GFC 074: 4 عوامل يجب مراعاتها عند التخطيط للرعاية طويلة الأجل

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

تخيل أنك قد فعلت كل شيء بشكل صحيح للتحضير للتقاعد. لقد بلغت الحد الأقصى 401 عامًا (k) و Roth IRA لسنوات ، وتم الدفع ببطء مقابل الإقامة الأساسية ، وخفضت نفقات المعيشة. لقد اشتريت الكثير من التأمين على الحياة والتأمين الصحي المضمون الذي سيستمر حتى تصل إلى Medicare. ليس ذلك فحسب ، بل تجنبت الكثير من الزخارف الشائعة للمتقاعدين المستقبليين - أشياء مثل الدخول في الديون لدفع تكاليف كلية طفلك أو الدخول في فواتير طبية كبيرة.

قد تعتقد أن تقاعدك سيكون سلسًا ، ولكن لا يزال هناك عامل رئيسي واحد يجب أخذه في الاعتبار - دفع مقابل الرعاية طويلة الأجل. الكثير من المتقاعدين المستقبليين يتألقون حول هذا المكون المهم للتقاعد ، غالباً لأن فكرة "الرعاية طويلة الأجل" تبعث على الاكتئاب - والتأمين على الرعاية طويلة الأجل باهظ جداً.

لسوء الحظ ، قد يكون الفشل في التخطيط للرعاية طويلة الأجل خطأ مكلفًا. ووفقًا للإحصاءات الأخيرة من الحكومة الأمريكية ، فإن متوسط ​​تكلفة غرفة شبه خاصة في دار لرعاية المسنين يبلغ حوالي 6235 دولارًا في الشهر. ومن ناحية أخرى ، تبلغ تكاليف مرفق المساعدة المعيشية ما متوسطه 293 3 دولاراً في الشهر. هيك ، حتى لو كان أحد مساعديه في مجال الصحة المنزلية ، فيزور منزلك بمبلغ 21 دولار في الساعة ، في المتوسط.

إذا كنت لا تخطط لهذه التكاليف الباهظة ، فيمكنك أن تقول إنك ستكون في حالة استيقاظ فظ إذا حدث أسوأ ما لديك ، وأنك أنت أو زوجتك تحتاج بالفعل إلى رعاية طويلة الأجل. ماذا بعد؟

سوف تحتاج إلى تأمين الرعاية الطويلة الأجل؟

للأسف ، هذه مشكلة لا يكاد أحد يتحدث عنها. ثم مرة أخرى ، يعتقد الكثيرون منا أننا لا يقهرون. نود أن نعتقد أننا سنعيش حياة كاملة ومثيرة حتى التسعينات ، ثم نموت في نومنا. لا أحد يريد أن يصور نفسه مستلقيا في دار لرعاية المسنين بعد تغيير حفاضاته كل بضع ساعات ، أو أن يمرض بشدة ، فنحن بحاجة إلى مساعدة مهنية للبقاء في المنزل.

لسوء الحظ ، فإن السيناريو الأخير ليس ممكنًا فحسب ، بل من المحتمل أيضًا. وكما تلاحظ وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية ، فإن شخصًا يبلغ 65 عامًا اليوم لديه فرصة بنسبة 70٪ تقريبًا في الحصول على رعاية طويلة الأجل خلال حياته. وعلاوة على ذلك ، فإن متوسط ​​مدة الإقامة الطويلة الأجل للرعاية للرجال يبلغ 2.2 سنة ، بينما تحتاج المرأة إلى ما متوسطه 3.7 سنوات من الرعاية الطويلة الأجل.

لا يزال الكثير من الناس لا يهتمون بشراء تأمين الرعاية طويل الأجل ، ومعظمهم بسبب التكلفة. ووفقًا للجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل (AALTCI) ، فإن متوسط ​​أقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل لمن يبلغ 55 عامًا يبلغ حوالي 2،007 دولارًا سنويًا. بالنسبة للزوجين في نفس العمر ، يبلغ متوسط ​​الأقساط حوالي 2،466 دولار في السنة مجتمعة. بالنسبة لزوجين يبلغان من العمر 60 عاماً ، يبلغ متوسط ​​أقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل حوالي 3،381 دولار ، لكن يمكن أن يصل إلى 5637 دولار.

4 عوامل للنظر في ما يتعلق بالرعاية طويلة الأجل

أثناء تنقلك في عالم التأمين على الرعاية طويلة الأجل ، من المهم معرفة الخيار المتنوع الذي تتمتع به. فيما يلي بعض العوامل المهمة التي يجب وضعها في الاعتبار:

الرعاية الطبية هي خط الدفاع الأول.

واحدة من أكبر المفاهيم الخاطئة لدى الناس حول الرعاية طويلة الأجل هي أن "الدولة" سوف تعتني بها. في حين أن هناك بعض الحقيقة لهذه الفكرة ، فإنه ليس سهلاً كما يبدو.

