. يمكن أن يساعدك دمج ديونك في الحصول على خطة سداد مهيكلة لمساعدتك على التخلص من الديون بشكل أسرع. يتم إطفاء قروض توطيد الديون مع مرور الوقت (على غرار الرهن العقاري) وسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع فائدة أقل مقابل دفع الحد الأدنى من المدفوعات على بطاقات الائتمان الخاصة بك.

يمكن لمقدمي قروض الطلاب عبر الإنترنت مساعدتك على تحديد ما إذا كان بإمكانك ، في الواقع ، الحصول على صفقة أفضل مع قرض توطيد الديون والحصول على دين قروض الطلاب من حياتك بشكل أسرع.

ذات صلة:

• هل يعطيك إعادة تمويل قروض طلابي؟

بدأ الرهن العقاري في منزلك قبل عام 2008 ، وقد تتمكن أيضًا من توفير المال عن طريق إعادة تمويل منزلك بأسعار منخفضة اليوم. على الرغم من أن تمديد القرض قد يمدد جدولك الزمني للسداد ، إلا أن الحصول على دفعة شهرية أقل يمكن أن يؤدي إلى تحرير النقدية لسداد ديون أخرى.

إذا كنت قادرا على إعادة تمويل بسعر فائدة أقل بكثيرمن ناحية أخرى ، قد تتمكن من الحصول على قرض عقاري لمدة خمسة عشر عامًا تقريبًا مقابل نفس الدفعة الشهرية لقرضك الحالي الذي يبلغ ثلاثين عامًا. إذا كان الأمر كذلك ، يجب عليك على الأقل النظر في هذا الخيار للخروج من الديون بشكل أسرع.

وعلى العموم ، فإن أفضل خيار لأموالك يعتمد على مقدار الديون التي لديك ، ونوع الديون التي تشعر بالراحة في تحملها ، وأهدافك الفردية.

تسوية الديون

إذا كنت متخلفاً عن ديون كثيرة وغير قادر على سدادها ، فقد تتمكن من تسوية ديونك بمبلغ أقل بكثير. للقيام بذلك ، سوف تحتاج إلى دفع مبلغ مقطوع يمكنك تقديمه للمقرض. هذا يعمل بشكل جيد مع بطاقة الائتمان القديمة والديون المستهلك.

يمكنك أيضا الذهاب من خلال شركة تسوية الديون ، ولكنك سوف تدفع أكثر عن طريق استخدامها.

مع أي نوع من برنامج تسوية الديون تأكد من حصولك على موافقة خطية وإبقاء جميع الإيصالات ، بحيث لا يمكن لأحد العودة في وقت لاحق ويتهمك بعدم سداد الديون.

خفض كبير النفقات الخاصة بك.

إذا لم يكن بإمكانك المضي قدمًا ، فمن المحتمل أنك تنفق المزيد من الأموال أكثر مما ينبغي عليك في معظم الأشهر. إذا كانت هذه هي الحالة ، فيمكن أن تؤتي ثمارها لتخليص النفقات الشهرية بشكل كبير من أجل تحرير النقود.

إذا لم تكن متأكدًا من أين تبدأ ، فاخرج كشوف حسابك المصرفي من الأشهر السابقة لمعرفة أين تذهب أموالك حتى الآن. هل تنفق الكثير من المال في المطاعم؟ هل تؤدى رحلاتك إلى المركز التجارى إلى إيذاء خطك؟ هل دفعات سيارتك تقتل ميزانيتك؟

أسهل طريقة لاختراق خطة الإنفاق هي البدء بالفاكهة المنخفضة.

أثناء محاولة سداد الديون ، توقف عن تناول الطعام وتناول الطعام في المنزل. قم بإنهاء العادات المدمرة مثل التدخين إذا استطعت - أو على الأقل خفضها.

نلقي نظرة فاحصة على ميزانية البقالة الخاصة بك أيضا. إذا كنت تنفق الكثير من المال على الطعام كل شهر ، فإن التركيز على الوجبات الرخيصة والسهلة لفترة من الوقت قد يساعدك على تقليص حجمها. انظر أيضًا إلى "فواتيرك التقديرية" ، وفكّر في استبعادها من حياتك. إذا كنت تدفع الكثير لتلفزيون الكابل أو الهواتف الذكية أو الترفيه أو الاشتراكات ، فيمكن أن تؤتي ثمارها لإلغاء هذه الخدمات بينما تركز على سداد الديون.

