الاستثمار

كيف يعمل العمل السنوي؟

كيف يعمل العمل السنوي؟

"كيف يعمل الأقساط السنوية؟"
"كيف تختلف الأقساط السنوية عن الاستثمارات الأخرى؟"
"هل الأقساط حقًا بالنسبة لي؟"

هذه بعض الأسئلة الشائعة لدى الناس عندما يتعلق الأمر بالمعاشات السنوية.

لماذا هناك الكثير من الالتباس حول الأقساط؟ السبب في ذلك هو وجود عدة أنواع مختلفة من المعاشات ، وكلها ذات شروط متفاوتة ومتسعة ، والعديد من المستشارين الماليين (أو وكلاء التأمين) إما أن يشرحوا هذه التعاريف بطريقة سيئة أو هادفة من أجل دفع منتج واحد على آخر.

إنني هنا لإيضاح الارتباك ونشجعك على التفكير بعناية في ما إذا كان الحد السنوي قد يكون خيارًا استثمارًا ذكيًا لك. إنهم يحصلون على راب سيء ، وهم بالتأكيد غير مناسبين للجميع ، لكن هناك سيناريوهات حقيقية عندما يكون للقسط السنوي أهمية كبيرة.

حسنًا ، دعنا نتعمق في عالم الأقساط:

  • ما هو الأقساط؟
  • أنواع المعاشات
  • ومثال بسيط الأقساط
  • كيف تختلف الأقساط السنوية عن الاستثمارات الأخرى؟
  • هو حق الأقساط بالنسبة لك؟
  • العمل مع محترف للحصول على الاقتباس

ما هو السداد وكيف تعمل؟

الأقساط هي مبلغ ثابت من المال يتم دفعه لشخص ما كل عام. بوم ، يمكننا أن نذهب إلى المنزل. ها ، ليس تماما.

تسعى المعاشات عادةً إلى تقليل المخاطر التي يتكبدها المستثمر من خلال التأكد من شيء واحد: الدخل العادي. على الرغم من أن الإعانة قد توفر لك راحة البال ، إلا أنها ليست بالضرورة أفضل فائدة إذا كانت الأموال التي تحصل عليها أقل مما يمكن الحصول عليه من استثمارات أخرى ، وإن كانت أكثر خطورةً.

تقرير مجاني عن أعلى معدلات المعاش لعام 2018

الاسم * البريد الإلكتروني الهاتف * الرمز البريدي * موقع الويب مقارنة الأسعار

في الحقيقة ، هناك عاملان لفهم الأقساط:

  1. أول، لديهم القدرة على خفض المخاطر الخاصة بك عند اختيار أكثر من الأسهم ، على سبيل المثال.
  2. ثانيا، لديهم القدرة على خفض مقدار المال الذي تقوم به عند اختيارهم ، على سبيل المثال ، الأسهم!

لفهم كيفية عمل الأقساط السنوية ، تأكد من قراءة العقد السنوي بعناية والعمل مع وكيل حسن السمعة.

هذا مهم حقا. رأيت الناس يخدعون في شراء المعاشات السخيفة التي لها رسوم باهظة.

لا تصدقني؟ اقرأ كيف دفعت امرأة أكثر من 3500 دولار في رسوم المعاشات المتغيرة ولم تكن تعرف ذلك.

الأنواع الرئيسية من المعاشات ، وانهار

لفهم كيفية عمل الأقساط بشكل أفضل ، دعنا نلقي نظرة على بعض أنواع المعاشات ومميزاتها الرئيسية. ضع في اعتبارك ، هناك أنواع أخرى من المعاشات أيضًا ، ولكن هذه بعض الأنواع الأكثر شيوعًا.

المعاشات الثابتة

هذه تشبه إلى حد بعيد الأقراص المدمجة للبنوك أو حسابات التوفير. كنت وضعت في مبلغ من المال ، وهذا المال يولد الفائدة. ثم يتم إضافة هذا الاهتمام إلى الحساب.

