أرسل قارئ ترافيس B. في قائمة اسأل GFC أسئلة التمويل الشخصي ، وكان هذا واحد منهم. إنه سؤال ممتاز أيضًا ، لأن رسوم الاستثمار يمكن أن تكون خادعة. قد تبدو الرسوم المنخفضة نسبياً غير ضارة ، لكن بمرور الوقت يمكن أن تتصاعد. كما تتراكم ، لديهم قوي التأثير السلبي على عائد الاستثمار طويل الأجل. وإذا كنت تستثمر لفترة من الوقت ، فأنت تعرف أن هذا يعني الكثير!
ترى ، "السر" للاستثمار الناجح لديه الكثير لتفعله مع القيمة الوقتية للمال. يمكنك الاستثمار بمعدل عائد معين على مدى فترة زمنية محددة ، وسوف تمكن أموالك من النمو كما لو كان ذلك عن طريق السحر. ولكن بقدر ما يمكن أن يكون ذلك مثيرًا للإعجاب ، فإن تحقيق عائد أعلى على استثماراتك سيؤدي إلى نتائج أفضل. أكثر من 10 ، أو 20 ، أو 30 سنة يمكن أن يكون التحسن لا يصدق.
في حين أنه من الصحيح أن اختلافًا بسيطًا في الرسوم قد لا يحدث فرقًا في المدى القريب ، إلا أن الحرمان ينمو بمرور الوقت. دعونا نلقي نظرة على تأثير زيادة 0.5 ٪ و 1.00 ٪ في رسوم الاستثمار على أداء محفظة على المدى الطويل جدا ، فضلا عن بعض العوامل الأخرى المرتبطة بالرسوم.
ما هو الفرق من "فقط" 0.5 ٪ يمكن أن تجعل
لنفترض أن لديك خيارًا بين خدمتي استثمار. يتقاضى واحد رسمًا سنويًا قدره 1.0٪ لإدارة حسابك ، بينما يتقاضى الآخر 0.5٪ فقط. في معظم النواحي ، يوفر النظامان الأساسيان نفس مستوى الخدمة. والفرق الهام الوحيد بين الاثنين هو رسم الاستثمار السنوي. ما مقدار الاختلاف الذي تحققه؟
إن اختيارك بين خدمتي الاستثمار ينطوي على محفظة بقيمة 100،000 دولار ، ومتوسط معدل عائد متوقع يبلغ 7.0٪ في السنة.
إذا ذهبت مع خدمة تتقاضى 1.0٪ سنويًا لإدارة حسابك ، فسيكون العائد الصافي الفعلي للاستثمار 6.0٪. هذا هو معدل العائد المتوقع 7.0 ٪ ، أقل رسوم الاستثمار 1.00 ٪ التي تفرضها الخدمة.
إذا كنت تستثمر محفظتك مع تلك الشركة على مدى الثلاثين عامًا القادمة ، فستنتعش محفظتك الاستثمارية $574,350. إذا لم تفهم أبدًا التأثير الذي يمكن أن تحدثه التغييرات الصغيرة في رسوم الاستثمار على محفظتك ، فقد تكون راضيًا عن هذا العائد.
ولكن إذا قمت باستثمار محفظتك باستخدام خدمة تتقاضى 0.5٪ فقط سنوياً لإدارة حسابك ، فإن صافي عائد الاستثمار الفعلي سيكون 6.50٪. مرة أخرى ، هذا هو معدل العائد المتوقع 7.0 ٪ ، أقل رسوم الاستثمار 0.5 ٪ التي تفرضها الخدمة.
إذا كنت تستثمر محفظتك مع تلك الشركة على مدى الثلاثين عامًا القادمة ، فسوف تنمو إلى $661,438. ويبلغ الفرق في العائد على 30 سنة 87،088 دولارًا.
هذه ميزة هائلة ، مع الأخذ في الاعتبار أن الشيء الوحيد الذي فعلته بشكل مختلف هو استثمار أموالك من خلال خدمة تتقاضى رسومًا سنوية أقل.
بطبيعة الحال ، سيكون الفرق أكثر أهمية مع وجود فرق أكبر في رسوم الاستثمار.
