آخر

GF ¢ 033: 15 أسباب عدم القدرة على التقاعد مبكرًا

GF ¢ 033: 15 أسباب عدم القدرة على التقاعد مبكرًا
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

من لا يريد التقاعد مبكرًا؟

للأسف ، لن يتمكن العديد من الأشخاص من ذلك.

والأسوأ من ذلك ، أن العديد من الأشخاص ليس لديهم أدنى فكرة بأنهم لن يتمكنوا من التقاعد مبكرًا.

كان هذا هو الحال مع هذين الزوجين في منتصف الثلاثينيات من العمر ، اللذان كانا يعتزمان التقاعد في الخمسينات من عمرهما حتى وإن كانا كان فقط 17000 دولار في المدخرات.

نعم فعلا، هذا هو والسبب في أنني صورت هذا الفيديو الصخب المالية.

أتمنى أن أقول أن هذا الزوج كان الاستثناء والكثير على وتيرتنا للتقاعد في وقت مبكر ، ولكن إذا كنت أنا بينوكيو فإن أنفي سيزداد ليصبح ميلًا.

هل انت في هذا المعسكر؟ إذا كنت مذنبا من البنود التالية 15 ثم أرحب في التقاعد في 70+ النادي.

في ما يلي 15 سببًا لعدم قدرتك على التقاعد مبكرًا.

بعضها يتعلق بكيفية التعامل مع المال ، لكن البعض الآخر يركز على عقلك ، توقعاتك ، أو حتى عوامل خارجة عن إرادتك.

آمل أن تتمكن هذه القائمة من تجنب الفخاخ التي تمنع الناس من التقاعد مبكرًا.

لديك بعض العادات السيئة لإدارة الأموال الشخصية

بالنسبة للكثير من الناس ، فإن إدارة الأموال الجيدة تعني القدرة على دفع فواتيرهم في الوقت المحدد والحصول على القليل من الموارد المتبقية في نهاية الشهر. ولكن إذا كان التقاعد المبكر على شاشة الرادار لديك ، فعليك أن تفعل الكثير أفضل من ذلك.

سيكون عليك إتقان فن إنشاء فوائض الميزانية - كبيرة كبيرة - كل عام. من أجل القيام بذلك ، قد تضطر إلى التغلب على بعض العادات السيئة ، مثل:

1. أنت لست جيدًا في توفير المال

توفير المال - والقيام بذلك باستمرار - هو الأساس لتخطيط التقاعد المبكر. إذا لم تكن لديك خطة مدخرات عملية وذات مصداقية ، فلن يمكنك ببساطة التقاعد مبكرًا.

بالإضافة إلى ذلك ، قد لا يكون مبلغ المال الذي تعتقد أنك بحاجة إلى حفظه واقعيًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تبلغ من العمر 25 عامًا وتريد التقاعد في غضون 20 عامًا ، فمن المستبعد جدًا أن يوفر لك 10٪ من رواتبك كل عام. على الأرجح ، سيتعين عليك التخطيط لتوفير 25٪ أو 30٪ من رواتبك ، وحتى 40٪ أو 50٪ ، اعتمادًا على الطريقة التي تريد أن تعيش بها تقاعدك.

لا تعتقد أنك تستطيع القيام بذلك؟ تمكن هذا الرجل من توفير أكثر من نصف دخله مما سمح له بالتقاعد في الثلاثينيات من عمره.

إذا كان من الصعب إنقاذ التقاعد الذي يبدأ في سن 65 ، يمكنك أن تطمئن إلى أنه سيكون أكثر صعوبة إذا كنت ترغب في التقاعد عند 45 أو 50. تفهم أيضًا أن التقاعد المبكر يقلل من التأثير الإيجابي للقيمة الزمنية من المال.

