البنوك

لماذا تجنب الافلاس؟

لماذا تجنب الافلاس؟

لسوء الحظ ، لدي علاقة أوثق مع الإفلاس مما أود الاعتراف به. لا ، لم أفعل ولن أطلب الإفلاس ، لكن والديهما لديهما. عندما كنت طفلاً ، لم أفهم حقًا ما تعنيه. لم أرى الكثير من التغيير مع نمط حياتنا بعد الإفلاس. لكن مع تقدمي في السن ، أدركت الثغرة المالية التي استحوذ عليها والديّ. رأيت الصراعات اليومية من الحصول على السلف النقدية من بطاقة الائتمان عالية الفائدة فقط لجعل الدفع على آخر. بعد أن شاهدت هذا ، قمت بنذر شخصي بأنني لن أقع أبداً في نفس الفخ المالي الذي فعلوه. وكنت أعرف أنه مهما كلف الأمر ، فإنني سأتجنب الإفلاس ولا أسمح لبطاقات الائتمان بأن تحكم حياتي.

كان هناك وقت عندما كان الإفلاس يعتبر وصمة عار. واعتبر الإعلان عن الإفلاس أمرا مخزيا ، وهو اعتراف بأن المرء لا يستطيع إدارة الشؤون المالية الشخصية. اليوم ، يبدو أن وصمة العار قد رفعت. في الواقع ، دفعت الديون المستعصية على بطاقات الائتمان العديد من الأميركيين إلى اختيار طريق الإفلاس.

ما هو الإفلاس؟

تم إنشاء الإفلاس لحماية الصحة المالية للعاطلين والمرضى عن طريق القضاء على مستويات عالية من الديون. هناك طريقتان لتقديم طلب الإفلاس ، لكل منهما قواعده الخاصة. قام قانون منع إساءة استعمال وحماية الإفلاس لعام 2005 (قانون إصلاح الإفلاس) بإجراء العديد من التغييرات في قانون الإفلاس.

بموجب الفصل السابع من إفلاس الإفلاس ، يتم التخلص من العديد من الديون ، ولكن يجب على مقدم الطلب تصفية الأصول الشخصية لسداد بعض الديون. يتم بيع الممتلكات الشخصية من قبل أمين التفليسة ، والذي يستخدم بعد ذلك العائدات لدفع الدائنين. تُعفى بعض الأصول إذا اعتُبرت ضرورية لدعم المدون وأي من المعالين ، لكن القوانين الولائية والاتحادية تختلف على نطاق واسع. بشكل عام ، يتم إعفاء نسبة من حقوق المسكن واستحقاقات العجز ، ويمكن السماح لأصحاب الفصل السابع الاحتفاظ بأي أموال أو ممتلكات يحصلون عليها بعد الإيداع. يمكن تقديم الفصل 7 الإفلاس مرة واحدة كل ثماني سنوات.

لا يقوم ملف الفصل 13 بمحو الدين. بدلا من ذلك ، فإنه يتطلب من المدون وضع خطة سداد ، وعادة ما تكون على مدى فترة ثلاث إلى خمس سنوات ، في مقابل الاحتفاظ بالأصول الشخصية. ينص قانون إصلاح الإفلاس لعام 2005 على أنه يتعين على أي شخص لديه دخل أعلى من متوسط ​​الدولة التقدم بطلب للفصل 13 وتسديد جزء على الأقل من ديونه. بشكل عام ، لن يتم حماية المنازل إلا إذا كانت مملوكة لمدة 40 شهرًا على الأقل. يمكن تقديم الفصل 13 الإفلاس مرة واحدة فقط كل عامين.

لا يمكن محو بعض الديون بموجب أي إفلاس ، بما في ذلك النفقة ، ودعم الأطفال ، وتسوية الممتلكات ، والأحكام الجنائية والغرامات ، وقروض الطلاب ، ومعظم الضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الإفلاس لن يسمح لك بالحفاظ على الممتلكات التي تضمن قرضًا ، مثل السيارات أو المنزل ، ما لم تقم بتسديد القرض.

من يجب عليه الملف؟

بشكل عام ، يجب تجنب إيداع الإفلاس. ومع ذلك ، قد يساعد تقديم طلب استرداد الأموال على استرداد الأموال إذا:

  • لا يمكنك تلبية التزامات الديون على الدخل الحالي.
  • محاولات للتفاوض على المدفوعات مع الدائنين قد فشلت.
  • نسبة الدين إلى الدخل السنوي هي 40٪ أو أكثر.
  • فشلت المحاولات السابقة لتخفيض الديون ، ولا سيما بمساعدة مستشار ائتماني أو خطة لتخفيض الديون.
  • لديك رسوم على سجل الائتمان الخاصة بك. تظهر الرسوم عندما يكون لديك ديون تجاوزت 250 يومًا بسبب استحقاقها بواسطة دائنيك للأغراض المحاسبية. إن سلسلة من عمليات التصفية والإفلاس هي علامات سوداء في تقريرك الائتماني ، لكن إفلاس الإفصاح يوضح أنك تعاملت على الأقل مع الدين.

المصدر: المعهد الوطني لتعليم المستهلك.

