أقوم ببحثي على مدى الأشهر القليلة الماضية على أفضل مزودي 401k المنفردين للشركات الصغيرة والمزاحجين الجانبيين مثلي. لقد قمت في الماضي بمشاركة أفضل الخيارات للادخار للتقاعد مع دخل جانبي ، ولقد استفدت من برنامج SEP IRA في الماضي.
ومع ذلك ، مع نمو دخل العمل الجانبي ، فإن 401k المنفرد هو خيار أفضل لإيواء المزيد من الأموال لضريبة التقاعد المجانية اليوم. واحدة من الأسباب الكبيرة التي اخترتها لـ SEP IRA في الماضي هي أنه من السهل جدًا إعدادها وكان دخلي ليس مرتفعًا بما يكفي لتبرير 401k منفردًا.
اليوم ، مع ذلك ، أنا على استعداد لقبول المزيد من الأوراق لتوفير المزيد في الضرائب. حتى بعد المساهمة لبضع سنوات ، وجدت بالفعل أنه لا يوجد الكثير من الأوراق الإضافية - إنها متشابهة للغاية وعندما تفتح الحساب في الوساطة الخاصة بك ، لا يمكنك حتى معرفة الفرق.
لذلك ، دعونا نبدأ وننظر في 401k سولو.
لماذا سولو 401k
قد تسأل لماذا أفكر في 401k منفردا مقابل SEP IRA أو غيرها من خيارات المدخرات التقاعد الذاتي. حسنا ، كل ذلك يأتي إلى الظرف وكم يمكنك انقاذ.
دعونا ننظر في اثنين من السيناريوهات التي تشبه الألغام. أولاً ، في الماضي ، قمت بالحفظ فقط في SEP IRA لأن دخولي كان أقل وكنت لا أزال أحصل على 401k في العمل ، لذلك لم أكن بحاجة إلى أي مساهمات إضافية للموظفين.
مع كل من SEP و Solo 401k ، على دخل 30،000 دولار ، فإن مساهمة صاحب العمل هي 5776.11 $. منذ أن كنت أقوم بالفعل بـ 18،000 دولار عند صاحب العمل الرئيسي ، لم يكن هذا المبلغ يحدث فرقاً.
ومع ذلك ، سريعًا إلى اليوم ، يحقق النشاط التجاري دخلاً أكثر بكثير ، وتعمل زوجتي الآن في العمل. على هذا النحو ، يمكن أن تحدث فرقا كبيرا في المدخرات وتخفيض الضرائب لدينا. لنفترض أن الشركة ستجني 100 ألف دولار هذا العام. وهذا يعني أن الشركة يمكن أن تساهم بمبلغ 18،587.05 دولارًا أمريكيًا لكل من 401 كيلوبايت وزوجتي 401k. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تساهم زوجتي بمبلغ 18،000 دولار من راتبها إلى 401k كذلك (بما أنني لا أزال أجر 18،000 دولار في العمل).
على هذا النحو ، يوفر المنفردة 401k المزيد من خيارات التوفير أكثر ، وانخفاض الضرائب اليوم نتيجة لذلك.
ما الذي تبحث عنه في سولو 401k
تمر عبر عملية التسوق من أجل موفر منفرد 401k ، تعلمت الكثير عن ما الذي تبحث عنه. هناك الكثير من الخيارات والفروق الدقيقة التي يجب أن تبحث عنها عند التسوق للحصول على 401k. يقدم العديد من مقدمي الخدمة "المجانيين" خططًا عامة بسيطة ، وإذا لم ينجح ذلك ، فبإمكانك إنشاء موفر جهة خارجية لإنشاء خطة مخصصة لـ 401 كيلوبايت لنشاطك التجاري ، والتي يمكنك بعد ذلك الانتقال إلى وسيط.
قف ، وهذا يبدو مربكا ، ويمكن أن يكون. لذلك دعونا ننظر إلى الخيارات الرئيسية التي تحتاج إلى النظر فيها عند اختيار منفرد 401k منفردا.
