تحذير! قاعدة الـ 80٪ قد لا تكون كافية للتقاعد

كم تحتاج للتقاعد؟

كم تحتاج للتقاعد؟ الاقتراح المعتاد الذي يقدمه المخططون الماليون وحاسبة التقاعد هو 75٪ إلى 85٪ (حوالي 80٪) من دخلك قبل التقاعد. ولكن هل هذا حقا ما يكفي من المال للتقاعد مع الأمن؟ هل يعمل حكم القاعدة بنسبة 80٪ في جميع الظروف ، أم أنه مجرد تقدير تقريبي لتبسيط عملية تخطيط التقاعد؟ دعنا نفحص هذه المشكلات عن كثب ...

هو 80 ٪ من الإنفاق قبل التقاعد ميزانية واقعية؟

الأساس لقاعدة الإنفاق 80 ٪ هو أن نفقات المعيشة الخاصة بك من المتوقع أن تنخفض بمجرد التقاعد وبالتالي يجب أن تنخفض الإنفاق الخاص بك دون إجبارك على خفض نمط حياتك. على سبيل المثال ، لن تحتاج بعد الآن إلى شراء ملابس مهنية باهظة الثمن وستنخفض تكاليف النقل دون الانتقال اليومي إلى العمل. بالإضافة إلى ذلك ، من المحتمل أن يكون أطفالك قد نمت وخارج المنزل ، ولن يكون عليك بعد الآن تمويل مدخرات التقاعد الخاصة بك. قد يكون لديك حتى منزل دفعت بالكامل وبالتالي القضاء على دفع الرهن العقاري الخاص بك وكنت قد تكون في شريحة ضريبية أقل. تشير جميع هذه العوامل إلى انخفاض نفقاتك خلال فترة التقاعد.

للأسف ، القضية ليست واضحة كما قد تظهر على السطح. يفترض التحليل أعلاه أن أنواعًا معينة من الإنفاق ستنخفض بينما تظل جميع النفقات الأخرى كما هي. هذا غير واقعي. على سبيل المثال ، فإن العديد من المتقاعدين الجدد يحبون الوصول إلى الطريق المفتوح ويرون العالم وبالتالي زيادة ميزانيات السفر الخاصة بهم. وبالمثل ، فإن المتقاعد نادر الحدوث الذي لا يواجه ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية.

وباختصار ، فإن القاعدة التي تبلغ 80٪ هي تعميم يهدف إلى تبسيط عملية التخطيط للتقاعد على حساب الدقة. يجعل العديد من الافتراضات حول مستقبلك قد لا تكون صحيحة بالنسبة لك. إنه ليس بديلاً عن وضع ميزانية حقيقية على أساس خططك الفعلية للتقاعد ، ويمكن أن يعرض أمنك المالي للخطر. لنوضح هذه النقطة ، سنبحث خمسة أسباب لزيادة نفقاتك في الواقع خلال فترة التقاعد بدلاً من الانخفاض ...

أطول وأكثر نشاطا التقاعد

الناس يعيشون أطول وأساليب الحياة التقاعد أكثر نشاطا من أي وقت مضى. زيادة طول العمر جعلت 60 الجديد 40. إذا كنت تخطط للتقاعد المبكر حتى تتمكن من الإبحار حول العالم أو القيام برحلات متكررة لتذوق النبيذ إلى فرنسا وإيطاليا ، فإن تكلفة تلك الأنشطة الترفيهية والسفر يمكن بسهولة تعويض أي نقص في العمل النفقات ذات الصلة. بدلا من ذلك ، إذا كنت تخطط للتقاعد المبكر فذلك يعني أنك بحاجة إلى المزيد من المال لدعم حياة أطول من الترفيه. يعني التقاعد الأطول أنه لا يمكنك إنفاق المبلغ المستثمر كل شهر ، وأن التقاعد الأكثر نشاطًا يعني أنك تحتاج إلى المزيد من المدخرات والدخل لدعم نمط حياة أكثر تكلفة.

الرعاية الصحية في التقاعد

ارتفعت تكاليف الرعاية الصحية بشكل مطرد وهناك كل الأسباب للاعتقاد بأن الاتجاه سيستمر. بالإضافة إلى ذلك ، تزيد فرص الإصابة بمرض خطير أو الحاجة إلى أدوية باهظة الثمن مع تقدم العمر. يمكن لحدث طبي واحد أن يكون مدمراً لمدخرات التقاعد الخاصة بك إذا لم تكن مستعداً ، وإذا لم يكن لديك تأمين رعاية طويل الأجل ، يمكن أن تساعد نفقات المعيشة أو التمريض في المنزل على استنزاف مدخراتك التقاعدية.

طرق أخرى يمكن أن ترتفع النفقات

ربما لم تكن قد دفعت من المنزل الخاص بك ، أو ربما كنت أخذت قرض الأسهم منزل لإعادة تشكيلها. تفترض قاعدة 80٪ من الإبهام أنك لم تعد تدعم المعالين ، لكنك قد تستمر في دفع نفقات كلية الطفل. بدلا من ذلك ، قد تكون رعاية أحد الوالدين المسنين الذين يعيشون في منزلك. لن تنتهي هذه النفقات بالتأكيد لأنك تقاعدت.

الضرائب الدنيا قد تكون خاطئة

الافتراض بأن الضرائب الخاصة بك سوف تنخفض خلال التقاعد قد تكون غير صحيحة تماما. بعد كل شيء ، إذا كان مستوى دخل التقاعد الخاص بك مشابهاً لدخل ما قبل التقاعد فمن أين سيأتي الإعفاء الضريبي؟ بالإضافة إلى ذلك ، فإن العجز المتزايد في الميزانية على جميع مستويات الحكومة إلى جانب مشاكل برامج الاستحقاق يشير إلى احتمال أكبر لارتفاع معدلات الضرائب بدلاً من انخفاض معدلات الضرائب. باختصار ، قد يتبين أن فكرة أن معدل الضرائب الخاص بك سينخفض ​​أثناء التقاعد هو عكس ذلك.

