عندما اتصل بي أحد الأقارب البعيدين للحصول على بعض المساعدة في 401k ، كنت سعيدًا بإلزامه.
في أي وقت أستطيع أن أساعد شخصًا ما لإنقاذ مستقبلهم المالي أشعر بالحماس.
للأسف ، بعد عدة دقائق ارتدت الإثارة.
كان قريبه قد بدأ للتو وظيفته الجديدة ولم يقم حتى بنقل واحد إلى 401k حتى الآن. كان يقرأ عن الفوائد التي قدمها له 401k و التي اشتعلت له
كان الاهتمام هو حكم الاقتراض.
سألني ، "كيف أذهب عن الاقتراض من 401k؟"
يقول ما؟
Ummm…. في المرة الأخيرة التي تحققت فيها ، لا يمكنك الاقتراض من 401 كيلوبايت ليس لديها أي شيء فيه!
ما تعلمته في نهاية المطاف هو أن النسبية كانت تعاني من النقود التي لم أكن على علم بها.
من المرجح أن معظم الناس الذين هم في ورطة مالية على علم بها ، وعادة قبل وقت طويل من الهبوط في محكمة الإفلاس أو فقدان منزلهم في حبس الرهن.
على كل حال ، فإن الانهيار المالي الشخصي يسبق دائمًا فترة طويلة من عدم الاستقرار المالي.
ما هي علامات التحذير التي أنت غير مستقر من الناحية المالية؟
في ما يلي 21. إذا كنت متأثرًا بأكثر من واحد أو اثنين منهم ، فقد حان الوقت للرجوع ، وإعادة تقييم ظروفك ، واتخاذ إجراء لعكس الاتجاه واستقرارنا ماليًا.
1. أنت في بعض الأحيان بحاجة إلى الاقتراض لجعل الميزانية الخاصة بك
هذا نادرًا إذا كانت ميزانيتك ممتلئة للغاية. على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على تغطية نفقاتك مع دخلك بمفردك في معظم الأشهر ، إذا وجدت نفسك بحاجة إلى اقتراض المال لتغطية ميزانيتك حتى في كل شهر ثالث أو رابع ، فهذا دليل على أن مشكلة تلوح في الأفق.
إنها ليست مشكلة إذا كان عليك اقتراض أموال لتغطية ميزانيتك لمدة شهر تكون فيها مصروفاتك أعلى بسبب الظروف غير العادية. وإذا كنت قادرًا على سداد الأموال المقترضة في الشهر التالي ، فهذه علامة جيدة أخرى. ولكن إذا كنت تقوم بذلك عدة أشهر من السنة ، فإن وضعك المالي الكبير لا يمكن أن يساعد إلا أن يتدهور.
الديون تراكمية في الطبيعة ، لذلك في كل مرة تقترض ، تضعف أموالك - قليلاً في كل مرة.
2. صندوق الطوارئ الخاص بك هو غير موجود أو قريب من فارغة
صندوق الطوارئ هو حساب نقدي خالص لا يوجد لأي غرض آخر سوى تغطية الكوارث المالية غير المتوقعة. إذا لم يكن لدى صندوق الطوارئ لديك ما يكفي من النقود لتغطية 30 يومًا على الأقل من نفقات المعيشة (يُنصح بما يتراوح بين ثلاثة وستة أشهر) ، فأنت تعيش على حافة النسيان المالي.
قد تدفعك نفقات كبيرة غير متوقعة أو خسارة الراتب لمدة أسابيع قليلة ، بسرعة إلى دوامة مالية هبوطية. قد تتأخر في الرهن العقاري الخاص بك ومدفوعات الديون الأخرى ، وتجد نفسك غير قادر على الشفاء.
3. تجاوزت المبلغ على بطاقة ائتمان واحدة أو أكثر
هذه واحدة من تلك الحلقات التي يجد معظم الناس أنها سهلة التجاهل. بعد كل شيء ، كل شخص تقريبا لديه بطاقات ائتمان ، ومعظمهم لديهم بعض الخبرة مع الحد الأقصى واحد منهم في وقت واحد أو آخر. لكن هذه علامة كلاسيكية على عدم الاستقرار المالي.