واضحة جدا ، أليس كذلك؟

هم المؤمن عليهم من قبل شركة التأمين ، وليس المؤسسة الفيدرالية. لذا ، مثل الأقراص المضغوطة ، يتم تأمين المعاشات الثابتة ، ولكن تذكر أن شركات التأمين أقل استقرارًا من FDIC. من الممكن أن تخسر شركة تأمين تقوم ببيع المعاشات الثابتة لك ، وإذا حدث ذلك ، فقد تفقد أموالك. من المحتمل أن تكون فرص حدوث ذلك منخفضة للغاية ، ولكن الجدير بالذكر.

ولهذا السبب ، تكون التقييمات مهمة جدًا. هناك العديد من الوكالات التي تختبر القوة المالية للشركات التي تصدر المعاشات. أوصي بإجراء بحث بسيط عبر الإنترنت عن هذه التقييمات قبل تحديد الشركة التي تريدها.

الاختلافات الأخرى بين الأقساط السنوية الثابتة والأقراص المدمجة ما يلي:

  1. إذا كنت تستسلم المعاش قبل الأوان ، قد تضطر إلى دفع أ تهمة الاستسلام على المدير (مقابل فقدان اهتمامك في قرص مضغوط)
  2. تخضع المعاشات إلى قواعد حساب التقاعد لأن الفائدة من الضرائب مؤجلة. حتى إذا كنت تستسلم المعاش قبل الأوان ، قد تكون أيضا عرضة ل عقوبة 10 ٪ من الحكومة الفيدرالية.

من المفترض أن تقلل المعاشات من مقدار المخاطرة التي تواجهها في إستراتيجيتك الاستثمارية. وفي حين أن الأقساط السنوية المؤكدة تكون بالتأكيد في نهاية أكثر أمانًا للطيف ، إلا أنه يجب اعتبار العقوبات السابقة بمثابة خطر عندما تفكر في شراء قسط سنوي ثابت. حتى إذا كنت لا تنوي الاستسلام ، فقد تدفعك ظروف الحياة إلى فعل ذلك ، مما يؤدي إلى حدوث خسارة.

في حين أن هذه بعض السلبيات حول المعاشات الثابتة ، فهناك أمر إيجابي يستحق الذكر: عادة ما تكون المعدلات أعلى مع المعاشات الثابتة مقارنة بالأقراص المدمجة.

أتذكر أنني كنت في يوم من الأيام عميلًا يريد إرجاعًا مضمونًا ، ولكن الأقراص المدمجة لم تكن تدفع أي شيء. لقد وجدت له المعاش السنوي لمدة 5 سنوات دفع 3 ٪ ، وهو أفضل بكثير من الأقراص الضوئية العودة تضييع كانت تدفع. إذا كنت بحاجة إلى المساعدة في العثور على أفضل عروض أسعار سنوية لاحتياجاتك ، فاستخدم النموذج في هذه الصفحة وسنكون سعداء بمساعدتك!

لكن تذكر أن المعاشات الثابتة ليست مناسبة للجميع. عندما كنت صغيرا ، أرادت أمي أن تهيئني باستثمار. ماذا اختارت؟ كنت تفكر في ذلك: قسط سنوي ثابت.

في ذلك الوقت لم أكن أعلم أن هناك خيارات استثمارية أفضل بكثير بالنسبة لي. أنت تعرف ، حيث يمكن أن أخاطر أكثر لأنني عمليا حياتي كلها أمامي. أنا أقدر ما فعلته أمي بالنسبة لي ، ولكن انتهى بي الأمر الخروج وفتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي. لقد اكتشفت لاحقًا أن المستشار المالي لأمي كان وكيلًا للتأمين ، ويمكن أن تكون توصياته في بعض الأحيان منحرفة.تأكد من أنك تعرف ما الذي تقوم بالتوقيع عليه ، وابحث عن محترف يمكنك الوثوق به من يأخذ وضعك المالي بأكمله في الاعتبار.

المعاشات الثابتة المفهرسة

يضمن الدخل السنوي الثابت المفهرسة (المعروف أيضًا باسم "الأقساط المختلطة") أنه لا يمكنك خسارة المال. حاول الحصول على هذه الفائدة في الاستثمار في سوق الأسهم!