- هل يقدم موفر 401k كلاً من مساهمات Roth و التقليدية؟
- هل يقدم موفر 401k القروض من الخطة؟
- ما هي أنواع خيارات الاستثمار المسموح بها في الخطة؟
- هل يسمح مقدم الخدمة بالانتقال إلى الخطة والخروج من الخطة؟
- تكاليف الحفاظ على الخطة
- تكاليف الاستثمار في الخطة
بناءً على رغباتك واحتياجاتك ، هناك الكثير من الأشياء التي يمكنك مقارنتها عند التسوق لمزود منفرد 401k. دعونا نقارن بين بعض الشركات الرئيسية التي تقدم 401k منفردا. سنبدأ مع الشركات الخمس الكبرى التي تقدم خطط أولية. هذه هي الخطط "المجانية" التي تعلنها الشركات.
الإخلاص Solo 401k
لقد كانت فيديليتي شركة وساطة في مجال الاستثمار لسنوات عديدة لأنها توفر مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات بأسعار منخفضة للغاية. في الواقع ، حيث أدير جميع استثماراتي اليوم.
لذلك شعرت بخيبة أمل عندما علمت أن فيديليتي لا تقدم خيارًا منفردًا للخدمة 401k. لا يقدم "401" المنفرد "المجاني" الخاص به خيار مساهمة Roth ، ولا يقدم قروض بقيمة 401 ألف. في حديثهم لممثليهم ، أخبروني أن هذا كان لتوفير التكاليف للحفاظ على الخطة لأنها لا تفرض رسومًا على إعداد 401k منفرد.
ومع ذلك ، ولأنها Fidelity ، فإنها تقدم مجموعة كاملة من خيارات الاستثمار ، من ETFs خالصة من العمولات ، إلى الصناديق المشتركة ، الأسهم ، السندات ، وأكثر من ذلك.
كما تقدم Fidelity انقلابًا في الخطة ، والتي يمكن أن تكون استراتيجية رائعة لعمل Roth Backdoor Roth ، ومع ذلك ، فإنها لا تسمح بالتوزيع أثناء الخدمة من الخطة. فقط E * التجارة يحتمل أن يقدم هذا.
الدقة Fidelity منفردة 401k رخيصة. لا توجد رسوم الإعداد أو رسوم الصيانة السنوية. والمتاجرة ضمن Fidelity المنفرد 401k هي العمولة القياسية 4.95 دولار. لديهم أيضا ما يقرب من 100 ETFs الحرة رسوم التي يمكنك تداولها مجاناً. لهذا السبب نعتقد أن شركة فيديليتي هي واحدة من أفضل وسطاء الاستثمار المجانيين للمستثمرين على المدى الطويل.
افتح A Fidelity Solo 401k هناتعرف على المزيد حول Fidelity في مراجعة Fidelity 2017.
الطليعة سولو 401k
Vanguard هي واحدة من أكثر الخيارات 401k المنفردة شعبية لأن Vanguard كان دائمًا مرادفًا للرسوم المنخفضة. على هذا النحو ، كنت أتوقع منهم أن يكون مزود تكلفة منخفضة للغاية.
تقدم Vanguard خيارات تقليدية و Roth من أجل 401k المنفرد ، لكنني فوجئت عندما علمت أنها لا تسمح بالتحول إلى خطط المنفرد 401k ، وأنها لا تسمح بقروض من خطتها.
تسمح Vanguard للمشاركين في 401k المنفرد فقط بالاستثمار في الصناديق المشتركة الطليعية (وليس حتى صناديق Vanguard المتداولة). هذا يحد من خيارات الاستثمار إلى حد كبير.
وكانت الرسوم على 401K منفردة منفردا أيضا من المستغرب.في حين أنهم لا يفرضون رسومًا على الإعداد أو رسوم الصيانة السنوية ، فإنهم يفرضون رسومًا تبلغ 20 دولارًا أمريكيًا لكل صندوق سنويًا لكل صندوق تحتفظ به داخل خطة 401k الخاصة بك. هذا يعني أنه إذا كان لديك 5 صناديق داخل 401k منفرد ، فربما تدفع 100 دولار سنويًا.