في حين أن الحصول على واحدة من أفضل البطاقات الائتمانية في الولايات المتحدة الأمريكية يمكن أن يؤدي إلى فوائد عظيمة ، إلا أن بطاقة الائتمان التي يبلغ الحد الأقصى لها هي مسؤولية خالصة ، نظرًا لأنها تمثل دفعة شهرية مستمرة ، ولكنها لم تعد مصدرًا للائتمان الجديد.
أسباب بطاقات الائتمان maxing-out ليست جيدة تقريبًا. وبما أن احتمال سداد بطاقة الحد الأقصى أصبح بعيدًا ، فستكون مسألة وقت قبل أن تصل إلى الحد الأقصى للبطاقة الثانية ، ثم الحصول على البطاقة الثالثة ، وهكذا.
يمكنك البدء في الحفر من هذه الحفرة بتحويل رصيدك إلى واحد من بطاقات الائتمان البالغة 0 بالمائة المتوفرة للأشخاص الذين لا يزال لديهم رصيد جيد. بهذه الطريقة ، سيكون لمدفوعاتك أقصى تأثير.
4. تم خفض نقاط الائتمان الخاصة بك
عندما تبدأ في الحصول على بطاقات الائتمان القصوى ، من المرجح أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك. هذا لأنك نسبة استخدام الائتمان - يزيد المبلغ المالي الذي تدين به مقسومًا على الرصيد المتاح لديك. هذه النسبة تمثل 30 ٪ من حساب درجة الائتمان الخاصة بك.
الحد المثالي لنسبة استخدام الائتمان هو 30٪. وهذا يعني أنه إذا كان لديك خطوط ائتمان متجددة يبلغ مجموعها 30000 دولار ، فيمكن أن يكون لديك ما يصل إلى 9000 دولار أمريكي دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. عندما تتجاوز عتبة 30٪ ، ستنخفض درجة الائتمان ، حتى لو أجريت جميع الدفعات في الوقت المحدد.
وبطبيعة الحال ، فإن درجة الائتمان المنخفضة تجعل الاقتراض أكثر صعوبة ، وينتج عنه معدلات فائدة أعلى على أي ائتمان جديد تحصل عليه. ولكن يمكن أن يؤدي أيضًا إلى ارتفاع أسعار الفائدة على خطوط الائتمان الحالية (حيث يقوم المقرضون الحاليون بمراقبة رصيدك!).
5. أنت تعيش في خوف مميت من فقدان عملك
القلق من فقدان الوظيفة أمر شائع. ولكن إذا بدا هذا القلق أشبه بالخوف - كما هو الحال في ، لا أعرف ماذا سأفعل إذا فقدت وظيفتي ، ربما يرجع ذلك إلى أنك في أعماقك تعرف أنك غير مستقر من الناحية المالية.
خسارة العمل غير عادية في اقتصاد اليوم. ولكن هذا شيء يمكنك الاستعداد له. وإذا كنت مستعدًا ، فقد لا يكون فقدان الوظيفة مرغوبًا فيه ، ولكنك لن تشاهده ككارثة أيضًا. إن حقيقة خوفك من فقدان وظيفتك هي مؤشر على أن وضعك المالي الأساسي لا يمكن أن يعالج خسارة الدخل حتى ولو لفترة قصيرة.
6. يمكنك تخيل حول وجود مالية أفضل
معظم الناس يريدون الحصول على تمويل أفضل.ولكن في الوقت نفسه ، يدرك معظمهم الحاجة إلى تطوير استراتيجية لتحقيق ذلك. إذا كنت قد تخلت إلى حد كبير عن أي استراتيجية عملية لتحسين أموالك ، وأغلبها تخيل ما ستشعر به عندما تكون الأمور أفضل ، فهذا مؤشر جيد على أنك غير مستقر من الناحية المالية.
