تقاعد

هل أنت من مؤسس الجيش الجمهوري الايرلندي؟ كل ما تحتاج إلى معرفته عن امتلاك حسابات IRA متعددة

هل أنت من مؤسس الجيش الجمهوري الايرلندي؟ كل ما تحتاج إلى معرفته عن امتلاك حسابات IRA متعددة

اعترف.

هل أنت مكتنز الجيش الجمهوري الايرلندي؟

مرة واحدة كان لدى عميل لي أكثر من 8 الجيش الجمهوري الايرلندي انتشر في مختلف البنوك وشركات الوساطة حتى أخيراً تدخل.

كانوا يدركون تمامًا أنه بإمكانك امتلاك أكثر من حساب IRA واحد ، ولكنه سؤال شائع يتم طرحه.

دعونا نتجنب التصفية الطويلة لهذا المنشور ، ثم نجيب على السؤال مباشرة - يمكنك الحصول على عدة حسابات IRA، ويمكنك الحصول على أكبر عدد تريده - لا يوجد حد.

الحد الحقيقي الوحيد فيما يتعلق بحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي هو الحد السنوي للمساهمة ، وهو 500 5 دولار ، أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 سنة أو أكثر. ولكن ضمن هذه الحدود ، يمكنك تخصيص أموالك إلى العديد من حسابات IRA حسب رغبتك.

لكن الأسئلة الأكثر صلة بالموضوع هي: لماذا سيكون لديك عدة حسابات IRA؟ أو لماذا تريد؟

هل من الممكن أن يؤدي وجود عدة حسابات IRA إلى حدوث أي مشاكل؟ وتحتاج إلى تدخل لأنك مكتئب في الجيش الجمهوري الأيرلندي؟

هذه هي الأسئلة التي أريد حقا أن تغطيها في هذه المقالة.

أرى الكثير من العملاء الذين لديهم حسابات متعددة في الجيش الجمهوري الايرلندي ، وليس لديهم دائمًا أسباب قوية وراء سبب ذلك.

لماذا قد يكون لديك عدة حسابات IRA

يبدو أن الناس في كثير من الأحيان يبنون حسابات IRA متعددة على شيء من النهج السلبي ، وهذا يعني ذلك يبدو أنه يحدث ، تقريبًا تقريبًا.

فيما يلي بعض الأسباب الشائعة:

  • ترك العمل. يذهب الناس من العمل إلى العمل ، وفي كل مرة يغادرون هناك خطة تقاعد برعاية صاحب العمل يتم تحويلها إلى حساب IRA. قد يكون لديهم حساب IRA لكل خطة يرعاها صاحب العمل التي يغادرونها.
  • عدة أنواع IRA. إذا كان لديك زوجان ، ولكل منهما IRA التقليدي و Roth IRA - تعرف على المزيد حول قواعد Roth IRA هنا - والتي ستكون عبارة عن IRAs لكل منهما ، أو أربعة IRAs للزوجين.
  • الوساطة الاستثمارية الخاصة الترقيات. يبدو أن هناك دائمًا سمسار استثماري في مكان ما يقدم صفقة تحويل IRA التي لا يمكن تجاوزها. بالاستفادة من تلك العروض الترويجية ، قد يكون لديك 6000 دولار أمريكي و IRA واحد ، و 12000 دولار في أخرى ، و 7000 دولار في الثلث. يحدث فقط!
  • مركبات استثمارية مختلفة. قد يكون لديك حساب IRA واحد استثمر في شهادات الإيداع في البنك الذي تتعامل معه ، وآخر مستثمر في مؤسسة واحدة ETF ، وثالث في حساب وساطة ذاتي التوجيه. كل منها يخدم غرضًا فريدًا ، ولم تجد سببًا مقنعًا لدمج أنواع الحسابات الثلاثة في حساب واحد.

هذه بعض الأسباب فقط ، ويمكنها أن تساعد في تفسير سبب امتلاك الأفراد ، وخاصة المتزوجين ، محفظة من حسابات الجيش الجمهوري الإيرلندي.