يعني التقاعد المبكر أنك ستخسر لعدة سنوات من الاهتمام المركب على بيض العش ، لذلك هناك بالتأكيد فائدة كبيرة من هذه القيمة الزمنية إذا كان وقتك الزمني هو 40 عامًا ، بدلاً من 20. إذا قررت أنك تريد أن نتقاعد مبكراً ، هذا شيء عظيم ، لكنه سيتطلب اعتماداً أكبر على المدخرات أكثر من التقاعد الاعتيادي.

2. إن تكاليف المعيشة مرتفعة للغاية

غالبًا ما يكون أحد أسباب عدم توفيرك بشكل أفضل هو ميزانيتك. تكلفة المعيشة الخاصة بك هي ببساطة عالية جدا لتوفير مساحة كبيرة لتوفير هذا النوع من المال الذي سيكون ضروريا بالنسبة لك للتقاعد في وقت مبكر.

إذا كنت جادًا بشأن التقاعد المبكر ، فسيتعين عليك أكثر من بضعة أشياء. على سبيل المثال ، قد تضطر إلى التخلي عن منزل عائلي واحد في الضواحي ، أو قيادة سيارة في وقت متأخر ، أو أخذ عطلات غريبة ، أو تناول الطعام في المطاعم عدة مرات في الأسبوع. ستحتاج أيضًا إلى الذهاب بدون خطة هاتف خلوية متميزة وتلفزيون ممتاز مع قنوات الكابل وبعض الإضافات مثل نظام أمان منزلي وحتى حيوانات أليفة.

المدينة التي تتقاعد فيها يمكن أن تحدث كل الفرق في العالم. في ما يلي أهم 10 مدن يلجأ لك المستشارون الماليون إلى عدم استضافتهم فيها ، وفي ما يلي القائمة الحالية للمدن التي يجب عليك التقاعد فيها.

3. نفقات المعيشة الهيكلية الخاصة بك مرتفعة للغاية

في بعض الأحيان ، لا يعود السبب وراء عدم قدرة الناس على الادخار إلى تكاليف المعيشة الإجمالية ، بل إلى بعض النفقات الأساسية التي تستهلك الكثير من الدخل.

منزل هو الجاني الرئيسي هنا. في أمريكا ، اعتاد الناس على البقاء في المنزل ، وامتلاك أغلى منزل يمكنهم تحمله. لكن هذا سيكون عقبة حقيقية أمام خطط التقاعد المبكر.

المال الذي تتدفقون عليه في المنزل - سواء كان الأمر يتعلق بالدفع الأساسي للمنزل والمرافق والإصلاحات والصيانة والتأمين ، هو المال الذي لن تتمكن من توفيره واستثماره للتقاعد المبكر.

العقلية الخاصة بك في الذهاب إلى حيث لا ينبغي أن يكون

يتطلب إعداد حياتك للتقاعد المبكر عقلية مختلفة تماما عن ما لدى الشخص العادي. سوف يستغرق جرعة كبيرة من الانضباط العقلي وكذلك بعض المواقف والعادات التي قد تحتاج إلى تغيير.

4. أنت أبدا اشترى حقا في هذا الشيء "تأجيل الإشباع"

هذا يعود إلى السبب الثاني. إذا كنت مستقرًا للغاية في العيش حياة جيدة ، فقد لا يكون هناك أي مجال في ميزانيتك للتحضير للتقاعد المبكر. كما يقول الكتاب المقدس ، "أين يكمن كنزك ، هناك أيضًا قلبك" - إذا كان هناك قدر غير متناسب من دخلك يخلق أسلوب حياة لطيفًا ومريحًا ، قد لا يكون قلبك في التقاعد المبكر - على الأقل ليس بنفس القدر هل تفكر

في الواقع ، لا يستطيع بعض الناس التخلي عن الحياة الجيدة.بالتأكيد ، قد يرغبون في التقاعد مبكراً - جنباً إلى جنب مع مجموعة من الأهداف العقلية الأخرى - لكن رغبتهم في الحياة الجيدة هي ببساطة كبيرة جداً بالنسبة لهم لتقديم التضحيات الضرورية.

