كيف يكون الحديث المالي مع والديك قبل التقاعد 💲💲💲

بما أن معظم الشباب يقومون بالانتقال من العيش في المنزل والذهاب إلى المدرسة ، للحصول على مكانهم الخاص وهبوط وظائفهم الأولى ؛ بدأ الكثير من والديهم بالانتقال من العمل بدوام كامل إلى التقاعد. يمكن أن يكون هذا وقتًا مليئًا بالتحدي لكلا الطرفين ، ولكن إذا قمت بتسليح نفسك بالأدوات الصحيحة ، فيمكن أن يكون كلاهما ناجحًا.

كشاب شاب ، من الضروري أن تتحدث مع والديك حول التمويل الشخصي في وقت مبكر وفي كثير من الأحيان. أنت تريد التأكد من أنهم مستعدون لما هو أمامهم ، حتى يشعروا بالأمان في تقاعدهم. تقدر منظمة AARP حالياً أن الأطفال البالغين يقدمون ، في المتوسط ، 2400 دولار في السنة لمساعدة والديهم في التقاعد. هذا يمكن أن يكون في شكل رعاية أو مساعدة ماليا. دون أن تبدو قاسياً ، إليك بعض الخطوات البسيطة التي يمكنك اتخاذها الآن لتجنب إنفاق كل أموالك على والديك في وقت لاحق.

هل لديك Äú Äú Talk‚Äù

الخطوة الأولى هي التأكد من أنك تتحدث مع والديك عن مواردها المالية. هل هم على استعداد للتقاعد؟ هل يعتمدون على الضمان الاجتماعي؟ هل لديهم ميزانية للنفقات الشهرية ، وهل يفي دخلهم أو يتجاوزه؟

كثير من الآباء كبار السن هادئون جدا بشأن مواردهم المالية ، ولكن من المهم أن تعرفوا ، وهم طفلهم ، رغباتهم وماذا يريدون مقابل ما لديهم. فيما يلي قائمة قصيرة بما يجب أن تعرفه:

هل لديهم إرادة وثقة وتوكيل وتوجيه رعاية صحية متقدم؟ إذا لم يكن كذلك ، يجب أن تذكرهم بأهمية صياغة هذه الوثائق. لا تحتاج بالضرورة إلى معرفة التفاصيل ، ولكن يجب أن تعرف مكان هذه المستندات في حال كنت بحاجة للوصول إليها ، أو يجب عليك الاحتفاظ بنسخة في منزلك إذا كنت بعيدًا عن والديك.
هل لديهم تأمين رعاية طويل الأجل أو تأمين على الحياة؟ إذا لم يكن لديهم تأمين رعاية طويل الأجل ، فيجب عليك إبراز التكاليف الحالية للرعاية طويلة الأجل ، وسؤالهم عما إذا كان لديهم ما يكفي في العقار لدفع ثمن ذلك. إن لم يكن ، يمكن أن يكون استثمارا قويا. ومثل الإرادة ، يجب أن تعرف مكان وثائق سياستهم. أيضا ، كنت تريد أن تكون على بينة من أي استثمارات تسوية الحياة قد تكون لديهم.
أين حسابات البنك والاستثمار الخاصة بهم ، وهل أنت ، أو منفذ تنفيذها ، مدرجة على التوكيل الرسمي؟ كثير من الأزواج ببساطة تسمية أزواجهم باعتبارها التوكيل ، وعدم التفكير في ذلك مرة أخرى. نظرًا لعمر والديك ، قد يصبح من المهم بالنسبة لك الوصول إلى حساباته من وقت لآخر. قد يكون هذا هو الجزء الأصعب من المحادثة ، ولكن من الجيد معرفة خطة إذا احتاجوا إلى مساعدة إضافية. ربما يمكن أن يكون عكس الرهن العقاري شيء للنظر.

