كيفية العثور على درجة الائتمان الخاصة بك على الاطلاق الحقيقية والفعلية فيكو. بشكل جاد.

أنا في مهمة. يشبه إلى حد كبير إنديانا جونز وسعيه للكأس المقدسة. فقط ، سعييتي ليست بنفس القدر من الخطورة ، لكنها تقودك إلى أسفل العديد من الأنفاق الداكنة والمهام العظيمة المليئة بالغموض والتشويق. أنا على السعي للعثور على بلدي درجة الائتمان فيكو الحقيقي (جديلة انديانا جونز موضوع الموسيقى ...).

حسنًا ، هذا السعي ليس مثيرًا. بالنسبة لي ، كان البحث عني لأنه استغرق عدة أيام للحصول على الإجابة التي كنت أبحث عنها. ربما تتساءل: لماذا الهوس مع درجة الائتمان الخاصة بي؟ كنت أعرف بالفعل أنني حصلت على درجة لائقة. لقد تعلمت أنه عندما قمنا مؤخرا ببناء بيت أحلامنا ثم مرة أخرى بعد إعادة تمويلنا لأن بنكنا كان عليه أن يدير حساباتنا الائتمانية.

فلماذا أنا الآن مهووس حقا؟

أكثر من واحد؟

جزء كبير ينسب إلى كتابي ، جندي الماليةالتي أعمل عليها. يكرس جزء جيد من الكتاب لتعلم درجة الائتمان الخاصة بك وطرق مختلفة لتحسين أو رفع درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت في حاجة إليها. ما أدركته هو أنه كلما كتبت عن درجات الائتمان كلما تعلمت أكثر ولم أكن أعرف عنها. في الواقع ، أشعر بدلاً من التخصص في الشؤون المالية أنه كان يجب علي أن أتخصص في "درجات الائتمان" لأن النظام بأكمله مربك.

لماذا الضجة؟ يقول بعض الخبراء الماليين مثل ديف رامزي لا تقلق بشأن درجة الائتمان الخاصة بك. شخصيا ، أنا أختلف. درجة الائتمان الخاصة بك هي معدل ضربات القلب لصحتك المالية. لا ترغب في الاستحواذ عليه ، ولكنك تريد التحقق منه من حين لآخر للتأكد من أن نبضك (النتيجة) لا يزال جيدًا.

التوقف الأول: CreditSesame.com

المحطة الأولى

واحد من المواقع الأولى التي زرتها للحصول على "درجة الائتمان المجانية" كان CreditSesame.com. بعد استرجاع نقاطي هنا ، والتي كانت 758 ، أدركت أنه من الناحية الفنية لم تكن النتيجة الحقيقية لي فيكو.

758 ، نعم!

ماذا؟ ليس لي درجة الائتمان الحقيقي؟ دوه! (سأوضح ذلك أكثر قليلاً).

حماقة

لذا إذا لم تكن هذه هي نتيجة فيكو الحقيقية ، فما هو؟

لقد أكملنا للتو بناء منزل أحلامنا في وقت سابق من هذا العام وتمت إعادة تمويله عندما انخفضت المعدلات قبل بضعة أشهر ، لذلك كنت أعرف أن البنك الذي أتعامل معه سيكون لدينا أحدث درجاتنا الائتمانية. اتصلت بمصرفي لمعرفة ما هي النقاط التي حصلوا عليها.

عفوا سيدي سيد بانكر سيدي ...

هذا ما حصلت عليه منهم:

776/765/773 هذه من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة. أيضا ، هذه هي عشرات الائتمان تقرير الرهن العقاري الذي سيكون أقل من درجات الائتمان التي من شأنها أن تسحب.

هل التقطت ذلك؟ انظر مرة أخرى:

... هذه هي عشرات الائتمان تقرير الرهن العقاري ...

