تقاعد

اسأل GFC 017 - ما هي النسبة المئوية من دخولي يجب أن تذهب للتقاعد؟

اسأل GFC 017 - ما هي النسبة المئوية من دخولي يجب أن تذهب للتقاعد؟
مرحبًا بكم في آخر اسأل عن GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، فيمكنك طرحه هنا.إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستلم المحظوظ لنسخة من أفضل كتاب مبيع لي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon. فماذا تنتظر؟ اطرح سؤالك الآن!

هذا سؤال يدور في أذهان معظم الناس ، ولكنه جاء تحديدًا من اسأل GFC القارئ إيريكا دبليو -

"ما هي النسبة المئوية من دخولي السنوي الذي ينبغي علي وضعه للتقاعد؟ لا يزال لدي حاليًا ديون بطاقة ائتمان صغيرة ، أقل من 4000 دولار. "- Erica W.

إيريكا ، لم تعطيني أي تفاصيل ، مثل عمرك ، أو أفق التقاعد ، أو المبلغ الذي تكسبه ، لذا ستكون إجابتي على سؤالك عامة للغاية. هذا جيد أيضًا ، لأن الكثير من الأشخاص لديهم نفس السؤال ، لذا نأمل أن يساعد ردائي كثيرًا من القراء.

لديك تطور هناك ، مع ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك 4،000 دولار. بما أنك ذكرت ذلك ، يجب أن تفكر في دفعه لتكون أولوية. أنا أتفق. ولكنه مبلغ يمكن إدارته إلى حدٍ ما ، ومن المأمول أن تتمكن من دفعه بالإضافة إلى تمويل تقاعدك. قد تفكر في وظيفة بدوام جزئي وتكريس الدخل لسداد الديون ، أو تأخير مساهماتك التقاعدية لمدة سنة أو نحو ذلك لتمكينك من دفع الرسوم أولاً.

لا توجد إجابة مسطحة على السؤال الرئيسي حول مقدار المساهمة. هذا لأن هناك العديد من العوامل - ثمانية على الأقل - التي تدخل في تحديد النسبة المئوية للدخل الذي ينبغي أن تذهب للتقاعد. دعونا نلقي نظرة على كل واحدة ، في ذلك الوقت ، ونأمل أن تجد الإجابة على سؤالك في إجاباتك.

1. مساهمة مطابقة صاحب العمل الخاصة بك

هل يقدم رب عملك مساهمة مطابقة في خطة التقاعد الخاصة بك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى المساهمة على الأقل الحد الأدنى الذي تحتاج إليه من أجل الحصول على الحد الأقصى لمطابقة صاحب العمل.

على سبيل المثال ، لنفترض أن صاحب العمل سيقدم مساهمة مطابقة تصل إلى 50٪ من مساهمتك ، بما يصل إلى 5٪ من دخلك. يمكنك الحصول على نسبة 5٪ كاملة من خلال المساهمة بنسبة 10٪ من رواتبك في خطتك. سيعني الجمع بين الاثنين أن 15٪ من دخلك سوف يُسهم في خطتك كل عام.

مباراة صاحب العمل مثل الحصول على المال مجانا ، وهذا هو السبب في أنك سوف ترغب في الحصول على أكبر ما يمكنك.

2. عمرك

كقاعدة ، كلما كنت أصغر فأنت بحاجة إلى المساهمة. وعلى العكس ، قد تضطر إلى زيادة مساهماتك كلما تقدمت في العمر. إذا كنت في العشرينات من العمر ، فربما يكفي أن تقوم ببساطة بتقديم الحد الأدنى من المساهمة المطلوبة للحصول على أقصى مساهمة من صاحب العمل. نظرًا لأن لديك 40 عامًا تقريبًا لتوفيرها للتقاعد ، فقد يكون هذا كافيًا لبناء نوع محفظة التقاعد التي تحتاجها.

قد ترغب في المساهمة بنسبة أعلى كلما تقدمت في العمر وأقرب إلى التقاعد ، ولكن ذلك يعتمد أيضًا على مقدار ما قمت بحفظه للتقاعد حتى هذه اللحظة.

3. حالتك العائلية

إذا كان لديك أطفال صغار ، فستحتاج إلى المزيد من دخلك من أجل توفير نفقات المعيشة. هذا بالطبع سيترك أقل للمساهمة في خطة التقاعد. قد تجد حتى أنه يمكنك تقديم مساهمة ضئيلة للغاية ، ويجب أن يكون ذلك كافيا حتى تبدأ النفقات الخاصة بك في الاستقرار ، وزيادة دخلك.

في الطرف الآخر من الطيف ، إذا كنت مغتربًا ، أو لم يكن لديك أطفال ، فيجب أن يكون لديك المزيد من الدخل لوضعه مقابل تقاعدك. قد ترغب حتى في التفكير في التقاعد المبكر ، والذي يكون أسهل في الإنجاز عندما لا يكون لديك أطفال معالين.

4. مستوى الدخل الخاص بك

كلما ارتفع مستوى دخلك ، كلما كان عليك المساهمة في خطة التقاعد الخاصة بك. في حين يتم تحديد النسب المئوية بغض النظر عن مستويات الدخل ، فإنه من الصعب الاعتراف بأن تلبية احتياجاتك على دخل أصغر من دخل الفرد الأكبر. بعض المصاريف ترتفع وتنخفض مع مستوى الدخل ، ولكن البعض الآخر ، مثل البنزين والخبز ، وحتى التأمين الصحي ، هي نفسها بغض النظر عن مقدار ما تقوم به.