بالطبع ، هناك أيضًا جانب سلبي: معظمهم لديهم أحرف استهلالية. وهذا يعني أنه إذا كان أداء سوق الأسهم جيدًا جدًا ومؤشر الفهرس صعوديًا ، فإنك على الأرجح لن تحقق أرباحًا كبيرة إذا كنت قد استثمرت مباشرة في السوق. هذا لا ينطبق على جميع الأقساط السنوية المفهرسة. تأكد من أنك تفهم تمامًا ما تشتريه.

كما توفر المعاشات ذات الفهرسة الثابتة فوائد معيشية ، والتي يمكن أن توفر دخلاً لحياتك ولزوجك في حال رحيلك.

معظم الارتباك فيما يتعلق بهذه الأنواع من الأقساط هو فيما يتعلق بالتفاصيل المشوشة التي يقدمها المستشارون المشبوهون.

إذا نصحك أحد المستشارين بمنتج "يضمن عودة بنسبة 6٪ دون أي مخاطر على مديرك" ، فهذا المستشار لا يهتم بك وكل ما يفعله هو محاولة إجراء عملية بيع.

هل هذه المعاشات توفر 6 ٪ (أو أي رقم) العودة؟ كذلك نوع من. لا تكتسب الفائدة على مديرك ، مثل كيفية اعتيادتك على التفكير في السندات أو الأقراص المضغوطة. بدلاً من ذلك ، يتم إضافة ذلك إلى منفعة دخلك المستقبلية التي يمكنك أن تأخذها في وقت لاحق ، مثل أثناء التقاعد.

إنها تشبه إلى حد كبير الطريقة التي تزيد بها مزايا الضمان الاجتماعي في كل عام تأخذه. نفس الصفقة هنا.

حقًا ، إن فهم كيفية عمل المعاشات ذات المفهرسة الثابتة أمر بسيط إلى حد ما ، طالما أنك تعمل مع مستشار لديه ظهرًا ولا يهتم فقط بالحصول على العمولة السريعة.

المعاشات الفورية

توفر المعاشات الفورية الدفعات مباشرةً منذ بداية بداية الأقساط. هذه المدفوعات يمكن أن تكون ثابتة أو متغيرة.

هذه رائعة للمتقاعدين أو المتقاعدين. ولكن ، هذا يعني الحصول على دفعة مقطوع ، وبعد تجاوز فترة "نظرة مجانية" لمدة 30 يومًا ، لن يكون هناك عودة للخلف.

وهذا يختلف عن المعاشات الثابتة المفهرسة أو المتغيرة ، حيث لا يزال بإمكانك الوصول إلى المدير (وإن كان ذلك قد يكون عرضة لرسوم الاستسلام).

معاملات متغيرة

سأخبركم مقدمًا: لا أحب المعاشات المتغيرة. المعاشات المتغيرة معقدة للغاية ، وعلى الرغم من أنها قد تحتوي على الكثير من "الميزات" أو "الفوائد" التي تبدو جذابة ، يجب عليك توخي الحذر.

عندما تسمع عن "استحقاقات الوفاة المضمونة" (فائدة للمستفيدين في حالة وفاة المتوفى قبل بدء الدفع) و "ضمانات الدخل" أو "مزايا السحب المضمونة" ، تذكر قراءة النص الجيد لمعرفة كيف يعمل فعليًا.

تحتوي المعاشات المتغيرة على صناديق مشتركة (تسمى "الحسابات الفرعية") يتم اختيارها عادة من مجموعة من 80 إلى 300 صندوق. في حين قد يبدو هذا كثيرًا ، ضع في اعتبارك أنك كنت تتسوق في السوق بنفسك ، ستجد الآلاف والآلاف من الخيارات للاختيار من بينها.

علاوة على ذلك ، لا تضمن المعاشات المتغيرة الأصل الرئيسي الخاص بك ، وتدفن الكثير من التكاليف والرسوم المخفية ، في أشياء مثل نفقات الوفيات (M & E) ، والركاب ، وتكاليف الحساب الفرعي ، الخ. كل ذلك ، يمكن للمستثمرين أن يدفعوا ما يقرب من 4٪.

إذا كنت تملك متغيرًا سنويًا وتريد معرفة أنك تدفع كثيرًا ، فاطلب اختبار Annuity Stress Test المجاني في AnnuityTested.com.