يتم التنازل عن رسم 20 دولارًا أمريكيًا لكل صندوق سنويًا إذا كنت تستخدم Flagship Select أو Voyager Select. هذا يعني أنك تحتاج إلى ما لا يقل عن 50000 دولار في الأصول مع Vanguard.
سيقول البعض إنك يمكن أن تتجاوز مستوى 50.000 دولار بسرعة كبيرة في 401k منفرد ، لكنني شخصياً أعتقد أن الأمر سيستغرق عدة سنوات ، وهناك خيارات محتملة أفضل على أي حال.
افتح A Vanguard Solo 401k هناتعرف على المزيد حول Vanguard Solo 401k هنا.
تشارلز شواب سولو 401k
شواب هي شركة وساطة خصم أخرى تقدم خطة نموذجية منفردة 401k مجانا. وبما أن شواب تعمل باستمرار على تحسين صورتها في مجال الوساطة منخفضة التكلفة ، فقد كنت مهتمًا برؤية ما عرضته.
شعرت بخيبة الأمل عندما علمت أن شواب تقدم فقط مساهمات 401k التقليدية - ليس لديها خيار روث على خطتها. كما أنهم لا يقدمون قروضا في إطار خطتهم.
يبدو أنه يمكنك تحويل 401 كيلوبايت إلى شوابك 401k المنفرد ، ولكن لا يمكنك القيام بتمرير IRA.
تقدم شواب الكثير من خيارات الاستثمار ، بما في ذلك صناديق الاستثمار الطليعية و ETFs المجانية.
لا توجد رسوم لفتح 401k المنفرد ، ولا توجد رسوم صيانة سنوية. داخل 401k ، تطبق أسعار Schwab التقليدية - 4.95 دولار لكل عملية تداول ، مع $ 0 على صناديق Schwab و ETFs.
فتح تشارلز شواب سولو 401k هناتعرف على المزيد حول تشارلز شواب في عام 2017 في استعراض تشارلز شواب.
E-Trade Solo 401k
عندما بدأت أبحث عن خيارات 401k منفردة ، لم تكن E-Trade في ذهني. أفكر فيها كوسيط تجاري ، لأن رسومها على العديد من المنتجات أعلى مما أريد. ومع ذلك ، قال صديق لي أشياء جيدة حول خيارهم 401k منفردا ، لذلك راجعت بها.
وبصراحة ، لقد تأثرت. تقدم E-Trade مساهمات تقليدية و Roth على حده المنفرد 401k. كما يسمحون بالقروض في إطار خطتهم.
إنهم يقبلون أي اندفاعات من أي نوع في الخطة ، ويمكنك حتى إعداد خطتك للسماح بالتعويضات أثناء الخدمة خارج الخطة (وهذا نادر ، حتى بالنسبة لـ 401 ثانية).
هذه هي الخطة الوحيدة التي رأيتها حتى تسمح لك بتعديل خطة النموذج الأولي للسماح بالتوزيعات أثناء الخدمة. إنه ليس خيارًا لصفيح الغلاية ، ولكن يمكنك إضافته كتوفير في النهاية. تحدث إلى المستشار الخاص بك عند الاشتراك في الخطة ويمكنهم المساعدة. هذا هو ما يمكن أن تسمح لك للقيام روث مائي الضخم IRA.
لا توجد رسوم إعداد المشاركة في إعداد 401k منفرد في E-Trade. داخل 401k ، أنت خاضع للعمولات العادية في E-Trade ، والتي هي حاليا 6.95 $ لكل عملية تداول. ومع ذلك ، فإنها توفر كمية كبيرة من الصناديق المشتركة بدون رسوم.
افتح ETrade Solo 401k هناتعرف على المزيد حول ETrade من خلال مراجعة Etrade لعام 2017.
