تقاعد

سوف دخل المعاش المؤجل حفظ 401k الخاص بك؟

سوف دخل المعاش المؤجل حفظ 401k الخاص بك؟

إذا لم تكن قد سمعت أبدًا عن دخل سنوي مؤجل ، فاستعد ، لأنك ربما ستسمع الكثير عنها في المستقبل القريب. وبصراحة ، يجب أن تريد!

تعالج مخصصات الدخل المؤجل نقطة الضعف الرئيسية التي تشكل جزءًا من خطط التقاعد الحالية المؤجلة من الضرائب ، مثل 401 (k) s: ماذا تفعل بخطة التقاعد الخاصة بك عند فعلا التقاعد.

هذا هو المكان الذي تدخل فيه مخصصات الدخل المؤجل. إنها أداة قيمة يمكنك استخدامها والتي يمكنها الحفاظ على رأس المال الاستثماري الخاص بك ، والتأكد من أن لديك دخل ثابت لبقية حياتك - بغض النظر عن المدة التي تعيش فيها.

الحصول على أعلى معدلات المعاش لعام 2017 من حاملات مصنفة + ومقارنة!

تقرير مجاني عن أعلى معدلات المعاش لعام 2018

الاسم * البريد الإلكتروني الهاتف * الرمز البريدي * الهاتف مقارنة الأسعار

يمكنهم حتى تحويل مساهمتكم المحددة 401 (k) إلى شيء يشبه خطط المنافع المحددة التقليدية للسنوات الماضية. ينبغي أن يثير اهتمام أي شخص وكل شخص يخطط للتقاعد.

ما هو الدخل المؤجل المعاش؟

إيرادات الدخل المؤجلة هي تقاطع بين مؤجل متغير المعاشات - التي تأتي مع فوائد مضمونة - و فوري المعاشات.

باستخدام متغير سنوي متغير ، فإنك تسمح للخطة بالنمو لعدد من السنوات ، ولا تبدأ إلا في سحب الأموال في تاريخ محدد ومحدّد مسبقًا. مع قسط سنوي فوري ، سيتم إصلاح دفعاتك الشهرية لبقية حياتك. أيضًا بموجب المعاش الفوري ، لن تزيد الدفعة الشهرية من الطريقة التي يمكن بها مع المعاشات المتغيرة. ولكن مثلما يقول الاسم ، يمكنك الحصول على الدفعات على الفور تقريبًا.

وجاءت إيرادات الدخل المؤجل في عام 2011 ، وتمثل شيئا من الهجين بين هذه الأنواع الأخرى من المعاشات. جاءوا جزئيا بسبب انزلاق سوق الأسهم 2007-2009. وكانت شركات التأمين قد وعدت باستحقاقات مضمونة طوال الحياة تعادل ما بين 5٪ و 6٪ من القيمة الأساسية السنوية على المعاشات المؤجلة المتغيرة ، ولكنها كافحت من أجل الدفع عند هذه المعدلات بالنظر إلى الانخفاض القوي في السوق.

مشكلة الاستثمار نادرا ما نوقشت بعد تقاعد

لماذا هذا النقاش حول المعاشات المؤجلة للدخل مهم؟

ربما تكون المشكلة الأساسية في الاستثمار للتقاعد هي أنه لا يوجد أي اعتبار أو مناقشة لما سيحدث بعد التقاعد. تدور جميع المناقشات تقريباً حول كيفية تجميع محفظة تقاعد كبيرة بما يكفي لضمان أنك ستتمكن من العيش بشكل مريح ، وعلى المستوى المعياري الذي اعتدت عليه.

إن الموضوعات المتعلقة بكيفية استثمار أموالك بعد التقاعد ، وكيف سيتم توزيعها بطريقة تمنعك من تجاوز أموالك ، لن تظهر أبداً.

لكن هذه في الواقع اعتبارات متساوية الأهمية في التخطيط لسنواتك الذهبية.

بغض النظر عن مدى استثمارك لأموالك حتى النقطة التي تتقاعد ، لا يزال بإمكانك تقاعد أقل من المرض إذا لم تتعامل مع أموالك بشكل جيد بمجرد أن تتوقف عن العمل.