ما هو الفرق من "فقط" 1.0 ٪ يمكن أن تجعل
لننظر إلى نفس السيناريو هنا. لديك محفظة بقيمة 100،000 دولار ، ومعدل عائد سنوي متوقع قدره 7.00٪. لديك خيار في الحصول على أموالك مع واحدة من اثنين من الخدمات ، أول شحن 1.5 ٪ سنويا لإدارة محفظتك ، في حين أن الثانية تتقاضى 0.5 ٪ فقط. هذا فرق في نقطة مئوية كاملة على رسوم الاستثمار.
إذا ذهبت مع الوسيط الأول ، فإن معدل العائد السنوي الفعال على استثماراتك سيكون 5.5٪ فقط. هذا هو معدل العائد السنوي المتوقع للاستثمار بنسبة 7.0٪ ، ناقصًا رسم الاستثمار السنوي 1.5٪ الذي يفرضه الوسيط.
بعد 30 عامًا ، ستنمو 100000 دولار $498,397.
من المثال أعلاه ، نحن نعلم بالفعل أنه من خلال استثمار أموالك مع الوسيط الذي يتقاضى 0.5٪ فقط من إدارة محفظتك ، سوف ينمو استثمارك إلى $661,438. الفرق في العائد على مدى 30 سنة يصل إلى 163،041 دولار!
مرة أخرى ، الشيء الوحيد الذي فعلته بشكل مختلف في السيناريو الثاني هو استثمار أموالك من خلال خدمة استثمار منخفضة التكلفة.
لاحظ أنه في عام واحد ، قد يضيف الفرق في رسوم الاستثمار ما يصل إلى 500 دولار أو 1000 دولار فقط. لكن على مدى ثلاثة عقود ، تصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات. يتنامى تأثير رسوم الاستثمار السنوي الأدنى مع كل عام يمر ، مع نمو حجم المحفظة. عندما يكون من المهم تذكر أننا لا نتحدث عن المبالغ المستوية بالدولار ، ولكن النسب المئوية.
بطريقة حقيقية ، تمثل رسوم الاستثمار الأعلى يضاعف المال في الاتجاه المعاكس. وهذا يعني ، لديهم طريقة من الأكل السحري والصمت بعيدا عن الثروة الخاصة بك مع مرور الوقت.
رسوم الاستثمار تعني أكثر إذا كنت متداولًا نشطًا
رسوم الاستثمار هذه المسألة حتى لو كنت مستثمر ذاتيا الذي لا يستخدم خدمات إدارة الاستثمار المهنية. الرسوم تأخذ شكلا مختلفا. بدلاً من الخدمة التي تفرض رسومًا سنوية على إدارة الاستثمار استنادًا إلى نسبة من محفظتك ، فإن التكلفة الأساسية هي رسوم المعاملات.
في ما يلي الاختلاف في عدد قليل من الدولارات لكل معاملة. وإذا كنت متداولًا نشطًا ، فإن ذلك يهمك كثيرًا.
حتى داخل مجال السمسرة الاستثمارية المخفضة ، يمكن أن يكون هناك اختلاف كبير في رسوم المعاملات ، مثل العمولات على الصفقات. في الطرف الأدنى من المقياس ، يمكنك العثور على شركات الوساطة التي تتقاضى عمولة تقل عن 5 دولارات لكل عملية تداول. ولكن في الجانب الأعلى ، يمكن أن تصل رسوم التداول إلى 10 دولارات لكل عملية تداول.
لا يكون الفرق بين 5 دولارات بين العملين لا يمثل صفقة إذا كنت تجري عددًا قليلاً فقط من الصفقات في السنة. ولكن إذا كنت متداولًا نشطًا للغاية ، فأجرمت مائة صفقة في السنة ، يمكن أن يضيف ذلك الفرق الصغير إلى المال الحقيقي.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تمتلك 100،000 دولار في محفظتك ، وأنك تتوقع إجراء 200 صفقة في السنة. هذا هو 100 عملية شراء ، و 100 عملية بيع.
إذا ذهبت مع وسيط يتقاضى 10 دولارات لكل عملية تداول ، فسوف تدفع 2000 دولار في السنة - 200 صفقة بمعدل 10 دولارات لكل دولار - في عمولات على مدار العام.
