ما هو كوبرا للتأمين؟ 💲💲💲

في ديسمبر الماضي ، عندما استقلت من شركتي القديمة وشرعت في مجال المقاول المستقل 1099 ، تم تقديمي رسمياً إلى شركة كوبرا للتأمين الصحي.

لقد ساعدت العديد من العملاء في التخطيط لفترات انتقالهم بين التغييرات الوظيفية وعمليات التسريح ، ولكنك لم تتعلم أبدًا الحبال حتى تكون في الواقع في الموقف. لحسن الحظ ، لم يكن عليّ أن أكون تحت تأمين كوبرا لمدة طويلة منذ أن عرضت شركتي الجديدة خطة جماعية. بالنسبة إلى الأشخاص الذين قد يستغرقوا فترة زمنية طويلة قبل التمكن من تغطيتهم مرة أخرى ، إليك جميع المعلومات التي ستحتاج إلى معرفتها عن شركة كوبرا للتأمين الصحي.

أول شيء يجب أن تفهمه هو أن كوبرا ليست خطة تأمين صحي. كثير من الناس غالبا ما يحصل هذا الخلط. إذن ما هو تأمين كوبرا بالضبط؟ إنه قانون تم إقراره مع قانون المواءمة الشاملة للموازنة الشاملة (Omnibus Budget Reconciliation). تم وضع القانون لحمايتك أنت وعائلتك إذا فقدت إعاناتك الصحية برعاية صاحب العمل. ومن ثم ، عندما غيرت الوظائف ، كانت كوبرا هناك لتعتني بي وعائلتي في حالة الطوارئ الطبية.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على تغطية كوبرا ، فبإمكانك الاستمرار في خطة الرعاية الصحية التي يرعاها صاحب العمل لفترة زمنية محدودة. تتطلب COBRA استيفاء ثلاثة متطلبات قبل أن تكون مؤهلاً للحصول على تغطية COBRA:

يلتزم صاحب العمل الخاص بك بتوفير تغطية كوبرا.
أنت مستفيد مؤهل ؛ و
حدث المؤهل.

تحت كوبرا ، قد تكون مسؤولا عن دفع ما يصل إلى 102 ٪ من قسط التأمين الصحي بنفسك. هناك عنصر مهم يجب أن تدركه هنا. إذا كان صاحب العمل السابق قد دفع جزءًا كبيرًا من تغطية التأمين الصحي ، فأنت الآن مسؤول عن دفع قسط التأمين بالكامل الآن. في حالتي ، كان هذا أكثر من ضعف ما كنت معتادًا على الدفع. في الأساس ، كلما كانت تغطية التأمين الخاصة بك أفضل ، ربما ستضطر إلى الدفع تحت كوبرا.

ما هي متطلبات صاحب العمل تحت كوبرا

أرباب العمل ملزمون فقط بتقديم تغطية كوبرا إذا:

أنها توفر خطة التأمين الصحي برعاية صاحب العمل ؛ و
لديهم ما لا يقل عن 20 موظفا

إذا كنت موظفًا فيدراليًا ، فأنت غير مؤهل للحصول على كوبرا للتأمين. سوف تحتاج إلى الاتصال بقسم الموارد البشرية الخاص بك لمعرفة حول استمرار تغطية التأمين الصحي الخاص بك.

كوبرا المؤهلين المستفيدين

إذا لم تشارك في خطة تأمين صاحب العمل ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على تغطية.

يمكن تقديم تغطية كوبرا للموظفين ، أو زوج الموظف ، أو المعالين من الموظفين. في حالات معينة ، يشمل هذا الموظف المتقاعد وزوج وموظف الموظف المتقاعد. إذا كنت تتوقع طفلاً أو تتبنى طفلاً خلال الفترة التي تتلقى فيها تغطية من خلال كوبرا ، فإن ذلك الطفل سوف يتأهل أيضًا كمستفيد.

يمكنك اختيار قبول التغطية تحت COBRA لنفسك أو لعائلتك. يمكنك أيضا اختيار الصدارة كوبرا لنفسك وتغطي فقط زوجك أو الأطفال المعالين.

