لقد كان لدي ابن ثالث ، الحقيقة التي سأقوم بتنزيل أطفالي إلى الجامعة عاجلاً أم آجلاً تغرق فيها. كنت قد بدأت بالفعل خطة 529 للادخار للكلية الأولى ، وسأخطط للقيام بأخرى من أجل الثانية والثالثة الآن.
في الآونة الأخيرة ، كان لدي عميل في قارب مماثل واستفسر عن الفرق بين حساب التوفير للتعليم في Coverdell مقابل خطة 529.
كانت وكالة الفضاء الأوروبية (المعروفة سابقا باسم التعليم IRA) أداة تخطيط شعبية للكلية حتى إنشاء خطة 529 وأنا نادرا ما تأتي عبر لهم.
في الواقع ، لم أفتح أبدًا عميلًا واحدًا ، وأحتفظ فقط بالعديد من العملاء الذين قاموا بنقلهم من مؤسسات أخرى.
دعونا نرى ما إذا كان بإمكاننا النظر في الاختلافات بين CoverDell ESA وخطة 529 ونرى ما هو الأفضل لك.
أوجه الشبه بين Coverdell ESA و 529 خططًا
تتيح لك خطط وكالة الفضاء الأوروبية وخطط 529 لك ، مالك الحساب ، إعداد حسابات الاستثمار للمستفيد ، أو المستلم ، التي تعينها. يختلف هذا بشكل كبير عن الحساب الاحترازي الذي يتولى فيه الطفل سن الثامنة عشرة ويستطيع أن يفعل بالمال الذي يريده. المضي قدما والسماح لخيالك تتفشى هنا الآباء. ضمن هذه الخطط الاستثمارية ، تتراكم أرباحك وأية أرباح رأسمالية مؤجلة ، مما يعني أنك تؤجل سداد الضرائب حتى يتم سحب أموالك.
ويمكنك سحب أموالك من الضرائب مجانًا ، أو خاليًا من ضرائب الدخل الفيدرالية وأحيانًا على الدولة ، طالما أن المستفيد يستخدم الأموال لدفع مصاريف التعليم المؤهِّل ، والتي قد تشمل الرسوم الدراسية والكتب والرسوم والغرف والطعام. لا تزال هناك بعض المناطق الرمادية على "النفقات المؤهلة" ولكن قد تكون مواد مثل أجهزة الكمبيوتر المحمولة والهواتف المحمولة مؤهلة. تحقق مرة أخرى من معد الضرائب الخاص بك للتأكد من ذلك.
كيف تنفق المال
إذا كنت لا تنفق الأموال على النفقات المتعلقة بالكلية ، فاستعد للاحتراق. لن تكون مدينًا للضرائب فقط على أي أرباح ضمن المبلغ الذي تسحبه ، ولكن عليك دفع الغرامة الفيدرالية10٪ من أرباحك. بالإضافة إلى ذلك ، قد تفرض بعض الدول عقوبة إضافية بنسبة 10 ٪ ، مما يجعل الرسوم المحتملة تصل إلى 20 ٪ من المبلغ الذي تسحبه. أوتش!
يجب أن تكون المساهمات في الحسابات المعفاة من الضرائب نقدًا. لذا بدلاً من نقل الاستثمارات التي تمتلكها بالفعل في الحساب ، سيتعين عليك تصفية أصولك ثم إيداع الأموال. قد يؤدي القيام بذلك إلى فرض ضريبة أرباح رأس المال على أي زيادة في القيمة.
يبقيه في الأسرة
واحد لطيف زائد هو أنه مع كل من هذه الحسابات يمكنك تبديل المستفيدين من بين أعضاء آخرين من عائلتك. ويشمل ذلك زوج المستفيد ، الطفل ، الحفيد ، ابن الزوج ، الأخ ، الأخوة ، الأب ، الأم ، الأب ، القانون ، ابنة أخته ، ابن أخيه ، زوج ابنته ، ابنة زوجته ، والد زوجته ، والدته في القانون ، أو زوج أخته ، أو زوجة أخته ، أو أي من أقارب هؤلاء الأقارب ، وكذلك أي أولاد عمومة.
وهذا أمر جيد أيضًا في حالة عدم استخدام طفل واحد لكل مدخراته ، ويمكنك بعد ذلك التحويل إلى الطفل الآخر.
ماذا عن الضرائب هدية؟
عندما تساهم بالمال في حساب باسم شخص آخر ، تعتبر مساهمتك هدية. يمكنك منح ما يصل إلى 13000 دولار في السنة - أو 65،000 دولار مرة واحدة خلال خمس سنوات إلى خطة توفير 529 (اعتبارًا من عام 2010) - قبل أن تضطر إلى تقديم تقرير ضريبة هدية ودفع ضرائب الهدايا في نهاية المطاف. ولكن يتم تطبيق ضرائب الهدية على كل متبرع ومستفيد.