إذا ﮐﻧت ﻗدﯾﻣﺎً ﺑﻣﺎ ﯾﮐﻔﻲ ﻟﺗﺄھﯾﻟك ﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ Medicare ، ﯾﻣﮐﻧك اﻟﺗﻔﮐﯾر ﻓﻲ ﻣﯾدﯾﮐﯾر ﮐﺧط اﻟدﻓﺎع اﻷول ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗﻌﻟق اﻷﻣر ﺑﺎﻟرﻋﺎﯾﺔ طوﯾﻟﺔ اﻷﺟل. بشكل عام ، سيغطي برنامج الرعاية الطبية أول 100 يوم من الرعاية طويلة الأجل في حالات معينة. في ما يلي ما يجب على Medicare.gov قوله عن الرعاية طويلة الأجل:

"الرعاية طويلة الأجل هي مجموعة من الخدمات والدعم لتلبية احتياجات الرعاية الشخصية الخاصة بك. معظم الرعاية طويلة الأجل ليست رعاية طبية ، بل تساعد في المهام الشخصية الأساسية للحياة اليومية ، والتي تسمى أحيانًا أنشطة الحياة اليومية. لا يغطي برنامج الرعاية الطبية الرعاية طويلة الأجل (وتسمى أيضًا الرعاية الاحتجازية) ، إذا كانت هذه هي الرعاية الوحيدة التي تحتاجها. معظم الرعاية المنزلية في التمريض هي الرعاية الاحتجازية. "

وفقًا لـ Medicare.gov ، يغطي برنامج الرعاية الطبية ما يلي:

• الرعاية في مستشفى الرعاية الطويلة الأجل
• الرعاية التمريضية الماهرة في مرفق التمريض الماهر
• خدمات صحية منزلية مؤهلة
• تكية ورعاية فترة راحة

قد تساعد وزارة شؤون المحاربين القدامى.

إذا كنت من قدامى المحاربين ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مساعدة في الرعاية طويلة الأجل وفقًا لحالتك. وفقًا لـ VA.gov ، تعد الخدمات المنزلية والمجتمعية جزءًا من حزمة VA Medical Benefits. للتأهل ، يجب أن يكون لديك حاجة سريرية ويجب أن تكون الخدمات متوفرة في منطقتك الجغرافية. يمكن أن تتضمن هذه الخدمات:

• تقييم الشيخوخة لتقييم احتياجات الرعاية الخاصة بك ووضع خطة الرعاية
• الكبار يوم الرعاية الصحية
• الرعاية المؤقتة
• الرعاية الصحية المنزلية الماهرة

الرعاية المنزلية التمريضية لها متطلبات أهلية مختلفة ، لكن من الواضح أن وزارة شؤون المحاربين القدامى لا تدفع ثمن الغرفة والمجلس في البيوت السكنية مثل المنازل المعيشية أو منازل العائلات الراشدة.

“ومع ذلك ، قد تتلقى بعض الخدمات المنزلية والمجتمعية بينما كنت تعيش في بيئة سكنية ، "يكتب موقع VA.gov على موقعهم الإلكتروني. "ستقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى (CAR) مركز معيشة المجتمع (VA Nursing Home) أو الرعاية المجتمعية للتمريض المنزلي إذا كنت تستوفي معايير أهلية معينة تشمل حالة ارتباطك بالخدمة ، ومستوى الإعاقة ، والدخل."

لتلخيص ، فوائد الرعاية طويلة الأجل من VA تعتمد على صحتك ، ومستوى حاجتك ، وتوافر في منطقتك.تأكد من التحقق مع VA المحلية لمزيد من المعلومات قبل الاعتماد على المساعدة في الرعاية طويلة الأجل من مكتب شؤون المحاربين القدامى.

برنامج Medicaid هو خيارك الأخير ، ولكن فقط عندما يتم استنفاد أصولك.

إذا لم تكن من قدامى المحاربين أو تحتاج إلى رعاية طويلة الأمد أكثر من التغطية الطبية ، قد تفترض أن "الدولة" ستدخل في الدفع. هذا هو مفهوم خاطئ آخر آخر صحيح جزئيا: نعم ، سيشغل برنامج مديكيد تكاليف الرعاية طويلة الأجل ، ولكن فقط بعد أن تقفز من خلال مجموعة من الأطواق وتنفق كل أصولك.

في الوقت الذي يتم فيه تشويش القواعد إلى حد ما ، فإنك تحتاج بالفعل إلى أن يكون لديك أقل من 2000 دولار في الأصول السائلة للحصول على أي أمل في برنامج Medicaid لتغطية نفقات الرعاية طويلة الأجل. نعم ، تقرأ هذا الحق - 2000 دولار نقدًا واستثمارات سائلة. ويشمل ذلك فحص حسابك وحساب التوفير ، والأقراص المدمجة في البنك ، و IRAs ، وحتى سياسات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية.