قد تتخيل حول الهبوط على وظيفة ذات ربح أعلى بكثير ، والحصول على مكافأة هائلة (أو خيار الأسهم الحلو) ، أو الدخول في الميراث ، أو حتى الحصول على تذكرة يانصيب الفوز. إن حقيقة تخيلك عن تمويل أفضل هو قبول غير واعي تشعر به بفقد السيطرة على ظروفك.
7. أنت بالفعل متأكد أنك لن تكون قادرة على التقاعد
نحن دائمًا محاطون بمستشارين ماليين يطلبون منا الاستعداد للتقاعد. ولكن إذا كنت لا تعتقد أن وضعك المالي يمكن أن يستوعب المال بعيداً عن المستقبل البعيد ، فقد لا تحاول حتى بذل الجهد.
والنتيجة النهائية لذلك التقاعس هي أنك ستكون أكثر استقرارًا من الناحية المالية في الوقت الذي تصل فيه إلى الستينيات مما أنت عليه الآن. وبحلول ذلك الوقت سيكون هناك عدد أقل من الخيارات.
8. أنت تفقد النوم على الموارد المالية أكثر من مرة
كل شخص يعاني من درجة من التوتر على الشؤون المالية. حتى إذا كان وضعك المالي صلبًا ، يمكنك أن تقلق بشأن النفقات الكبيرة والمفاجئة ، أو حول تأثير ارتفاع التكاليف في المستقبل. ولكن إذا وجدت نفسك تفقد قدرًا من النوم بسبب عدم قدرتك على دفع فواتيرك هذا الشهر ، فمن المحتمل أن ذلك يرجع إلى حقيقة أنك غير مستقر من الناحية المالية.
قد يؤثر النوم الشديد على قدرتك على العمل في حياتك ، بل ويضعف قدرتك على كسب لقمة العيش. إما أن تؤدي النتيجة فقط إلى تدهور أوضاعك المالية.
9. بعد سداد فواتيرك ، قم بإنهائها
حتى إذا كنت قادرًا على سداد فواتيرك بالكامل كل شهر ، إذا كنت مفلسًا بعد دفعها - على الأقل في معظم الأشهر - فهذا دليل أكيد على أنك غير مستقر من الناحية المالية.
مهما كانت ميزانيتك ، يجب أن يكون هناك دائما على الأقل بعض الشيء القليل لوضع المدخرات لتغطية الطوارئ المستقبلية. إذا لم يوجد ذلك المبلغ الإضافي ، فأنت تمشي على حبل مشدود مالي ، حيث يمكن أن تنتظر أزمة كبيرة في الجوار.
10. لقد استعرت المال من العائلة أو الأصدقاء
هذه خطوة يأخذها الناس عادة عندما لا يستطيعون الحصول على قروض من مصادر تجارية. حقيقة أن عليك أن تسلك هذا المسار عادة ما يكون مؤشرا على مشاكل ائتمانية خطيرة.
في حين أن الاقتراض من العائلة والأصدقاء يمكن أن ينقلك خلال أزمة قصيرة الأجل ، إلا أنها لا تشكل مصدرًا للائتمان المستمر. هذا يعني أنه قد لا تتوفر موارد إضافية لمساعدتك في التعامل مع الأزمة القادمة.
11. لقد نظرت بجدية في الإفلاس أو إدارة الديون
ربما يكون الأمر صحيحًا في معظم الأشخاص الذين يبحثون أو يفكرون في الإفلاس أو إدارة الديون قبل اتخاذ الخطوة بوقت طويل. إذا كنت قد نظرت في أي منهما ، فذلك دليل واضح على عدم استقرارها ماليًا.
في الواقع ، في كثير من الحالات من المحتمل أن مجرد حقيقة أنك قد فكرت في القيام به يعني أنه قد حان الوقت لتغرق الهبوط.
12. لقد تم رفض رصيدك مؤخرًا
يدور الاقتصاد بأكمله حول الائتمان ، وهذا هو السبب في أن الحصول على قرض عادة ما يكون عملية سهلة إلى حد ما. ولكن إذا تم رفض ائتمانك مؤخرًا ، فهذا مؤشر على أن نظام الإقراض يعتبرك سلعة تالفة لا يرغب في تحمل مخاطر الائتمان عليها.