تقرير الرهن العقاري من؟

تقرير ائتماني عن رهن عقاري ...اية لعنة هذه؟ (هذه هي العبارة الكلاسيكية التي تقولها أمّي Phillipino كل الوقت. أحبّك يا أمي!) الآن مرتبكة تمامًا ، أرسلت رسالة بالبريد الإلكتروني إلى المصرفي لمعرفة ما يعنيه ذلك بالضبط. رده الثاني: (أنا متأكد من أنه يحبني بالمناسبة)

لقد اكتشفت منذ عام مضى أن فريدي وفاني كانتا تعملان مع مكاتب الائتمان الثلاثة لإنشاء نموذج تسجيل لغرض طلبات قروض الرهن العقاري. سجل الرهن العقاري هو أصعب ثم سجل المستهلك العادي. كلاهما عبارة عن علامات FICO تستخدم نفس النظام ، ولكن على سبيل المثال ، لا تعطي النماذج الاستهلاكية الكثير من الوزن لعناصر التجميع ، في حين أن نظام تسجيل نقاط الرهن العقاري يفعل ذلك. الناس الذين لديهم عناصر جمع على الائتمان الخاصة بهم وسوف يسجل أقل مع نظام تسجيل الرهن العقاري ثم نظام سجل المستهلك التقليدي. هذا أحد الأمثلة ، ولكن بما أن FICO هو نظام ملكية ، فإن الجمهور لا يعرف سوى القليل عن التفاصيل الكاملة التي تدخل في درجتك.

بعد أن قرأت البريد الإلكتروني ، كان هذا رداتي: هاه؟

كنت أعرف في هذا الوقت كنت في طريقه فوق رأسي.

تمامًا كالرجل العادي الذي لن يتوقف عن طرح التوجيهات عند فقده تمامًا ، سرت على أمل في العثور على إجابتي حول درجة الائتمان الحقيقية. توقف المقبل MyFico.com.

ملحوظة: بعد الاطلاع على هذه العملية ، تعلمت أيضًا أن موقع CreditKarma.com هو أيضًا خيار آخر في استرداد رصيدك الائتماني المجاني. انهم سحب درجة الائتمان الخاصة بك من TransUnion.

عشرات الائتمان في MyFico.com

المرة الثالثة سحر؟

لا يزال الفضول أنني قررت فعلا شراء درجة الائتمان الخاصة بي من خلال MyFico.com. كلفني $ 25 دولارات ، لكنني لم أكن أهتم. كنت في مهمة. (ملحوظة: علمت منذ ذلك الحين أنه كان بإمكاني التسجيل للحصول على نسخة مجانية للحصول على درجة الائتمان الخاصة بي مجاناً. حماقة.)

اثنان ... ..really؟

بالتفكير في أنه لن يكون هناك سوى رصيد واحد صحيح فقط ، أعطاني اثنين. واحد من TransUnion والآخر من Equifax ، والتي كانت 779 و 770 على التوالي.

هل حقا? اثنين من درجات الائتمان?!

بليب ....

إذن ، ما أناظر إليه حتى الآن: 758 و 776 و 765 و 773 و 779 و 770. عند هذه النقطة ليس لدي أي فكرة عن أي واحد هو الصفقة الحقيقية. لا مزيد من العبث. لقد حان الوقت لكسر المدافع الكبيرة.

الاتصال الخبير (حول وقت freakin)

من فضلك ... أنا أتوسل إليك ...

تبحث لفرز من خلال درجة الائتمان المتاهة ، اتصلت المعلم المالي الشخصي ومؤلف من نقاط الائتمان الخاصة بك ، أموالك وما هو على المحك ، ليز ويستون وشرح لها وضعي.

أولا ، أوضح لي لي درجة الائتمان Sesame. قالت ،

"صحيح أن الدرجات التي يحصل عليها العديد من المستهلكين ليست فيكو ، وأن درجات" تعليم المستهلك "هذه يمكن أن تكون أعلى بـ 30 إلى 100 نقطة من فيكو."