إحصاءات الإنفاق: تمثيل الإنفاق الحقيقي

وقد أجريت العديد من الدراسات البحثية على أنماط الإنفاق من كبار السن. واحدة من أكثر الدراسات المشهورة تأتي من Ty Bernicke في Journal of Financial Planning حيث يستشهد بأرقام من مسح نفقات المستهلك في وزارة العمل الأمريكية تشير إلى أن المتقاعدين ينفقون أقل مع تقدمهم في السن. وتنفق امرأة تبلغ من العمر 75 عاما نموذجية تقارب نصف ما تنفقه في المتوسط ​​45 إلى 54 عاما. وبشكل عام ، ينخفض ​​الإنفاق بنحو 25٪ كل عقد من عمر 55 إلى 75 عامًا.

ويبدو أن هذا دليل قاطع على أن الإنفاق يتراجع في الواقع مع التقدم في السن أثناء التقاعد ؛ ومع ذلك ، هناك بعض العيوب الرئيسية في البحث. أول مشكلة النتائج من هذه الأرقام فشلت في إدراج تكاليف الرعاية على المدى الطويل. يمكنك حل هذه المشكلة مع التأمين ولكن لا يوجد حل للمشكلة القادمة ...

استند تحليل بيرنيك إلى لقطة في الوقت المناسب ، وبالتالي فهو لا يقارن سوى الإنفاق الاسمي بالدولار ولا يتكيف مع التضخم. وبعبارة أخرى ، فإنه يقارن عادات الإنفاق من 75 سنة اليوم لعادات الإنفاق من 45 سنة في نفس اليوم. فهي لا تتعقب عمرًا يبلغ 45 عامًا على مدى 30 عامًا لتحديد ما إذا كان إنفاقها يتناقص مع مرور الوقت حسب ما تشير إليه الدراسة. بدلا من ذلك ، فإنه يقارن بين مجموعتين مختلفتين في نقطة واحدة في الوقت المناسب.

المشكلة مع هذا النهج هو أنه فشل في تعديل الإنفاق من أجل التضخم. إن تضخم 3٪ فقط سوف يضاعف الإنفاق في غضون 25 عامًا فقط ، وهو ما سيعوض الزيادة المتوقعة التي تطالب بها أبحاث بيرنيك. في الواقع ، يمكن أن يتسبب ذلك في زيادة في الإنفاق - على عكس ما ينطوي عليه بحثه.

نهج أكثر دقة لتحديد مقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد

باختصار ، سيكون من الحكمة أن تنسى قواعد الإبهام المبالغة في التبسيط عند محاولة معرفة مقدار الأموال التي يجب أن تتقاعد. أمنك المالي في خطر وأنت تستحق الأفضل. بدلاً من ذلك ، من الحكمة أكثر وضع ميزانية واقعية لنفقات التقاعد الخاصة بك استناداً إلى خطط التقاعد الفعلية الخاصة بك. لا يجب عليك جعله مثاليًا لأنه لا يمكن لأحد التنبؤ بالمستقبل ، ولكنك تريد أن تجعله دقيقًا قدر الإمكان.

الميزانية الشخصية للتقاعد ضرورية لأن وضع حياتك فريد. أنت فقط تعرف الوضع المالي الذي يواجه أطفالك الناضجين والوالدين كبار السن التي قد تؤثر على ميزانيتك. أنت تعرف فقط عن خططك في عالم السفر للسفر حول العالم لمدة عقد أو عقدين من الزمن قبل أن تتباطأ. وهذا يعني أنك ستحتاج إلى إضافة تلك النفقات إلى ميزانيتك لمدة عقد أو عقدين قبل إزالتها. إذا كان لديك تأمين رعاية طويل الأجل ، فأضف الأقساط كمصروف في ميزانيتك ، وإذا لم تكن بعد ذلك ، قم ببناء وسادة في مدخراتك للتأمين الذاتي. باختصار ، وضع خطة للتقاعد ومن ثم وضع ميزانية لتعكس خطتك.

عند إكمال عملية وضع الميزانية ، قد يفاجأ المرء عندما يعلم أنك تحتاج فقط إلى 60٪ من دخل ما قبل التقاعد مما يجعلك أفضل حالًا من المتوقع - أو قد تتطلب أحلامك 140٪ من دخل ما قبل التقاعد مما يسبب تحديًا. هذا هو مفتاح الأمن المالي الخاص بك لأن الفرق بين هذين الرقمين يمكن أن يكسر الجزء الخلفي من مدخرات التقاعد الخاصة بك أو جعل نظرة البيض ضئيلة وفيرة. نظرًا لأن نطاق النتائج واسع جدًا والمخاطر عالية جدًا ، فإن الحل الواقعي الوحيد هو استبدال القاعدة الإرشادية بميزانية تقاعد تم تطويرها بعناية استنادًا إلى احتياجاتك الفريدة لمعرفة مقدار احتياجك للتقاعد.

هذا هو الشيء الوحيد الحكيم الذي يجب القيام به.

_______________________________________

عن المؤلف

Todd R. Tresidder هو المدير المالي الذي يدون حول تخطيط التقاعد ، وبناء الثروة والاستراتيجية الاستثمارية. كتب كتاب "كم الأموال التي أحتاجها للتقاعد يعلمك كيفية التغلب على المشاكل الخفية وراء الآلات الحاسبة للتقاعد التي تهدد أمنك المالي.