وينطبق الشيء نفسه إذا كنت قادرا على الحصول على قرض ، لكنه يقع في فئة الرهن العقاري الثانوي. ويعني هذا أن ملفك الائتماني يعتبر خارج الحدود بقدر ما يتعلق الأمر بالمقرضين التقليديين ، وقد تم تعيينك في مجموعة المخاطر العالية للمقترضين.
لن تدفع فقط نسبة عالية من الفائدة على قرض الرهن العقاري الثانوي ، ولكن ستكون هناك أيضًا رسوم أخرى غير موجودة مع القروض التقليدية ، بالإضافة إلى غرامات الدفع المسبق. والأسوأ من ذلك ، أن قرض الرهن العقاري الثانوي هو عادة المحطة الأخيرة قبل أن تتمكن من الحصول على الائتمان بالكامل.
ملحوظة: إذا كنت قد رفضت عن طريق قرض ، يمكنك محاولة المقرضين الأقران إلى نادي الإقراض أو بروسبر.
13. يمكنك تجنب مناقشات المال مع الآخرين - حتى زوجك
كإجراء دفاعي ، سيتجنب معظمنا مناقشة المواضيع التي نعتبرها مزعجة. إذا كان المال هو أحد تلك الموضوعات ، فمن المرجح للغاية أنك غير مستقر من الناحية المالية.
كثير من الأشخاص الذين يعانون من مشاكل مالية - حتى أولئك الذين يعيشون على ما يبدو على السطح - يفضلون عدم مناقشة المال مع العائلة والأصدقاء. في أقصى الحالات ، قد لا يناقشونها مع زوجاتهم. بعد كل شيء ، المال هو واحد من أكبر مصادر الخلاف والصراع داخل الزواج. قد تتجنب مناقشة المال مع زوجتك كوسيلة للحفاظ على السلام.
14. لقد اضطررت إلى تأجيل أو إلغاء شراء رئيسي مهم
هذا يمكن أن يكون أي شيء من استبدال التلفزيون الخاص بك ، إلى السطح في منزلك ، لتحل محل سيارتك. بغض النظر عن مدى اختلال العنصر ، لا تستبدله ، لأنك لا تملك المال اللازم لدفع ثمنها.
في أقصى الحالات ، يمكن أن يأخذ هذا أيضًا شكل تأخير إجراء طبي أو عدم الحصول على تقويم لواحد من أطفالك. إنها جميع النفقات الكبيرة ، ولن تكون قادرًا على القيام بأي منها إذا لم تكن لديك أموال إضافية - حتى إذا كنت غير قادر على دفع فواتيرك الشهرية العادية.
15. يبدو أن لديك المزيد من الاشياء الخاصة بك من شأنه أن يوحي الدخل
في عالم من الائتمان السهل ، يبدو أن ملايين الناس لديهم أشياء أكثر من دخلهم أو يمكن أن تبرر المهن بشكل معقول.إذا كانت كمية الأشياء التي لديك ، خاصةً النوع المرغوب ولكن ليس ضروريًا تمامًا ، يبدو مبالغًا فيه بالنسبة لدخلك ، فمن المحتمل أن يشير ذلك إلى مستوى ما من عدم الاستقرار المالي.
عندما أقول "أشياء" ، فأنا لا أقتصر الكلمة على منزل مليء "بالألعاب" التي لا تستخدمها على الإطلاق. إنني أتحدث عن ذلك في منزل كبير الحجم ، سيارة لا تكاد تستطيع تحمل تكلفتها ، تاريخًا من أخذ العطلات الغريبة ، ونمطًا من وسائل الترفيه المكلفة ، مثل تناول الكثير من الوجبات في المطاعم.
هذه الأنواع من الإنفاق تشير إلى عدم وجود الانضباط المالي. بعد كل شيء ، إذا لم تكن قادرًا على دفع ثمن سلع كهذه من راتبك ، فمن المحتمل أنك تستخدم الائتمان لتغطية التكلفة. في نهاية المطاف ، سيؤدي ذلك إلى كل المشاكل الأخرى التي أشرت إليها في هذه المقالة.