الوصايا: مكان للبدء عند التخطيط

قد يكون التحدث عن الوصايا غير مريح بسبب موضوع حساس من يحصل على ما. ومع ذلك ، هذه محادثة يجب أن تتم في أقرب وقت ممكن. أنت لا تحتاج إلى معرفة ما هو في الإرادة ، ولكنك بالتأكيد بحاجة إلى أن تدرك حقيقة أن والديك بالفعل لديهم إرادة جاهزة للتنفيذ في حال حدوث أي شيء لهم. ‚Äì وتحتاج إلى معرفة موقعه (أي خزانة الملفات ، صندوق الأمانات ، إلخ).

إذن ، ما الذي يحدث بالضبط في خلق إرادة؟ هناك الكثير من المفاهيم الخاطئة حول هذا الموضوع من عدد الشهود الذين يجب أن يكونوا هناك في وقت إنشاء الإرادة إلى ضرورة وجود محامي خلال العملية برمتها. كتابة الإرادة ، التي يشار إليها أيضًا بتخطيط العقارات ، كان يُنظر إليها على أنها نشاط شخص ثري. هذا لا يمكن أن يكون أبعد عن الحقيقة لأن معظم الآباء قد جمعوا تراثًا لائقًا بحلول الوقت الذي هم فيه في الستينيات أو السبعين.

لكي تكون الوصية صالحة ، يجب استيفاء المتطلبات التالية:

يجب أن يتجاوز الشخص الذي يكتب الإرادة سن 18 عامًا.
يجب أن يتم تسمية المنفذ بشكل واضح
يجب أن يكون والديك من العقل السليم والحكم في وقت كتابة ارادتهم.
سيحتاجون إلى التوقيع على الإرادة بحضور شاهدين.

كل شيء عن المنفذين

إن مسؤول الوصية هو الشخص المسؤول عن مسؤولية التأكد من أن الأفراد الذين وردت أسماؤهم في الاسم سيحصلون على ما تبقى لهم عند وفاة كاتب الإرادة. بالإضافة إلى ذلك ، يكون الوصي المنفذ مسؤولاً عن دفع الضرائب على الموجودات مثل الممتلكات في المستند ، مع العناية بالائتمان إذا كان بعض الأشخاص الذين تم تسميتهم في الوصية أقل من 18 عامًا ، وتسوية الديون وجرد جميع الأصول.

اطلب منهم أن يختاروا منفذيهم بعناية لأن القانون يطالب بأن يكون هؤلاء الأفراد فوق سن 18 سنة ، وأن لا يكونوا قد أدينوا بجناية. يجب أن يعرف والديك أنه من حقهم اختيار أي شخص ، حتى محام أو محاسب ليقوم بدور المنفذ. في الواقع ، تقدم بعض البنوك وشركات الخدمات المالية هذه الخدمة مقابل رسوم.

هل هم بحاجة إلى محام أثناء إنشاء؟

في حين أنه ليس من الضروري أن يكون هناك محامٍ حاضرًا عند إنشاء إرادتك ، فننصح والديك بأهمية وجود واحد إذا كان لديهم مجموعة من الأصول التي قد يواجهون مشكلة في الانقسام بين الأفراد المذكورين في الإرادة. تذكرهم أيضًا أنه من المهم بالنسبة لهم أن يواصلوا مراجعة إرادتهم حتى يتمكنوا من مواكبة التغيرات الحياتية مثل الزيجات أو ولادة الأطفال أو وفاة أو انسحاب المنفذ من الوصية واقتناء أصول إضافية أكثر من.

إعداد صندوق العائلة

سوف ترغب العديد من العائلات في التفكير في تأسيس ثقة عائلية لتجنب الوصايا. إن وضع جميع الأصول الرئيسية ، مثل الاستثمارات والمنزل ، في ثقة واحدة ، يجعل من السهل تحديد كيفية التعامل مع هذه الأصول عند الوفاة أو العجز. هذا الجزء الثاني هو المفتاح أيضًا.

يمكن للعائلات إعداد الثقة في حالة الإعاقة - عندما يحتاج الطفل إلى الحصول على المال والأصول للمساعدة في دعم الوالدين.

