تقاعد

يمكنك تدوير 403b إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟ إطلاقا!

يمكنك تدوير 403b إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟ إطلاقا!

مع انتقال معظم الناس من خلال العديد من أرباب العمل خلال حياتهم المهنية ، فمن الشائع لهم أن يتركوا وراءهم حسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. على الرغم من أنه من الممكن السماح لكل حساب من هذه الحسابات بمواصلة النمو من تلقاء نفسها ، إلا أنه نادرًا ما يكون هذا هو الخيار الأفضل لأموالك. في الواقع ، سيكون من الأفضل لك تقريبًا أخذ حسابات التقاعد القديمة ، بما في ذلك خطط 403 (ب) معك.

لحسن الحظ ، ليس من الصعب أو الذي يستغرق وقتًا طويلاً إنشاء حسابك 403 (ب) في حساب جديد يمكنك مراقبته بنفسك. بمجرد تركك لصاحب العمل ، لديك عدة خيارات لتدوير أموالك 403 (ب) في نوع آخر من حسابات التقاعد مثل حساب IRA التقليدي أو Roth IRA.

ما هو 403 (ب)؟

عندما تتحدث إلى شخص لديه 403 (ب) ، فمن الشائع إلى حد كبير بالنسبة له عدم فهم نوع حساب التقاعد الذي يحتفظ به بالفعل. في الواقع ، عندما يُطلب منهم ذلك ، فإنهم عادة ما يشار إليهم بـ "الأقساط الضريبية المحمية".

ويرجع ذلك في المقام الأول إلى أنه عندما تم تبني 403 (ب) في البداية ، كانت شركات التأمين هي أول الشركات التي حصلت على قدمها في الباب. وبسبب هذه الحقيقة ، فإن معظم الأشخاص الذين لديهم 403 (ب) لديهم دخل سنوي محمي من الضرائب.

ومع ذلك ، هذه ليست الحال دائمًا هذه الأيام. في حين كانت المعاشات الضريبية محمية في البداية ، سوف تجد أن العديد من الشركات الاستثمارية الأخرى تشارك في خطط 403 (ب) الحديثة.

في الواقع ، 403 (ب) الخطط والاستثمارات التي يمتلكونها متنوعة للغاية. على هذا النحو ، يكون تعريف هذا النوع من الحسابات متنوعًا وواسعًا إلى حدٍ ما. وفقا لدائرة الإيرادات الداخلية ، يمكن وصف خطط 403 (ب) على النحو التالي:

خطة 403 (ب) ، والمعروفة أيضا باسم خطة المعاش الضريبي (TSA) ، هي خطة تقاعد لبعض الموظفين في المدارس العامة ، والموظفين في بعض المنظمات المعفاة من الضرائب ، وبعض الوزراء.

يمكن أن تكون الحسابات الفردية في خطة 403 (ب) أيًا من الأنواع التالية.

  • عقد سنوي هو عقد مقدم من خلال شركة تأمين.
  • حساب الوصاية ، وهو حساب مستثمر في الصناديق المشتركة.
  • تم إعداد حساب دخل التقاعد لموظفي الكنيسة. بشكل عام ، يمكن أن تستثمر حسابات دخل التقاعد في كل من الأقساط السنوية أو الصناديق المشتركة.

كما ترى ، يمكن أن تأخذ الخطط 403 (b) شكلاً أو إعدادًا مختلفًا بناءً على مكان تقديمها ونوع الاختيارات التي اختارها مدير الخطة.

ومع ذلك ، فإن العامل الأهم الذي يجب تذكره هو أن خطط 403 (ب) تعامل إلى حد كبير مثل خطط 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل في العالم الحقيقي. أولاً ، يتم تمويل كلا النوعين من الخطط من دولارات ما قبل الضرائب ، مما يسمح للاستثمارات بالنمو على أساس مؤجل من الضرائب حتى التقاعد. ثانيًا ، تقدم الخطة 403 (b) نفس الحد الأقصى للمساهمة السنوية التي تبلغ 401 (k) ، وهي 18000 دولار أمريكي لعام 2016 إذا كان عمرك 50 سنة وأقل. إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فيمكنك الحصول على مساهمات إضافية بقيمة 6،000 دولار في عام 2016 مع ما يُعرف باسم "مساهمات اللحاق".