تذكر فقط ، أي مبالغ قمت بقصها من ميزانيتك يجب أن يتم طرحها على ديونك مهما كان الأمر الذي تراه مناسبًا. إذا انتهى بك المطاف إلى إنفاق تلك الأموال في مواضع أخرى في ميزانيتك ، فإنك لا تساعد نفسك حقًا.

الحصول على وظيفة بدوام جزئي أو التقاط زحام جانبي.

بمجرد معرفة أفضل طريقة لسداد ديونك وخفض الإنفاق ، فإن الطريقة الأخرى لتسريع رحلتك هي التقاط زحام جانبي أو القيام بعمل بدوام جزئي. من خلال كسب الدخل من خلال العمل الإضافي - أو من خلال وسائل سلبية - يمكنك كسب المزيد من النقود التي يمكنك استخدامها لسداد الديون بشكل أسرع.

ذات صلة:

• 65 الأعمال المنزلية التي هي سهلة للبدء

هناك طرق لا تعد ولا تحصى لكسب المزيد من المال إذا كنت تبدو قاسية بما فيه الكفاية. اعتمادًا على موقفك ، قد تتمكن من التقاط المزيد من الساعات أو حتى العمل الإضافي في العمل. أو ربما يمكنك بدء وظيفة جانبية أو صخب يمكنك الركض من المنزل. يمكنك أيضا النظر في يصبح سائق اوبر، وهو عيب جانبي عظيم لأنك تستطيع إنشاء جدولك الخاص وفقًا للمرونة والجدول الزمني.

يار ياردة. تحوطات التحوط. بدء أعمال لوحة صغيرة من المنزل. التقط مهام الكتابة والتحرير لحسابهم الخاص. Babysit أطفال جيرانك أو الحيوانات الأليفة. التقط العمل الإضافي في وظيفة بدوام كامل. اغسل السيارات ، أو قم بتشغيل المهمات ، أو الجلوس في المنزل.

إذا كنت مبدعًا بما فيه الكفاية ، ستجد أن هناك العديد من الطرق لكسب أموال إضافية. وبمجرد أن تبدأ في الربح ، ستتمكن من تسريع ربح الديون.

أدوات عبر الإنترنت لمساعدتك على الخروج من الديون

كل هذه الأدوات مصممة لمساعدتك تبدأ بسرعة. مواقعهم على الويب وتطبيقات الهواتف الذكية هي بديهية. كلهم مجانيون لذا لا داعي للقلق بشأن إضافة الديون الخاصة بك من أجل الخروج من الديون. وقد ثبت أن جميع الأربعة لمساعدة مستخدميها.

بكل صراحة ، كل هذه خيارات رائعة. في الواقع ، ستقوم الشركات الموجودة أدناه مجتمعةً بتقديم مجموعة أدوات ممتازة لتحصيل الديون. تحقق منها والذهاب.

يمكنك أيضا دمج هذه مع بعض من أفضل البرامج المالية في جميع أنحاء لإدارة جميع الشؤون المالية الخاصة بك. تحقق من قائمتنا لل 11 أفضل برامج التمويل الشخصي.

ReadyForZero

بنيت هذه البرمجيات مع تكنولوجيا الدين وسهولة الاستخدام في الاعتبار. ReadyForZero مبني على ثلاث نقاط رئيسية: Plan و Pay و Track. (حسنا ، هناك نقطة رابعة ، استرخ ، لكن الثلاثة الأولى حقاً).

البرنامج الحر يفعل ذلك بالضبط. يمكنك إدخال جميع الديون وأسعار الفائدة والدفعات والحسابات. تساعدك الشركة على وضع خطة لسداد الدين في أسرع وقت ممكن.

بمجرد الانتهاء من إعداد الخطة ، لن تضطر حتى إلى مغادرة موقع الويب لتسديد فواتيرك. يمكنك إرسال الدفعات إلى هؤلاء الدائنين المحددين من خلال ReadyForZero. هذه بقعة جميلة.

واحدة من أكبر المحفزات للأفراد الذين يحاولون الخروج من الديون تشهد نجاحًا مبكرًا.

إذا تمكنت من رؤية بعض النجاح المبكر مثل سداد دين ، فمن المرجح أن تستمر في تنفيذ الخطة. ReadyForZero يساعدك على تتبع تقدمك للبقاء محفزًا للاستمرار في الضغط عليه.