إن الاستعداد للتقاعد المبكر هو في الواقع لعبة محصلتها صفر. الطريقة الوحيدة لتحقيق ذلك هي إعادة ترتيب أموالك بطريقة تعطي الأولوية في الادخار واستثمار الأموال بحيث يكون لديك رأس المال الضروري للتقاعد في وقت أقل بكثير مما يفعله الأشخاص الآخرين.

5. أنت مشتت بسهولة

تخطيط التقاعد المبكر يأخذ التركيز - الكثير من ذلك!

هذا يعني أنه سيتعين عليك إنشاء خطة ، تستند في الأساس إلى ميزانيتك ، و الالتزام بحفظ مبلغ غير متناسب من دخلك لمدة طويلة.

إذا كنت من النوع الذي يشتت انتباهك بسهولة عن المشاريع الجانبية ، فقد تكون نواياك جيدة ، ولكن قد لا تتقاعد في وقت مبكر.

يمكن أن تشمل حالات التقاعد البطيء للتقاعد المبكر إجراء تغيير مهني كل بضع سنوات ، أو الذهاب في موجة إنفاق عرضية للتخفيف من التوتر ، أو الانخراط في المشاريع الشخصية التي إما تستنزف مواردك المالية ، أو تقلل من قدرتك على كسب الدخل.

أي نوع من التقاعد ، وخاصة التقاعد المبكر ، يتطلب نهجا بطيئا وثابتا. لا يمكنك أن تشتت انتباهك إذا كنت تريد التقاعد مبكرًا.

6. لديك عيب أو اثنين من أن تمتص الكثير من الوقت والطاقة والمال

معظمنا لديه هوايات تمنحنا الإلهاء اللازم وقد يساعد في تخفيف التوتر. ولكن إذا كانت هواية تستهلك الكثير من الوقت والطاقة والمال ، فيمكن أن تكون مغازلة مع الرذيلة - على الأقل فيما يتعلق بالتحضير للتقاعد المبكر.

مرة أخرى دعونا نؤكد - إذا كنت جادًا بشأن التقاعد المبكر ، فستضطر أكثر من بضعة أشياء في حياتك للذهاب.

على سبيل المثال ، قد يكون الذهاب للتزلج في نهاية كل أسبوع خلال فصل الشتاء هجرة كبيرة. حتى يمكن الالتزام على مدار السنة لعبة الغولف الخاصة بك. لن تكلفك كل هواية كلفة جدية في المال على مدار العام فحسب ، بل ستستغرق بعض الوقت أيضًا في كسب المال الإضافي - وهو ما قد يكون عليك فعله.

7. أنت غير ملتزم كما يجب أن تكون

إذا كنت ترغب في التقاعد خلال 20 عامًا أو ما شابه ، فستضطر إلى تطوير تركيز شعاع الليزر لتحقيق ذلك. هذا ليس شيئًا تقوم به لمدة ستة أشهر أو سنة فقط ، ثم يعلن النصر. سيكون عليك الحفاظ على الكثافة المطلوبة بين الآن والوقت الذي تقاعدت فيه.

إذا كان ذلك بعد 20 عامًا من الآن ، فهذا يعني أنك ستضطر إلى الالتزام بخطة عملك لمدة 20 عامًا!

إذا لم تكن مستعدًا للالتزام بذلك الوقت ، أو إذا كنت تعتقد أنك لن تتمكن من ذلك ، فربما لن تتمكن من التقاعد مبكرًا ، وقد يكون من الأفضل وضع خطط أخرى.

لديك كريستال الكرة التقاعد هو غائم قليلا

عدم المبالغة في تبسيط العملية ، ولكن التقاعد المبكر هو في الحقيقة حول إنشاء معادلة رياضية ، ثم الاستعداد للقيام بما تحتاج إلى القيام به من أجل إنجاحه. فيما يلي بعض خطوط التفكير التي يمكن أن تعيق ذلك.