حسنا عظيم! نتائج تعليم المستهلك. التي تساعد طن! لذا ، في الواقع ، من المفترض أن تحصل على درجة ائتمان Credit Sesame ليعطيك مجموعة عامة من حيث درجة الائتمان الخاصة بك في. لم تكن نتيجتي بعيدة ، لذا على الأقل أعطتني نقطة انطلاق جيدة. الآن ، ماذا عن "عشرات الائتمان تقرير الرهن العقاري"

حصلت ليز على فكرة ولكن تم التحقق منها من خلال الاتصال في FICO - لا شيء مثل الانتقال مباشرة إلى المصدر! تقول ،

كان أفهم أن معظم مقرضي الرهن العقاري استخدام درجة FICO الكلاسيكية ، وهو ما تحصل عليه في MyFico.com. ستكون النتائج مختلفة يوما بعد يوم (وحتى في بعض الأحيان خلال اليوم) لأن المعلومات الموجودة في ملفات الائتمان الخاصة بك تتغير باستمرار.

لست متأكدًا مما يعنيه مصرفيك عندما يقول إن فاني وفريدي يعملان مع المكاتب لتغيير صيغ FICO ، نظرًا لأنهما (أيًا منهما ، الوكالات أو المكاتب) لن يكون بإمكانهما فعل ذلك. هذا هو فيكو (Fair Isaac’s).

لكن هذه لن تكون المرة الأولى التي يقدم فيها مصرفي أو مقرض رهن عقاري معلومات سيئة. هناك فصل كامل في كتابي الائتماني المخصّص للأساطير التي يرتكبها أولئك الذين يجب أن يعرفوا بشكل أفضل.

وو هوو!

وأكدت لاحقا أن المصرفي كان في بيانه. في دفاعي المصرفي ، هذه الأشياء محيرة للغاية - بوضوح. ليز تضيف ،

"لا تفعل فاني وفريدي أي شيء في الحفل عندما يتعلق الأمر بأدوات تقييم المخاطر ، ولا تفعل ذلك في المكاتب ، بخلاف إنشاء VantageScore كمنافس محتمل لـ FICO (ليس أن VS حققت الكثير من التقدم).

تقوم كل من فاني وفريدي بتقييم نسخة من FICO تُدعى FICO 8 Mortgage Score ، لكنهم لم يخبروا حتى الآن صناعة الرهن العقاري بأنهم سيقبلون هذه النتيجة بدلاً من FICO الكلاسيكية.

تم تقديم FICO 8 Mortgage Score للمقرضين من Equifax في مارس ولكن أصبحت متاحة فقط للمقرضين من TransUnion و Experian في الشهر الماضي ، لذلك لم يكن بإمكان المقرض الخاص بك استخدامه لتوليد العشرات من جميع المكاتب الثلاثة في وقت سابق من هذا العام.

يعطي مؤشر فيكو 8 للرهن العقاري وزنا أكبر لتاريخ الرهن العقاري للشخص ، ولكن ليس للمجموعات. وهذا يتماشى مع الإصدارات الأخرى من FICO ، مثل الإصدار الخاص بصناعة الإقراض التلقائي التي تعطي مزيدًا من التركيز على تاريخ قرض السيارة للشخص. "

هناك لديك ذلك. ربما تكون هذه المعلومات أكثر مما كنت تريد معرفته حول درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن على الأقل الآن لدي فهم أفضل.

ملحوظة: إذا كان لديك سؤال عن Liz ، فاطلع على موقع Ask Liz Weston. هذه السيدة تعرف أشياءها شكرا ليز للمساعدة!