هل هذا ترتيب جيد؟

فوائد امتلاك حسابات IRA متعددة

هناك أوقات يمكن أن يكون فيها استخدام حسابات IRA متعددة فائدة واضحة.

إليك بعض الأمثلة:

حدود SIPC أو FDIC للتأمين. إذا كنت من مستثمري الدخل الثابت ، وتفضل سلامة البنوك ، فهناك حد للتأمين بقيمة 250،000 $ من حسابات FDIC للحسابات المصرفية. إذا كانت أرصدة IRA الخاصة بك أعلى من ذلك ، فقد تحتاج إلى الاحتفاظ بـ IRA في مصرفين أو أكثر. وينطبق الشيء نفسه على التأمين SIPC. والحد الأقصى هو 500000 دولار نقدًا والأوراق المالية لكل حساب ، والتي تتضمن 250.000 دولار نقدًا. إذا كان رصيدك في IRA يتجاوز 500000 دولار ، فقد يكون لديك أكثر من حساب واحد.

تشعر أنك أكثر أمانًا لعدم وجود "بيضك في سلة واحدة". بصرف النظر عن تأمين FDIC أو SIPC ، قد تشعر أنك أكثر أمانًا في انتشار أصول التقاعد الخاصة بك عبر حسابين أو ثلاثة ، بدلاً من حساب واحد. على الرغم من أن أموالك مؤمَّنة ، إلا أن فكر البنك أو سمسار الوساطة يمكن أن يكون مثيراً للقلق فيما يتعلق بأمر لا يقل أهمية عن مدخرات التقاعد الخاصة بك.

التنويع في حسابات استثمارية محددة للغاية. قد تكون هناك بعض الآليات الاستثمارية التي تتخصص في بعض أنواع الاستثمار. على سبيل المثال ، قد يكون لديك حساب تداول منخفض التكلفة ، وآخر هو مجموعة من الصناديق ، ولا يزال ثلثًا يستثمر في قطاعات محددة ، مثل العقارات أو الموارد الطبيعية.

أنواع مختلفة من حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي. كما ذكر من قبل ، قد يكون لديك IRA التقليدية و Roth IRA. وإذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فقد يكون لديك أيضًا حساب SEP IRA. يعتمد إلى حد كبير على الظروف الشخصية.

IRAs مختلفة لأغراض التقاعد مختلفة. عندما تقترب من التقاعد ، قد تقرر أنك تريد أن تقوم كل من الجيش الجمهوري الايرلندي بأن يخدم كل هدف معين. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لديك حساب IRA واحد يعمل بشكل أساسي كمصدر للدخل العادي. يمكن تخصيص حساب ثان لاستثمارات النمو حتى لا تجف محفظة تقاعدك أبدا. لا يزال بإمكان حساب الاستجابة العاجلة الثالث أن يعمل كصندوق طوارئ كبير ، بحيث يكون لديك حساب للاستفادة منه عندما تظهر نفقات كبيرة ، مثل نفقات طبية غير مكشوفة ، أو استبدال سيارة ، أو مساعدة أطفالك البالغين أو حتى العمل الرئيسي يجب القيام به في منزلك.

حساب مُدار مقابل حساب ذاتي التوجيه. الكثير من الناس هم مستثمرون هجينون - فهم يفضلون أن يديروا معظم أموالهم بشكل احترافي ، لكنهم لا يزالون يرغبون في الاستثمار في الاستثمار بنفسك. قد يكون لدى هذا المستثمر معظم أمواله في حساب مُدار ، مثل Betterment أو Wealthfront ، مع حساب DIY تم إعداده من خلال E * Trade أو Scottrade. من الجيد أن يكون لديك خيارات!

اعتمادًا على ظروفك الشخصية ، قد يكون واحدًا أو أكثر من هذه المزايا فائدة حقيقية لوضعك المالي.

المشاكل المحتملة

على الرغم من المزايا التي يمكن الحصول عليها من وجود حسابات IRA متعددة ، فمن الممكن أن يكون لديك الكثير من الأشياء الجيدة.

