البنوك

شراء منزل عندما يكون لديك قروض الطلاب

شراء منزل عندما يكون لديك قروض الطلاب

قد يكون شراء منزل - خاصة إذا كان منزلك الأول - أمرًا شاقًا. قد تشعر أكثر من ذلك إذا كان لديك قروض الطلاب.

كيف سيؤثر ذلك على تجربتك؟ لدينا بعض الإجابات على أسئلتك وبعض التوصيات. هذا يمكن أن يجعل شراء منزل مع قروض الطلاب أقل ترويعا.

يبدو الأمر سهلاً ، لكنك ستفاجأ بعدد الأشخاص الذين لا يعرفون بالضبط كم يدينون به ولمن. لا يعرفون ما هي خيارات خطة الدفع الخاصة بهم. قد تكون واحدًا من هؤلاء الأشخاص. إن الاستعداد لشراء منزل هو عذر مثالي للحصول على وضع القرض الخاص بك معًا. قد يكون هذا عاملاً حاسماً في قدرتك على شراء عقار.

نفترض أنك هنا لأنك تحتاج إلى رهن عقاري. إذا كنت تستطيع دفع كل النقود لمنزلك الجديد ، تهانينا على حسن حظك! عملية شراء منزلك أكثر وضوحًا. ولكن بالنسبة لمعظم الناس شراء منزل ، والرهن العقاري ضروري ، لذلك تحتاج إلى المقرض. هذا يمكن أن يكون أي شخص من ضابط القرض المحلي في المدينة لشركة الرهن العقاري على الانترنت تقع في أي مكان في العالم. إنها فكرة جيدة لفحص العديد من المقرضين المحتملين والعثور على تلك التي تعمل بشكل جيد معك.

متى يجب التحدث إلى المقرض الخاص بك؟ حالا. يمكنك الاتصال المقرض قبل حتى التحدث إلى وكيل عقاري. في الواقع ، نحن نوصي به. وبهذه الطريقة ، يمكنك الحصول على صورة دقيقة لمدى سعرك وعدم إضاعة الوقت في النظر إلى المنازل التي لا يمكنك تحمل تكاليفها أو التعلق بها.

المقرض الخاص بك يمكن أن يعلمك ما هي الخطوات التي تحتاج إلى اتخاذها لتكون قادرة على تأمين الرهن العقاري بنجاح مع شركتهم. ينبغي عليهم في الحد الأدنى من الحديث التحدث عن مدى ارتفاع درجة الائتمان الخاصة بك ، ومبالغ سداد دفعة أولى ، ونسبة دين إلى دخل (DTI).

نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية لإجمالي دخلك الشهري الذي يذهب إلى سداد الديون. لا يمكنك الحصول على سداد الديون التي تستهلك أكثر من 43٪ من دخلك لمعظم المقرضين لتزويدك برهن عقاري. حتى إذا كنت قادرًا على دفع مبالغ قروض الطلاب كل شهر ، إذا كانت نسبة DTI الخاصة بك مرتفعة جدًا ، فإنك تخرج من العرض. كن صادقًا مع المقرض الذي تتعامل معه حول ما يمكنك تحمله وطرح أسئلة للتأكد من أنك لا تدخل في شيء لا يمكنك التعامل معه.

قد يكون مقرض الرهن العقاري مؤهلًا مسبقًا أو يوافقك مسبقًا ، حيث يلقي نظرة على مواردك المالية ويتيح لك معرفة الكثير الذي من المحتمل أن تقرضه لك. بينما هذه هي ليس ضمانات النجاح في الحصول على رهن عقاري لمنزل معين - أو ضمانات يمكنك بالفعل تحمل المبلغ الذي يوافقون عليه - تعتبر الموافقة المسبقة أو الموافقة المسبقة أداة سهلة الاستخدام عند تقديم عرض على منزل. سيعرف الباعة أنك مشتر خطير سبق أن تم عرضه قليلاً.

يمكن للمقرض أيضًا تقديمك إلى البرامج الفيدرالية أو برامج الولاية التي توفر قروضاً عقارية متخصصة مع دفعات سفلية منخفضة ، أو منح لتسديد الرسوم ، أو طرق أخرى لتوفير المال. على سبيل المثال ، تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية والقروض المشتقة بدون مقدم دفعة أصغر أو بدون دفعة مقدمة.

نوصي بالتسوق لمقرض الرهن العقاري باستخدام خدمة مثل LendingTree. يستغرق بضع دقائق ويمكنك أن ترى العروض من العديد من المقرضين في ثوان. تحقق من LendingTree هنا.