أحداث مؤهلة لكوبرا

للموظف

إذا تركت عملك بشكل طوعي ؛ ويشمل هذا التقاعد
إذا تم تخفيض ساعات العمل الخاصة بك بحيث لم تعد مؤهلاً للحصول على مخصصات صحية بموجب سياسة صاحب العمل الخاص بك
إذا فقدت وظيفتك لأي سبب آخر غير سوء السلوك الإجمالي

زوج الموظف

إذا تم تخفيض ساعات العمل للموظف
إذا ترك الموظف الوظيفة لأي سبب آخر غير سوء السلوك الإجمالي
إذا كان يحق للموظف الحصول على Medicare
الطلاق أو الانفصال القانوني
وفاة الموظف

أي طفل تابع

إذا تم تخفيض ساعات العمل للموظف
إذا ترك الموظف الوظيفة لأي سبب آخر غير سوء السلوك الإجمالي
إذا فقد الطفل حالة الطفل المعالة بموجب قواعد خطة الرعاية الصحية التي يرعاها صاحب العمل
إذا كان يحق للموظف الحصول على Medicare
الطلاق أو الانفصال القانوني
وفاة الموظف

أحداث غير مؤهلة

يرجى ملاحظة أن الأحداث المؤهلة لـ COBRA هي الأحداث التي تؤثر على وضعك الوظيفي فقط. على سبيل المثال ، إذا قرر صاحب العمل تغيير نوع التغطية التأمينية التي يقدمها ، فلن يؤدي ذلك إلى إطلاق حدث مؤهل. وبالتالي ، لن تكون مؤهلاً للحصول على تغطية كوبرا.

تغطية كوبرا

يجب أن تكون تغطية التأمين الصحي الخاصة بك بموجب COBRA مطابقة للتغطية التي يقدمها صاحب العمل لموظفيه الحاليين. بشكل عام ، هذا يعني أنه يجب أن تحصل على نفس التغطية بعد الحدث المؤهل كما كنت تفعل من قبل. أعرف في حالتي ، لقد تأهلت للحصول على نفس النوع من التغطية ، لذلك لم يكن هناك ما يدعو للقلق إذا حدث خطأ ما.

إذا قام صاحب العمل الخاص بك بتقليص التغطية لموظفيه الحاليين أو إلغاء إعانات التأمين الصحي الخاصة برعاية صاحب العمل تمامًا ، فسوف تتأثر التغطية الخاصة بك. سوف يحق لك فقط الحصول على نفس المزايا التي يتمتع بها الموظفون الحاليون. هذا يعني أنه إذا ألغى صاحب العمل خطته ، فلن يعود لك الحق في الحصول على كوبرا.

تقديم إشعار - مسؤوليات مقدم الخطة

عندما تصبح مشاركًا في خطة التأمين الصحي التي يرعاها صاحب العمل ، يجب على مدير الخطة تزويدك "بإشعار أولي" يحدد حقوقك بموجب قانون كوبرا.

عندما يحدث حدث مؤهل ، يجب أن يوفر لك صاحب العمل "إخطارًا خاصًا" بأنك مؤهل لانتخاب التغطية المستمرة بموجب قانون كوبرا. عادة ، سوف تحصل على هذا الإشعار في البريد. كن على البحث عن هذا. جاء إخطاري بعد شهر من انفصالي عن صاحب العمل.

تقديم إشعار - مسؤولياتك

أنت مسؤول عن إخطار مدير الخطة الخاص بك بعد حدوث بعض الأحداث المؤهلة. هذه الأحداث المؤهلة هي: الطلاق أو الانفصال القانوني أو فقدان حالة "الطفل المعال". يعتمد طول الفترة الزمنية التي يتعين عليك فيها الإبلاغ عن هذه الأحداث المؤهلة على قواعد خطتك. تتطلب العديد من الخطط تقديم إشعار في غضون 60 يومًا من الحدث المؤهل.

اختيار كوبرا

بموجب القانون ، عند وقوع حدث تأهيلي ، يجب على صاحب العمل أن يقدم لك إشعارًا بأن COBRA متاحًا. قد يتم إعلامك شخصيًا ، أو قد تتلقى هذا الإشعار في البريد. بمجرد تلقي إشعار ، لديك 60 يومًا لاختيار تغطية استمرارية COBRA. إذا اخترت COBRA ، فستكون تغطيتك بأثر رجعي إلى اليوم الذي فقدت فيه مخصصات التأمين الصحي بسبب حدث التأهل.

إذا رفضت في البداية التغطية المستمرة لـ COBRA ، فلا يزال لديك فرصة لتغيير رأيك. طالما أنك ضمن فترة 60 يومًا ، يمكنك إبلاغ صاحب العمل أنك تريد تغطية مستمرة لـ COBRA. ستبدأ التغطية الخاصة بك من اليوم الذي تبلغ فيه صاحب العمل الخاص بك.