هناك نوعان من اعتبارات ما بعد التقاعد الأساسية التي تحتاج إلى الفحص كجزء أساسي من عملية التخطيط للتقاعد:

  1. كيف تستثمر أموالك بعد التقاعد، و
  2. كيفية توزيع أصول التقاعد بطريقة تمنعك من تجاوز أموالك.

حتى وقت قريب ، كان كلا السؤالين أكثر من منطقة رمادية. لكن خلال الأسابيع القليلة الماضية ، حصلنا على اتجاه واضح.

دليل جديد لوزارة الخزانة الأمريكية للإنقاذ

في عام 2007 ، أصدرت وزارة العمل الأمريكية لوائح تتطلب وجود أنواع معينة من المنتجات الاستثمارية المتنوعة المشار إليها باسم بدائل الاستثمار الافتراضية المؤهلة أو QDIAs. كان الغرض من هذه البدائل هو إنشاء إطار استثماري للموظفين الذين تم تسجيلهم تلقائيًا في خطة 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل.

حيث كان على الموظفين أن يختاروا في وقت من الأوقات أن يكونوا في خطة صاحب العمل ، تم تعيين التقصير الجديد بحيث يتم تسجيل الموظف تلقائيا إلا إذا اختار هو أو هي على وجه التحديد عدم القيام بذلك. ولكن عندما تم تسجيل الالتحاق التلقائي ، فإن الأموال المتراكمة في الخطة سوف يتم استثمارها تلقائيًا في صناديق سوق المال التي تدفع إلى لا شيء في عوائد الاستثمار.

في حكم عام 2007 ، يتم الآن استثمار الأموال من خلال QDIAs. يمكن أن تتضمن QDIAs أحد أنواع الاستثمار التالية:

  • صناديق تاريخ الهدف
  • صناديق دورة الحياة
  • صناديق متوازنة
  • الحسابات المدارة

لكن اللوائح الجديدة الصادرة في أكتوبر من قبل وزارة الخزانة الأمريكية ووزارة العمل الأمريكية قد مهدت الطريق لخطط 401 (k) لتشمل الأقساط كواحد من الخيارات التي يمكن إدراجها كمؤسسة قطر للاستثمار. هذا تطور هام ، لأن الأقساط السنوية على وجه التحديد تم إعدادها بنية توفير توزيع شهري للدخل على مدى عمر المستفيد.

يشير توجيه وزارة الخزانة إلى ما يلي:

"الدخل السنوي المؤجل يوفر دفق دخل يستمر عمومًا طوال حياة الفرد ولكن لا يُقصد به البدء إلا بعد مرور بعض الوقت على شرائه. ويمكن أن يوفر ذلك حلاً فعالا من حيث التكلفة للمتقاعدين الراغبين في استخدام جزء من مدخراتهم للحماية من تجاوز ما تبقى من ممتلكاتهم ، كما يمكن أن يساعدهم على تجنب التعويض المفرط من خلال الحد بشكل غير ضروري من إنفاقهم في التقاعد. "

وبهذه الطريقة ، تتخذ الحكومة الفيدرالية في النهاية الهدف من المسألة التي يتم تجاهلها بشكل عام وتحديدًا كيف ستوفر خطط التقاعد الدخل للمتقاعدين. في الواقع ، من المتوقع أن تصدر وزارة العمل لوائح إضافية تتطلب من مقدمي خطة التقاعد تقديم إفصاح عن مقدار الدخل الذي ستقدمه خطة 401 (k) للمشارك في الخطة - بدلاً من الطريقة الحالية للإبلاغ عن الأداء الاستثماري والبيانات الحالية فقط. توازن.

إنها خطوة كبيرة في الاتجاه الصحيح.

الدخل المؤجل المعاشات للإنقاذ

يمكن أن يؤدي الدخل السنوي المؤجل إلى إنشاء برنامج لتوزيع الدخل يشبه إلى حد كبير خطط معاشات المزايا المحددة. لقد أصبحت هذه الخطط نادرة للغاية ، ولكنها تشكل أساس الدخل لكثير من أولئك الذين تقاعدوا بشكل مريح للغاية اليوم. إن عدم وجود خطط منافع محددة هو واحد من أكبر مصادر انعدام الأمن للتقاعد بين أولئك الذين ليس لديهم واحد.

