Home Sweet Home: ما هي التكلفة الحقيقية لامتلاك منزلك الخاص؟

الاستيقاظ في مكان خاص بك مع الطيور النقيق خارج النافذة مباشرة هو شعور رائع.

يمكنك الذهاب إلى الخارج والاستمتاع بالقهوة على الشرفة الخلفية ، ببساطة الاستمتاع بالهدوء الذي يأتي مع عدم العيش في شقة.

جيرانك ودودون ، والشمس مشرقة ، وأنت تعرف أنه سيكون يومًا عظيمًا آخر لامتلاك منزل.

كل شيء يسير ... حتى يدمر الصباح الهادئ بصوت مكيف الهواء الخاص بك الخروج.

كما أصبحت الرومانسية ، مثل امتلاك منزل في أمريكا ، هناك بعض التكاليف الهامة المرتبطة بشراء وامتلاك وصيانة مكان خاص بك.

التكلفة الحقيقية لملكية المنازل

دعنا نفصل بعض المناطق حول كيفية تقييم ملكية المنازل. هناك بعض التكاليف الواضحة مثل دفع الرهن العقاري الشهرية ، ولكن التكاليف الخفية التسلل في هناك ، ويمكن كسر البنك.

تكلفة المنزل الواضحة: المدير والفائدة

بالنسبة لمعظم ، فإن التكلفة والمنافع المالية للاستئجار مقابل امتلاك المنازل هي العناصر الحاسمة. المنطق التقليدي هو أن المستأجرين يرمون أموالهم عن طريق دفع رهن شخص آخر. على الرغم من صحته ، فهذه وجهة نظر مبسطة.

على شراء منزل بقيمة 150،000 دولار مع انخفاض بنسبة 20 ٪ (لذلك قرض الرهن العقاري من 120،000 دولار) في APR 3.5 ٪ ، والمبدأ الشهري ودفع الفائدة هو 538.35 دولار في الشهر.

هذا يبدو وكأنه صفقة ذكية لأن معظم المنازل تزيد في قيمتها بمرور الوقت ، في حين أن الدفع الشهري يقلل من التوازن الأساسي ويزيد من حقوق المساهمين. إذا كنت تدفع 600 دولار شهريًا في الإيجار ، فإن امتلاك منزلك الخاص مقابل المبلغ نفسه يبدو كأنه صفقة رائعة.

في الوقت الذي يمثل فيه رأس المال والفائدة جزءًا كبيرًا من تكاليفك الشهرية لامتلاك منزل ، هناك الكثير من التكاليف الأخرى التي يجب مراعاتها.

تكلفة المنزل الخفية: ضريبة الأملاك والتأمين

عندما تتحدث إلى وكيل عقاري عن النظر إلى المنازل ، فإنهم يتحدثون عمومًا عن المبلغ الذي سيتكلفه المنزل في دفعات شهرية. سيركز العديد من الوكلاء على اقتباس أسعارك استنادًا إلى أصل الفائدة والاهتمام فقط ؛ لأن ذلك يعني أنه يمكنهم الوصول بك إلى منزل أكثر تكلفة - مما يدفعك نحو ذلك منزل الأحلام - وبالتالي الحصول على تحقق كبير من العمولة على البيع.

لسوء الحظ ، ستتحمل دفعتك الشهرية تكاليف أخرى مرتبطة بها ، وهي ضريبة الأملاك وتأمين مالكي المنازل. اعتمادا على المنطقة ، يمكن لهذه التكاليف زيادة الدفع بشكل كبير. على عكس أصل الدين والفوائد ، فإن الضرائب ومدفوعات التأمين هي الأموال التي لا تستردها.

قد تدفع مبلغًا إضافيًا يتراوح بين 150 إلى 450 دولارًا أمريكيًا شهريًا كتكاليف الضرائب والتأمين اعتمادًا على المنطقة التي تعيش فيها ، ومعرفة هيكل الضرائب ، ومقدار تكلفة شركات التأمين لحماية منطقة منزلك.

لا يتم إصلاح تكاليف الضرائب والتأمين خلافا للمدفوعات الرئيسية والفوائد الخاصة بك (على افتراض الحصول على قرض عقاري بسعر فائدة ثابت). يمكن لبلديتك المحلية رفع الضرائب على مر السنين ، وتقوم شركات تأمين المنازل باستمرار بتغيير الأقساط السنوية.