واحدة لديك الثقة التي تم إنشاؤها ، والجزء المهم هو التأكد من تنفيذها بالكامل. وهذا يعني نقل الأصول إلى الثقة. سوف يساعد العديد من المحامين في مجال العقارات ، ولكن معظم الأصول الأخرى (مثل الاستثمارات) سوف تتطلب أشكالاً خاصة من الشركة التي تديرها. إذا كنت تتذكر بضع سنوات عندما مات جيمس غاندولفيني ، فإنه لم ينفذ ثقته بالكامل ، وكانت النتيجة هي دفع ملايين أخرى في الضرائب أكثر مما كان يحتاج إليه.

في كثير من الحالات ، يمكن إنشاء وإرادة صلبة وثقة بحوالي 1000 دولار. بعد ذلك ، يمكنك أيضًا العثور على وسيط عبر الإنترنت يتيح حسابات الثقة.

التأمين - يحتاج أبويك إلى أنواع مختلفة

الشيء التالي الذي تحتاجه للتحدث معهم هو التأمين. لنواجه الأمر؛ فالرعاية باهظة الثمن ، ويمكن للرعاية طويلة الأجل أن تستنزف أموالك بشكل أسرع من وضع سلعتين معًا. خيارات التأمين للمتقاعدين متنوعة بقدر ما هي معقولة. بادئ ذي بدء ، اسألهم عن أنواع التأمين التي لديهم في الوقت الحالي. سيساعدك هذا على تقييم مكانهم وما يجب فعله لربط الأوتار الفضفاضة.

تشمل أنواع التأمين الأساسية والموصى بها ما يلي:

تأمين صحي
تأمين الرعاية طويل الأجل
التأمين على الحياة الفردية

من المحتمل أن يتم إيقاف التأمين الذي كان لديهم قبل التقاعد عند بلوغهم سنًا معينًا.

الرعاية الطبية ليست كافية

كما قد لا يكون التأمين الطبي على شكل Medicare كافياً للدفع مقابل زيارات الطبيب المنتظم وأكثر من ذلك. آخر شيء تريد القيام به هو جعلهم يغمسون في مدخراتهم لدفع ثمن الجيب عندما يتعلق الأمر بالبحث عن أي نوع من العلاج. إذا حدث هذا ، فلن يكون هناك الكثير المتبقي من أجل الاعتناء بنفقات المعيشة الخاصة بهم ، وقد يتحول هذا إلى موقف حيث ستضطر إلى الرهان للمساعدة في هذه النفقات.

عادة ما يبدأ نظام الرعاية الطبية عند عمر 65 سنة ، لذلك إذا لم يكن والديك غير مؤمنين قبل هذا العمر وقررت التقاعد قبل ذلك بكثير ، فقد ترغب في النظر في خيارات بديلة. قد تكون الرعاية الصحية بعد التقاعد مكلفة ، وقد يتم تركك دفع أقساط تصل إلى 552 دولارًا إذا كان أقل من 65 عامًا. وينخفض هذا العدد إلى 227 دولارًا تقريبًا بعد 65 نتيجة لحقيقة أن الرعاية الطبية تبدأ في التوسيط ، إذا كنت صاحب العمل مسؤولًا عن 552 دولارًا قبل شهر من هذا العمر. بالإضافة إلى Medicare ، اطلب من والديك النظر في خيارات بديلة مثل Medigap ، و Medicare Part G التي تقدم المزيد من المساعدة لمساعدتهم في شراء الأدوية بسعر في متناول اليد إذا احتاجوا ذلك.