كوبرا الأجل

تغطية كوبرا يستمر لمدة 18 شهرا. إذا قمت في البداية بانتقاء COBRA ، فستبدأ التغطية في اليوم الأول الذي كنت ستفقد فيه مخصصات التأمين الصحي بسبب حدث التأهل. إذا رفضت في البداية COBRA ، ولكنك غيرت رأيك خلال فترة 60 يومًا ، فستبدأ التغطية في اليوم الذي أبلغت فيه صاحب العمل الخاص بك.
يمكن اختصار المصطلح COBRA إذا:

أنت لا تدفع أقساط التأمين الخاصة بك في الوقت المناسب
يتوقف صاحب العمل عن الحفاظ على أي خطة صحية جماعية
تحصل على تغطية مع صاحب عمل آخر
يحق للمستفيد الحصول على مزايا الرعاية الطبية

يمكن تمديد مدة COBRA إذا أصبحت معطلًا في أول 60 يومًا من تغطية استمرارية COBRA. للتأهل لهذا التمديد ، يجب عليك تقديم حكم من إدارة الضمان الاجتماعي يقول بأنك أصبحت معاقًا. إذا كنت مؤهلاً ، فيجوز لك ولعائلتك تمديد تغطية كوبرا لمدة 11 شهرًا إضافية ، ولكن قد يُطلب منك دفع ما يصل إلى 150٪ من التكلفة الإضافية لتلك الشهور الإحدى عشرة الإضافية.

يجوز للزوج أو المعول تمديد فترة استمرار COBRA إلى مدة أقصاها 18 شهرًا في ظروف معينة. وتشمل هذه الظروف الطلاق أو الانفصال عن الموظف المغطى ، أو وفاة الموظف ، أو فقدان الطفل لحالة الإعالة ، أو إذا أصبح الموظف مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية خلال فترة الاستمرارية.

تقديم مطالبة للمزايا الصحية تحت الكوبرا

مطلوب خطط التأمين الصحي لشرح كيفية الحصول على الفوائد ويجب أن تتضمن إجراءات مكتوبة لمعالجة المطالبات. يجب وصف إجراءات المطالبات في وصف ملخص الخطة.

يجب عليك تقديم مطالبة للحصول على مخصصات وفقًا لقواعد خطتك لتقديم المطالبات. إذا تم رفض المطالبة ، فيجب إخطارك بالإنكار كتابةً في غضون 90 يومًا بعد تقديم المطالبة. يجب أن يذكر الإشعار أسباب الرفض ، وأي معلومات إضافية مطلوبة لدعم المطالبة ، وإجراءات الطعن في الرفض.

سيكون أمامك 60 يومًا على الأقل للاعتراض على الرفض ويجب أن تتلقى قرارًا بشأن الاستئناف بشكل عام في غضون 60 يومًا بعد ذلك.

اتصل بمسؤول الخطة للحصول على مزيد من المعلومات حول تقديم مطالبة للحصول على مخصصات. تتوفر قواعد خطة كاملة من صاحب العمل أو شركة التأمين الخاصة بك. يمكن أن تكون هناك رسوم تصل إلى 25 سنتًا للصفحة للحصول على نسخ من قواعد الخطة.

كوبرا تايم لاين

أول 44 يومًا - أرباب العمل الذين لا يديرون تغطية التأمين الصحي الذاتي (عادةً أصحاب العمل الصغار) لديهم 30 يومًا لإخطار مسؤول الطرف الثالث بخطة حقوق العمال الخاصة بـ COBRA بعد مغادرة العامل وظيفته. عندئذٍ يكون لدى مسؤول الجهة الخارجية 14 يومًا إضافيًا لإعلام العامل بحقوقه الخاصة بـ COBRA. أرباب العمل الذين يديرون خططهم الصحية الجماعية الخاصة بهم (الشركات الكبرى عادة) لديهم 44 يوماً لإخطار العمال بحقوقهم في كوبرا.

الستون يومًا التالية - بعد تلقي إخطار بحقوقه (كما هو موضح أعلاه) ، يكون لدى العامل 60 يومًا لقبول تغطية كوبرا أو رفضها.

آخر 45 يومًا - لا يمكن المطالبة بالدفعات المميزة للفترات قبل انتخاب التغطية قبل 45 يومًا من اختيار العامل لقبول التغطية. ولكن إذا قرر العامل ألا يدفع في الوقت الذي يستحق فيه قسط التأمين أخيراً ، لا يتم فقدان أي شيء باستثناء التغطية. وبالتالي ، يمكن للعامل الذي يحق له الحصول على تغطية كوبرا الانتظار - أحيانًا لمدة تصل إلى 149 يومًا - لمعرفة ما إذا كان الحصول على التغطية هو في مصلحته أم لا. يمكن اختصار فترة 149 يومًا إذا قدم أصحاب العمل أو المسؤولون الآخرون إشعارات في أقل من الحد الأقصى للوقت المسموح به خلال فترة 44 يومًا الموضحة أعلاه. على سبيل المثال ، إذا كان أرباب العمل أو الأطراف الثالثة يقدمون إخطارًا سريعًا للغاية ، فقد يكون لدى العامل أكثر من 105 يومًا للعمل