كيفية الخروج من سد المعاش (دون كسر البنك)

نرى ما إذا كان هذا الوضع يبدو مألوفا ...

تلقيت مكالمة هاتفية مؤخرًا من شخص غادر وظيفته ، وكان بحاجة إلى أن يتقدم على 401 (ك). بعد عدم وجود مستشار مالي ، اعتمد على إحالة أحد الجيران حول من يجب عليه العمل معه.

دون إجراء المزيد من البحوث ، اجتمع مع المستشار ، وأوصى المستشار أنه يتداول على 401 (ك) في الأقساط السنوية للجيش الجمهوري الأيرلندي (ملاحظة: هذا ليس منتجًا فعليًا ، مجرد مصطلح لشراء قسط سنوي داخل حساب IRA ).

عند معرفة المزيد عن المستشار ، شعر الفرد بعدم ارتياحه في العمل معه ، وبدأ يتساءل عما إذا كان الأجر السنوي في مصلحته أم في مصلحة المستشار. طلب معرفة خياراته ، اتصل بي.

عندما يتعلق الأمر بالرغبة في صرف أو إلغاء القسط السنوي ، قد لا يكون هذا هو كل موقف ، ولكنه يقدم مناقشة مثيرة للاهتمام: ما يتطلبه الأمر للخروج من الأقساط.

قبل أن أبدأ ، أود أن أوضح أن هناك العديد من أنواع المعاشات: ثابتة ، ومتغيرة ، ومفهرسة ، وفورية ، وما إلى ذلك. يجب أن تكون هذه الوظيفة ذات طابع أكثر عمومية ، لذا قد تنطبق أو لا تنطبق بعض المعلومات أو جميعها ، اعتمادا على نوع من المعاش الذي نتحدث عنه. الآن إذا كنت مهتمًا بشراء نوع معين من الأقساط ، فسوف أساعدك العثور على أفضل الأسعار للمعاشات بحيث يمكنك مقارنة الخطط لمعرفة أيهما سيعمل بشكل أفضل مع وضعك المالي.

الحصول على أعلى معدلات المعاش لعام 2017 من حاملات مصنفة + ومقارنة!

تقرير مجاني عن أعلى معدلات المعاش لعام 2018

الاسم * البريد الإلكتروني الهاتف * الرمز البريدي * موقع الويب مقارنة الأسعار
الآن ، دعونا نراجع خياراتنا:

1. أود أن أرجع هذا من فضلك ...

تقدم بعض الأقساط ما يُعرف بـ "خيار إعادة قسط التأمين" ، أو ستقدم متسابقًا إضافيًا بتكلفة إضافية تسمح بإعادة قسط التأمين. هذا يعني في الأساس أنه مهما كان ما تقدمه ، يمكنك أن تأخذيه في أي وقت. هذا ليس أمرًا شائعًا جدًا ، ولكني أرى المزيد من شركات الطيران تقدم هذا الخيار. سألت هذا الشخص للاستفسار عما إذا كان عقده السنوي يعرض ذلك. إذا كان الأمر كذلك ، عظيم. إن لم يكن ، إلى الخيار 2.

2. أعطني نظرة مجانية.

تقدم جميع عقود الأقساط ما يسمى "فترة البحث الحر". وهذا يعني أنه سيكون لديك 10 أيام (أو أكثر اعتمادًا على شركة الجوّال) لمراجعة العقد ، ثم تقرر ما إذا كنت لا تزال مهتمًا بشراء الأقساط.

إذا قررت تغيير رأيك بعد فترة ما قبل البحث لمدة 10 أيام ، فهذا يشبه تمامًا عودة قسط التأمين ، حيث يمكنك استرداد أموالك بدون أي عوائق. إذا كنت مقفولًا بشكل سنوي مع مكاسب تتجاوز ما وضعت فيه ، فانتقل إلى الخيار 3.