مزايا استخدام 403 (ب)

إذا تم عرض خطة 403 (ب) من قبل صاحب العمل الخاص بك ، فستكون لديك دائمًا فكرة ذكية لبدء تقديم المساهمات. في الواقع ، تقدم الخطط 403 (b) عدة مزايا متميزة ، بعضها مماثل لتلك المقدمة من خلال خطط 401 (k) التي يعتمد عليها صاحب العمل. في ما يلي بعض أهم المزايا التي ستحصل عليها من استخدام 403 (ب):

تتم المساهمات على أساس ما قبل الضريبة ، والتي يمكن أن تخفض دخلك الخاضع للضريبة. تماما مثل المساهمات التي قد تكون قد قدمت إلى خطة 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل ، فإن الأموال التي تودعها في 403 (ب) هي ضريبة ما قبل الضرائب. على هذا النحو ، يمكن للمساهمات التي تقدمها سنويًا خفض دخلك الخاضع للضريبة والمساعدة في توفير فاتورة الضرائب السنوية الضريبية.

تنمو المدخرات الخاصة بك دون معفاة من الضرائب. بعد تقديم مساهمات ما قبل الضرائب في خطة 403 (ب) ، ستستمر أموالك في النمو بدون ضرائب حتى تصل إلى التقاعد وما بعده. لن يلزمك سوى دفع ضرائب الدخل على التوزيعات عند التقاطها.

خذ مساهمات في وقت لاحق في الحياة عندما تكون في شريحة ضريبية أقل. نظرًا لأنك لن تدفع ضرائب على 403 (ب) الأموال حتى تتقاعد في معظم الحالات ، يمكنك دفع ضرائب أقل في المستقبل أيضًا. بما أن معظم الناس في التقاعد يقعون ضمن فئة ضريبية أقل ، فمن المعقول أن يفترضوا أنهم قد يدفعون ضرائب أقل في المستقبل.

قد تحصل على مباراة صاحب العمل. تمامًا مثل خطط 401 (k) التي يرعاها أصحاب العمل ، يقدم العديد من أرباب العمل غير الربحيين الذين يديرون خطط 403 (ب) عرضًا للشركة. هذا هو أقرب شيء إلى "الأموال المجانية" التي قد تجدها في أي وقت ، لذلك من الحكمة دائمًا المساهمة بقدر كافٍ من المال في خطة 403 (ب) التي ترعاها ، وبذلك تحصل على الفائدة الكاملة.

تبقى حدود المساهمة عالية نسبياً في عام 2016. تماما مثل خطط 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل ، لا تزال مستويات المساهمة القصوى عالية بالنسبة للحسابات 403 (ب). بالنسبة لعام 2016 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار في خطة 403 (ب) المؤهلة إذا كان عمرك 50 عامًا أو أقل. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا فأكثر ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي يصل إلى 6000 دولار في ما يُعرف باسم "المساهمات اللحاقية".

كيف نفعل 403 (ب) التمديد

وبما أن العديد من الأشخاص يعملون لدى العديد من أرباب العمل خلال سنوات عملهم ، فمن الشائع إلى حد كبير أن يكون لدى الناس عدة خطط للتقاعد ، بما في ذلك 401 (k) و 403 (b) ، وهم بحاجة إلى التراجع.

إذا قمت بإجراء تحويل مباشر للأموال إلى حساب IRA التقليدي ، فستتجنب حسم ضريبة الدخل الفيدرالية الإلزامية البالغة 20٪ التي تم تقييمها على سحب أموال التقاعد.يمكنك فتح حساب IRA في أي مؤسسة مالية تقدم هذا النوع من الحسابات. بشكل عام ، تحدث ، ستحتاج إلى إكمال التمديد 403 (ب) في اليوم الستين بعد استلام التوزيع اليومي.

ومع ذلك ، تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية باستثناءين لقاعدة التجديد لمدة 60 يومًا. في حالة المصاعب المالية أو الظروف غير المتوقعة ، قد يتم السماح لك بالإعفاء. لا يتم ضمان الإعفاءات وسوف تتطلب مصلحة الضرائب الأمريكية إثبات المصاعب المالية ، مثل الاستشفاء أو أي نوع آخر من الأزمات المالية. يمكن أن تأتي ظروف غير متوقعة بأشكال مختلفة ، ولكنها عادة ما تتضمن حالات يتم فيها تجميد أموالك في حسابك لسبب ما.