هنا حيث يمكن أن يؤدي وجود عدة حسابات IRA إلى الإضرار بموقفك:

كل حساب IRA كمجموعة خاصة بها من الرسوم. إذا كان لديك خمسة حسابات IRA ، ولكل منها رسم سنوي قدره 100 دولار ، فستحصل على 500 دولار سنويًا كرسوم ، بدلاً من 100 دولار سنويًا باستخدام حساب واحد. هذا مبلغ إضافي 400 دولار في السنة. أكثر من 20 أو 30 سنة ، وهذا يبدأ في إضافة لتصبح الأموال الحقيقية.

الارتباك. إذا لم تستثمر الأموال على شيء ما مثل العمل على أساس التفرغ ، فقد يكون من الصعب للغاية إدارة حسابات IRA متعددة بشكل فعال. ستزداد المشكلة سوءًا إذا كان لديك أيضًا حسابات استثمار متعددة خاضعة للضريبة. قد تجد نفسك تعمل بشكل جيد مع بعض الحسابات ، ولكنها سيئة للغاية على الآخرين ، وربما تفقد بعض المال.

عدم وجود تنوع متسق. قد يكون من الصعب للغاية إنشاء والحفاظ على تخصيص استثمار موثوق به في حساب واحد. ولكن إذا كنت تحاول التلاعب بأربعة أو خمسة ، فيمكن أن يكون كابوسًا معتمدًا. فكر في مدى صعوبة ذلك عندما تحاول إعادة التوازن إلى حساباتك؟ على الأرجح ، يبدو أن الجمع بين جميع حساباتك في IRA أشبه قليلا من هذا ، وقليلا من ذلك ، بدلا من محفظة استثمارية متوازنة.

لديك فقط الكثير من المال للاستثمار كل عام. إذا كان لديك خمسة حسابات IRA ، فلا يزال بإمكانك المساهمة بأكثر من 5500 دولار سنويًا. كيف تتعاملون مع ذلك؟ هل تمول حسابًا واحدًا كل عام؟ أو هل تقسّم المساهمة بخمس ، وتضع 1،100 دولار في كل حساب؟

قضايا التتبع. إذا كان لديك حسابات متعددة في الجيش الجمهوري الايرلندي ، فقد يكون من الصعب أن تعرف في أي وقت من الأوقات كمية الأموال التي قمت بحفظها للتقاعد. هل تعرف إذا كنت على المسار الصحيح مع مدخرات التقاعد الخاصة بك؟ في كل مرة تريد معرفة ذلك ، سيكون عليك إجراء عملية حسابية. وماذا يحدث إذا حصل السوق على ضربة قوية؟ كيف ستعرف مدى الضرر الذي تتعرض له جميع حساباتك بشكل جماعي؟ بالإضافة إلى كونه مشكلة حسابية ، فإن هذا النوع من التعقيد يمكن أن يجعل من الصعب اتخاذ قرارات استثمارية عقلانية.

إذن ما هو الجواب؟

قم بتخفيض حسابات IRA المتعددة الخاصة بك إلى مستوى يمكن إدارته

قد يكون من المنطقي أن يكون هناك عدد محدود من حسابات IRA المتعددة لأسباب محددة. ومن المؤكد أن الزوجين اللذين يوجد بهما زوجان لهما IRA تقليدي و Roth IRA يبرران للزوجين أربعة حسابات لـ IRA. ويمكنك بالتأكيد جعل حالة وجود حساب مُدار وحساب ذاتي التوجيه حقًا.

ولكن إذا كانت أسباب وجود عدة حسابات IRA أكثر بسبب التراكم السلبي (الاستفادة من الترقيات أو 401 (k) ، فربما تكون قد أنشأت شبكة من التعقيد لنفسك ليس لها فائدة حقيقية.

خفض حساباتك في الجيش الجمهوري الايرلندي إلى ما لا يزيد عن اثنين أو ثلاثة في الزوج ، وفقط لأفضل الأسباب. ثم دمج الآخرين في أهم الحسابات.

وسيمكنك ذلك من توفير الرسوم ، والتحكم بشكل أفضل في استثماراتك ، وتنويع محفظتك التقاعدية بشكل صحيح ، والحصول على مؤشر أفضل لتتبع تقدمك نحو أهداف التقاعد الخاصة بك.

أضف تعليقك