3. هل يمكنني تبادل ذلك؟

تسمح لك عملية التبادل 1035 بالانتقال من راتب سنوي إلى آخر دون الاضطرار إلى تحمل أي مسؤولية ضريبية. في حالة الرجل المحترم أعلاه ، لم يكن 1035 منطقيًا ، نظرًا لأن راتبه السنوي كان علامة تجارية جديدة. في حين أنه يتجنب العواقب الضريبية المحتملة ، ومع وجود 1035 ، فلا تزال أنت ملتزمًا لفترة التعاقد على المعاش الأولي.

قل ، على سبيل المثال ، كان لديك الأقساط لمدة سبع سنوات ، وقررت أن تفعل 1035. لا يزال عليك دفع رسوم استسلام لشركة الأقساط الأولية.

هناك أشياء أخرى يجب أخذها في الاعتبار عند إجراء عملية التبادل وفقًا لشروط 1035 وقيامها بذلك ، حيث ستبدأ في إبرام عقد جديد مع شركة الأقساط الجديدة ، والتي ستكون موضع شك في جدول الاستسلام الجديد. تأكد من فهم طول فترة العقد الجديدة التي ستقوم بإدخالها.

ملاحظة أخيرة بشأن القيام بتبادل 1035: كن على دراية بأنك تقوم بـ 1035 ، فقد تتخلى عن بعض الضمانات و / أو ضمانات الوفاة. على سبيل المثال - كان لدي في السابق عميل أراد الخروج من المعاش الذي كان بقيمة العقد 275000 دولار.

عندما كنت أراجع العقد ، وجدت أنه منذ أن تم شراؤه منذ عدة سنوات ، على الرغم من أن قيمة العقد انخفضت ، إلا أن استحقاق الوفاة أبقى على الفائدة المتراكمة. إذا كان العميل ، الذي كان في أوائل السبعينيات من عمره وليس في أفضل حالة صحية ، كان في 1035 العقد ، فإنه سوف يتخلى عن مكافأة الموت التي تبلغ 330.000 دولار.

وبالنظر إلى صحته وعدم إمكانية استبداله بمبلغ 55،000 دولار أمريكي بقرض سنوي جديد أو محفظة استثمارية منتظمة ، فمن المنطقي مجرد ترك الأقساط كما هي.

4. صرفها.

قد يكون هذا أقل خيار مرغوب فيه من الخيارات التي ذكرناها للتو. عادةً ، إذا كنت ستصرف نقدًا سنويًا ، فعليك أن تدفع استسلامًا باهظًا جدًا.

يختلف كل عقد سنوي ، ولكن بعض جداول الاستسلام النموذجية التي رأيتها بمنتج سنوي مدته سبع سنوات هي كما يلي: 7 ، 7 ، 7 ، 7 ، 6 ، 5 ، 4. وهذا يعني أنه إذا كنت ستقوم بتصفية أو سداد الأقساط السنوية في السنة الأولى والثانية والثالثة والرابعة ، فستدفع رسم الاستسلام بنسبة 7٪ على مديرك. الاضطرار إلى دفع رسوم الاستسلام على الأقساط السنوية السيئة لا يشعر بالمرح أبدا. لذلك من المهم جدًا فهم ما ستحصل عليه قبل توقيع الخط المنقّط.

معظم المعاشات لا تقدم انسحاب مجاني كل عام يخفف الألم. يُسمح لك عادةً بسحب 10٪ سنويًا (بالإضافة إلى الفائدة) دون التعرض لرسوم الاستسلام. إنها ليست رائعة ، ولكنها على الأقل توفر عليك بعض المال.

5. تقديم شكوى.

أنا أكره حتى جلب هذا الخيار ، ولكن ينبغي ذكره.إذا شعرت في أي وقت مضى بأنك قد بعت قسطًا سنويًا من قبل مستشار لم يكن لديك مصالحك في صميم القلب ، فلديك خيار تقديم شكوى ، إما مع الشركة التي تمثل المستشار أو من خلال مفوض التأمين في ولايتك. أود فقط أن أقترح ذلك إذا قام الوكيل الاستشاري بتحريف المسودة بشكل صارخ.

إذا وقعت على الخط المنقّط ، ولكن خطأك هو أنك لم تأخذ الوقت الكافي لقراءة العقد أو طرح الأسئلة المناسبة ، فالرجاء عدم الانتقال إلى هذا المسار.

