أساسيات التخطيط المالي في 9 خطوات

الجميع يريد أن يكون لديه خطة مالية قوية ، لكن أكثر من 40٪ من الأمريكيين لا يمتلكون خطة واحدة.

ما لم تضع إستراتيجية رسمية - مثل خطة مكتوبة - قد يكون من الصعب تحقيق هدف مالي من أي نوع.

ودعنا نواجه الأمر ، إذا حققت هدفك ، فمن الأرجح أن يكون له علاقة به أكثر من حظك المالي.

الهدف ليس هو الشيء الرئيسي. إنها طريقة اتخاذ القرار بشأن كيفية تحقيقك والإبقاء على الخطة التي يتم احتسابها.

انقر لتويت

دعنا نتناول بعض أساسيات التخطيط المالي ، والتي ستساعدك على وضع خطة مالية من شأنها اتخاذ خطوات ملموسة ستنجح بالفعل في تحقيقها.

1. حدد أهدافك

هذا ينخفض ​​للإجابة على السؤال ما هي خطتي المالية؟ عليك أن تقرر بالضبط ما تحتاج إليه من موارد مالية ، وما ستحتاجه هذه الاستراتيجيات. بمجرد تحديد الأهداف ، ستكون ببساطة مسألة وضع خطة لكيفية الوصول إلى هناك.

على سبيل المثال ، هل لديك أطفال سيحتاجون لحضور يوم الكلية؟ إذا كان الأمر كذلك ، فسيتعين عليك الحفظ بحيث تتوفر لديك الأموال اللازمة لتحقيق ذلك.

في أي عمر تأمل في التقاعد؟ سيساعدك ذلك على تحديد مقدار الوقت الذي يجب عليك حفظه ، ثم تحديد مقدار ما يمكنك توفيره لتحقيق هذا الهدف.

هل تريد أن تخرج بالكامل من الديون؟ إذا كان الأمر كذلك ، فسيتعين عليك إضافة كل الديون التي لديك ، وتحديد المبلغ المتاح لك لدفعه ، ومقدار الوقت الذي سيستغرقه.

قد يكون من المفيد العمل مع مخطط مالي لمساعدتك على استهداف الأهداف الأكثر قيمة وواقعية. مارك تي. ميريديث ، CFP^® من 4theInvestorGroup علق على هذا:

من المهم جدًا بالنسبة للعميل والمخطط الحفاظ على الأهداف واقعية عند تحديدها. سوف يخبر بعض المخططين العميل بما يريد أن يسمعه ، بينما سيخبرهم المخططون الجيدون بما يحتاجون سماعه. أيضا ، يمكن أن يكون دفع مخطط مالي تبذيرا إذا فشلت في وضع توصياتها موضع التنفيذ. إنها مثل الذهاب إلى الطبيب ومن ثم رفض الدواء الموصوف.

بمجرد تحديد أهدافك ، سيكون الأمر ببساطة هو توضيح التفاصيل الخاصة بكيفية إنجازها.

ولكن لا يمكنك فعل ذلك حتى يكون لديك خطة قوية ، ولهذا السبب يحتاج إنشاء واحد إلى أن يكون أول طلب نشاط تجاري.

2. إعداد الميزانية

لا توجد مشكلة في حقيقة أن أي نوع من التخطيط المالي سيتطلب ذلك خلق فائض المال في اموالك. إذا كان هدفك هو التقاعد في مرحلة معينة من حياتك ، أو دفع رهنك العقاري ، فسوف تحتاج إلى أموال إضافية من أجل جعل أي هدف كهذا حقيقة.

هذا هو السبب في أهمية الميزانية. يتخطى الكثير من الأشخاص هذه الخطوة ، وهذا هو السبب في عدم تحقيقهم لأي نوع من الأهداف المالية ذات المغزى.

تتيح لك الميزانية إمكانية معرفة مقدار المال الذي تنفقه كل شهر بالضبط ، مقارنةً بمبلغ الدخل الذي تربحه. سيساعدك ذلك في معرفة المكان الذي تنفق فيه الكثير من المال ، وحيث قد تتمكن من إجراء بعض التخفيضات التي ستمكنك من توجيه الأموال إلى المكان الذي تريد أن تذهب إليه.