8. أنت تقلل من المبلغ الذي ستحتاج إلى حفظه للتقاعد مبكرًا

أحد مضاعفات التقاعد المبكر هو أنك ربما لن يكون لديك مصادر أخرى للدخل المتوقع على النحو الذي ستفعله إذا انتظرت حتى سن الخامسة والستين. الضمان الاجتماعي والرعاية الصحية هما مثالان يسهلان التحضير للتقاعد العادي.

من أجل التقاعد المبكر - إذا كنت ستتقاعد فعلاً دون الحاجة إلى العمل - يجب أن تكون واقعيًا تمامًا بشأن مقدار الأموال التي ستحتاجها للقيام بذلك.

لنفترض أنك قررت أنك بحاجة إلى 40000 دولار سنويًا للتقاعد تمامًا. باستخدام معدل انسحاب آمن بنسبة 4٪ - وهي الاتفاقية التي تنص على أنك لن تستنفد محفظتك إذا قمت بالحد من عمليات السحب الخاصة بك إلى هذه النسبة - ستحتاج إلى 1 مليون دولار في محفظتك بحلول التاريخ المستهدف للتقاعد الخاص بك من أجل توليد هذا الدخل باستمرار.

للقيام بذلك ، عليك أن تعمل على بعض التوقعات الجادة. تبدأ مع
حاسبة التقاعد ، وملء المعلومات التي تكون واقعية بقدر ما تستطيع.

على سبيل المثال ، لنفرض أنك تبلغ من العمر 30 عامًا وتريد التقاعد بحلول 50 عامًا. وتحصل على 60 ألف دولار سنويًا ، وتفترض معدل عائد طويل الأجل بنسبة 10٪ على محفظة استثمارية 100٪ في الأسهم. من خلال استثمار 30٪ من دخلك سنويًا لمدة 20 عامًا ، يمكنك بلوغ 1،055،812 دولارًا أمريكيًا في سن 50 عامًا.

أهم النقاط هي أنك ستحتاج إلى استثمار 30٪ من راتبك خلال العشرين عامًا القادمة ، واستثمرت 100٪ في الأسهم طوال المدة.

9. أنت تهدف إلى تحقيق معدلات عالية جدًا في خطط التقاعد المبكر

إذا كنت تخطط للتقاعد المبكر لحياة الرفاهية - كاملة مع السفر حول العالم والعيش على الشاطئ - فأنت على الأرجح تهدف إلى الحصول على نسبة عالية جدًا. التقاعد المبكر يتطلب تنازلات. على سبيل المثال ، قد تجد أنك ستحتاج إلى العيش بمستوى معيشي تحت المكان الذي أنت فيه الآن.

محاولة التقاعد المبكر لحياة الرفاهية شيء آخر غير التقاعد المبكر. هذا أكثر حول اكتساب الثروة أكثر مما يتعلق بالتقاعد المبكر. إذا كنت تخطط للتقاعد المبكر ، فإن ما تبحث عنه هو أن تكون ثريًا ، فربما ستتخلى عن هذا الجهد بمجرد إدراك أنه غير قابل للتنفيذ مع الخطة التي لديك.

استراتيجية الاستثمار الخاصة بك يحتاج إلى القليل من العمل

إلى جانب توفير المال ، ستنجح خطتك للتقاعد المبكر أو تفشل بناءً على أداء استثماراتك. هناك بعض العقبات الاستثمارية التي قد تحتاج إلى التغلب عليها.

10. أنت تستثمر متحفظ جدا

في سبب # 8 نظرنا في محفظة 100 ٪ تستثمر في الأسهم.هذا هو ما عليك القيام به من أجل الوصول إلى هدفك الاستثماري. إذا استثمرت جزءًا كبيرًا من أموالك في استثمارات الدخل الثابت تدفع أقل من 1٪ ، فلن يكون لديك ما يكفي من المال للتقاعد.