عوائق للإفلاس

الإفلاس هو علامة سوداء على تاريخ الائتمان الخاصة بك. هذا يمكن أن يجعل من الصعب الحصول على القروض والرهون العقارية وبطاقات الائتمان. سوف يظهر إفلاس الفصل السابع والفصل 13 في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات. خلال هذا الوقت ، قد تكون عرضة لعدة صعوبات مالية.

قد تكون القروض المضمونة أكثر تكلفة في الحصول عليها. فقط عدد قليل من المقرضين قد يوافق على قروض الرهن العقاري وقروض السيارات. قد يتطلب الحصول على قرض أو رهن عقاري دفعة أولية بنسبة تصل إلى 50٪ ، وقد تحتاج إلى قبول أسعار فائدة أعلى بكثير من تلك المقدمة للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني نظيف.
القروض غير المضمونة قد يكون من المستحيل الحصول عليها. شركات بطاقات الائتمان عادة ما ترفض مقدمي الطلبات مع الإفلاس في تاريخ الائتمان الخاصة بهم. قد لا يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان آمنة ، والتي تتطلب إيداع ضمان يعادل عادة مبلغ الائتمان الممنوح في البداية. تكون رسوم هذه البطاقات أعلى بشكل عام من تلك الخاصة بالبطاقات غير الآمنة ، ويجوز للمصدرين تحصيل رسوم الطلب.

ليست كل أصول حساب التقاعد محمية. يتم حماية حسابات التقاعد المؤهلة ، مثل 401 (k) s ، في جميع طلبات الإفلاس. و ، ما يصل إلى 1 مليون دولار في حساب التقاعد الفردية محمي. يشترط القانون الفيدرالي ألا يتم إعفاء سوى تلك الأصول اللازمة لدعم المدونين والمعالين ، لذا قد لا تتمكن من الاحتفاظ بجزء من حساب IRA.

تشريعات جديدة تجعل عملية الإفلاس أكثر صعوبة. يحظر قانون إصلاح الإفلاس لعام 2005 بعض الأشخاص من تقديم إفلاس الفصل السابع. يضيف إلى قائمة الديون التي لا يستطيع الناس التخلص منها في الإفلاس ؛ يجعل من الصعب على الناس الخروج بخطة تسديد قابلة للإدارة ؛ ويحد من الحماية من وكالات جمع لأولئك الذين يطلبون الإفلاس.بالإضافة إلى ذلك ، يجب على أي شخص يتقدم بطلب للفصل السابع أو الفصل 13 أن يخضع لتقديم المشورة الائتمانية على نفقته قبل ستة أشهر من تقديم طلب الإفلاس ، كما سيطلب منه الحصول على دورة إدارة مالية بعد الإيداع.

بدائل الافلاس

الإفلاس ، وصعوبات الائتمان الناتجة عن ذلك ، ليست هي الطريقة الوحيدة لإدارة الديون المفرطة. يمكنك محاولة التفاوض على خطة للدفع مع الدائن وربما تقليل الديون الخاصة بك. قد تفضل شركات بطاقات الائتمان التي تواجه العدد المتزايد من طلبات الإفلاس الحصول على بعض ما هو مدين بها بدلاً من حذف الدين بالكامل.

يمكنك إجراء هذه المفاوضات بمفردك أو بمساعدة محامٍ أو من خلال مستشار ائتماني محترف متخصص في المفاوضات الائتمانية وسوف يتقاضى أقل من محامٍ للخدمة. يمكن خصم المدفوعات للديون المتفاوض عليها مباشرة من راتبك من قبل خدمة الاستشارة ، التي تقوم بعد ذلك بتوزيع الأموال على الدائنين. كما سيعمل مستشارو الائتمان معك لإعادة بناء رصيدك وتحسين وضعك المالي على المدى الطويل.

ورغم أن الوصمة التي أحاطت بالإفلاس قد رفعت ، فلا بد من النظر إليها كملجأ أخير بعد استنفاد جميع الطرق الأخرى لتسوية الديون. قد تكون فكرة ديونك التي تم مسحها جذابة ، لكن إفلاس الصعوبات المالية يمكن أن يخلق أي منافع تفوق بكثير.

إلى أين أنتقل للحصول على مساعدة

  • الاستشارات الائتمانية خدمة الإرشاد الائتماني للمستهلكين (800-388-2227 ، www.nfcc.org) - يوجد لدى هذه المنظمة مكاتب في جميع أنحاء البلاد وتتقاضى رسومًا رمزية أو لا شيء مقابل خدمات المشورة التي تقدمها.
  • معلومات عامة -Myvesta.org (800-680-3328 ، www.myvesta.org) - كانت مستشاري الديون في أمريكا سابقا ، تقدم هذه المنظمة مجموعة متنوعة من مواد تخفيض الديون ، بما في ذلك المنشورات المجانية ، وحزم تخفيض الديون ، ومعلومات عن تقرير الائتمان. معهد التعليم المالي الاستهلاكي (619-232-8811 ، www.financial-education-icfe.org) - يقدم مواد لمساعدة المستهلكين على إدارة شؤونهم المالية ، بما في ذلك دليل تصحيح الملفات الائتمانية "إفعل بنفسك".

بواسطة مساعدة قانونية

أضف تعليقك