البنوك

يمكن أن تأخذ PAYE ستخرج من مدفوعاتك القروض الطلابية؟

يمكن أن تأخذ PAYE ستخرج من مدفوعاتك القروض الطلابية؟

مع متوسط ​​عبء الديون على الخريجين المدينة الذين تجاوزوا 35000 دولار في عام 2015 ، يستكشف الطلاب اليائسون كل خياراتهم عندما يتعلق الأمر بمغفرة القرض وخيارات الدفع الإبداعية. ال ادفع كما تكسب تعتبر خطة السداد ، والمعروفة أيضًا باسم PAYE ، أحد الخيارات التي حظيت بتدقيق وشهرة متزايدين منذ أن دعا الرئيس أوباما إلى توسيع البرنامج في صيف 2015.

مثل أي برنامج آخر للتسامح القرض ، PAYE له فوائد لا تعد ولا تحصى - وعيوب قليلة. لنبدأ بالإيجابية. بالنسبة للمقترضين المؤهلين ، تقوم PAYE بسداد قروض الطلاب الفيدرالية الشهرية بنسبة 10٪ من دخلهم التقديري. هذه التفاصيل وحدها هي التي تحدد PAYE بصرف النظر عن السداد القائم على الدخل (IBR) ، وهو برنامج سداد آخر ، والذي يقيس دفعات القروض الشهرية بنسبة 15 في المئة من الدخل التقديري. إلا أنه مثل IBR ، فإن القروض المشتركة في برنامج PAYE ستغفر بالكامل للحكومة الفيدرالية بعد 20 عامًا.

أكبر عائق عليك أن تجده مع PAYE هو أنك ستضطر لدفع مبالغ قروض الطلاب لمدة 20 سنة كاملة. مهما نظرت إليه ، فهذا وقت طويل. علاوة على ذلك ، قد يعني المخطط الزمني المطول أنك تدفع في الغالب فائدة على قروضك خلال فترة الدفع. قد لا يهمك هذا لأن قروضك ستُغفر بعد 20 عامًا ، لكنها شيء يجب مراعاته.

كيف تعرف عندما PAYE يجعل الشعور

إليك السؤال الكبير الذي يسأله الجميع: هل ستفيدك فائدة جيدة في سداد قروض الطلاب لمدة 20 عامًا كاملة؟

والحقيقة هي ، ذلك يعتمد.

بالنسبة للطلاب الذين يتوقعون الحصول على رواتب متواضعة طوال فترة عملهم ، فإن PAYE وحتى IBR يمكن أن يحولوا سداد مدفوعات قروض الطلاب إلى شيء يمكن تحمله أكثر بكثير. علاوة على ذلك ، قد يجد الطلاب الذين اقترضوا الاقتراض أكثر بكثير مما خططوا له أن PAYE أو IBR هو أحد الخيارات الوحيدة التي لديهم إذا كانوا يأملون في العيش حياة طبيعية.

دعنا نعتبر مثالاً:

لنفترض أن ستيفن يستعين بمبلغ 50 ألف دولار بمعدل فائدة مقداره 8٪ للحصول على درجة البكالوريوس في علم النفس. بعد الانتهاء من برنامجه ، يستقر في العمل كعامل صحة مجتمع يكسب قريبا من الأجر السنوي الوطني لهذه المهنة - 38.180 دولار.

بعد دفع 25 في المائة من راتبه في المتوسط ​​، يترك ستيفن 28،635 دولار في السنة أو 2،386.25 دولار في الشهر.

إذا دفع ستيفن قروضه على الجدول الزمني القياسي لعشر سنوات دون إعادة تمويل ، فإن دفعته الشهرية ستصل إلى 606.64 دولار - أو أكثر من 25 في المائة من راتبه في المنزل.

إذا كان مؤهلاً لـ PAYE ، من ناحية أخرى ، ستقتصر مدفوعات قروض ستيفن الطلابية على 10 في المائة من دخله التقديري ، وهو رقم تشرحه الحكومة على أنه "المبلغ الذي يتجاوز إجمالي دخله المعدل (AGI) 150٪ من الفقر. كمية توجيهية لحالتك في الإقامة وحجم العائلة ".

وبعبارة أخرى ، فإن الدفع الشهري لشركة Steven في إطار PAYE لن يكون سوى جزء صغير من المبلغ المعتاد في العادة. والأفضل من ذلك ، أن يغفر رصيده بالكامل بعد عشرين سنة من الدفعات في الوقت المناسب. يذهب ذلك أكثر لشخص لديه 100 ألف في دين قروض الطلاب.

هناك شيء آخر يجب مراعاته هو ما إذا كنت قد حصلت على قروض طلابية اتحادية من دون آباء كامنين. إذا كان لديك مقدم ، فستتسبب في إلحاق الضرر برصيدك إذا لم تكن قادرًا على إجراء الدفعات. هذا وحده يمكن أن يكون سببا للتأكد من أن أمي وأبي لا يتأذى من قروضك.