عليك أن تأخذ على قدر كبير من المخاطر من أجل الوصول إلى هدفك للتقاعد المبكر. ستكون هذه المخاطرة جزءًا من السعر الذي ستدفعه للوصول إلى هناك ، وليس هناك أي اختراق.

كان هذا هو الحال مع زوجين التقيت بهما أرادتا التقاعد في وقت مبكر ولكن بعد الانهيار المالي عام 2008 كانا خائفين للغاية من العودة إلى السوق. لمصلحتهم ، صرفوا أموالهم قبل أن يفقدوا الكثير ، لكنهم لم يستردوا أموالهم أبداً. محفظة أوراقهم بالكامل التي تبلغ 800،000 دولار تجلس نقداً ولا تقدم شيئاً. حتى لو كانوا قد استثمروا في CD ، فإنهم سيزيدون ، لكن متوسط ​​العائد على محفظتهم كان حوالي 0.35٪. Yowzers !!

11. أنت تستثمر بقوة كبيرة

الجانب الثاني هو أنك لا ترغب في الاستثمار بقوة أيضًا. ستواجه بالفعل الكثير من المخاطر من خلال الاستثمار بالكامل في الأسهم. ستحتاج إلى توخي الحذر بشأن نوع الأسهم التي تستثمر فيها.

على المدى الطويل ، من المرجح أن تكون أفضل مراهناتك هي أسهم / صناديق النمو والدخل. يمكن أن يكسبك ما يقرب من عوائد مزدوجة على المدى الطويل دون تعريضك لمستوى مثير للسخرية من المخاطر. الاستثمارات عالية المخاطر تعرضك لخسائر كبيرة في الوقت ، ومن الأفضل تجنبها.

عميل آخر لي يعمل في قطاع الطاقة ، وقد تراكمت كمية كبيرة من أسهم الشركة. وبما أنه كان على دراية بذلك القطاع ، فقد امتلك أيضًا العديد من أسهم الطاقة. اعتقد انه كان متنوعا. اعتقدت خلاف ذلك. كان ما يقرب من 60 ٪ من محفظته في مخزونات الطاقة حيث كان 95 ٪ في الأسهم الفردية. وبسبب استراتيجية اختيار الأسهم الخاصة به ، فقد أكثر من 50٪ في عام 2008. لحسن الحظ ، انتعشت أسهم العديد من أسهمه ، وبدأت عملية الاستماع له تبيع العديد من هذه الأسهم لتنويع استثماراته في التحضير لحافظة أعماله القادمة.

12. أنت تتكهن كثيرا وتستثمر القليل جدا

عندما يكون هناك هدف استثماري ملّح ، قد تميل إلى التقدّم السريع للتقدم من خلال الدخول في حالات الاستثمار التي هي أكثر تكهنات من الاستثمارات الحقيقية. يمكن أن يشمل ذلك أخذ منشور على الشركات الناشئة ، والاستثمار في قطاعات السوق التي لا تعرف عنها شيئًا ، أو العمل على نصائح ، أو حتى التداول اليومي.

في حين أنه قد يكون من الممكن أن تربح بعض العوائد فوق المتوسط ​​مع بعض هذه المشاريع ، إلا أن هناك بشكل جماعي فرصة أفضل لأن ينتهي بك المطاف بخسارة المال. هذا شيء لا يمكنك فعله إذا كنت تريد التقاعد مبكرًا. التمسك بالاستثمار في الأسهم العادية ، ودع المضاربة تذهب.

الصورة الكبيرة - العوامل التي تفوق سيطرتك

بعد أن تقوم بكل ما يمكنك القيام به لجعل حلمك حقيقة ، يمكن للحياة أن تعيق خططك الأفضل. هناك بعض عوامل الصورة الكبيرة الخارجة عن إرادتك بالكامل ، ويمكن أن يكون لها تأثير مادي على قدرتك على التقاعد مبكرًا.