تمتلك بعض الولايات إعفاءات عن المسكن تقلل من العبء الضريبي على مالك المنزل ، لذا تحقق لمعرفة ما إذا كانت الولاية تسمح بذلك أم لا.

تكلفة المنزل الواضحة: الدفعة الأولى

عندما تستأجر شقة ، فإن تكاليفك هي رسوم الطلب ، ووديعة التأمين ، وإيجار الشهر الأول ، والتأمين على المستأجرين. مع بضعة آلاف من الدولارات فقط ، يمكنك التنقل والإعداد بالكامل في شقة أو منزل للتأجير.

عند شراء منزل خاص بك تحتاج إلى توفير المال لدفع دفعة أولى. مرة أخرى في ذروة ازدهار الإسكان ، يمكنك شراء عقار بأقل أو بدون مال.

لقد مضت تلك الأيام. (هذا أمر جيد!)

ملكية المنازل هي التزام جاد وتتطلب قدرا كبيرا من النقد للبدء. يرغب العديد من المقرضين في أن ترى أن لديك دفعة مقدمة بنسبة 20٪ من أجل الموافقة على القرض. على منزل 150،000 دولار وهذا يعني أنك بحاجة إلى 30،000 دولار من النقد مباشرة يجلس في حساب الانتظار لاستخدامها بمجرد العثور على منزل.

هذا كثير من العجين لتجلس عليه أنا أوصي باستخدام واحدة من أعلى حسابات التوفير عبر الإنترنت مثل Capital One 360 ​​Savings للحفاظ على الدفعة المقدمة الخاصة بك حتى تكسب الفائدة حتى تجد المنزل الذي تريده.

هل ما زلت غير متأكد من أنك يجب أن تستمر في استئجار أو شراء منزلك الأول؟ استخدم هذه الآلة الحاسبة الأنيقة لمساعدتك على اتخاذ القرار:

تكلفة المنزل المخفية: صيانة المنزل وصيانته

إن امتلاك منزلك يعني أنك ستقرر كيف يبدو منزلك من الداخل والخارج ، بما في ذلك تصميم المساحات الخضراء في الفندق. ما لم يكن المنزل موجودًا في حي تاريخي محدد ، أو منطقة ذات قيود تنظيمية أو قواعد جمعيات مالكي المنازل ، يكون مالكو المنازل عمومًا أحرارًا في التقدم بطلب للحصول على تصاريح وإجراء تغييرات على مظهر المنزل وبنيته والمزيد.

ويعني ذلك أيضًا أنك تحصل على "شرف" القص ، والتشذيب ، والتعامل مع الأعشاب الضارة ، وتقدير تكاليف الإصلاحات.

تقوم شركات التأجير عادةً بالاستعانة بمصادر خارجية لطاقم الصيانة من أجل الصيانة والعناية بالحشائش ، لذلك لا يتعين عليك قضاء بعض الوقت على هذه العناصر. في حين قد يكون على صاحب المنزل أن ينبثق في هوسكفارنا جديدة ، فإنه يمكن أو أنها يمكن أن المناظر الطبيعية على النحو المرغوب فيه. فقط تذكر ، أن الأمر يتطلب الوقت والمال للحفاظ على المنزل والفناء.

سيكون لدى معظم شركات إدارة التأجير قائمة مراجعة مفصلة لكافة الأجهزة ، جودة الأرضيات وحالات الإصلاح. في كثير من الأحيان تكون هذه مصحوبة بالصور. تحتاج أي تغييرات على تأجير الممتلكات خارج البلى العادي إلى وضعها الأصلي. لا يمكن للمستأجرين عادةً إجراء تغييرات مادية على الموقع. عليك أيضا أن تجد تأمين المستأجرين بأسعار معقولة.

هذا ليس هو الحال بالنسبة لممتلكات المنزل المشتراة. يمكنك تغيير ما تريد ، ولكن كل التكاليف تأتي من جيبك.

ما مقدار المال الذي يجب أن يكون في متناول اليد لصيانة المنزل؟ والقاعدة العامة هي أن يتم تخصيص 1٪ أو 2٪ على الأقل لإصلاحات المنازل. إذا كنت تملك منزلًا بقيمة 150،000 دولارًا ، فهذا يعني أن تخصيص 1500 دولار أو 3000 دولار يتم تخصيصه عند حدوث تسرب في السقف أو خروج وحدة HVAC في منتصف الصيف.