تحقق من بعض كبار المقرضين هنا:

الحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية قد المساعدة في تقليل نسبة الدين إلى الدخل. التأكيد على "يجوز". السبب هو أن المقرضين الذين يتبعون إرشادات اكتتاب Fannie Mae (أي معظم المقرضين) يجب أن يستخدموا مبلغ الدفع الذي يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. الصياد هو أن دفع IDR الخاص بك قد لا تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك. (راجع مقالنا حول تقارير الائتمان ، وإصدارات IBR ، والرهونات العقارية لمثال مرئي.)

لفهم أفضل ، لنفرض أن الدفعة الشهرية على خطة السداد القياسية تبلغ 500 دولار شهريًا ، ولكن لا يمكنك تحمل ذلك ، لذا عليك التسجيل في نظام IDR الذي يؤدي إلى خفض دفعاتك إلى 100 دولار في الشهر. إذا ظهرت هذه الدفعة التي تبلغ 100 دولار في تقرير الائتمان الخاص بك ، فسيستخدم المقرض ذلك لحساب نسبة DTI الخاصة بك. أنت على ما يرام! ولكن إذا ظهر مبلغ 500 دولار في تقرير الائتمان ، فسيستخدم ذلك - حتى إذا لم يكن هذا الرقم هو ما تدفعه حقًا.

إذا لم يظهر أي مبلغ في تقرير الائتمان الخاص بك ، فيجب أن يقوموا بحساب المبلغ على أساس 1٪ من رصيد القرض المتبقي. أو يمكنهم حساب مبلغ الدفع الذي ، إذا تم دفعه على مدار 20 إلى 25 عامًا ، قد يؤدي إلى السداد الكامل. هذا يمكن أن يكون أعلى بكثير من دفع IDR الخاص بك.

إذا كانت مدفوعات IDR الخاصة بك صفراً ، لا يستطيع المقرض استخدامها لصياغة نسبة الدين إلى الدخل وسيتم استخدام الخيارات الأخرى.

لذا ، إذا كنت مشتركًا في خطة IDR وتظهر في تقرير الائتمان الخاص بك ، فهذا أمر جيد بالنسبة لك. هذا قد يقلل بشكل كبير من نهاية الديون من معادلة الديون إلى الدخل ، مما يزيد فرصك في الحصول على قرض عقاري. في الواقع ، قد يكون هذا هو العامل الذي يجعل أو يخترق قدرتك على شراء منزل.

لقد تم قبول عرضك في مكان ما؟ مثيرة ، نعم ، لكن رحلتك في شراء منزل ما زالت بعيدة عن الانتهاء. المقرض الخاص بك لا يزال يتعين فعليا منحك القرض. حتى إذا كنت موافقًا مسبقًا ، فيجب على المقرض الآن أن يخضع لعملية الاكتتاب الكاملة للتحقق من أنك مقترض مؤهل حقًا. تي

قد تفشل سيرته العملية عوامل لم تكن واضحة في السابق. مع الحظ والتقارير الصادقة الخاصة بك ، لن تواجه أي مفاجآت سيئة. لكن في بعض الأحيان يعبث الناس بفرصهم الخاصة ، ربما دون علم. ماذا؟ عن طريق إجراء تغييرات مالية قبل تأمين قرضهم.

المقرض الجيد والوكيل العقاري الجيد سيخبرك مرارا وتكرارا: لا يوجد مشتريات كبيرة في حين في الضمان. لا تشتري سيارة جديدة أو قارب جديد. لا تموّل مجموعة الأثاث الجديدة التي كنت تتطلع إليها في منزلك الجديد. لا تشتري جهاز تلفزيون جديد.

بالنسبة إلى قروض الطلاب ، لا تغيرها أيضًا. استمر في الدفع كما كنت من قبل. لا تعيد تمويل ما إذا كان لديك قروض خاصة. لا تدمج أي من قروضك ، أو تغيّر خطة الدفع الخاصة بك على قروضك الفدرالية ، أو تزيل أي موقّعين مشاركين على أي قرض.

لما لا؟ قد يؤدي ذلك إلى قيام المقرض الخاص بك بإعادة حساب نسبة الدين إلى الدخل وليس تمويل قرضك. اعتمادًا على مكان تواجدك في عملية الضمان ، قد تضطر إلى إلغاء عقدك وتفقد الوديعة - وهو مصير نود جميعًا تجنبه.