وبعبارة أخرى ، يجب عليك أن تدمر قبل أن تتمكن من توقع الحصول على مساعدة من Medicaid. هناك استثناءات قليلة، بطبيعة الحال. على سبيل المثال ، يقدم برنامج Medicaid إعفاءات لسكنك الأساسي (مع تحديد حدود الولاية الخاصة بك). يمكنك الحصول على حقوق ملكية في منزلك ، ولا تزال مؤهلاً للحصول على المساعدة من Medicaid.

بالإضافة إلى ذلك ، يُسمح لك بامتلاك سيارة تستحق قيمتها السوقية. يمكنك أيضًا الحصول على جنازة مدفوعة مقدمًا دون القلق بشأن الرعاية الطبية بعدها.

التأمين على الرعاية طويلة الأجل هو خيار ذكي ، لكنه يساعد على الشراء عندما تكون صغيرًا.

الطريقة الواضحة للتحضير لحتمية الحاجة إلى الرعاية طويلة الأجل هي شراء تأمين الرعاية طويل الأجل. لكن ، بأي ثمن؟ ومتى تشتريها؟ هنا حيث تصبح الأمور صعبة.

أولا ، لا أحد يريد التفكير في تأمين الرعاية الطويلة الأجل. الناس أكثر راحة مع فكرة الموت مقابل التفسخ ببطء في دار لرعاية المسنين على مدى عدة سنوات. وبسبب هذا ، لا ينظر الكثير من الناس إلى تأمين الرعاية طويل الأجل حتى يصابوا بالمرض ويحتاجون إليه بالفعل. وبحلول ذلك الوقت ، كان الوقت متأخرًا جدًا.

المفتاح لشراء التأمين على الرعاية طويلة الأجل هو نفس التأمين على الحياة - شراء في وقت مبكر. كما هو الحال مع أي نوع من أنواع التأمين ، يجب عليك شرائه قبل أن تحتاج إليه. منذ التأمين على الرعاية طويلة الأجل باهظة الثمن ، وهذا هو حبة صعبة لكثير من الناس على ابتلاع. والأسوأ من ذلك ، أن طريقة التأمين على الرعاية طويلة الأجل ليست كلها جذابة للمستهلكين أيضًا.

أولاً ، التأمين على الرعاية طويلة الأجل هو في الغالب لعبة "استخدمه أو خسره". يمكنك الدفع لسياسة لعقود أو أكثر ، لكن السياسة تموت وستحصل على صفر إذا ما وافتهيت بدون استخدامك لها. جانب آخر غير مرغوب فيه من التأمين على الرعاية طويلة الأجل هو أن أقساطك ليست عادة ثابتة. حيث قد تدفع لنفسك أقساط التأمين على الحياة لمدة ثلاثين عاما ، من المرجح أن تنمو أقساط تأمين الرعاية طويلة الأجل مع تقدمك في العمر.

وبغض النظر عن ذلك ، يمكن أن يصبح تأمين الرعاية طويل الأجل صفقة بسهولة إذا كنت بحاجة إليها - وخاصة على المدى الطويل. تخيل أن زوجك يحتاج إلى العيش في دار لرعاية المسنين لمدة خمس سنوات لتصل قيمتها إلى 6.235 دولار في الشهر. أكثر من 60 شهرًا ، ستدفع 374،100 دولارًا!

هذا هو السبب في أن عليك أن تنظر في تأمين الرعاية طويل الأجل إذا كنت تستطيع تحمله. بدون سياسة ، يمكنك بسهولة إنفاق كل مدخراتك في مقابل دفع تكاليف الرعاية المنزلية.

الخط السفلي

إن التقدم في العمر أمر لا مفر منه ، لكن لا أحد منا يعرف كيف ستبدو سنواتنا الأخيرة. سيعيش بعضنا في بيوتنا بصحة كاملة حتى النهاية ، بينما سيحتاج الآخرون إلى رعاية طويلة الأمد لسنوات.

تماما مثل أي شيء آخر في الحياة ، فإن الرعاية طويلة الأجل تكون أقل إرهاقا عندما تبدأ النظر في وقت مبكر. مع بعض التخطيط ، يمكنك حماية عش البيض من التكاليف المتزايدة للرعاية طويلة الأجل ، ونقل ثروتك لأطفالك ، وتجنب الإجهاد الذي يرافق التعامل مع هذه المشكلة في سن الشيخوخة.

إذا كنت ترغب في البدء في التخطيط أو تريد أن تعرف كيف تحمي أصولك ، فإن المستشار المالي الخاص بك هو مكان جيد للبدء. الأهم من ذلك ، تحتاج إلى البدء في طرح الأسئلة والتطلع إلى المستقبل قبل فوات الأوان.

ذات صلة: بدائل الرعاية طويلة الأجل التي قد لا تعرفها

هل لديك تأمين رعاية طويلة الأجل؟ لما و لما لا؟ كيف تخطط لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل؟