لذا ، في عام واحد يمكنك المساهمة بمبلغ 13000 دولارًا أمريكيًا لحساب طفل واحد يبلغ 529 دولارًا ، ثم المساهمة بمبلغ 13000 دولارًا أمريكيًا إضافيًا لحساب طفل آخر بدون خصم ضرائب على الهدايا. أو يمكنك أن تساهم أنت وأقاربك الآخرون بمبلغ 13000 دولارًا سنويًا في حساب طفل واحد. تذكر ، مع ذلك ، أن الإيسا تحد من المساهمات إلى 2000 دولار في السنة.
الفروق بين حسابات التوفير التعليمية وخطط 529
لدى ESA و 529 بعض الاختلافات الأساسية.
فيما يلي المفتاح الثالث:
- في الإيسا ، لا يمكن أن يكون إجمالي المساهمة لأي مستفيد واحد أكثر من 2000 دولار في السنة. يمكنك المساهمة بمبلغ 2000 دولار في حساب وكالة الفضاء الأوروبية المستفيدة إذا استوفيت متطلبات الدخل الإجمالي المعدلة (AGI). بمعنى ، يجب أن يكون مبلغ AGI أقل من 110،000 دولار أمريكي إذا كنت واحدًا أو 220،000 دولار أمريكي إذا كنت متزوجًا وتقدّمت برد مشترك. لا تحتوي خطة 529 على حد أقصى للمساهمة.
- في ESA ، مع زيادة AGI الخاص بك فوق هذه المستويات ، يتم التخلص التدريجي من المبلغ الذي يمكنك تقديمه إلى أن يصل مبلغ AGI إلى 110،000 $ - أو 220،000 دولار إذا كنت متزوجًا - وعند هذه النقطة لن تكون مؤهلاً للمساهمة. خطط 529 ليس لديها قيود على الدخل.
- أي شخص يقل عمره عن 18 عامًا عند فتح ESA وأقل من 30 عامًا عندما يتم إنفاق المال ، يكون مؤهلاً ليكون مستفيدًا. في خطة 529 ، لا توجد قيود السن.
حسابات التوفير Coverdell التعليم (وكالة الفضاء الأوروبية)
كيف تعمل تستثمر أصول حسابك في أي مجموعة من الأصول المتاحة من خلال المؤسسة المالية التي تتعامل مع حسابك PROS سلبيات كيف تعمل أنت تساهم في حساب يستثمر عادةً في مسارات الاستثمار القائمة على العمر أو المخاطرة ، والتي يقدمها مدير الخطة. PROS سلبيات كيف تعمل اشتراكاتك في الاشتراكات الدراسية للشراء من المساهمات بالأسعار الحالية ، وتستثمر الخطة مساهماتك في تغطية تكاليف الكلية المستقبلية. PROS سلبيات يمكنك إجراء عملية تحويل من Coverdell ESA إلى خطة 529 دون تكبد أي عقوبات ضريبية طالما أن خطة 529 سيكون لها نفس المستفيد من حساب Coverdell الحالي. يمكن توزيع الأرباح من خطة 529 معفاة من الضرائب (على افتراض أنها تستخدم لمصاريف التعليم المؤهلة). يتم فرض الضرائب على المساهمات. يمكنك الانتقال إلى إحدى الطريقتين باستخدام 529: عندما نظرت إلى المبلغ الذي كنت سأدفعه للمدرسة لو لم أنضم إلى الحرس الوطني ، أعلم أنه من المنطقي أن تبدأ في وقت مبكر. جمال هذه الخطط هو أنه يمكن لأفراد العائلة والأصدقاء الآخرين المساهمة في هذه الحسابات أو فتح حسابات إضافية أيضًا. نود أن نضيف جزءًا كبيرًا من أموال عيد ميلاد ابننا إلى خطته التي تبلغ 529. أعلم أنني سأفقد ذلك فقط لبضع سنوات أخرى. 🙂 قبل أن أعرف ذلك ، سيذهبون إلى المدرسة ويشكرون أن والديهم بدأوا في الادخار عندما فعلوا.529 خطة مدخرات الكلية
529 خطة الدفع المسبق
تريد التبديل من Coverdell في 529؟
الوقت للمدرسة
شعبية وظيفة
كيفية توفير ما يصل إلى 10 ٪ على كل ما تشتريه - بدون مبيعات أو كوبونات
This Teacher Teacher YouTube لجعل $ 120K العام الماضي - هنا كيف فعلت ذلك
10 أشياء غريبة لا يمكن أن نؤمن بها الناس في الواقع على سيرهم الذاتية
4 رسالة خطأ لتجنب الأخطاء - خاصة إذا كنت ترغب في الحصول على وظيفة
العثور على بيني ، ورفع ... وربح 1000 دولار
أضف تعليقك