16. أنت تخطط بعد آخر دين التوحيد
في معظم الحالات ، تكون قروض توطيد الديون وهماً. ليس الأمر أنهم سيئون في أنفسهم. بل على العكس تمامًا ، إذا كنت جادًا في وضع حد لأموال الاقتراض ، وكنت ملتزمًا تمامًا بالخروج من الديون ، فقد يكون قرض توحيد الديون الأداة المثالية لتحقيق ذلك.
لسوء الحظ ، في معظم الحالات ليس هذا هو كيفية استخدام قروض توطيد الديون. معظم الناس يستخدمونها كطريقة لوضع مجموعة من قروض بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية بشكل دوري في إطار قرض واحد جديد ، مع انخفاض سعر الفائدة ، ودفع شهري أقل من ذلك بكثير. لكن الإغاثة عادة ما تكون مؤقتة ، والمدين هو الحصول على ائتمان جديد ، بالإضافة إلى قرض توحيد الديون القائمة.
في نهاية المطاف ، سيتم البحث عن قرض توحيد الديون ، وإعداد متلازمة الديون توحيد القروض المتجددة. غالبًا ما تكون المحطة الأخيرة قبل محكمة الإفلاس.
الخروج من الديون يعني ذلك - الخروج من الديون. إن تعديل دينك في شكل آخر لا يخرجك من الديون. وغالباً ما يسمح للمقترض بالاستمرار في عملية بيع الديون إلى أن لا تتوفر خيارات أخرى.
17. الرسوم المتأخرة والسحب على المكشوف كلها في يوم عمل
علامة مؤكدة أنك غير مستقر من الناحية المالية هي عندما تبدأ الرسوم المتأخرة ورسوم السحب على المكشوف في أن تصبح طبيعية إلى حد ما على الأقل في حياتك. قد تفكر في دفع رسوم بسيطة لتكون سعراً ترغب في دفعه من أجل الحفاظ على قدر أكبر من التحكم في التدفق النقدي الخاص بك.
لكن حقيقة أن عليك دفعها هو مؤشر على أنك تفتقر إلى المال لدفع فواتيرك في الوقت المحدد ، وهذا دليل واضح على عدم الاستقرار.
18. أنت عمدا الشريحة الفواتير في الشهر المقبل
هذا هو الكلاسيكية سرقة من بطرس لدفع بول سيناريو. يمكنك تخصيص فواتيرك من شهر إلى آخر لتتأكد من أن كل شخص يحصل على أموال - في النهاية. لذلك قد تدفع فاتورة الكهرباء الخاصة بك لمدة شهر واحد ، لكن احتفظ بفاتورة الغاز حتى الشهر التالي.
هذا هو شكل من أشكال الائتمان مستتر. لديك مورد واحد يمنحك قرضًا غير رسمي لمدة شهر تقريبًا ، وفي المقابل ستدفع رسومًا متأخرة. إذا قمت بذلك بشكل منتظم ، فهذا يعني أنك تدفع أكثر مقابل جميع الخدمات التي تستخدمها (بسبب الرسوم المتأخرة). بهذه الطريقة ، ليست مجرد علامة على أنك غير مستقر من الناحية المالية ، بل مجرد ترتيب مالي يزيد من عدم الاستقرار هذا.
19. أنت تأجيل مشاريع الصيانة على منزلك والسيارة
غالبا ما يقال ذلك الصيانة هي أول شيء يجب أن تذهب عندما تكون هناك مشاكل مالية. إذا وجدت نفسك تؤجل مشروعات الصيانة بسبب مشكلات التدفق النقدي ، فهي علامة مؤكدة أنك غير مستقر من الناحية المالية.
تأخذ الصيانة المؤجلة أشكالاً عديدة. ويمكن أن تشمل القيادة على إطارات أصلع ، والفشل في الفرامل الثابتة لمدة شهور ، وعدم تثبيت النوافذ المحطمة في منزلك ، أو عدم الحاجة إلى صيانة أجهزة تكييف الهواء المركزية الخاصة بك.