حتى هذا المبلغ من المال لن يغطي الإصلاحات الأساسية ، ولكن من الأفضل أن يكون لديك نقطة بداية في دفع فاتورة الإصلاح بدلاً من البدء من الصفر.

من الطرق السهلة للتأكد من عدم إنفاق تمويل إصلاح منزلك هو استخدام أ استثمار منخفض المخاطر مثل شهادة الإيداع. تسمح لك الأقراص المضغوطة بتحصيل فائدة أعلى وتحصيل فائدة شهرية قليلة فقط إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال قبل نضج القرص المضغوط. واحدة من أفضل الأماكن للحصول على قرص مضغوط على الانترنت اكتشف البنك.

يمكنك إنشاء فئة منفصلة في ميزانيتك لاحتفاظ بأموال الصيانة وفئة منفصلة لاحتفاظ بالمال من أجل صيانة المناظر الطبيعية أو صيانة الساحة.

تكلفة الصفحة المخفية: فواتير الخدمات العامة

يمكن للعيش في شقة مساحتها 800 قدم مربع الحفاظ على فواتير المرافق الخاصة بك ببساطة لأنك لا تملك مساحة كبيرة للتدفئة أو التبريد. يمكن أن يكون هناك بعض الصدمة المالية عند الحصول على أول مجموعة من فواتير الخدمات العامة بعد الانتقال إلى منزل أكبر بكثير.

إذا كنت معتادًا على إنفاق 600 دولار على الإيجار ، و 100 دولار على المرافق الشهرية ، فإن شراء منزل بمبلغ 600 دولار أمريكي يدفعك بنفس المبلغ من المال لتدفئة وتبريد مساحة أكبر بكثير. اعتمادًا على عمر المنزل ، قد تكون وحدة HVAC أقدم من تلك الموجودة في المبنى السكني وبالتالي تكون أقل كفاءة. يمكن أن تؤدي وحدة أقل كفاءة مقترنة بمساحة أكبر للقدم المربع إلى بعض فواتير المرافق المروعة.

كم تتوقع أن تنفق على المرافق؟ اسأل البائعين.

نصيحة للمحترفين: عند النظر إلى المنازل ، اطلب من البائعين تقديم فواتير الخدمات العامة خلال الاثني عشر شهرًا الماضية ووصفًا لمكان الاحتفاظ بدرجات الحرارة. يمكن أن يعطيك هذا فكرة تقريبية عما ستنفقه كل شهر. حتى إذا كان استخدامك الدقيق للمنطقة ليس هو نفسه - فهي تحدده عند 73 درجة وتفضل 71 - سيكون لديك على الأقل رقم ملعب صغير.

تكلفة المنزل الخفية: حماية النمل الأبيض

سيكون من اللطيف إذا استطعنا شراء منزل ولا داعي للقلق بشأن النمل الأبيض الذي يدمر الهيكل. للأسف ، هذه واحدة من تلك التكاليف الخفية التي لا يفكر فيها كثير من الناس.

يمكنك الحصول على رابطة النمل الأبيض لحماية منزلك. عند شراء السندات النمل الأبيض (عادة بضع مئات من الدولارات) تخرج شركة الإبادة النمل الأبيض لفحص منزلك بالكامل من الداخل والخارج بحثًا عن علامات النمل الأبيض. وبافتراض عدم العثور على أي منها ، فإنهم يرشون مادة وقائية إلى أسفل ويضعون رابطًا صحيحًا يضمن أساسًا ضد النمل الأبيض.

في كل عام ، تعود الشركة لتجديد السندات مقابل رسوم أصغر ، وتقوم بفحص آخر ، وترش مرة أخرى إذا لزم الأمر.

بعد التكلفة المبدئية للسندات ، عادة ما يكون من 50 إلى 100 دولار لتجديد السندات النمل الأبيض. لا يبدو ذلك كثيرًا ، ولكنه مجرد تكلفة مخفية أخرى تحتاج إلى الإعداد لها.

تكلفة المنزل الخفية: رسوم السمسار

حيث يمكن أن يكون المنزل هو حجر الزاوية للنمو بالنسبة للبعض ، يمكن أن يكون مرساة يمنع الحركة للآخرين. أسواق الاسكان تتقلب. قد لا تكون قيم الإسكان ومعدلات الرهن العقاري التي تجعلها مثالية لشراء منزل الآن بعد خمس سنوات من الآن. عند شراء منزل ، تكون على استعداد للبقاء معه لمدة لا تقل عن خمس سنوات وإلا تخطط لخسارة المال.