بالطبع ، بمجرد سداد ديونك ، ستتمكن في النهاية من الاسترخاء. ولحسن الحظ لن تضطر إلى إضافة ديونك للوصول إلى هذا البرنامج: فهو مجاني للخطة العادية. (تقدم الشركة خطة تسمى ReadyForZero Plus ، لكنك لست ملزماً بالترقية. يمكنك الاستمرار في استخدام الإصدار المجاني لخطة دفع كامل الديون).

الحصول على خطة دفع الديون الخاصة بك اليوم مع ReadyForZero.

الائتمان السمسم

إذا كان لديك دين ولكنك حافظت على درجة ائتمانية جيدة ، فقد تتمكن من تسريع خطة الدفع الخاصة بك عن طريق الحصول على عروض ائتمانية أفضل لنقل ديونك إليها.

أولا ، كلمة تحذير. لن تسدد دينك أبدًا إذا لم تكن جادًا بشأن إرسال مدفوعات إضافية أساسية كل شهر. يمكنك العمل أكثر أو تقليص أو القيام بالأمرين للحصول على هذه الأموال الإضافية لتسديد الديون بشكل أسرع. يمكن نقل الديون الخاصة بك من شركة واحدة إلى أخرى مساعدةولكن لا يمكنك لعب البطاطا الساخنة مع دائنيك وتأمل في التخلص من الديون بسرعة.

هذا ما قاله أحد أفضل الطرق لتخفيض اهتمامك هو خفض معدل الفائدة. وهذا هو بالضبط ما الائتمان السمسم هل لك

تقوم الشركة تلقائيًا بسحب جميع بيانات الائتمان والديون والدفع الخاصة بك من تاريخ الائتمان الخاص بك دون مقابل. ثم يستخدمون هذه البيانات للمقارنة مع عروض أخرى مع شركاء الائتمان الخاصة بهم من أجل توفير المال.

على سبيل المثال ، قد تحصل على عرض إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك وعرض تحويل الرصيد لأحد الأرصدة الخاصة بك. لن توفر لك هذه العروض المال فحسب ، بل ستكون قادرًا على أن ترى بوضوح من خلال Credit Sesame بالضبط مقدار المال الذي ستوفره.

شيء أخير: يمكنك الوصول إلى تقرير ائتمان مجاني كل شهر. هذا التقرير ليس نقاطك في FICO ، ولكن لا يزال يحمل بعض القيمة أثناء تتبع حالات الصعود والهبوط في درجاتك.

تتبع الديون الخاصة بك وتتطابق مع أفضل العروض التي يمكن أن توفر لك الآلاف من الديون الخاصة بك مع الائتمان السمسمكل هذا مجانا.

الائتمان الكرمة

الائتمان الكرمة مشابه جدا ل الائتمان السمسم مع بعض الاختلافات الطفيفة. تماما مثل Credit Sesame ، تقوم الشركة بسحب الديون الخاصة بك ومعلومات الدفع لتقدم لك أفضل العروض الائتمانية.

فيما يلي الاختلافات:

• سيقوم برنامج Credit Karma بتحديث درجة الائتمان الخاصة بك يوميا مقابل الشهرية للحصول على Sesame الائتمان. (عليك تسجيل الدخول يدويًا والنقر فوق تحديث للحصول على النتيجة اليومية ، ولكن يمكنك الحصول عليها يوميًا).
• يستخدم Credit Karma نقاط ائتمان مختلفة عن Credit Sesame. ومع ذلك ، فهي متشابهة في أنها علامات غير FICO.
• تقدم الشركة بطاقة تقرير الائتمان لمساعدتك على فهم سبب حصولك على درجة معينة. هل الكثير من الاستفسارات الائتمانية الأخيرة أو خطأ في تقرير الائتمان الخاصة بك؟ بطاقة الائتمان تقرير يساعدك في ذلك.

لا يضر تتبع اثنين من درجاتك الائتمانية المجانية عبر الإنترنت ، لذا نوصي بالاشتراك في كليهما الائتمان السمسم و الائتمان الكرمة.

تبدأ مع الائتمان الكرمة اليوم دون أي تكلفة.

Finovera

جزء كبير من خطة دفع الديون الخاصة بك هو تجنب التأخر في السداد الذي يؤدي إلى زيادة معدلات الفائدة الخاصة بك إلى مستويات فلكية. هذا هو المكان Finovera يأتي إلى جناحك أدوات دفع الديون.

