كم ينبغي أن تنفق في التقاعد؟

إن أحد أكبر التحديات المالية التي نواجهها جميعًا هو كيفية تجميع ما يكفي من المال للاستمرار طالما أننا سنحتاج إليه أثناء التقاعد. بمجرد أن نضغط على الزناد ونقول وداعًا لعالم العمل ، فإن هذا لا يعني أنه يمكننا البدء في الإنفاق مثل عدم وجود غد. يبدو الانتقال من مرحلة التراكم إلى مرحلة الإنفاق في خطة التقاعد ممتعًا حقًا ، ولكن يجب إدارته بعناية حتى لا تتجاوز فترة بقاء عش البيض.

كم ينبغي أن تنفق في التقاعد؟

لذا ، كيف تعرف مقدار الانسحاب من محفظتك كل عام خلال فترة التقاعد حتى لا تستنزف أموالك؟ إنه سؤال معقد لأن الإجابة تعتمد على ما إذا كان لديك معاش مضمون ، وكم تريد المغادرة إلى ورثتك ، وصحتك ، وحالة الاقتصاد المستقبلية ، وأداء الأسواق المالية.

إذا كانت فكرتك عن التقاعد الكامل هي أن يكون لديك صفر دولار في اليوم الذي تموت فيه ، أو أن تترك رعايتك لأفراد العائلة بمجرد نفاد أصولك المالية ، عندها يمكنك إنفاق المزيد في السنوات الأولى من تقاعدك. ولكن إذا كنت ترغب في الحصول على دخل مستدام يسمح لك بترك ميراث لعائلتك ، فحينئذٍ ستحتاج إلى إنشاء استراتيجية إنفاق لتحقيق هذه الأهداف.

ما حكم الانسحاب 4٪؟

ولكن ما هي استراتيجية الإنفاق المناسبة للاستخدام؟ هناك دراسة مشهورة قام بها W.P. بينجين (1994) الذي قرر فيه أن معدل الانسحاب الأمثل للمتقاعدين هو ما يقرب من 4 ٪. وقرر أن معدل الإنفاق المعدل حسب التضخم مستدام لمدة 30 سنة إذا كان لدى محفظة للمتقاعدين مزيج من الأسهم والسندات بنسبة 50/50. وبعبارة أخرى ، إذا كان لديك بيض عش مع تخصيص هذا الأصل بقيمة مليون دولار ، يجب عليك سحب ما لا يزيد عن 40000 دولار كل عام.

ولكن ماذا لو كان تقاعدك أقل أو أكثر من 30 عامًا أو لم يكن لديك محفظة مالية بها أسهم بنسبة 50٪ وسندات بنسبة 50٪؟ ربما تقضي على نحو مختلف إذا كنت تعلم أن لديك 10 سنوات فقط للعيش أو أن قيمة أسهمك سوف ترتفع ، أليس كذلك؟

الإنفاق الأمثل التقاعد عن طريق طول العمر

من أجل النظر في بعض المتغيرات المختلفة ، أريد أن أسلط الضوء على دراسة أعدها موشيه أ. ميلفسكي وهواكسيونج هوانغ من الجمعية الأمريكية للمستثمرين الأفراد (مطلوب العضوية). وقد نشروا نتائج دراستهم في مقالة حديثة بعنوان "إنفاق التقاعد على كوكب فولكان: مخاطر طول العمر وسعر السحب".

نظرت الدراسة في الإنفاق الأمثل خلال التقاعد والذي ركز بشكل أقل على مخاطر السوق وأكثر على عدم اليقين في مدى حياتك ، والذي يسمى خطر طول العمر. لقد أخذوا مخاطر الاستثمار بالكامل خارج الصورة بافتراض أن محفظة تقاعدك تتكون من سندات خالية من المخاطر فقط ، مثل الأوراق المالية المحمية من التضخم (TIPS). ومن المفترض أن كل هذا يحدث في مكان وهمي يسمى Planet Vulcan - لكن الهدف من الدراسة هو النظر في معدلات السحب المثلى عندما تكون مخاطر السوق غائبة.

ما وجده ميليسكي وهوانغ هو أنه عندما لا يكون لدى المتقاعدين مخاطر الاستثمار للقلق ، فإن السؤال الوحيد الذي يفكرون فيه عندما يتعلق الأمر بإنفاق بيض عيش التقاعد الخاص بهم الى متى سوف اعيش على الرغم من أن أيا منا لا يعرف الإجابة على هذا السؤال ، من الناحية النظرية يمكننا أن ننفق مبلغا متفاوتا من الأموال التقاعد وفقا لاحتمالات البقاء على قيد الحياة لدينا الجنس والعمر والصحة ، بدلا من سحب نسبة مئوية ثابتة للحياة.

فحصت الدراسة العوائد الحقيقية لـ TIPS على مدى العقد الماضي وافتكرت عودة بنسبة 2.5 ٪. عندما افترضوا أن المتقاعد لم يكن لديه معاش للتراجع ولم يرغب في ترك أي أموال للورثة ، فإليك ما وجدوه:

• في عمر 65 سنة يجب عليك عدم السحب أكثر من 4.6٪
• في سن 70 يجب عليك سحب ما لا يزيد عن 4.54 ٪
• في سن ال 75 يجب عليك عدم السحب أكثر من 4.44 ٪
• في سن ال 90 يجب عليك سحب ما لا يزيد عن 3.59 ٪
• في سن ال 100 يجب عليك سحب ما لا يزيد عن 2.27 ٪

معدلات الانسحاب هذه أعلى من قاعدة بندين 4٪ في بداية التقاعد ، لكنها تنخفض مع مرور الوقت. قد ينكمش الإنفاق بشكل طبيعي مثل هذا كعُمر متقاعد ، إلا إذا كان لديك تكاليف متزايدة مثل النفقات الطبية.

خلق استراتيجية إنفاق التقاعد

سواء كنت تريد سحب 4٪ من محفظة التقاعد الخاصة بك أو معدل يتذبذب كل عام ، تذكر أن ظروفك المالية يمكن أن تتغير بسرعة وبشكل غير متوقع. تستطيع الأسواق المالية أن تعيد دخلاً أقل مما تتوقع ، أو قد تتطلب صحتك دفع مبالغ أكبر من الجيب. إذا لم يكن لديك تأمين رعاية طويل الأجل ، أو معاش تقاعدي ، أو تتوقع الحصول على القليل من الضمان الاجتماعي ، فمن الأفضل أن تكون آمنًا من الأسف وتبني خطة انسحاب محافظة.

لمعرفة المزيد عن التخطيط للتقاعد ، التقط نسخة من كتابي الحائز على جائزة ، تحرك الأموال الذكية للبنات لتنمو ريتش. وهي متاحة في متجر الكتب المفضل لك كسرد كتاب ورقي أو كتاب إلكتروني. أعطي فصلين من الكتب يمكنك تنزيلهما مجانًا على SmartMovesToGrowRich.com.