عندما يتعلق الأمر بالتوظيف الذاتي والتقاعد ، فإن الأساطير والمفاهيم الخاطئة كثيرة. لحسن الحظ ، تلقيت تفاصيل حول بعض خيارات التقاعد الأكثر شيوعًا للعمال العاملين لحسابهم الخاص. مشاركة اليوم هي رد على سؤال للقارئ حول كيفية زيادة مساهمات التقاعد إلى أقصى حد عندما تعمل لحسابك الخاص.
القارئ شين يسأل:
"أنا أعمل لحساب ذاتي حتى لا يكون لدي رفاهية الحصول على 401 (ك). لدي روث أنني أساهم بأكبر قدر من المال في كل عام. سؤالي هو ، هل هناك أي طرق أخرى يمكن أن أضع بها المال في المستقبل من شأنه أن يعطيني عودة أفضل؟
ما هي خيارات التقاعد الأفضل للعمل للعاملين لحسابهم الخاص؟
أولاً ، هذا سؤال ذكي لأي فرد يعمل لحسابه الخاص ليطلبه. بما أن العاملين لحسابهم الخاص هم وحدهم عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، فمن الأهمية بمكان أن يوضعوا في عمل المحطة.
بالنسبة لجميع العاملين لحسابهم الخاص هناك ، استمعوا. بما أنني أعمل لحساب ذاتي ، فأنا معك هناك. المسار الذي أصفه هو الطريق الدقيق أخذت لتأمين مدخراتي التقاعد الخاصة.
كما ذكر شين ، لديه روث الجيش الجمهوري الايرلندي بالفعل. سواء كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل مع شخص آخر ، فمن الذكي أن تستثمر في Roth IRA بشرط أن تكون مؤهلاً. بالطبع ، يمكنك أن تنظر في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي كذلك. مع أي من الحسابين ، يمكنك المساهمة فيما إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعمل مع شخص آخر. وإذا كنت تعمل لدى رب عمل تقليدي ، فيمكنك المساهمة في أي نوع من الحساب بالإضافة إلى الأموال التي تضعها في خطتك التقليدية 401 (ك).
ولكن ، أي حساب يجب أن تختار؟
إذا كنت أصغر سنا ، فسوف أتحرك بالتأكيد نحو Roth IRA.
لماذا ا؟ لأننا جميعًا نحب المال المعفي من الضرائب.
الشيء الرائع في Roth IRA هو أنه يمكنك المساهمة بعد خصم الضرائب الآن والتمتع بالسحب بدون ضرائب في وقت لاحق. صحيح؛ بمجرد البدء في الادخار ، تنمو أموال Roth IRA الخاصة بك بدون ضريبة ولن تضطر لدفع ضرائب بمجرد بدء أخذ الأموال في التقاعد.حلوة جدا ، هاه؟
أيًا كان نوع IRA الذي تختاره ، يمكنك طرح ما يصل إلى 5500 دولار في كلا النوعين من الحسابات في عام 2016. وبما أن هذا الحد يزيد عادةً كل عام أو عامين ، فيجب عليك مراجعة IRS للحصول على التحديثات أثناء تنفيذ خطط التقاعد الخاصة بك.
ذات صلة:
- قواعد Roth IRA وحدود المساهمة في عام 2016
الآن ، 5500 دولار ليست سيئة ، ولكن هذا هو أقصى ما يمكنك وضعه في Roth التقليدي أو IRA كل عام. إذا كنت تحقق المزيد من الأموال وتريد المساهمة بشكل أكبر ، فستحتاج إلى البحث عن طرق إضافية للتوفير للتقاعد بنفسك.
الخيار 1: النظر في SEP IRA
يسمى الخيار الأول الذي انجذب إليه كشخص يعمل لحسابه الخاص SEP IRA. في حال كنت تتساءل ، فإن "SEP" تعني معاشًا تقاعديًا مبسطًا للموظفين.
مع SEP IRA ، يُسمح لك بتخفيض ما يصل إلى 25 في المائة من إجمالي التعويض الخاص بك مع حد أقصى سنوي قدره 53000 دولار. إذا كنت تكسب الكثير ، فهذا مبلغ ضخم من المال يمكنك توفيره وخصمه على ضرائبك على الفور. وعلى الرغم من أنك لن تحصل على مباراة صاحب عمل طالما أنك تعمل بنفسك ، فهذا هو أقرب شيء إلى 401 (ك) يمكنك توقع أن تجده.