Finovera ليست أداة مصممة خصيصًا لمساعدتك على سداد ديونك. إنه برنامج رائع لا يكلفك شيئًا ويمكن أن يساعدك في تجنب المزيد من المشاكل المتعلقة بالديون.

مع Finovera يمكنك ربط جميع فواتيرك - وبالتحديد المرافق وبطاقات الائتمان - وتقوم الشركة بتخزين بياناتك وتذكرك بالمواعيد المحددة عند ظهورها. تحاول "مانيلا" المستهدفة حلها مرتين: تتبع جميع بياناتك عبر الإنترنت من خلال عدد كبير من مواقع الويب وتسجيل الدخول ليس سهلاً ، وقد يكون الدفع المتأخر مدمراً ، ولكن من الخطأ الفادح القيام به.

أن تكون قادرًا على تسجيل الدخول إلى موقع ويب واحد للاطلاع على جميع فواتيرك والحصول على تذكيرات بجميع تواريخ الاستحقاق الخاصة بك ، يحل كل من هذه المشاكل مع حل واحد أنيق.

ابدأ بتتبع جميع عباراتك وتخزينها تحت تسجيل دخول واحد سهل Finovera. وللحصول على أفضل الأسعار: مجانا.

إذا تلقيت مبلغًا كبيرًا من المال ، فيجب أن أضع كل ذلك في اتجاه الدين؟

هذا سؤال عظيم للأشخاص الذين بدأوا للتو في سداد ديونهم والدخول في الميراث أو غير المتوقع. المهم هو أننا وضعنا أنفسنا للنجاح وليس فقط لسداد الديون.

تأكد من أن لديك وسادة الادخار

إن السؤال المتعلق بالمكالفات ، وخاصة الميراث ، هو دائما تقريبا بين سداد الديون أو الاستثمار. أود أن أقترح أن هناك خيار ثالث لا يمكن تجاهله في الكثير من الحالات.

قبل أن تسدد ديونك أو تستثمر في المستقبل ، فإن أول ما عليك فعله هو إنشاء وسادة نقدية للحاضر.

واحدة من أكبر أسباب الإجهاد المالي - وحتى عدم القدرة على تحقيق الاستقلال المالي طويل الأجل - هو نقص السيولة. إن عدم وجود أي نوع من المدخرات السائلة يفرض عليك الاعتماد على الديون في أي وقت يكون هناك نقص في النقد.

لا يتطلب الأمر خيالًا كبيرًا حتى ندرك أن غياب المدخرات هو وصفة مؤكدة للحياة على جهاز الجري بالديون. لسوء الحظ ، يبدأ في وقت مبكر مع معظم الناس. ولأنهم لا يملكون أبداً حساب توفير أساسي ، فإن الاعتماد على الائتمان يصبح نمط حياة. يمكن أن تمتص الديون من حياتك ، لأنها تمثل استنزاف دائم على دخلك.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن وجود مدخرات كافية لتغطية نفقات المعيشة لبضعة أشهر سوف يؤدي إلى المزيد من الجهد المالي في حياتك أكثر من أي استراتيجية أخرى. إنها تقضي على القلق بشأن النفقات غير المتوقعة ، أو حتى الخسارة المؤقتة للوظيفة.

لكل هذه الأسباب ، ستكون توصيتي هي التأكد أولاً من وجود ما يكفي من المال في حساب توفير أو صندوق سوق مالي لتغطية نفقات المعيشة أو لمدة ثلاثة أشهر على الأقل. سيعطيك ذلك غرفة التنفس التي تحتاج إلى القيام بكل شيء آخر.

قضية سداد الدين

عادة ما يكون استخدام الميراث لسداد الديون استراتيجية لا يمكن تفويتها. ذلك لأن معدل الفائدة الذي تدفعه على الدين أعلى دائمًا من المبلغ الذي يمكنك دفعه في حساب بفائدة. على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع 20٪ من دين بطاقتك الائتمانية ، لكنك لن تكسب أكثر من 1٪ في حساب التوفير ، فسوف تخسر 19٪ سنوياً إذا وضعت المال في المدخرات بدلاً من سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك.