يعتقد الكثير من الناس أن الميزانية تضيف ضغوطًا. . . ولكن في كثير من الأحيان على المدى الطويل يفعل عكس ذلك! آدم بروتون ، CFP^® من PlanningBetterLives.com وعلق على الفوائد النفسية للميزانية:

ينظر العديد من الناس إلى الموازنة بشكل سلبي لأنهم يعتقدون أن الميزانية تدور حول "لا". في الواقع ، ميزانيتك متساوية حول قول "نعم". إن التحكم في إنفاقك يمنحك القدرة على قول "نعم" للأشياء التي حقا جعل الحياة ذات مغزى. أنت أيضًا قادرًا على الاستمتاع بمزيد من النفقات عند التخلص من ضغوط الإنفاق الزائد المستمر. لذا في المرة القادمة التي تبدأ فيها الكراهية على ميزانيتك ، ابدأ بسؤال نفسك ما تريد أن تقوله "نعم" لـ. قد تساعدك على البدء في قول "لا" بابتسامة.

3. خفض النفقات

بعد أن تتوفر لديك ميزانية ، ستعرف بالضبط أين تذهب أموالك ، وستتمكن من تحديد أولوياتك وإعادة توجيه تدفق أموالك. يمكنك البدء بتحديد النفقات الضرورية. هذه هي بنود الميزانية التي يجب أن تدفع بغض النظر عن - دفع منزلك ، ومدفوعات الديون ، ومدفوعات التأمين ، والضرائب. يمكنك التفكير في هذه النفقات غير القابلة للتداول.

الفئة التالية يمكن أن تكون نفقات مهمة ، ولكن تلك التي لديك درجة كبيرة من السيطرة عليها. يمكن أن يشمل ذلك البقالة ، والمرافق ، والمصاريف المرتبطة بالعمل أو المدرسة. كل شيء ضروري ، ولكن لديك القدرة على خفض هذه النفقات على الأقل إلى حد ما.

الفئة الثالثة هي نفقات تقديرية خالصة. ويشمل ذلك الترفيه والعطلات والتسوق الترفيهي. قد تكون هذه الأشياء مرغوبة ، ولكنها ليست ضرورية على الإطلاق. هذه هي النفقات التي يمكنك القضاء عليها تماما ، دون تهديد بقاءك.

بمجرد أن تضع نفقاتك في الفئات المناسبة ، ستكون في وضع يسمح لك بإجراء تخفيضات أو تخفيضات كاملة. على سبيل المثال ، يمكنك تقليل نفقاتك المهمة ، ولكن يمكنك التخلص بالكامل من نفقاتك التقديرية أو أكثر.

جعل هذه الأنواع من التخفيضات يحرر التدفق النقدي الخاص بك والتي يمكنك توجيهها إلى مدخرات أو لمدفوعات الديون. ولكن عليك أن تجري تخفيضات معينة في النفقات لكي يحدث ذلك.

4. إنشاء صندوق للطوارئ

بمجرد تحديد تخفيضات النفقات الهامة في ميزانيتك ، فإن الترتيب التالي من العمل هو إعداد صندوق للطوارئ.غالباً ما يتم تجاهل هذه الخطوة لصالح أهداف أخرى تبدو أكثر دراماتيكية ، ومع ذلك فهي مالية بالكامل.

صندوق الطوارئ هو في الأساس حساب ادخار أو سوق مال يمثل نقودك النقدية. تكمن الفكرة في جعله متاحًا عند حدوث أي نفقات غير متوقعة أو عند حدوث عطل في الدخل. لن يمكّنك هذا من مواجهة عاصفة مالية قصيرة الأمد فحسب ، بل سيساعدك أيضًا على تجنب اقتراض الأموال لنفس الغرض.

القاعدة العامة في صندوق الطوارئ هي أنه ينبغي أن تحتوي على ما يكفي من النقود لتغطية نفقات المعيشة من 3 إلى 6 أشهر.