TD Ameritrade Solo 401k
شركة TD Ameritrade هي شركة وساطة أخرى منخفضة التكلفة تقدم خطة مجانية منفردة 401k. إن خطتهم هي الأصعب في التشريح ، ولكن هنا ما يمكن أن نجمعه ، ولكن بعد مناقشة خطتهم معهم ، هنا ما وجدناه.
تسمح خطة TD Ameritrade solo 401k بمساهمات كل من التقليدية وروث. كما أنها تسمح بالقروض من خطة المنفرد 401k الخاصة بهم. لم نتمكن من الحصول على إجابة واضحة حول أنواع خيارات التمديد التي تسمح بها داخل وخارج خطة 401k المنفصلة الخاصة بهم.
بالنظر إلى مستند الخطة ، فإنها تسمح فقط بالتحويل من حسابات 401 (أ) و 401 (ك) و 403 (أ) و 403 (ب) و 408 و 457 (ب).
كما أنها توفر الكثير من الخيارات الاستثمارية ضمن خطة 401k الخاصة بهم. على سبيل المثال ، يقدمون خدمة Vanguard ETFs مجانًا.
لا توجد رسوم إعداد أو رسوم سنوية للحساب مع خطة TD Ameritrade. تخضع جميع الصفقات العادية داخل نطاق 401 كيلوبايت لعمليتها القياسية بمبلغ 6.95 دولار. ومع ذلك ، فإنها تتفوق على عقود ETFs أخرى ، حتى لو كانت خارج صناديق Vanguard.
افتح A TD Ameritrade Solo 401k هناتعرف على المزيد حول مراجعة TD Ameritrade 2017.
مقارنة بين أفضل 5 مزودي سولو 401K شعبية
الآن بعد أن غطينا خمسة من كبار مقدمي الخدمة "401" منفردين "مجانيين" ، دعنا نقارنهم في مخطط جنبًا إلى جنب لنرى كيف تقارن عروضهم مع بعضهم البعض.
مقارنة بين أشهر مزودي الخدمة 401k | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| الاخلاص | مقدمة | شواب | E-معارض | TD Ameritrade |
روث الخيار | لا | نعم فعلا | لا | نعم فعلا | نعم فعلا |
خيار القرض | لا | لا | لا | نعم فعلا | نعم فعلا |
خيارات الاستثمار | كثير | محدود | كثير | كثير | كثير |
خيارات التمديد | نعم فعلا | لا | محدود | نعم فعلا | نعم فعلا |
التكلفة السنوية للحفاظ على | $0 | $ 20 / صندوق / سنة * | $0 | $0 | $0 |
تكلفة للاستثمار داخل 401k | $ 4.95 / تجارة | $ 7 / معارض * | $ 4.95 / تجارة | $ 6.95 / تجارة | $ 6.95 / تجارة |
بعض الملاحظات: يمكن التنازل عن الرسوم السنوية للفوائد أكثر من 50،000 دولار في الأصول. أيضا ، جميع هذه الشركات تقدم ETFs خالية من العمولات ، لذلك يمكنك الاستثمار مجانا في سولو 401k الخاص بك. لديها الطليعة أيضا جدول أسعار غريب جدا. في حين أنهم يقدمون منتجاتهم الخاصة مجاناً ، إذا كنت ترغب في شراء أسهم أخرى أو صناديق ETFs ، فسوف تدفع في أي مكان من $ 2 - $ 7 اعتمادا على مقدار الموجودات الموجودة لديك.
الآن يمكنك أن ترى لماذا اختيار مقدمي منفرد 401k صعب جدا. كل شركة لديها نقاط القوة والضعف ، والاختيار يعتمد حقا على ما يهم لك.
وإذا لم يكن أي من هذه الأمور يثيرك حقًا ، فيمكنك دائمًا إنشاء 401k منفرد خاص بك مع موفر جهة خارجية.