لقد فعلتها! يتم توقيع مستندات القرض ، ويتم إغلاق العقد ، ويكون لديك مفاتيح لمنزل جديد. إنه شعور رائع ، لكنك الآن تشرع في الحياة كمالك المنزل ومدين قروض الطلاب. ماذا الآن؟

سواء كنت تستخدم نظام IDR ، أو خطة دفع قياسية ، أو نوعًا آخر من السداد ، إذا كنت سعيدًا ومستقرًا مع تلك الخطة ، يمكنك الاستمرار في دفع قرضك كالمعتاد.

إذا كنت تتعامل مع مدفوعات IDR وكنت لا تزال بحاجة إليها ، فتأكد من تقديم إعادة التأهل السنوية لدخلك. إذا لم تقم بإعادة إرسال دخلك ، فسوف تعود إلى خطة السداد القياسية ، الأمر الذي سيؤدي إلى زيادة التكاليف الشهرية وقد يؤثر على قدرتك على دفع رهنك العقاري.

بعد ستة أشهر من امتلاك منزلك ، توفر Fannie Mae أيضًا إرشادات للمقرضين تسمح لك باستخدام الرهن العقاري الخاص بك لسداد قروض الطلاب. الخيار هو إعادة تمويل قرض طالب إعادة تمويل. على غرار نظام صرف النقد العادي ، إذا كان منزلك قد ارتفع في القيمة وكنت تستوفي متطلباته ، يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك للحصول على قرض أكبر. يمكنك اختيار مقرض جديد أو نفس البنك إن أمكن. يأخذ المقرض الفرق بين هذا القرض الجديد وقرضك الحالي ، ويحوله إلى نقد ، ويطبقه مباشرة على قروض الطلاب.

يجب عليك إعادة تمويل منزلك فقط إذا كنت واثقًا من أنه قرار مالي سليم.

شراء منزل مع قروض الطلاب ليست دائما سهلة. في الواقع ، قد تعتمد قدرتك على الحصول على رهن عقاري على عقار ما على قروضك ، مما يؤدي إلى بعض خيبة الأمل إذا لم تكن قروضك في حالة جيدة. ولكن ليس لديك أي فرصة للحصول على هذا الرهن إذا لم تقم بتقييم صورة قرض الطالب الخاص بك وتأكد من أنك تتخذ كل الخطوات اللازمة لتحقيق النجاح. في بعض الأحيان لن ينجح الأمر ، ولكن الحصول على المعرفة للوصول إلى هناك هو الخطوة الأولى الحاسمة في رحلتك إلى ملكية المنزل.

إذا لم تكن متأكدًا تمامًا من أين تبدأ أو ما تفعله ، ففكر في الاستعانة بشهادة CFA لمساعدتك في الحصول على قروض الطلاب. نوصي باستخدام مخطط قروض الطلاب لمساعدتك في وضع خطة مالية قوية لدين قروض الطلاب. الدفع مخطط قروض الطلاب هنا.

للتكرار ، إليك بعض الأشياء التي قد تساعد في عملية شراء المنزل إذا كان لديك قروض طلابية:

1. التسجيل في خطة IDR قد تقفز لبدء عملية شراء منزلك عن طريق خفض النفقات الشهرية.

2. النظر في برامج الفدرالية أو الولاية التي تساعد المشترين في المنزل على توفير المال.

3. التحدث مع طالب القرض الخاص بك أو servicer. اعرف ما إذا كان بإمكانك أن تطلب من جهاز الخدمة الخاص بك الإبلاغ عن دفع IDR الحقيقي لوكالات الائتمان. لا يؤلمك أبدا أن تسأل ، وإذا لم تفعل ، فستكون الإجابة بلا.

4. الحصول على رأي ثان أو ثالث. تحدث إلى المزيد من المقرضين لمعرفة ما إذا كانوا سيعملون معك. كل شركة الرهن العقاري تفعل الأشياء بطريقة مختلفة بعض الشيء. كل منهم لديهم قوانين وأنظمة معينة عليهم اتباعها ، لكنهم يتمتعون بالمرونة في مجالات أخرى. مرة أخرى ، إذا كنت لا تسأل ، فستظل الإجابة بلا.

إذا لم ينجح شيء ، قم بتأخير هدفك في المنزل بضع سنوات عندما تحصل على قروض الطلاب والديون الأخرى بالترتيب. قد يتم استخدام هذه المرة لإبعاد الأموال عن الدفعة المقدمة ، أو البحث عن وظيفة بأجر أعلى ، أو تقليل أنواع أخرى من الديون التي قد تعيقك.

هل تبحث لشراء منزل على الرغم من وجود ديون قروض الطلاب؟

أضف تعليقك