5. الخروج من الديون

بمجرد أن تملأ صندوق الطوارئ الخاص بك بكمية نقدية كافية ، ستكون الخطوة التالية هي الخروج من الدين. يمكن الآن إعادة توجيه التدفقات النقدية التي تقوم بإنشائها في ميزانيتك عن طريق خفض النفقات - التي كانت تذهب إلى صندوق الطوارئ - إلى سداد الديون.

هناك طرق مختلفة للخروج من الديون ، ولكن ديف رامزي دين كرة الثلج قد يكون الأكثر فاعلية. تبدأ باستهداف أصغر الديون الخاصة بك ، وسدادها. وبمجرد أن يتم دفع أصغر ديون ، فإنك ستستهدف أصغر ديونك التالية ، وتبدأ في أن تصبح صغيرة وتزداد بشكل تدريجي مع الديون ، وهذا هو سبب الإشارة إليها باسم "كرة الثلج".

هذا النوع من استراتيجية دفع الديون له عدة مزايا قوية:

• فكل دين يتم سداده - بغض النظر عن صغر حجمه - يمثل تقدمًا ملحوظًا وانتصارًا أخلاقيًا
• كل الديون التي يتم سدادها يلغي أي دفعة شهرية ، وزيادة التدفق النقدي الخاص بك لتولي الديون القادمة
• في الوقت الذي تحصل فيه على أكبر ديون ، سيكون لديك قدرة أكبر على سداده لأن جميع الديون الأخرى قد ولت بالفعل - إلى جانب مدفوعاتها الشهرية
• كل الديون التي يتم سدادها يقلل من رقم من الديون المستحقة عليك ، حتى إذا لم تقلل بشكل كبير المبلغ المستحق عليك

هناك عنصر قوي في الحرب النفسية عندما يتعلق الأمر بالخروج من الديون ، ويجب أن يكون ذلك في صالحك إذا كان لديك أي فرصة للنجاح.

6. الادخار للتقاعد

نتمنى أن تكون قد أنقذت بالفعل لتقاعدك ، حتى لو كانت قليلة كل شهر تقريبًا. ولكن مع خروجك من الديون ، يبدأ التدفق النقدي الخاص بك في الزيادة ، مما سيمكنك في النهاية من توفير الكثير من الأموال للتقاعد ، ولأي شيء آخر.

كما هو الحال مع كل هدف مالي آخر ، فإن الخطوة الأكثر أهمية في الادخار للتقاعد هي البدء. إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، فابدأ بالمساهمة في خطة بمبلغ لا يؤثر بشكل كبير على وضعك المالي بشكل عام. وبمجرد الانتهاء من ذلك ، يجب أن يكون هدفك زيادة مستوى مساهمتك كل عام.

يمكنك القيام بذلك عن طريق توجيه الزيادات في الأجور المستقبلية إلى مساهمة التقاعد الخاصة بك. يمكنك أيضا إعادة توجيه مدفوعات الديون إلى التقاعد ، بمجرد سداد هذه الديون. وإذا كان وضعك المالي العام قويًا ، فمن المحتمل أنك ستشعر بالثقة في المساهمة بمبلغ مقطوع لخطة التقاعد الخاصة بك ، مثل استرداد ضرائب الدخل وفحوصات المكافآت.

وفقا لموظفة فوربس جينيفر اوم:

إذا كان المستثمر يساهم بنسبة 10٪ فقط من راتبه في السنة ، ابتداء من سن 25 عامًا براتب يبدأ من 50.000 دولار أمريكي ، فستهبط بمبلغ 916.618 دولار بحلول موعد تقاعدها عند 65.

7. إنقاذ لأهداف أخرى

هناك مجموعة كاملة من الأسباب لتوفير المال الذي يجلس في مكان ما بين صندوق الطوارئ وصندوق التقاعد. يعد توفير التعليم الجامعي لأطفالك مثالاً على ذلك. يمكنك أيضًا التفكير في توفير المال لشراء سيارة جديدة (بحيث يمكنك شرائها دون الدخول في دين) ، أو استبدال المكونات الرئيسية في منزلك ، مثل السقف أو نظام تكييف الهواء الخاص بك.