الطرف الثالث سولو 401k مزودي
إذا كنت بحاجة إلى شيء أكثر قوة من النموذج الأولي المجاني الذي تقدمه شركات الوساطة الخمس هذه ، فأنت بحاجة إلى العثور على خدمة تابعة لجهة خارجية والتي ستنشئ لك وثائق الخطة.
بعض الأسباب الشائعة التي تجعلك تفكر في استخدام خدمة تابعة لجهة خارجية لإنشاء وثائق Solo 401k الخاصة بك:
- تريد اختيار في الوساطة
- أنت ترغب في الاستثمار في الأصول البديلة مثل العقارات ، والسندات الإذنية ، والامتيازات الضريبية ، والمعادن الثمينة ، وأكثر من ذلك.
- تريد السيطرة دفتر شيكات على 401k الخاص بك
- لا يتطابق أي من مزودي النماذج الأولية تمامًا مع ما تبحث عنه من خيارات
لن نتعمق بتفاصيل هؤلاء مقدمي الخدمة لأن هذا القسم سيصبح فعليًا حسب الطلب مع ما يمكنك الحصول عليه والدفع مقابله. أردت فقط سرد بعض موفري خطة الطرف الثالث الأكثر شعبية والتي يمكنك الرجوع إليها في بحثك عن أفضل خطة.
تذكر ، لمجرد أن تذهب مع مزود طرف ثالث لا يعني أنك لا تستطيع الاستثمار في شركتك المفضلة. على سبيل المثال ، يمكنك إنشاء جهة خارجية منفردة 401k ومن ثم يكون ذلك 401k في Fidelity. يتيح لك هذا الوصول إلى جميع خيارات Fidelity الاستثمارية ، ولكن يتم إنشاء الخيارات الخاصة بك من خلال الخطة ، وليس الدقة.
هذه ليست قائمة شاملة. هناك أيضا شركات محلية في معظم المناطق التي يمكن أن تخلق وثائق خطة 401k كذلك.
بعض من أشهر مزودي الخدمات عبر الإنترنت تشمل:
- الوجود المطلق - وهي تقدم خطة قابلة للتخصيص تبدأ من 215 دولارًا سنويًا
- My Solo 401k - يمكنهم إنشاء خطة مخصصة مقابل 795 دولارًا أمريكيًا بالإضافة إلى رسم سنوي مقداره 125 دولارًا
- Accuplan - إنها تقدم الكثير من الخدمات ولكنها غير شفافة في التسعير
استنتاج
إذا كنت تفكر في 401k منفردة لأعمالك التجارية الصغيرة أو التجارية الجانبية ، فاعتبر الفوائد التي تهمك حقاً.
بالنسبة لي ، كان الحصول على خيار Roth مهمًا جدًا لأنني أريد أن أتمكن من الحصول على تنويع ضريبي عندما أتقاعد (أتطلع إلى الحصول على الكثير من الأموال قبل الضرائب ، وسيكون الحصول على أموال ما بعد الضرائب أمراً جميلاً). أنا أيضا أريد أن يكون لديك تكاليف منخفضة ولكن الكثير من خيارات الاستثمار.
تذكر ، تحتاج أيضا إلى تتبع المعلومات الخاصة بك منفردا 401k. أحافظ على جدول بيانات Google يحتوي على معلومات حول خطتي - قبل الضرائب ، وبعد ذلك ، وما إلى ذلك حتى أتمكن من تتبعها عند الحاجة.
مع كل ما ذكر أعلاه ، ذهبت مع التجارة الإلكترونية لبلدي سولو 401k. الخدمة كانت أرفع ، وأنا كنت سعيدا جدا معهم.
إذا كان لديك 401k منفردًا ، أين اخترت ذلك؟ لماذا ا؟ ما هي الميزات الأكثر أهمية بالنسبة لك؟
فتح حساب سمسرة جديد
وسيط | الترقيات | البدء |
|---|---|---|
| يصل إلى $600 + الصفقات الحرة |
|
| يصل إلى $100 + الصفقات الحرة |
|
| أول $1,000 حر |
|
أضف تعليقك