إذا كنت من ناحية أخرى تذهب مع وسيط يتقاضى 5 دولارات لكل عملية تداول ، فسوف تدفع 1000 دولار فقط في السنة - 200 صفقة بسعر 5 دولارات لكل دولار - في عمولات على مدار العام.
الآن ، يعمل الأثر طويل الأجل للفرق في إجمالي عمولات التداول السنوية بشكل مختلف قليلاً عن رسوم إدارة الاستثمار القائمة على النسبة المئوية. بعد كل شيء ، عندما نتحدث عن عمولات التداول ، نتحدث بالفعل عن الرسوم الثابتة.
في هذه الحالة ، سيكون الفرق في رسوم التداول 1000 دولار في السنة. إذا كنت متوسط 200 صفقة في السنة على مدار السنوات الثلاثين المقبلة ، فهذا يعني أنك ستوفر 30،000 دولار على مدار هذا الوقت باستخدام وسيط التكلفة الأقل.
هذا بالتأكيد ليس دراميًا كما هو الحال مع الاختلافات في رسوم إدارة الاستثمار. ولكن مرة أخرى ، أنت تحقق عائدًا أعلى كنتيجة لاستخدام شركة سمسرة منخفضة التكلفة. إنه المال السهل!
في الواقع ، يمكن أن تكون الميزة أعلى من ذلك. الآلاف من الدولارات التي توفرها في العمولات باستخدام وسيط أقل تكلفة ستوفر لك المزيد من رأس المال للاستثمار ، وكسب المزيد من المال للمضي قدمًا.
عندما تكون الرسوم الأعلى مبررة
في حين يجب أن تكون رسوم الاستثمار إلى الحد الأدنى دائماً هدفاً ، هناك أوقات قد يكون فيها دفع رسوم أعلى مبرراً.
هذا هو في المقام الأول في حالة كنت مستثمرا عديم الخبرة ، الذي يحتاج إلى مستوى أعلى من الخدمة في شكل إدارة الاستثمار المهنية. قد لا تكون لديك مصلحة في تداول الأوراق المالية بنفسك ، ولا في إدارة المحفظة. في هذه الحالة ، يجب أن تكون مستعدًا تمامًا لدفع أي شخص آخر للتعامل معه من أجلك.
ولكن حتى في هذه الحالة ، هناك طرق أقل تكلفة لإنجاز المهمة. على سبيل المثال ، يتقاضى مديري الاستثمار التقليديين رسمًا سنويًا للإدارة بنسبة 1٪ أو أكثر من محفظتك الاستثمارية. ولكن هناك خدمات استثمارية مؤتمتة على الإنترنت يمكنها تنفيذ إدارة مماثلة مقابل رسوم أقل بكثير.
وهذا يشمل "مستشارو الروبو" - منصات الاستثمار التي تفتح فيها حسابًا ، وتقييم أهدافك المتعلقة بتحمل المخاطر والأهداف الاستثمارية ، ومن ثم يتم إنشاء محفظة وإدارتها لك. من الآن فصاعدًا ، كل ما تحتاج إليه هو تمويل حسابك على أساس منتظم.
أكبر وأشهر روبوت مستشار هو Betterment. وسوف توفر إدارة الاستثمار الآلي للرسوم السنوية تتراوح من 0.15 ٪ إلى 0.35 ٪ ، اعتمادا على حجم حسابك.
الفرق بين دفع 1.00٪ سنوياً مقابل رسوم إدارية ، و 0.35٪ مع Betterment سيكون كبيراً مع مرور الوقت. ليس فقط هذا - ما لم يكن لديك عدة مئات الآلاف من الدولارات للاستثمار ، فإن معظم خدمات إدارة الاستثمار التقليدية لن تقبلك حتى كزبون. من ناحية أخرى ، يسمح لك Betterment بفتح حساب بدون أي نقود على الإطلاق!
هناك دائمًا مكان أقل تكلفة لاستثمار أموالك. قم بالقليل من الحفر واكتشف أين هم. يمكن للفروق الصغيرة في رسوم الاستثمار أن تصل إلى مئات الآلاف من الدولارات على المدى الطويل.
أضف تعليقك