عادة ما تحتاج فقط إلى إكمال نموذج المساهمة الموقعة المطلوب من قبل أمين IRA من أجل تحويل الأموال إلى حساب IRA. سوف تحتاج إلى مراجعة المؤسسة المالية المحددة فيما يتعلق بسياسات التمديد الخاصة بها قبل إجراء المعاملة لتجنب التأخير في المعالجة.

لتدوير الرقم 403 (b) إلى حساب IRA تقليدي ، ستحتاج أيضًا إلى استشارة مسؤول الخطة الخاص بحسابك 403 (b) للتأكد من استكمالك للأعمال الورقية المناسبة. سيتطلب بعضها إكمال طلب توزيع قبل أن يتم ترحيل الأصول. في غضون ذلك ، يحتاج بعض المسؤولين أيضًا إلى خطاب قبول من المؤسسة المالية / الوصي IRA. سوف تقدم هذه الوثائق دليلا على تحويل الأموال إلى حساب خطة تقاعد شرعي.

ملاحظة مهمة واحدة: ستحتاج إلى التأكد من معالجة التمرير على شكل بكرة "مباشرة" ، وهذا يعني أن توزيعات الأموال مستحقة الدفع وترسل إلى أمين الحساب فقط. إذا كان توزيع الأموال مستحقًا لك ، يجب على مدير الخطة الخاص بك أن يحتفظ بخصم قدره 20٪ على المبالغ المقتطعة من الضرائب الفيدرالية. إن تسجيل أكثر من حساب 403 (b) في حساب IRA يجب أن يتم بشكل صحيح وإلا ستواجه عقوبات ضريبية صارمة على عمليات السحب المبكر.

إيجابيات وسلبيات المتداول الخاص بك 403 (ب) في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

على الرغم من أن الفوائد المترتبة على طرح 403 (ب) قديمة في حساب جديد يمكن أن تختلف تبعاً للموقف ، فإن أكبر فائدة ستحصل عليها على الأرجح هي هدية الحصول على خيارات أكثر مما كنت تملكه من قبل.

بشكل عام، توفر حسابات IRA خيارات استثمارية أكثر من خطط 403 (b). أكبر ميزة تحصل عليها عندما تتفوق على 403 (ب) في حساب الاستجابة العاجلة هو حقيقة أن الجيش الجمهوري الإيرلندي يوفر مرونة أكبر عندما يتعلق الأمر بكيفية استثمار أموالك. بمجرد أن يتم ترحيل أموالك ، يمكنك استثمارها في الصناديق المشتركة ، صناديق المؤشرات ، وحتى الأسهم الفردية.

إذا كانت خطتك 403 (ب) تقدم خيارات استثمارية محدودة إلى حد ما ، فإن امتلاكك IRA التقليدي سيجعلك تشعر بأن لديك خيارات غير محدودة في متناول يدك. وإذا كنت تفضل أسلوب استثمار معين - مثل الاستثمار في صناديق المؤشرات بشكل عام - فإن وجود حساب IRA التقليدي يجعل من السهل عليك الالتزام بتلك الخطة على المدى الطويل.

أكبر عيب يأتي مع طرح 403 (ب) القديمة في IRA التقليدية هو أن الجيش الجمهوري الايرلندي قد يكلف المزيد من المال للحفاظ على مر الزمن. إذا لم تكن لديك تكاليف معاملات مدفوعة بمبلغ 403 (ب) ، فستجد أن تشغيل حساب IRA التقليدي قد يكون مكلفًا.

ومن العيوب الأخرى التي تأتي مع حسابات التقييم التقليدية هو حقيقة أنه في حالة تقديمك للإفلاس أو كنت في الطرف المتلقي من الدعوى القضائية ، فإن أموالك في حساب الاستجابة العاجلة ليست محمية بموجب قانون أمن الدخل من التقاعد للموظفين. تم تأسيس هذا القانون لضمان أن يتم تخصيص الأموال المستثمرة بشكل خاص للتقاعد ولا يمكن استخدامها لأغراض الديون.

ملحوظة: فيما يتعلق بحكم ERISA و IRA الخاص بك ، على الأقل سيتم حماية 1 مليون دولار في أصول الجيش الجمهوري الايرلندي إذا قدمت دعوى إفلاس. مع الدعاوى القضائية ، إنها قصة مختلفة. يعتمد الأمر بالفعل على نوع الدعوى التي تتورط فيها ، والأهم من ذلك ، القواعد التي تم إنشاؤها في الدولة التي تعيش فيها.