ومع ذلك ، كنت أعمل ذات مرة مع بعض العملاء الذين كانوا في أوائل الثمانينيات من العمر ، وكانوا يبيعون علاوة سنوية. هل هذا فظيع؟ ليس دائما ، ولكن في هذه الحالة ، لم يكن لدى العملاء أي فكرة عن أن دخلهم السنوي كان لمدة 10 سنوات.

هذا مختلف.

لم يشعر المستشار بالحاجة إلى شرح طول العقد للعميل ، وقرر محام القانون الأقدم الذي كان يمثل العملاء أنه من الأفضل تقديم شكوى إلى مفوض الدولة للتأمين.

الاعتمادات النقدية الإضافية الأخرى

اود ان اشكر

جوش غارلاند ، ChFC® ، مدير ، التسويق السنوي للمجموعة المالية المحترفة لإرساله عبر البريد الإلكتروني بشأن شيء آخر يجب أخذه في الاعتبار.

"هل يحتوي العقد على القيمة المضافة المضافة؟"

في ما يلي ما كان يجب على جوش إضافته على MVA:

يتم إصدار المزيد والمزيد من العقود السنوية بتعديل القيمة السوقية (MVA). إذا قمت بتسليم العقد الخاص بك قبل انتهاء فترة الاستسلام وكان العقد الخاص بك لديه القيمة المضافة قد يكون هذا إما نتيجة إيجابية أو سلبية في وقت الاستسلام.

إليك كيفية عمل عقود القيمة المضافة المضافة:

عندما تقوم بشراء أقساط سنوية ، تقوم شركة التأمين بتجميع قسطك مع كل قسط (أقساط) من عقود الأقساط الأخرى التي يتم شراؤها. عندها سيكون لدى الناقل تواريخ شراء محددة طوال الشهر وعندما يصلون إلى تاريخ الشراء ، سيستخدمون كل تلك الأقساط المجمعة لشراء السندات.

لأنهم يشترون بكميات كبيرة سوف يحصلون على سعر أفضل من بقيتنا ، لذا فهم سيأخذون في الاعتبار نفقاتهم وأرباحهم ويعيدوا بقية الفائدة إلى العميل.

ومع ذلك ، إذا كنت قد اشتريت سهماً لمدة 10 سنوات وكان المشترى قد اشترى سندات لمدة 10 سنوات بهذه الأموال ، ولكن بعد عامين قررت أنك تريد الخروج من العقد ، يتعين على الناقل أن يبيع تلك السندات لتوليد الأموال اللازمة للعودة إلى العميل. هذا هو المكان الذي تدخل فيه MVA ، إذا ارتفعت أسعار الفائدة فإن قيمة السندات ستنخفض والتي ستكلف الناقل بشكل أساسي وستقوم بتحصيل هذا المبلغ إلى العميل.

ومع ذلك ، إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فإن قيمة تلك السندات قد ارتفعت ، مما أدى إلى عودة إيجابية إلى الناقل ، وسوف يعود الفضل في ذلك إلى العميل أيضًا. في العام الماضي (2013) رأيت عددا من العقود التي تم تسليمها في وقت مبكر من فترة استسلامهم والتي أدت إلى عوائد إيجابية للعميل.

انهم في الواقع كسب المال فوق وفوق رسوم الاستسلام. ويرجع ذلك إلى أن معظم هؤلاء العملاء قد اشتروا عقودهم قبل عام 2010 عندما كانت أسعار الفائدة أعلى بكثير مما هي عليه اليوم ، ولذلك عندما باع الناقل السندات الخاصة بهم في كسب ، تم إرجاعها إلى العميل. (تجدر الإشارة إلى أن هذا الوصف أساسي جدًا وأن القيمة المضافة لشركة MVA لا توجد إلا في العقود السنوية للمؤشرات الثابتة والثابتة.)

****

شكرا جوش للحصول على معلومات إضافية!

المعاشات ليست منتجات سيئة للشخص المناسب في الوضع الصحيح. مثل أي استثمار ، يجب أن تعرف ما تشتريه قبل أن تلتزم به.