سبب تأجيل هذه المشاريع هو نقص التدفق النقدي. ولكن في نهاية المطاف ، يمكن أن يؤدي تدهور الحالة إلى نزيف أكبر في التدفق النقدي. على سبيل المثال ، قد يؤدي الفشل في تثبيت الفرامل عندما تحتاج فقط إلى استبدال الفوط ، إلى استبدال الطبول أيضًا ، وذلك بسبب تأخير العمل لعدة أشهر.
20. أنت تسير دون وجود نوع كبير من التغطية التأمينية
الذهاب دون التأمين هو طريقة شائعة أخرى للتعامل مع الصعوبات المالية. هذا هو السبب الرئيسي وراء ذهاب الناس بدون تأمين طبي ، وربما السبب الوحيد الأكبر الذي يفعلونه بدون تأمين على الحياة.
على الرغم من أن عدم وجود هذه السياسات يوفر عليك المال على المدى القصير ، إلا أنه يمكن أن يضعك أنت أو عائلتك في مواجهة كارثة مالية معتمدة في أي وقت في المستقبل. على سبيل المثال ، إذا لم يكن لديك تأمين طبي ، فإن إجراء طبي واحد متوسط المستوى قد يضعك في الدين بعشرات الآلاف من الدولارات ، بل ويجبرك على الإفلاس.
النتيجة النهائية لعدم وجود التغطية هي وضع مالي أسوأ بكثير مما تتعامل معه الآن.
21. أنت لست مؤكدًا أنك ستكون قادرًا على سداد دفعات منزل الشهر التالي
هذا هو عندما يدخل عدم الاستقرار المالي على مستوى الأزمة. بما أن دفع المنزل عادة ما يكون أكبر دفعة فردية في معظم الأسر ، فإن القدرة على السداد من شهر إلى آخر قد تكون غير مؤكدة للغاية. كما أنه مؤشر على عدم وجود أي نوع من أنواع المرونة المالية ، نظرًا لأنك لا تملك الموارد اللازمة للتعامل مع دفعات منزل لمدة شهر واحد.
المضاعفات مع عدم القدرة على دفع منزل هو أنه يطلق سلسلة من العواقب الأخرى. على سبيل المثال ، إذا كان لديك رهن عقاري ، فإن التأخير حتى شهر واحد يمكن أن يكون عجزًا لا يمكنك تعويضه لعدة أشهر.يمكن أن يكون الرهن العقاري الخاص بك سيكون على الأقل 30 يوما وراء في المستقبل المنظور. وفي بعض الولايات ، قد يكون التأخر في التأخير لأكثر من 60 يومًا بمثابة ترخيص قانوني لمقرض الرهن العقاري لبدء إجراءات الرهن.
يزداد الوضع سوءًا إذا كنت مستأجراً. إذا لم تتمكن من إجراء الدفع في أي شهر معين ، فقد تواجه الطرد في غضون أسابيع. هذا هو السبب في واحدة من علامات التحذير الأكثر أهمية!
إن الغرض من هذه العلامات التحذيرية هو عدم تخويفك (حسناً ، ربما هو - قليلاً) ، ولكن بدلاً من مساعدتك على رؤية العلامات مبكرًا ، قبل أن تتحول إلى أزمة كاملة. إذا كنت تواجه العديد من علامات التحذير هذه ، فاستخدمها كدعوة تحث المستخدم على اتخاذ إجراء. على سبيل المثال ، فقط عن طريق بناء صندوق للطوارئ مع ما لا يقل عن 30 يومًا من نفقات المعيشة ، فإن ذلك سيجعل معظم هذه المشاكل تختفي. وهذا يجب أن يوفر لك كل الدوافع التي تحتاجها.
كونك غير مستقر من الناحية المالية لا يمثل عقوبة الإعدام - فهي شرط يمكنك إصلاحه بالتأكيد. ولكن قبل أن تتمكن من ذلك ، يجب أن تعرف العلامات وأن تكون مستعدًا لاتخاذ إجراء.
يجب أن يكون هذا هو الابتعاد الحقيقي عن هذه القائمة!
حفظ
أضف تعليقك