لا يزال هناك عامل آخر هو ضريبة الدخل. الفائدة المكتسبة تخضع للضريبة ، في حين أن الفائدة المدفوعة على دين المستهلك هي لا ضريبة معفاة. وهذا يعني أنه حتى لو كان الفارق بين الفائدة على الدين والفائدة على المدخرات أقرب ، فإن الاختلال الضريبي سيستمر في العمل ضدك.

يوصي بعض المستشارين الماليين بإزالة الديون الاستهلاكية ، وخاصة بطاقات الائتمان وغيرها من خطوط الائتمان غير المضمونة ، حتى قبل البدء في الاستثمار. على الرغم من أنني لا أعتقد بالضرورة أن النصائح تنطبق في جميع الحالات ، إلا أنها لا تزال تمثل إستراتيجية سليمة.

بعد كل شيء ، يترجم فعليًا إزالة الديون بنسبة فائدة 20٪ إلى استثمار يدفع 20٪ مضمون!

هناك أيضًا اختلال في التوازن فيما يتعلق بمعدل العائد. على سبيل المثال ، عادةً ما يتم تقييد سعر الفائدة الذي تدفعه على الدين ، ولكن العائد الذي تجنيه على استثماراتك ليس ، على الأقل في حالة الاستثمارات في الأسهم ، مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة. في الواقع ، يمكن أن تنخفض قيم الأصول هذه في حالة انخفاض السوق ، في حين أن مستوى الديون الخاص بك سوف ينخفض ​​فقط إلى الحد الذي تدفعه مقابل تخفيضه.

ثم هناك نقطة أنه من خلال سداد الديون ، يمكنك تحرير دخلك لأغراض أخرى ، بما في ذلك المدخرات والاستثمارات. غالبًا ما يكون صحيحًا أن الأشخاص الذين لديهم ديون كثيرة لا يستطيعون أبدًا أن ينقذوا ويستثمروا. عن طريق سداد الديون ، ستكون في وضع يمكنها من القيام بذلك ، وهذا يمكن أن يغير حياتك المالية للأفضل إلى الأبد.

لا يمكنك فعلًا الخطأ في سداد الديون.

القضية لاستثمار الأموال

يمكن إجراء قضية قوية لاستثمار الميراث. هذا صحيح بشكل خاص إذا لم يكن لديك حاليًا استثمارات ، ولم يكن لديك أي سجل في امتلاكها.

في بعض الأحيان ، يمكن أن تنقضي الأموال من الربح المفاجئ في بدء الاستثمار. يمكنك الحصول على بيضة عش أساسي للاستثمار ، ثم تبدأ بإضافة المساهمات الدورية إلى الحساب. ثم ينمو الاستثمار بثبات ، من خلال مجموعة من المساهمات المستمرة وعوائد الاستثمار.

على المدى الطويل ، هذه إستراتيجية سليمة. سوف تنمو ثروتك مع حجم محفظة استثماراتك.عندما تصبح أكثر ثراءً ، من المحتمل تمامًا أن تصبح مشكلات الديون الخاصة بك أصغر في النهاية. بمعنى ، يمكن أن يتجاوز حجم استثماراتك حجم الديون الخاصة بك. عندما يحدث ذلك ، ستكون في وضع يسمح لك بسداد دينك ، ولا تزال لديك أصول استثمار لاستمرار الاستثمار.

يمكن أن يكون هذا صحيحًا بشكل خاص إذا تم إجراء الاستثمار من خلال نوع من المدخرات المحمية بالضرائب ، مثل حساب الاستجابة العاجلة ، أو Roth IRA ، أو حتى خطة 401 (k). وحقيقة أن لديك ميراثًا يمكنها حتى تحرير المزيد من راتبك للمساهمة في خطة برعاية صاحب العمل.

في خطة الحماية الضريبية تنمو قيمة الاستثمار الخاصة بك بشكل أسرع ، لأنه لا يوجد أي التزام ضريبي لتقليل معدل العائد. هذه طريقة لبناء استثماراتك تستحق بسرعة. وغني عن القول أنه يخلق نوعا من الاستقرار المالي طويل الأجل الذي يمكن أن يحسن وضعك بأكمله.