خيار آخر: تحويل 403 (ب) الخاص بك إلى Roth IRA

إذا كنت لا تريد تدوير 403 (ب) في IRA التقليدي ، يمكنك التفكير في طرحه في Roth IRA بدلاً من ذلك. بما أن Roth IRAs يتم تمويلها من دولارات ما بعد الضرائب ، إلا أن هناك اعتبارات ضريبية ضخمة للتفكير إذا اخترت طرح 403 (b) في هذا النوع من الحسابات.

عندما تقوم بتدوير 403 (b) ، 401 (k) ، أو حساب تقاعد آخر مؤجل من الضرائب إلى Roth IRA ، عليك دفع ضرائب الدخل على المبلغ الذي تتداوله خلال تلك السنة. هذا يمكن أن يؤدي إلى نفقة كبيرة مقدما إذا كان لديك الكثير من المال في 403 (ب) لديك بالفعل ، ولكن الكثير من الناس يفعلون ذلك على أي حال لأسباب لا تعد ولا تحصى.

نظرًا لأن Roth IRAs يتم تمويلها بدولارات ما بعد الضرائب ، فإنها تعمل بشكل مختلف عند استخدامك لها وعندما تكون مستعدًا لبدء إجراء التوزيعات. فيما يلي بعض الفوائد التي يمكنك الحصول عليها من تدوير 403 (ب) في Roth IRA:

لن تضطر لدفع ضرائب الدخل عند البدء في أخذ التوزيعات.

منذ أن تم تمويل Roth IRAs من دولارات ما بعد الضرائب ، يمكنك البدء في الحصول على توزيعات الدخل المعفاة من الضرائب عندما تكون مستعدًا للتقاعد. إذا كنت تعتقد أنك قد تكون في شريحة ضريبية أعلى عندما تتقاعد لعدة سنوات أو عقود من الآن ، فإن وجود دخل غير خاضع للضريبة يمكن أن يكون نعمة هائلة على أموالك.

يمكن أن يساعد امتلاك Roth IRA في تنويع مسؤوليتك الضريبية في السنوات المقبلة.

إذا كان لديك أيضًا خطة 403 (b) أو 401 (k) ، فإن إضافة Roth IRA هي طريقة ذكية لتنويع مسؤوليتك الضريبية. حيث ستدفع ضرائب الدخل على التوزيعات من الحسابات المؤجلة الضرائب عند التقاعد ، لن تحتاج إلى ذلك عند أخذ التوزيعات من Roth IRA.

ليس عليك أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (RMDs) في أي عمر.

حيث تتطلب معظم الحسابات التقاعدية ذات الامتيازات الضريبية مثل 401 (k) و 403 (b) s أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) في عمر 70 1/2 ، فإن Roth IRA لا يوجد لديه مثل هذا الشرط. إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بأموالك في حسابك طوال العمر ، فسوف يسمح لك Roth IRA بذلك دون أي عقوبة.

لن يواجه ورثتك فاتورة ضرائب عندما يرثون Roth IRA.

بما أن Roth IRAs يتم تمويلها من دولارات ما بعد الضرائب ، فإنها تجعل من السهل على ورثتك أن يرثوا الأموال المعفاة من الضرائب عندما تموت. إذا كنت قلقًا بشأن ترك ورثتك مع فاتورة ضرائب ضخمة والكثير من الروتين الحكومي ، فيمكنك أن تطمئن إلى أن روث الخاص بك لن يرحل.

الخط السفلي

إذا كان لديك 403 (ب) أو العديد من حسابات التقاعد المتبقية مع أصحاب العمل القدامى ، فمن الذكاء أن تحدد ما إذا كان ينبغي عليك إدخال تلك الحسابات في حساب جديد. في معظم الأحيان ، يساعدك ذلك على تبسيط حياتك من خلال دمج تقاعدك في مكان واحد. بالإضافة إلى ذلك ، قد تصبح مؤهلاً للحصول على خيارات استثمارية أكثر أو أفضل إذا اخترت IRA التقليدي أو Roth IRA لعملية التمديد.

وكما هو معتاد دائمًا ، من الجيد استشارة المستشار المالي ومستشار الضرائب قبل إجراء أي تحركات مالية كبيرة أو التراجع عن الحسابات القديمة. كلما زادت معرفتك والمزيد من الأسئلة التي تطرحها ، كان ذلك أفضل حالاً.

أضف تعليقك