الحصول على رأي خبير الثاني

التفكير العميق يشكل

ثم راجعت مع فيليب تيرون ، سمسار الرهن العقاري ومؤلف 7 خطوات لدرجة الائتمان 720 ، من 720CreditScore.com. فيليب ردد ما قاله ليز ، ثم أضاف هذا:

"إن درجة تعليم المستهلك لا قيمة لها لأنه لن يستخدمها المقرض. ولأنها دائمًا أعلى من درجة فيكو ، فإن درجة المستهلك تمنح الشخص إحساسًا اصطناعيًا بالأمان حول درجة الائتمان الخاصة به. سيكون من الأفضل بكثير الحصول على الدرجات مباشرة من فيكو وتجاهل درجات المستهلكين بالكامل. "

وأضاف فيليب أن 100 في المئة من درجات الائتمان التي يستعرضها بصفته وسيط الرهن العقاري تستند إلى درجة فيكو.

حسنًا ، لكن ما زلت مرتبكًا. أين يأتي دور TransUnion و Experian؟

شرح فيليب ،

"هناك ثلاثة مكاتب رئيسية لإعداد التقارير الائتمانية - TransUnion و Experian و Equaifax - وهي المسؤولة عن جمع معلومات الائتمان الخاصة بك وتطبيق صيغة على المعلومات: TransUnion و Experian و Equifax. لذلك لديك درجة TransConion فيكو ودرجة المستهلك TransUnion ، وهلم جرا وهكذا دواليك. عندما يسحب أحد المقرضين نقاطك الائتمانية (وكما لاحظت ، فإن هذا سيكون دائمًا علامة فيكو) ، يحصل المقرض فعليًا على ثلاث نقاط ، واحدة من كل مكتب من المكاتب الثلاثة. يتجاهل المقرض درجة عالية ودرجة منخفضة ، وينظر إلى النقطة التي تقع في الوسط ، وتعيين أسعار الفائدة فقط.

تابع فيليب أن يشرح فقط أن TransUnion و Equifax تبيع كلا من FICO وعشرات المستهلك للجمهور. إذا اشتريت نتيجة من Experian ، فستكون دائمًا النتيجة الاستهلاكية.

احصل على تقرير Credit Experian المجاني >>>

على افتراض أن ما كتبت هو صحيح ، أقترح أيضا إدراج هذا بعد: "كان أفهم أن معظم مقرضي الرهن العقاري استخدام درجة فيكو الكلاسيكية ، وهو ما تحصل عليه في MyFico.com. ستكون النتائج مختلفة يوما بعد يوم (وحتى في بعض الأحيان خلال اليوم) لأن المعلومات الموجودة في ملفات الائتمان الخاصة بك تتغير باستمرار. "

هذا يفسر لماذا كانت الدرجات التي حصلت عليها من MyFICO مختلفة عن الدرجات التي حصلت عليها من المقرض - تم سحبها في أيام مختلفة. يمكنك قراءة المزيد عن كيفية جذب Experian للتوصيل من السماح للمستهلكين بشراء نقاط الائتمان الخاصة بهم على Credit Cards.com.

نقاط الائتمان

كبير الجبن ابتسامة

أكبر شيء خرجت من هذا هو أن لديك العديد من الدرجات المختلفة وأنها تتغير باستمرار. لا أريد أن تصبح مهووسًا على درجة الائتمان الخاصة بك كما فعلت ، ولكن من المهم أن تعرف.

عندما مررت بهذه العملية ، كان متدرباتي مفتونًا ، فبحث عن رصيده الائتماني ، ووجد أنه في أوائل التسعينيات. أوتش! ما كان الجاني الرئيسي؟ لم يكن لديه أي بطاقات ائتمان أو أي سجل ائتماني. كان والديه قد حذروه من الدخول في ديون بطاقات الائتمان ، لذلك تجنبها. كان الحصول على نقاط الائتمان الخاصة به تجربة افتتاحية للعين ، حيث إنه سيتخرج قريباً وينضم إلى العالم الحقيقي.

هل كان لديك أي مفاجآت درجة الائتمان؟ ماذا فعلت بهذا الشأن؟