بيع المنزل هو عملاق غير معروف تحتاج إلى النظر فيه عند شراء المنزل لأول مرة.

• يمكنك العيش هنا على المدى الطويل؟
• ماذا يحدث إذا دبابات سوق الاسكان من حولك؟
• يمكنك تحمل دفع 6 ٪ عمولات سمسار عقارات إذا كنت تستخدم وكالة عقارية لبيع المنزل؟

العمولات المدفوعة للوسطاء العقاريين هي تكلفة خفية تصل إلى آلاف الدولارات. عمولة سمسار عقارات 6 ٪ (3 ٪ للسمسار شراء و 3 ٪ لعامل الإدراج) هو 9000 دولار على منزل 150،000 دولار. هذا يعني أن منزلك يجب أن يرتفع بقيمة كبيرة على الأقل إذا كنت ترغب في بيعه ، وهذا بافتراض أن أسعار المنازل ترتفع في منطقتك.

توقع تكاليف ملكية المنازل: استخدم الميزانية

يعد وضع ميزانية واحدة من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها قبل أن تبدأ في التفكير في شراء منزل خاص بك. يجب أن يكون لديك فهم قوي للمكان الذي تنفق فيه المال في كل شهر. إن وجود خط أساس لتكاليفك الحالية سيجعل المقارنة بين تكاليف ملكية المنازل المحتملة أسهل بكثير مما لو كنت تقوم بالتصوير في الظلام.

هناك الكثير من برنامج تمويل شخصي رائع متاح. للميزنة نوصيأنت بحاجة إلى ميزانية لاحتياجات الميزانية الأساسية الخاصة بك. يمكنك استخدام برامج أخرى مثل مانيلا و نعناع لإضافة مراقبة إضافية حسب الحاجة ، لكن YNAB هو برنامج رائع.

هو امتلاك منزل يستحق كل هذا العناء؟

لا تقلل من شأن أمن واستقرار منزل العائلة. وفقًا لدراسة أجراها مركز بيو للأبحاث ، فإن استقرار الإسكان يُظهر للعالم أنك مستقر وموثوق ومخصص للمجتمع.

وقد أظهرت دراسات أخرى أن أطفال مالكي المنازل يميلون إلى أن يكونوا أفضل في الرياضيات والقراءة ، وأن لديهم مشاكل سلوكية أقل ، وأن يظلوا في المدرسة لفترة أطول. يرتبط هذا بالسلامة التي يشعر بها الطفل عندما يكون لديه منزل ثابت. بما أن المنزل هو استثمار طويل الأجل يمكن أن يكون رهنًا لمدة 40 عامًا أو أكثر ، يصبح المنزل مرتبطًا ارتباطًا وثيقًا ببنية العائلة ومكانة المجتمع والاستقرار وغير ذلك الكثير.

نظرة على المستقبل

كيف ستبدو الحياة في خمس سنوات؟ عشر سنوات؟ خمسون سنة؟ سواء كانت تلعب دور مستثمر ذكي أو زوج جديد يفكر في عائلة ، فهذه هي الأسئلة التي يجب معالجتها. بالطبع ، بدون آلة زمنية أو كرة بلورية ، لا توجد أي يقين حول ما سيحدث مع سوق الإسكان في منطقتك.

لكن أولئك الذين يثقلون إيجابيات وسلبيات ملكية المنازل يجب أن يكون لديهم فكرة عن الطريقة التي يريدون بها أن ينفقوا مستقبلهم. توصي قاعدة بيانات العقارات على الإنترنت ، Zillow ، بوضع خطة قبل القفز إلى غابة الشراء في المنزل.

إذا كنت تخطط للعيش في منطقة واحدة لفترة طويلة ، فإن شراء منزل يعد قرارًا رائعًا يوفر الاستقرار لعائلتك. إذا كنت لا تعرف ما إذا كنت ستكون في نفس المنطقة بعد خمس سنوات من الآن ، فمن المنطقي عادة أن تستمر في التأجير.

وفي كلتا الحالتين ، فإن فهم التكلفة الحقيقية لامتلاك منزل يمكن أن يساعدك على حساب الأرقام لاتخاذ قرار بالإسكان.