من الواضح أن الغرض من الادخار للأهداف الوسيطة هو توفير الأموال للنفقات الرئيسية التي يمكن التنبؤ بها تمامًا. ولكنها أيضًا لغرض تجنب استخدام الديون لدفع ثمنها.

لن تفعل شيئًا جيدًا في العمل الجاد للخروج من الديون ، فقط من أجل التراجع عندما تواجه نفقات كبيرة.

هذا هو الدين المتعجل ، حيث يعلق الكثير من الناس ، ويواجهون صعوبة بالغة في الخروج. الوقاية هي أفضل استراتيجية ، وهذا يشمل توفير المال لما تعرفه في المستقبل غير البعيد.

تبحث عن وسيلة رائعة لتوفير المال؟ Ryan Fuchs، JD، LLM، CFP^® من IfrahFinancial.com يبين لنا:

قم بإعداد ودائع أسبوعية ، بدلاً من شهرية ، لحسابات التوفير الخاصة بك. هل 100 دولار في الأسبوع بدلا من 433 $ مرة واحدة في الشهر. بعد فترة من الوقت ، لا تكاد تلاحظ عمليات النقل ، فأنت أقل احتمالا أن "تفوت" المال إذا خرجت بكميات أقل ، وأنت أقل إغراء لإنفاق المال في مكان آخر لأنه يجلس في الحساب الخاص بك لفترات أقصر من الوقت .

8. وجود تأمين كاف

هناك مجموعة كاملة من الحالات الطارئة التي لا يمكنك توفير ما يكفي من المال بها ، وهذا هو الغرض كله من التأمين. هناك أنواع مختلفة من التغطية التأمينية ، وربما تحتاج إليها كلها. وهذا يشمل التأمين على الحياة ، والتأمين الصحي ، والتأمين على السيارات ، وتأمين مالكي المنازل ، وتأمين الأعمال إذا كنت تعمل لحسابك الخاص.

وغالبا ما يتم التغاضي عن الاستفادة من التأمين هو في الغالب يحمي أصولك المالية. هذا هو السبب في أن التأمين جزء أساسي من التخطيط المالي الذكي.

على سبيل المثال ، يمكّنك تأمين المنازل من إصلاح منزلك نتيجة التلف الناتج عن كوارث معينة دون الحاجة إلى استنزاف الموارد المالية الأخرى. يقوم التأمين على السيارات بنفس القدر ، يدفع المطالبات التي يجب عليك تغطيتها من جيبك إذا لم يكن لديك تأمين.عادة ما يستخدم التأمين على الحياة ليحل محل الأجور المفقودة من ربي المتوفى.

بمجرد أن تدرك أن التأمين يحمي في المقام الأول أصولك المالية ، فإنك تفهم ما هو جزء مهم من خطتك المالية العامة.

9. إعداد إرادة

لا ينتهي التخطيط المالي بعد وفاتك - فأنت بحاجة إلى وضع مخصصات لما سيحدث لعقارك بعد رحلتك. على أقل تقدير ، إذا لم تقم بإعداد وصية ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى الناجين في محكمة الوصاية التي تباشر نوعًا من الصفقة لتوزيع أصولك.

في أسوأ الأحوال ، يمكن أن تنتهي الأصول الخاصة بك بالاختفاء من حفرة المجرى. هذا هو السبب في وجود إرادة مرسومة وتنفيذها بشكل صحيح أمر مهم جدا. إنه اتجاهك النهائي فيما يتعلق بحالة شؤونك المالية.

خصص بعض الوقت للتواصل مع محامٍ موثوق به ، وقم بإعداد وصية ستوزع ملكيتك وفقًا لرغباتك. يمكنك إعداد طريق واحد الآن ، وإجراء التعديلات في وقت لاحق مع تغير وضعك المالي. قد تندهش أيضًا لتجدك تشعر ببعض الإحساس بالسلام عند إكمال إرادتك. سيأتي هذا السلام من واقع أنك تعرف أنك قد بذلت أفضل ما يمكنك أن تعتني به من أحبائك بعد موتك.

ليس لديك خطة مالية حتى الآن؟ الدفع مخطط النجاح المالي وهي عملية التخطيط المالي الفريدة لشركتي.

حفظ