توصيتي باستخدام المفاجئ مع الديون

كل ظرف مختلف قليلاً ، ولكن في معظم الحالات ، أقترح أن يختار الشخص ما يلي - بالترتيب:

1. إعداد وسادة الادخار. التوصية الأولى هي أنك وضعت ما يكفي من المكاسب في حساب التوفير أو صندوق سوق المال لتغطية ثلاثة أشهر على الأقل من تكاليف المعيشة. ستوفر لك وسادة الادخار الغرفة التي تحتاج إليها للمناورة لتهاجم بجدية سداد ديونها.
2. استخدم ميزان الميراث في الديون المستحقة. ومن الواضح أن إعداد وسادة الادخار سيتركها مع أقل من المال لسداد ديونها. لكنها ستتركها أيضا في وضع مالي أقوى. من خلال استخدام الرصيد المتبقي لسداد ديونها ، ستقوم أيضاً بتخفيض دفعات ديونها. وينبغي تطبيق أي وفورات من تلك المدفوعات المخفضة لسداد بطاقات الائتمان في وقت أقرب. يجب عليك أيضًا البحث عن أي طرق أخرى لتقليل نفقاتك أو زيادة دخلك لسداد الدين بالكامل.
3. ابدأ في الاستثمار فقط عندما يتم سداد الدين. إن الاستثمار في المستقبل له الكثير من المزايا ، لكن في حالة كاتي الخاصة ، أعتقد أن أولويتها يجب أن تتركز على تحسين ظروفها الحالية. إذا كنت تستثمر الأموال على الفور ، فأنت تخاطر بفقد بعض المال - دون تحسين وضعها. ولكن إذا قمت بإنشاء سداد مدخرات وسداد ديونك أولاً ، فستكون في وضع أفضل لرمي كل شيء لديك في الاستثمار في وقت لاحق.

مقابلة مع جايسون لاركن - أحد الناجين من الديون

وجد جيسون لاركينز نفسه مختنقاً تحت ديون بقيمة 110،000 دولار في سن مبكرة من 23 عاماً. كان بإمكانه أن يتخلى عن الإفلاس ويزحف تحت صخرة ويدعي أنه لم يحدث. لم يفعل لقد تعهد بالتعويض عن الدفع إذا كان قد سدد ثم سدد 60.000 دولار من هذا المبلغ. ها هي قصته ...

أولاً وقبل كل شيء لأولئك الذين لا يعرفونك ، أخبرنا قليلاً عن خلفيتك ولماذا بدأت مدونتك.

حسنًا ، اسمي جاسون لاركينز وأنا مستشار مالي لدى شركة مستشار الاستثمار المسجلة الموجودة في مدينة كانساس سيتي بولاية ماساتشوستس. لقد كان قرار أن أصبح مدربًا / مرشدًا حافزًا فعليًا لنضالي الشخصي ونجاحاته في نهاية المطاف بالمال.

بعد الكثير من الضغط من أحد أصدقائي المقربين ، بدأت مدونتي ، WorkSaveLive ، في تشرين الثاني / نوفمبر 2011. بعد الكثير من التفكير والتأمل ، لم أتمكن من تجاهل حقيقة أن امتلاك مدونة سيؤدي إلى توسيع نطاق وصولي وقدرتي على التأثير في الآلاف من المدونات. حياة الناس - لماذا فقط مساعدة 500 شخص في السنة عندما يمكنك الحصول على الآلاف التي تزور موقعك على أساس شهري؟

ما لفت انتباهي في البداية هو تغريدك عن الطريقة التي تمكنت بها من سداد مثل هذا المبلغ الضخم من الديون في فترة زمنية قصيرة نسبيًا. (انظر التغريدة أدناه)

هل يمكنك التحدث عن بعض الأسباب التي أدت إلى حصولك على الكثير من الديون؟

خلال "صغري" أيام (نعم ، ما زلت فقط 27) نظرت نفسي على أنها مجرد عادي شخص. لقد تعلمت الكثير من الكيفية التي تعلمت بها إدارة الأموال من خلال مشاهدة ما فعله والداي أثناء نشأتي ، ورؤية ما فعله أصدقائي وآخرين من حولي في ذلك الوقت.