مستشار التأمين الصحي قد يكون فكرة جيدة

إذا كنت ترغب في مساعدة والدك في التنقل عبر متاهة التأمين الصحي ، فكر في التحدث إلى مستشار تأمين صحي مستقل يمكنه مساعدته في الحصول على أفضل صفقة فيما يتعلق بظروفه. كذلك ، اجعلهم يفهمون أن كمية ونوع حزم التأمين الصحي المتاحة لهم سوف تعتمد على مدى صحتهم في وقت التطبيق وكذلك وجود أي من الشروط الموجودة مسبقًا. من المهم إجراء بحث شامل لأن بعض مقدمي خدمات التأمين قد يكونون قد استرخوا طلباتهم بغض النظر عن الحالة الصحية للشخص.

التأمين على الحياة - ما يحتاجون إلى معرفته

من ناحية أخرى ، ليس التأمين على الحياة معقدًا مثل التأمين الصحي. بادئ ذي بدء ، اطلب من والديك النظر في اتخاذ سياسة واحدة لكل منها بحيث يتم ضمانك كطفل لهم وكذلك إخوتك وغيرهم من المعالين من وسادة مالية في حالة وفاتهم قبل الأوان. يمكن اعتبار هذا ، بطريقة ما ، وراثة اعتمادا على توقعاتك. يُعد التأمين على الحياة مثاليًا للآباء الذين لم يبنوا الأصول المالية على مر السنين ، أو البالغين الصغار الذين لديهم أطفال يبحثون عنهم في أعمال الصيانة. خلافا للرأي العام ، لن يحتاج والديك إلى تأمين على الحياة في معظم مراحل حياتهما إذا قاما بترتيبات مالية أخرى راضون عنها من البداية.

هناك أنواع مختلفة من التأمين على الحياة المتاحة للأميركي العادي:

التأمين على المدى - لا يتطلب هذا النوع استثمارًا طويل الأجل
تأمين القيمة النقدية - يشمل هذا النوع تأمين شامل شامل ومتغير على الحياة ، وكل ذلك له مكون استثماري مثبت عليه في صورة قيمة نقدية.

أنواع التأمين على الحياة العامة للمتقاعدين

يجمع التأمين على الحياة بشكل أساسي بين صندوق الاستثمار بالإضافة إلى تغطية الحياة. عندما تموت ، تقوم شركة التأمين بدفع قيمة ثابتة إلى عائلتك اعتمادًا على المبلغ الذي دفعته مقابل مبلغ قسطك الشهري.

ومن ناحية أخرى ، فإن التأمين على الحياة العالمي هو نوع من أنواع التأمين الأكثر مرونة لأنه يجمع بين التأمين على المدى والاستثمار في سوق المال على النحو الذي يفضله صاحب البوليصة أو ينصح به من قبل شركة التأمين.

التأمين على الحياة المتغيرة هي سياسة تستفيد من الصناديق الاستثمارية التي تشتغل في استثمار أصول الصناديق المشتركة. لا توجد ضمانات على مبلغ معين من المال أثناء الدفع بسبب الطبيعة غير المتوقعة في بعض الأحيان لأسواق الاستثمار.

مصطلح التأمين على الحياة وعادة ما يكون أفضل

قد يكون التأمين على الحياة لأجل أكثر الأنواع مثالية لوالديك بسبب مرونته وخيار الابتعاد عنه بعد عدد معين من السنوات.يسمح لك هذا النوع من التأمين باختيار مجموعة محددة من الوقت تشعر فيها أنك بحاجة إلى تغطية. يمكن أن يكون هذا مفيدًا للآباء الذين يقومون بتوفير المال في حساب آخر لعدد معين من السنوات ولديهم تاريخ انتهاء معين لجدول الادخار الخاص بهم. بمجرد انتهاء صلاحية وقت الاختيار الذي اخترته ، يمكن للمرء أن يأخذ أموالهم وأموالهم النقدية. إذا توفي الشخص الذي يستلم التأمين على الحياة خلال الفترة التي تكون فيها هذه السياسة نشطة ، فإن المستفيدين يحصلون على مستحقاتهم. ومع ذلك ، إذا ماتوا بعد انتهاء المدة ، فلن يكون هناك أي تعويض.