أفضل جزء هو أن SEP IRA ليس حسابًا محكومًا بإدارة ERISA. ما يعنيه هذا ، ليس عليك تقديم الكثير من الأعمال الورقية المربكة للمساهمة في هذا الحساب مع مرور الوقت. والأفضل من ذلك ، أنه لا يتعين عليك دفع رسوم إضافية لتصبح متوافقة مع معايير ERISA.
في حين بدأت الادخار للتقاعد في Roth IRA ، فإن SEP IRA هو الحساب الذي انجذب إليه بمجرد أن بدأت في كسب المزيد. ليس فقط SEP IRA سهلة الإعداد وسهلة الاستخدام ، ولكن التكاليف ضئيلة.
الخيار 2: النظر في Solo 401 (k)
إذا كنت في النقطة التي يمكنك فيها توفير أكثر من 25 في المائة من إجمالي التعويض ، فيمكنك دائمًا اعتبار Solo 401 (k) بدلاً من ذلك. عادةً ما تحتاج إلى أن تكون صاحب عمل حر أو لديك شريك تجاري آخر للاستفادة من هذا الحساب.
باستخدام 401 Solo (k) ، يمكنك تأجيل أول 18000 دولار من راتبك لهذا الحساب في عام 2016. بالإضافة إلى ذلك المبلغ الأولي ، يمكنك المساهمة بنسبة 20-25 في المائة من أرباح أعمالك بحد إجمالي للمساهمة قدره 53000 دولار.
إذا كنت على الطرف الأعلى من مقياس الأرباح ، يمكن أن يساعدك Solo 401 (k) بوضوح في توفير المزيد. في نهاية اليوم ، هذه واحدة من الأشياء الجميلة حول استخدام Solo 401 (k). إذا كنت من أصحاب الدخول المرتفعة ، فإن هذا الحساب يتيح لك الحصول على أقصى استفادة من التقاعد بطريقة مفعمة بالضرائب.
الجانب السلبي إلى 401 س (ك) ، ومع ذلك ، هو أن هذه هي خطة يحكمها إريسا. وبشكل عام ، هذا يعني أنه يجب عليك ملء المزيد من الأوراق. في كل عام ، يمكنك أن تتوقع تقديم نماذج محددة تسرد دخلك ومساهماتك مع مصلحة الضرائب الأمريكية. ما يعنيه هذا أيضًا هو أنك قد تحتاج إلى دفع رسوم لشخص ما لتقديم هذه المستندات نيابة عنك. للحصول على إعداد خطتك - ودفع شخص لإدارة ذلك - يمكنك إنفاق ما بين 500 - 1500 دولار في السنة.
بعبارات بسيطة ، يمكن أن يكون سولو 401 (k) أكثر تكلفة للعمل على المدى الطويل. يمكن أن يكون يستحق ذلك لأنه يتيح لك توفير المزيد بمرور الوقت ، ولكن التكاليف الإضافية والوقت الذي يقضيه في ملء النماذج جديران بالملاحظة.
ماذا يجب أن يفعل شين؟
أحب حقيقة أن شين كتب في هذا السؤال ، وأعتقد حقًا أنه على الطريق الصحيح. لو كنت معه أود أن أبدأ في النظر في SEP IRA أولا. مع انخفاض تكاليف التشغيل والقدرة على المساهمة بنسبة تصل إلى 25 بالمائة من دخله ، قد يجد شين أن هذه الخطة كافية تمامًا.
إذا كان دخله ينمو إلى الحد الذي يريد أن يساهم فيه أكثر ، فيمكن لشين أن يأخذ بعين الاعتبار سولو 401 (k). تتطلب هذه الخطة مزيدًا من العمل البسيط وتكاليف مستمرة أعلى ، ولكنها تقدم سقفًا أعلى للمساهمات في المقابل.
في نهاية اليوم ، تكون أفضل خطة لشخص واحد ليست هي نفسها في اليوم التالي. علينا جميعا أن نقرر مقدار ما نريد أن نحفظه ، وأي خطة تعمل على أفضل وجه لتلبية احتياجاتنا.
إذا كنت عضوًا في مجتمع Good Financial Cents ولديك سؤال ، فتأكد من مراسلتنا عبر البريد الإلكتروني. أحب تحويل سؤال القارئ إلى مشاركة مدونة أو فيديو ، لذلك لا تتردد في التواصل!
كيف يمكنك الادخار للتقاعد كشخص يعمل لحسابه الخاص؟ هل تستخدم أحد هذه الحسابات؟ لما و لما لا؟
أضف تعليقك