أدى هذا النقص في التعليم المالي الحقيقي: معرفة كيفية وضع الميزانية ، وفهم أهمية العيش على أقل مما تقوم به ، والادخار للمستقبل ، إلى اتخاذ بعض القرارات المالية الغبية للغاية مثل:

• الذهاب إلى مدرسة خارج الولاية للعب كرة القدم (على الرغم من أي منح دراسية)
• الإنفاق أكثر بكثير مما قمت به (أخذ الأصدقاء إلى الخارج ، والاحتفال ، وتناول الطعام في الخارج لكل وجبة)
• عدم وجود فهم للأولويات (اختيار الخروج بدلاً من دفع الإيجار في الوقت المحدد)

ما هي "لحظة" التي جعلتك تدرك أن دينك قد خرج عن السيطرة؟

سأقدم هذا مع: أنا أعلم أن الكثير من الناس يقرأون هذا سوف يصدمون حول كيف يمكن أن يكون شخص غبي ، ولكن أنا مرتاح مع ما تعلمته وأين أتيت لكي أكون صريحا بوحشية لا يزعجني . سوف أعترف أيضا عن عمد بأنني كنت غبي جدا وعنيد في ذلك الوقت.

على الرغم من تلقي مكالمات جماعية متعددة في اليوم ، فإن وجود حساب مصرفي كان سلبياً لمدة 30 يوماً مستقيماً (الحمد لله كان لديّ حساب آخر) ، وكنت خائفاً جداً وشدد على أنني لم أكن أعرف ماذا أفعل ، يا أخي! لم تأتي لحظة حتى:

ليلة أخذت صديقي في ذلك الوقت (الزوجة الآن) لتناول الطعام في مصنع تشيز كيك. لقد قمت بعمل جيد لإخفاء كل كفاحي عنها ، لكن في منتصف العشاء تلقيت مكالمة من زميلتي في الغرفة يعلمني أن شيك الإيجار قد ارتد.

كنت مسؤولاً عن سداد جميع الفواتير: كانت زميلتي في الحجرة تعطيني جزءًا من المال (فكرة رهيبة في ذلك الوقت) وأود أن "أدفع" الفواتير. من لا يثق في شريك الغرفة الذي كان يكسب 50 ألف دولار سنوياً في سن 21 عامًا وعاش حياة يبدو أنها حياة شخص لا يعاني من مشاكل مالية؟

لذا ، بعد أن أدركت أن لدي الآن رصيدًا سلبيًا في حسابي الخاص بالفحص الآخر ، نظرت فقط إلى صديقتي وأخبرتها بالفوضى التي كنت فيها. لم أكن أريد حقاً أن أقترض المال منها لذا عرضت أن أسأل كعكة الجبن مصنع إذا كان بإمكاني عمل الأطباق ليلًا ، لكن انتهى الأمر بالدفع للعشاء وإعطائي 1000 دولار فوق ذلك.

منذ ذلك اليوم تغير كل شيء.

بمجرد أن تحصل على لحظة ما الخطوات التي قمت بتطبيقها للبدء في الخروج من عملية الديون؟

الخطوة الأولى هي ببساطة تعلم الحصول على ميزانية مكتوبة والحد من إنفاقي. في ذلك العمر ، اعتقدت أنني لا تقهر لأنني كسبت القليل من المال ، لكن الحقيقة هي أنه كان لا يزال لدي فواتير لدفعها ، ولم أستطع الاستمرار في العيش بأسلوب الحياة الذي كنت أرغب فيه.

يحب ديف رمزي أن يقول إن الموارد المالية هي 80٪ من السلوك و 20٪ من المعرفة ، وأنا مثال رائع على ذلك. الميزنة ليست صعبة. إدارة الأموال بشكل جيد هو بسيط حقا!

المشكلة هي الشخص الذي تنظر إليه في المرآة. إنه عدم الاستعداد لتقديم التضحيات ، والانضباط ، وإخبار الناس "لا!" هذا هو الجزء الصعب وهذا هو السبب في فشل الكثير منا.

في كتابي القادم ، أتحدث عن وجود زميل في معركة. شخص يدعمك في جميع مساعيك. ما مدى أهمية وجود صديق في معركة في الخروج من الديون؟

لا أعرف ما إذا كنت سأتمكن من القيام بذلك بمفردي. أرّخت زوجتي لمدة 4 سنوات ، وتزوجنا الآن لمدة 2 1/2. رأتني في أسوأ حالاتها وكانت معي من خلال الأفضل.

على الرغم من تقدمنا ​​، فنحن بالتأكيد لا نصل إلى نهاية رحلتنا ، وحتى هذا اليوم من المهم للغاية أن يكون هناك شخص مستعد للتعامل مع الجبل معي. لتشجيعك عندما تسقط وأن تكون مشجعاً لك عندما تنجح.