يمكن الآن تحويل الأموال المستثمرة في خطة 401 (k) إلى دخل سنوي مؤجل. هذا سيوفر للمستفيد دخل متوقع لبقية حياته. يمكنك إما البدء في الحصول على مدفوعات الدخل في وقت التقاعد ، أو يمكنك السماح للمال بالبقاء في الأقساط السنوية والاستمرار في النمو. وكلما طال الانتظار حتى تبدأ في إجراء التوزيعات ، كلما زادت قيمة الأقساط ، وكلما كانت دفعاتك الشهرية أكبر.

هذا هو خيار مهم لديك. في سن 65 ، من الناحية الإحصائية ، سيبلغ متوسط ​​عمر الرجال 84 ، في حين يصل متوسط ​​عدد الإناث إلى 86. وهذا يوفر حوالي 20 سنة التي ستحتاج إلى تغطية مدفوعات الدخل للتقاعد. لكن العديد من الناس يتمتعون بصحة ممتازة عند بلوغهم سن التقاعد ، وليس لديهم حاجة فورية لبدء الحصول على دخل تقاعد. من خلال تأجيل استلام الدخل ، يمكنهم زيادة المبلغ الذي سيحصلون عليه في تاريخ لاحق.

على سبيل المثال ، قد يكون من الممكن للشخص أن يتقاعد وأن يبدأ في الحصول على الضمان الاجتماعي في سن 65 ، ولكنه يستمر في العمل بدوام جزئي حتى سن 70 أو 75. إذا كان ذلك الشخص يمكنه تأجيل الحصول على دخل تقاعدي خلال فترة من 5 إلى 10 سنوات ، الدخل الشهري من الأقساط سيكون أكبر من ذلك بكثير.

كيف يمكن للمعاشات المتأخرة للدخل أن تساعد تخطيط التقاعد الخاص بك

من المهم أن تفهم أنك إذا استثمرت أموالاً في دخل سنوي مؤجل ، فلن تتمكن من سحب الأموال دفعة واحدة في تاريخ لاحق. ومع ذلك ، فإن هذا التقييد يؤدي عادة إلى دفع سنوي أعلى بكثير مما يمكن الحصول عليه من معظم المعاشات المتغيرة.

و - من المهم جدا - إذا كنت تموت قبل تلقي دفعاتك ، فإن المعاش عادة ما يوفر استحقاقات وفاة لزوجك أو ورثتك.

العمل RMD حولها

من الناحية الفنية ، يطلب منك القانون البدء في سحب الأموال من أي خطة تقاضي محمية ضريبية (باستثناء Roth IRA) في موعد أقصاه 70 ½. هذه اللائحة يشار إليها باسم الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة أو RMDs.

يمكن تنظيم المعاشات المؤجلة للدخل لتلبية هذا المطلب. ومع ذلك ، فإنها تقدم أيضًا حلًا محتملًا. إذا كنت ترغب في تأجيل الدخل بعد 70 ½ ، يمكنك الاستثمار في دخل سنوي مؤجل باستخدام أصول محمية بخلاف الضرائب. يمكن أن يكون هذا أيضًا طريقة للحصول على دخل أعلى ، حيث أن أسعار الفائدة حاليًا عند أدنى مستوياتها التاريخية. إذا عادت أسعار الفائدة إلى معاييرها التاريخية ، فستتمكن من الحصول على قسط سنوي جديد عند معدلات أعلى ثم زيادة توزيعات الدخل كنتيجة لذلك.

تدفع معاشات الدخل المؤجلة شوطًا طويلاً نحو حل جانب توزيع الدخل في معادلة التقاعد. أمامك الآن خيارات حول الطريقة التي تريد بها التعامل مع الدخل الذي ستحصل عليه تقاعدك ، بالإضافة إلى القدرة على التأكد من أنك ستحصل عليه لبقية حياتك.

إذا كنت قلقًا بشأن ما سيحدث مع خطة 401 (k) الخاصة بك بمجرد التقاعد ، اتصل بي ويمكننا مناقشة الخيارات المتاحة أمامك. قد تجد أن الدخل السنوي المؤجل هو بالضبط ما تحتاجه للتأكد من أنك ستحصل على دخل ثابت ، وأنك لن تعمر أبداً على أموالك.

أضف تعليقك