كيفية التأهل ل PAYE

مجموعة معقدة من المتطلبات تشوه ما يتطلبه الأمر بالفعل للتأهل لأي نوع من إعفاءات القروض الطلابية ، خاصة PAYE. في ما يلي بعض الإرشادات الأساسية التي يمكن أن تساعدك في تحديد ما إذا كنت مؤهلاً:

قد تكون مؤهلاً للحصول على PAYE في الحالات التالية:

  • المبلغ الشهري الذي ستدفعه بموجب خطة PAYE أو IBR (بناءً على دخلك وحجم عائلتك) أقل مما ستدفعه بموجب خطة السداد القياسية مع فترة سداد مدتها 10 سنوات
  • إن دين قروض الطلاب الفيدرالية أعلى من دخلك التقديري أو يمثل جزءًا كبيرًا من دخلك السنوي
  • أنت مقترض جديد بدءًا من 1 أكتوبر 2007 ، وقد تلقيت دفعة من القرض المباشر في أو بعد 1 أكتوبر 2011
  • اقترضت المال في شكل قروض طالب اتحادية.

Pay As Earn مؤهل على الغالبية العظمى من القروض الفيدرالية. في الواقع ، فإن النوع الوحيد من القروض الفيدرالية غير المؤهلة للحصول على PAYE هي القروض المباشرة PLUS المقدمة للوالدين وقروض التوحيد المباشر التي سددت القروض الإضافية المقدمة للآباء.

لا بأس أيضًا إذا كنت قد عززت قروضك طالما لم يتم تسليمها إلى مقرض خاص. يرجى ملاحظة أنه يمكن سداد قروض الطلاب الفيدرالية فقط في إطار الخطط القائمة على الدخل. قروض الطلاب الخاصة ليست مؤهلة للحصول على أي نوع من الإعفاءات القرض ، وربما تحتاج إلى النظر في كيفية الحصول على قرض من البنك لإعادة تمويل هذه القروض الخاصة ..

للتأهل ، يجب أن يكون القرض الخاص بك في وضع جيد وليس في حالة التقصير.

من يستطيع الاستفادة من PAYE؟

في حين أن أي شخص لديه الكثير من ديون قروض الطلاب قد يستفيد من برامج مثل PAYE أو IBR ، فإن غفران القرض ليس خيارًا يناسب الجميع. بعض الناس ، على سبيل المثال ، ما لقتل جميع ديونها - بما في ذلك القروض الطلابية - في أسرع وقت ممكن بغض النظر عن التكلفة. وعلاوة على ذلك ، فإن دخول أشخاص آخرين سيؤدي إلى استبعادهم تلقائياً من التأهل لأي نوع من أنواع السداد على أساس الدخل.

ومع ذلك ، فإن خيارات السداد المدفوعة بالدخل ضرورية لقطاع كبير من الخريجين الذين اقترضوا الكثير من الأموال من أجل الحصول على وظائف في مجالات منخفضة الأجر. يمكن أن تساعدك قائمة التحقق التالية في تحديد ما إذا كان PAYE أمرًا يجب عليك أنت بنفسك النظر فيه:

يمكنك الاستفادة من خيارات السداد القائمة على الدخل مثل PAYE إذا:

  • أنت اقترضت الشحن الكامل لتكلفة تعليمك وتخطط لمواصلة مهنة منخفضة الأجر
  • لا تمانع في دفع دفعات شهرية على قروض الطلاب لمدة 20 عامًا.
  • تمثل الدفعة الشهرية العادية (بدون استخدام PAYE) جزءًا كبيرًا من راتبك المستقبلي
  • أنت تصارع من أجل سداد قروض الطلاب كل شهر

لا يمثل PAYE خيارًا جيدًا إذا:

  • دخلك الشهري يجعلك غير مؤهل لك من التأهل لـ PAYE لأن المبلغ الذي ستدفعه مع PAYE هو أكثر من خطة السداد القياسية لعشر سنوات
  • أنت لا تريد دفع قروض الطلاب لمدة 20 عامًا ، وتفضل أن تتألم مقدمًا للخروج من الديون في وقت أقرب
  • أنت تأمل في كسب المزيد من المال في المستقبل وتفضل سداد قروضك قدر الإمكان الآن

الخط السفلي

في حين أن أكثر من 40 مليون أمريكي يتعاملون الآن مع مستوى معين من ديون القروض الطلابية ، تم إنشاء برنامج PAYE وغيرها من برامج الإعفاء من القروض لتسهيل العبء على الأفراد الذين يستوفون مبادئ توجيهية محددة للدخل. وقد اكتسب برنامج PAYE على وجه الخصوص زخماً بسبب إصرار الرئيس على سد مدفوعات القروض بنسبة 10 في المائة من الدخل التقديري مقابل 15 في المائة مع IBR.

إذا كنت تريد معرفة المزيد حول كيفية التأهل ، قم بمقارنة وضعك المالي بالإرشادات التي أنشأتها StudentAid.gov. وإذا كان دخلك غير مؤهل لك ، يمكنك أيضًا التفكير في إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة مع مقرض يقدم شروطًا أفضل ونسبة فائدة أقل.

لا يمكن الإفراج عن قروض الطلاب في حالة الإفلاس ، ولكن يمكن أن يُغفر لهم إذا اخترت برنامجًا لإعفاء القرض برعاية الحكومة واتباع التعليمات. والأمر متروك لك لتقرير ما إذا كان الأمر يستحق ذلك.

حفظ

حفظ

حفظ

حفظ

أضف تعليقك