يعتمد مبلغ أقساط التأمين التي قد يدفعها والداك إلى حد كبير على عوامل مثل صحتهم في وقت إخراج الخطة وسنهم ومدة الوقت المستغرق لدفع هذه الأقساط الشهرية وما إذا كانت سياستهم تحتوي على مكون الاستثمار يرتبط بها. أخيرًا ، اطلب من والديك وضع سياسة تكون قادرة على دفع مبلغ يعادل من 7 إلى 10 مرات مرتبات سنوية.

لا تعرف من أين تبدأ؟ تحقق من هذا المورد العظيم على اختيار التأمين.

الاستثمار للتقاعد

الهدف الرئيسي للاستثمار هو الحصول على المال في التقاعد. لا يعني مجرد عدم قدرة الآباء على العمل أو عدم رغبتهم في العمل بعد عمر معين على عدم وجود عدد من مصادر الدخل التي تكسبهم دخلاً سلبيًا. اطلب منهم البدء في الاستثمار في أقرب وقت ممكن حتى يتمكنوا من جني فوائد مضاعفة الفائدة على مر السنين. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون لديهم خطة واضحة لما يعتزمون القيام به بعد التقاعد لأن هذا سيبلغ قراراتهم عندما يتعلق الأمر بالمبلغ الذي يرغبون في استثماره.

ومع ذلك ، ينبغي أن يستفيدوا من جميع فرص الادخار والاستثمار التي تأتي في طريقهم. إليك حاسبة تقاعد رائعة إذا كانت على السياج عندما يتعلق الأمر بالمبلغ الذي ترغب في استثماره في المستقبل.

بصفة عامة ، يجب أن يكون امتلاك محفظة استثمارية متنوعة هو ما يدور في ذهنهم. يجب أن تتضمّن هذه المحفظة الأسهم والسندات والأوراق المالية والمشتقات والمزيد ، لأن ذلك سيعطيها العديد من مصادر الدخل في حال فشل واحد أو أكثر من الاستسلام أو عدم تحقيقه بقدر ما تصوره. يجب أن توضع جميع أموال الاستثمار في خطة 401 (k) أو 403 (b) ، وهي في الأساس حسابات التقاعد التي يقدمها أصحاب العمل. بدلاً من ذلك ، يمكنهم وضع أموالهم في حسابات استثمار محفوفة بضريبة مثل حساب الاستجابة العاجلة. الخيار الثالث هو وضع أموالهم في حساب استثمار عادي لا يقدم أي مزايا ضريبية

الضرائب: قضية شائكة يمكن فك تشفيرها

مسألة الضرائب بعد التقاعد هي مسألة حساسة بسبب حقيقة أن ليس الكثير من الآباء سيحصلون على دخل كما كانوا يفعلون عندما كانوا يعملون. وبسبب هذا ، قم بإبهار والديك بأنه من الضروري بالنسبة لهم أن يضعوا أكبر قدر ممكن من المال قدر الإمكان في 401 (ك) كي يتمكنوا من الحصول على المزيد من المال عندما يتقاعدون ، مما يحررهم للاستمتاع بالحياة دون الحاجة إلى القلق بشأن سيحتاجون إلى تحقيقه خلال سنواتهم الذهبية.

استنتاج

عندما يتعلق الأمر بالتقاعد الخاص بوالدك ، فإن الإعداد هو كل شيء. قد لا يكون لديهم هذه المعلومات في الوقت الحالي ، لذلك لا تتردد في مشاركة هذه المشاركة معهم. في نهاية اليوم ، تريد أن يكون والديك مرتاحين من الناحية المالية قدر المستطاع عندما يستعدون لدخول فصل جديد من حياتهم.

يجب أن يكون الهدف ، في الأوقات الصعبة ، لديك بالفعل هذه الأسئلة مرتبة بحيث لا تضيف إلى أحزانك.

القراء ، هل كان لديك "الحديث"؟ أي نصيحة من تجاربك؟ هل هناك شيء مفقود؟