مخاطر استخدام HELOC كحل توفير قصير الأجل

كان أحد الاتجاهات التي أصبحت شائعة خلال طفرة سوق الإسكان يعتمد على حقوق المسكن لدفع النفقات غير المتوقعة. الفكرة هي أنه يمكنك استخدام خط ائتمان الأسهم الرئيسية (HELOC) لتغطية حالات الطوارئ. ومع ذلك ، حتى في الأوقات الاقتصادية الجيدة ، ربما كانت هذه استراتيجية مشبوهة لتحقيق وفورات قصيرة الأجل. الآن ، مع الائتمان أكثر إحكاما مما كان عليه منذ سنوات ، فإن استخدام HELOC للادخار على المدى القصير يمكن أن يكون أكثر خطورة.

فيما يلي بعض الأسباب للتفكير مرتين قبل استخدام HELOC كمصدر للادخار على المدى القصير:

1. HELOC الخاص بك هو الديون

المسألة الأولى مع استخدام HELOC للادخار على المدى القصير هي أنها الديون. أنت تقترض المال. هذا يعني أنك تدفع فائدة ، وسوف تضطر في النهاية إلى تسديد الدفعات على القرض. ونادراً ما يكون وضع المزيد من الديون للتعامل مع حالة الطوارئ صيغة للاستقرار المالي. بدلاً من ذلك ، من الأفضل لك أن تدخر في حساب عالي العائد يمكن أن يوفر لك نقوداً سائلة.

حتى إذا كنت تحصل على خصم ضريبي للفائدة المدفوعة على HELOC ، فقد لا يكون كافياً لتعويض التكاليف الأخرى التي يمكن أن تأتي مع زيادة الديون.

2. قد لا يكون HELOC دائما هناك

منذ الأزمة المالية وأزمة الائتمان ، يجد الكثيرون أن HELOCs يتم إغلاقها ، أو يتم قطع الائتمان المتاح. هذا يعني أنك إذا كنت تعتمد على الائتمان الخاص بك لتكون هناك في حالة الطوارئ ، قد تكون بخيبة أمل. قد تجد نفسك بلا نقود متاحة ، ولا يوجد HELOC للاستفادة منها. من خلال حساب التوفير الطارئ ، يكون لديك على الأقل المال ، وما دامت في مؤسسة مؤمنة من مؤسسة التأمين الفيدرالية ، فلن تفقدها.

هناك قيود وقيود على تأمين FDIC. يرجى الاطلاع على FDIC.gov لمزيد من المعلومات.

3. يمكن لشركة HELOC أن تقلل من قوة الاقتراض الخاصة بك

يجب أن تدرك أيضًا أن خط ائتمان حقوق المسكن ليس هو نفسه وجود السيولة النقدية في حساب التوفير الطارئ. لذلك ، إذا ذهبت لشراء سيارة ، أو قمت بإجراء عملية شراء كبيرة أخرى تتطلب منك التقدم بطلب للحصول على قرض ، فيمكن لحساب HELOC الخاص بك أن يحسب ضدك ، ويمنعك من إجراء هذا الشراء - أو ينتج عنه سعر فائدة أعلى إذا كنت وافق.

4. بيتك في خطر مع HELOC

عندما يكون لديك HELOC ، فأنت تقوم بتأمين القرض بمنزلك. إذا حدث شيء ما ، ولا يمكنك إجراء دفعات ، فقد تفقد منزلك. قد يكون هذا الأمر مزعجًا بشكل خاص إذا فقدت وظيفتك ، نظرًا لأن قلة دخلك وقدرتك على سداد مدفوعات HELOC يمكن أن تعني حبس الرهن. صحيح أن منزلك قد يكون في خطر بفقدان وظيفة ، حتى دون وجود HELOC ، ولكن من الأسهل في كثير من الأحيان إيجاد حل لقرض واحد لمدة عامين. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت قد أنقذت عدة أشهر من النفقات في حساب التوفير الطارئ ذي العائد العالي ، يمكنك الحصول على بعض الوقت قبل أن تقلق بشأن حبس الرهن.

الحد الأدنى: تمثل HELOC المزيد من الديون ، ونادراً ما تكون فكرة جيدة عندما يتعلق الأمر بالمدخرات قصيرة الأجل. ولأن البنك قادر على تغيير الشروط ، وخفض رصيدك الائتماني ، فقد لا يكون مصدرًا موثوقًا لأموال الطوارئ. ربما يكون من الأفضل وضع صندوق للطوارئ في حساب توفير عالي الإنتاجية.

** هذه هي وظيفة ضيف ميراندا ماركويت كاتبة مستقلة مدربة صحيا ومدون محترف يعمل من المنزل. وهي مساهم في Mainstreet.com و Personal Dividends والعديد من المواقع الأخرى. ميراندا ليست تابعة أو مصادق عليها من قبل LPL Financial.