معاملات الدخل المؤجلة

الدخل السنوي المؤجل هو إلى حد كبير ما تبدو عليه: تتلقى مدفوعات مضمونة مدى الحياة في وقت لاحق. عادةً ما يكون هذا "التاريخ المتأخر" سنة أو بعد ذلك من الوقت الذي تبدأ فيه بدفع الدخل المؤجل.

لماذا يجب على شخص ما الاشتراك للحصول على دخل سنوي مؤجل؟ لأن الفائدة من الدخل السنوي المؤجل هي على الأرجح أكثر من قسط سنوي فوري. لماذا ا؟ لأن شركة التأمين تدرك أنه كلما طالت مدة بقائك ، كلما قل الوقت المتاح لك على هذا الكوكب. هذا يقلل من الوقت الذي قد يستغرقه الأمر لتسديد الدفعات لك. علاوة على ذلك ، ليس عليهم أن يدفعوا لك لعدد من السنوات.

يمكن أن يكون الدخل السنوي المؤجل جزءًا مفيدًا من خطة التقاعد ، مما يوفر قدراً هائلاً من راحة البال! يمكنك شراء الدخل المؤجل الأقساط قبل 10-15 سنة من التقاعد ، ثم تأكد من أنك سوف لديك دخل عند التقاعد.

هل تذكرون انخفاض سوق الأسهم بعد 11 سبتمبر؟ ماذا بعد أزمة السكن؟ وجد العديد من المتقاعدين أنفسهم في خسائر فادحة في محافظهم بعد هذه الأحداث. شراء الدخل السنوي المؤجل يخفف الكثير من هذا القلق.

هذه السياسات شائعة جدًا ، وهي تستحق أن تفكر فيها. التحدث مع مخطط مالي شامل لاستكشاف هذا الخيار.

مثال بسيط على المعاش

لفهم الأقساط بشكل أفضل ، قم بتصوير هذا. لنفترض أن لديك عمًا ثريًا كبيرًا في الاستثمار في سوق الأوراق المالية والسندات. إنه آمن مالياً وأنت غير متأكد من الاستثمار في سوق الأسهم لأنك لا تريد خسارة المال.

لذلك ، يمكنك عقد صفقة مع عمك. سترسل له المدفوعات على مدار الوقت (أو ربما مبلغًا مقطوعًا) ، وسوف يمضي قدمًا في استخدام خبرته وقدرته العالية على تحمل المخاطر لاستثمار الأموال ، وسيُرسل إليك المدفوعات كل عام والتي قد تتضمن جزءًا مما صنعه في الأسواق.

الآن ، يريد عمك أن يعلمك المسؤولية ولا يريد تقديم هذه الخدمة مجانًا (أو ربما يكون متعطشًا لبعض العجين) ، لذلك سيحاسبك بعض الرسوم. الرسوم تختلف تبعا لكيفية اعداد الصفقة.

أنت سعيد لأنك (1) تريد حمايتك الرئيسية ، (2) تريد إرجاع مضمون ، و (3) تعجبك فكرة الدخل المتوقع. عميك سعيد لأنه قادر على استخدام أمانه المالي لتحقيق المزيد من المال من خلال الصفقة.

هذا ، باختصار ، هو كيف يعمل الأقساط.

في حين أن هذا مثال بسيط ، فتذكر أن العقود السنوية ليست بهذه البساطة. مرة أخرى، اقرأهم!

كيف تختلف المعاشات عن الاستثمارات الأخرى؟

لقد أجبت بالفعل على هذا السؤال سابقًا في المقالة ، ولكن دعنا نتعمق قليلاً.

يفكر العديد من المستثمرين في أسواق الأسهم والسندات عند التفكير في مكان وضع أموالهم. إذن ، هذا ما سنركز عليه هنا.

عندما تشتري أسهمًا من سهم ، فأنت تشتري ملكية في شركة. سوف يتذبذب سعر السهم ويتوقف المستثمر على الشراء بسعر منخفض والبيع بسعر مرتفع (لتحقيق الربح). ومع ذلك ، فإن هذا ليس سهلاً دائمًا - خاصة إذا كان المستثمر يشتري خلال فترات زمنية قصيرة.