13. التضخم

التضخم هو أحد العوامل X في جميع خطط الاستثمار على المدى الطويل. في مثالنا في السبب رقم 8 ، أظهرنا ما ستحتاجه من أجل الوصول إلى محفظة تقاعد بقيمة مليون دولار. سيكون للتأثيرات تأثير على ذلك ، ومن المحتمل أن يعني ذلك أنك ستحتاج إلى المزيد.

لا يمكننا أن نعرف ماذا سيفعل التضخم في المستقبل ، لكننا نعرف ما حدث في الماضي. يمكننا استخدام تجربة التضخم خلال العشرين سنة الماضية لإعطاء تقدير معقول للتأثير الذي سيحدث بعد 20 عامًا في المستقبل.

يمكنك استخدام حاسبة التضخم في مكتب إحصاءات العمل لهذا الغرض. إذا كان $ 1 مليون دولار في عام 2014 هو ما ستحتاجه لكي تتمكن من التقاعد مبكراً ، يمكنك ببساطة العودة لمدة 20 عامًا على حاسبة التضخم.

على سبيل المثال ، في عام 2014 ، أدخل 1 مليون دولار ، ثم حدد عام 1994 للقائمة المنسدلة. اضغط على حساب وسوف تجد أنك ستحتاج إلى حوالي 1.6 مليون دولار خلال 20 عامًا من أجل مواكبة التضخم ، استنادًا إلى التضخم الذي يتم على مدار العشرين عامًا الماضية.

كنتيجة للتضخم ، قد تحتاج إلى تأخير عمرك أو تقاعدك ، أو زيادة مساهماتك في المدخرات ، أو مزيج من الاثنين معاً من أجل تعويض الفارق.

14. قد لا تتعاون البورصة مع خططك

تعتمد قدرتك على التقاعد المبكر على متوسط ​​معدل العائد على الأسهم من الآن وحتى وقت التقاعد. لقد استخدمنا 10٪ لأن هذا المعدل كان تقريبًا المتوسط ​​التاريخي خلال 80 عامًا على الأقل. ولكن إذا تبين أن هذه العائد هو 8٪ فقط ، فإن محفظتك سوف تقل كثيراً عن العلامة التي تحتاجها. وسوف تنتج محفظة ستحقق أكثر بقليل من 835،000 دولار بعد 20 عامًا.

إذا تبين أن هذا هو الحال ، يمكنك تعويض الفرق ببساطة عن طريق تأخير تقاعدك لمدة عامين. متأخرا أفضل من عدمه، أليس كذلك؟ ...

15. توقيت سيئة

إن توقيت تقاعدك هو عامل X آخر خارج عن سيطرتك تمامًا. تسقط أسواق الأسهم ، ومن وقت لآخر تنهار - فكر في عامي 2000 و 2007. إذا حدث هذا الانهيار قبل وقت قصير من التخطيط للتقاعد ، فقد يؤدي ذلك إلى تعليق كامل الخطة الخاصة بك. من المؤكد أن الانخفاض بنسبة 50٪ في محفظتك سيكون تغييرًا في قواعد اللعبة.

لحسن الحظ يميل السوق إلى تصحيح ، ويبدو أنه يفعل ذلك بسرعة نسبية. إذا انهار السوق قبل التقاعد مباشرة ، فكل ما عليك فعله هو تأخير فترة تقاعدك ومنح السوق فرصة للتعافي. وستكون هذه أيضًا فرصة لتقديم المزيد من مساهمات المدخرات في محفظتك ، مما قد يجعلك في وضع أفضل.

ليس كل من يريد التقاعد مبكراً سيحقق الهدف.كما ترون من الأعلى ، هناك عدد لا يصدق من التفاصيل التي تدخل في إنشاء تقاعد مبكر ناجح. يجب عليك إتقان أكثرها على الأقل حتى تصل إلى هناك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، يمكنك تعويض الفرق عن طريق توفير المزيد من المال أو توسيع نطاق الأفق الزمني الخاص بك.

أضف تعليقك