لكن هذا لا ينبغي أن يمكّنك من تجاهل حقيقة أن الادخار للتقاعد ينطوي على قدر كبير من التضحية. بغض النظر عن مستوى الدخل الذي تتواجد فيه ، سيكون عليك إفساح المجال في ميزانيتك لتقديم مساهمات التقاعد الخاصة بك. كلما زادت قدرتك على اقتطاع ميزانيتك ، زادت قدرتك على توفيرها في خطتك.

ضع في اعتبارك أيضا أن مساهماتك في خطة التقاعد الخاصة بك قابلة للاقتطاع من الضرائب. وهذا يعني أن جزءًا من مساهماتك على الأقل سيتم تمويله من ضريبة الدخل التي يجب عليك دفعها نتيجة لإجرائها. لكن مرة أخرى ، هذا يؤيد الدخول الأعلى ، لأن لديهم معدلات ضريبة دخل أعلى.

يحصل الشخص الموجود في الشريحة الضريبية التي تبلغ 33٪ على مساعدة أكبر بكثير من المساهمات المقدمة من الحكومة ، ثم يحصل على شخص في الشريحة 15٪.

5. وقت التقاعد الخاص بك الأفق

وكلما كنت آمل في التقاعد ، كلما كنت بحاجة إلى المساهمة في خطة التقاعد الخاصة بك. قد يكون التبرع بنسبة 10٪ سنويًا أمرًا كافيًا إذا كان عمرك 30 عامًا ، ونتوقع التقاعد عند 65 عامًا. ولكن إذا كان عمرك 40 عامًا وتريد التقاعد عند 55 ، فقد تضطر إلى المساهمة بنسبة 20٪ أو أكثر.

6. المستوى الحالي الخاص بك من المدخرات التقاعد

كلما كان لديك المزيد في مدخرات التقاعد - بالنسبة إلى المبلغ المالي الذي ستحتاجه للتقاعد - كلما قلت حاجةك للمساهمة. على سبيل المثال ، إذا كنت تبلغ من العمر 35 عامًا وتتوقع التقاعد في سن 65 عامًا ، وكان لديك بالفعل مبلغ 250 ألف دولار في خطة التقاعد ، فيمكنك توفير نسبة مئوية أقل من دخلك مقارنة بواحد من الأشخاص الذين يشغل مركزًا مماثلاً ولديه 50،000 دولار فقط.

لنفترض أن كلا الشخصين يحققان متوسط ​​عائد استثمار يبلغ 10٪ سنويًا. الشخص الذي لديه 50،000 دولار في مدخرات التقاعد يكسب 5000 دولار في السنة. لكن الواحد مع 250،000 دولار يكسب 25000 دولار في السنة. فكل منهما يكسب 10٪ من أموالهم ، لكن الواحد الذي لديه محفظة تقاعد أكبر يكسب الكثير بالدولار. يمكن للمساهمات الكبيرة على الأقل تعويض هذا الفارق جزئيا.

7. المتاحة مصادر الدخل التقاعد

من حق كل شخص حصل على دخل ، ويدفع ضرائب على FICA ، أن يحصل على مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي. ولكن إذا كان لديك أيضًا نوعًا من خطة التقاعد التي يقدمها صاحب العمل - والتي تعد نموذجًا أكثر شيوعًا لموظفي الحكومة - فلن تحتاج إلى توفير الكثير في خطة التقاعد الخاصة بك.

هذا لا يعني أنه يجب عليك عدم حفظ أي أموال على الإطلاق ، ولكن يمكنك بالتأكيد توفير أقل.

إذا لم يكن لديك معاش صاحب عمل - وهو معظم الأشخاص الآن - فسيتعين عليك توفير نسبة مئوية أعلى من دخلك. سيكون الدخل الذي ستقدمه محفظة التقاعد ضروريًا لتكملة دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك. بطريقة ما ، فإن مدخرات التقاعد الخاصة بك سوف تصبح معاشك التقاعدي ، والذي هو في الواقع نقطة كاملة من 401 (ك) وخطط أخرى.

8. الأصول غير التقاعدية

كلما كنت تفكر في التقاعد ، عليك النظر إلى صورتك المالية بالكامل. ويشمل ذلك مدخرات التقاعد ، لكنه يتجاوز ذلك أيضًا. كمية الأموال التي قمت بحفظها - أو تتوقع أن تكون قد أنقذت - في الأصول غير التقاعدية يجب أن تؤثر على مستوى مساهمتك في خطة التقاعد.

تشمل أمثلة الأصول غير التقاعدية ما يلي:

  • مقر إقامتك الأساسي (إذا كنت تملك) و / أو منزلًا ثانًا
  • الاستثمار العقاري
  • إنصاف الأعمال
  • استثمارات محمية غير ضريبية ، مثل الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة وحسابات الوساطة ، إلخ.
  • القيمة النقدية لسياسات التأمين على الحياة أو الأقساط

إذا كان لديك أي من هذه الأصول ، وتوقع أن تقوم بتسييلها في الوقت الذي تتقاعد فيه ، فلن تحتاج إلى توفير الكثير للتقاعد. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك هذه الأصول ، أو إذا كنت لا تخطط لبيعها ، فيجب أن تكون مساهماتك التقاعدية أعلى.

إيريكا - وأي شخص آخر لديه نفس السؤال - أدرك أن هذه القائمة لا توفر لك بالضبط آلة حاسبة لتحديد ما يجب أن تكون عليه مساهماتك التقاعدية بدقة. لكن لا توجد طريقة فعلاً لذلك. يختلف مستوى مساهمتك ، حسب وضعك الشخصي فيما يتعلق بكل من هذه العوامل. إذا كنت غير متأكد ، فإن أفضل استراتيجية هي تعيين مستوى مساهمتك أعلى قليلاً مما تعتقد أنه يجب أن يكون.

أضف تعليقك