ما هي بعض من أصعب العقبات التي واجهتك في محاولة سداد جميع الديون الخاصة بك؟

كانت هناك ، وستستمر ، العديد من العقبات. بعد ذلك بوقت قصير ، قررت عشاء "تشيز كيك فاكتوري" أن أحقق تحركاً مهنياً وأحصل على وظيفة أقل بنسبة 50٪ مما كنت عليه.

تحدث عن وقت عصيب: من الواضح أنني لم أكن أعرف كيفية الحد من إنفاقي عندما كنت أحقق حوالي 60 ألف دولار لذا أعتقد أني أستطيع العيش من 30000 دولار كان مخيفًا إلى حد ما. ومع ذلك ، بعد أن حصلت على ميزانية صارمة ، أدركت أن بإمكاني تقديم التضحيات اللازمة للتخفيض إلى 30،000 دولار في السنة.

كان الأمر صعباً للغاية وكانت الميزانية ضيقة للغاية (مع الأخذ بعين الإعتبار جميع مدفوعات سداد الديون) ، ولكن تم تنفيذها! عقبة لدينا اليوم هو استمرار طحن أن الخروج من الديون. عندما تبدأ 110،000 دولار في الحفرة (مع كون معظم الديون قروض طلابية) ، فإن الطريقة الوحيدة للخروج هي التضحية لفترة طويلة من الزمن. لقد مرّ 5 إلى 6 سنوات الآن ولا يزال أمامنا عدد قليل آخر نذهب إليه.

هل سمحت لنفسك بالاحتفال بأي معالم في عملية سداد الديون؟

في السنة الأولى ونصف السنة التي كنت فيها على "الخطة" ، لم يكن هناك أي مسرحية أو احتفالات: لا تناول الطعام خارج المنزل ، أو العطلات ، أو الأفلام ، أو الحفلات الموسيقية ، أو غيرها من وسائل الترفيه. كان كل شيء الأعمال.

استغرق الأمر بعض الوقت ، لكنني أدركت في النهاية أنك لا تستطيع العيش هكذا إلى الأبد ، لذا فقد قللنا من شدة حياتنا وحياتنا في الوقت الذي كنا فيه مسؤولين.

على مدى السنوات الست الماضية: لقد دفعنا نقدًا لسيارتين (خفاش قديم وقبل أسبوعين اشترينا سيارة كامري 2011) ، ودفعنا النقود مقابل زفافنا ، خواتم الزفاف ، شهر العسل ، وذهبنا في إجازتين في بالإضافة إلى ذلك كذلك.

ما هي النصيحة التي تقدمها للآخرين في وضع مشابه ولكنهم يشعرون باليأس من أنهم لن يتمكنوا أبدًا من دفع كل ديونهم فعليًا؟ خاصة عندما يكون لديك قرض عقاري ثانٍ تحاول دفعه.

علاج اليأس هو التقدم ورؤية أن هناك ضوء في نهاية النفق. لقد أجريت بعض أغبى الأشياء التي يمكن لأي شخص فعلها ، ولم أكن أعرف شيئًا عن إدارة الأموال ، أو إنشاء ميزانية ، أو العيش على أقل مما تقوم به.

إذا استطعت القيام بذلك ، يمكن لأي شخص القيام بذلك. (لا يقصد بذلك أن يبدو متغطرسًا أو بأي طريقة أخرى يريد شخص أن يسيء فهمها). يبدأ مع الحصول على الميزانية و خلق خطة.

وأعتقد اعتقادا راسخا أن الميزانية هي الأساس لإنشاء خطة مالية قوية.

لا تدع الدين يقف في طريق أحلامك

هذه الأيام ، العيش مع الديون هو القاعدة - وليس الاستثناء. يكاد يكون كل شخص نعرفه ونعاني يعاني من شكل من أشكال الديون. الأسوأ من ذلك هو أن معظم الناس يسمحون لها بإبعادهم عن أحلامهم.

أفضل شيء يمكنك القيام به لنفسك - ومواردك المالية - هو تسديد الديون وتجنبها مثل الطاعون. حاول عدم مواكبة الآخرين ، وبدلاً من ذلك ، قم ببناء نمط حياة ممتع وواقعي يمكنك تحمله بالفعل.

قد يكون الدين عاديًا هذه الأيام ، لكن لا يجب أن تكون كذلك. تجرؤ على الاختلاف ، وستكون أكثر سعادة - وأكثر ثراء - على المدى الطويل.

هل سبق لك أن دفعت الديون؟ كم ، وكيف فعلت ذلك؟