مؤشر الأسهم هو مقياس لمدى أداء مجموعة من الأسهم ككل. ربما سمعت عن "صندوق المؤشرات". تتعقب صناديق المؤشرات مؤشرًا لتقديم عوائد مماثلة كما سترى من الفهرس.

تعمل صناديق مؤشر السندات بطريقة مماثلة. ومع ذلك ، في جوهرها ، السندات هي أساسا الديون المستحقة لك ، المستثمر.

الآن ، ماذا يعني كل هذا مع الأقساط؟ حسنًا ، تتعقب الأقساط السنوية ذات المؤشرات الثابتة مؤشرًا (الأكثر شيوعًا هو مؤشر ستاندرد آند بورز 500) ، لكن تذكر أن لديهم قيودًا عليهم عدة مرات. في حين أنك لن تخسر الأموال التي تضعها في فواتير سنوية ذات مؤشر ثابت ، فقد تكون إمكاناتك لتحقيق مكاسب شبيهة بصناديق الأسهم محدودة بعدد النفقات.

ما يعنيه هذا هو أنك تخفض المخاطر عن طريق الذهاب إلى الأقساط السنوية المفهرسة. تعجبني الأقساط السنوية الثابتة ، ولكنها لا تزال غير صالحة للجميع.

الطريقة الأخرى تختلف عن الاستثمارات الأخرى المتعلقة بالسيولة. مع الصناديق المشتركة ، صناديق الاستثمار المتداولة ، أو المحافظ المدارة ، إذا كنت بحاجة إلى المال ، فمن السهل الوصول إليه. المعاشات هي قصة مختلفة.

عادة ما يكون للفترات المتغيرة والثابتة والمرتبطة بالسندات الثابتة فترة تعاقد تتراوح من 3 إلى 12 سنة - هذا هو السبب في أنك قرأت العقد قبل التوقيع! في حين أن معظمها تسمح بالانسحاب الحر السنوي (10 ٪ في السنة من أصل بالإضافة إلى الفائدة المكتسبة أمر شائع) أي مبلغ أعلاه يخضع لرسوم الاستسلام. لقد رأيت أن رسوم الاستسلام قد ارتفعت بنسبة 9٪ قبل ذلك ، وقد تكون هذه ضربة قوية إذا كنت بحاجة إلى بعض المال السريع.

لهذا السبب أخبر أي شخص مهتم بأمن الأقساط أبدا وضع كل أموالهم في المعاشات.

هل السداد (حقًا) مناسب لك؟

يمكن.

عادةً ، أطلب من المستثمرين طرح هذه الأسئلة لمعرفة ما إذا كانت قيمة الأقساط السنوية منطقية بالنسبة لهم:

  1. "ما مدى أهمية حماية مديرك؟"
  2. "ما مدى أهمية وجود دخل يمكن التنبؤ به في التقاعد؟"

يمكن أن تكون إجاباتك مؤشرا جيدا على ما إذا كان الأقساط السنوية خيارا جيدا بالنسبة لك. ولكن ، حتى إذا كنت تعتقد أن قسطًا سنويًا يبدو رائعًا ، فإنني أوصي بشدة بالعمل مع وكيل مرموق سيجري تحليلاً شاملاً لوضعك المالي لمساعدتك في العثور على المنتج المناسب وشروط موقفك الفريد.

تقرير مجاني عن أعلى معدلات المعاش لعام 2018

الاسم * البريد الإلكتروني الهاتف * الرمز البريدي * رسالة مقارنة الأسعار

إذا كان لديك رصيد سنوي وليس متأكدًا مما إذا كنت ستستمر في استخدامه (أو المبلغ الذي تدفعه مقابل رسوم) ، فأقدم عرضًا مجانيًا لمقياس Annuity StressTest.

خلاصة القول: لا تدع المعاشات تقلقك. فهي منطقية للبعض وليس للآخرين. إن العمل مع خبير مالي جدير بالثقة سوف يمنحك فهمًا جيدًا لما إذا كان يجب أن يكون للقسط السنوي مكان في محفظتك الاستثمارية أو إذا كانت هناك إستراتيجية أخرى أكثر منطقية.

أضف تعليقك