اسأل GFC 013 - كيفية التعامل مع الديون بعد الطلاق

على الرغم من أننا نفكر في بعض الأحيان بالديون المرتفعة كجروح ذاتية ، إلا أن ذلك لا يحدث في كثير من الأحيان.

الديون هي مشكلة شائعة في أعقاب الطلاق.

وأحيانًا يكون الأمر كذلك سبب الطلاق!

إذن كيف تتعامل مع ديون ما بعد الطلاق؟

استلهم هذا الموضوع من سؤال Ask GFC من Mike:

"جيف ، شكرًا على تسجيل الوصول. عندما أجد لحظة سأفقد موقعك على الويب أكثر. أنا مهتم في سداد الديون والحصول على أموالي في ترتيب أفضل. أنا طلقت مؤخرا وأنا الآن تتعامل مع كمية مفرطة من الديون. أي اقتراحات حول كيف أتعامل مع ذلك؟ سأفحص موقعك للحصول على المساعدة أيضًا. مايك "

لم أكن مطلقًا مطلقًا ، لكنني أعرف شيئًا أو اثنين عن الدين ، ومهما كان السبب ، فإن الحل دائمًا هو نفسه بشكل أساسي. ما يعقد الديون بعد الطلاق هو أنه يأتي عادة مع مجموعة من المرفقات العاطفية والمواقف الخاصة. على سبيل المثال ، أنت عالق في سداد الديون التي ساعد زوجك السابق في إنشائها. بعض من قد يكون من التكاليف القانونية الضخمة التي تأتي مع الطلاق. وبالطبع ، إنها حالة سلبية من العلاقة الفاشلة.

يمكن لهذه المرفقات العاطفية أن تعيق الطريق ، ولكن ذلك لن يساعد قضيتك. ومع ذلك ، فإن إستراتيجية جيدة لدفع ربح الديون ، وهذا ما سنركز عليه هنا.

المتغيرات التي تأتي مع الديون بعد الطلاق

لا يدخل مايك في أي تفاصيل تتعلق بالطلاق ، ولكن يمكن أن تكون هناك اعتبارات مالية خاصة تعقّد عملية دفع الديون. على سبيل المثال ، غالباً ما ينخرط دعم الطفل والنفقة ، وفي جميع الحالات تقريباً حيث يوجد الأطفال في هذا المزيج. وهذا يخلق عبئا ماليا إضافيا ، وهو عبء يقلل التدفقات النقدية ويجعل من سداد الديون صعبا للغاية.

أرفع هذا الأمر - على الرغم من أن مايك لا يفعل ذلك - لأن ما إذا كنت تدفع هذه التسويات المتعلقة بالطلاق أم لا يمكن أن يكون لها تأثير خطير على توقيت إستراتيجية دفع الديون. وبالطبع ، سواء أكانت هذه الأهمية أم لا تعتمد على ما إذا كنت الوالد الحاضن الذي يقع على الطرف المستلم من الدفعات ، أم الوالد غير الوصي ، الذي يقوم بهذه المدفوعات بالفعل.

وبما أن تلقي إعالة الطفل والنفقة ليست مصدر قلق للزوج المستقبِل ، فدعونا نركز على التأثير على الزوج الذي يقوم بهذه المدفوعات.

يتم احتساب دعم الطفل والنفقة بشكل روتيني كنسبة مئوية من دخلك. اعتمادا على عدد الأطفال لديك ، فضلا عن دخل الوالد الحاضن ، يمكن أن يكون الدفع مقيدا.

وفقا لمستقبل الأطفال: تعاون من مدرسة وودرو ويلسون للشؤون العامة والدولية في جامعة برينستون ومؤسسة بروكينغز ، "مبلغ التعويض عن طفل واحد هو 17 في المائة من الدخل الإجمالي لغير الوصي الحاضن ، و 25 في المائة لطفلين ، و 29 في المائة لثلاثة أطفال ، و 31 في المائة لأربعة أطفال ، و 34 في المائة لخمسة أطفال أو أكثر". هذه واحدة من عدة طرق تستخدم لحساب دعم الطفل ، وهي تختلف من ولاية إلى أخرى.

إذا كانت مدفوعات دعم الطفل الكبيرة جزءًا من طلاقك ، وأنها تأخذ قدرًا كبيرًا من دخلك ، فستتطلب منك بطبيعة الحال وقتًا أطول للخروج من الديون. التنافس الشهري لدعم الطفل والنفقة يتنافس مباشرة مع قدرتك على سداد ديونك. قد تضطر إلى تسوية سداد ديونك على مدى فترة زمنية أطول ، مثل 10 سنوات ، مقابل خمسة.

في ظل الظروف القاسية ، حيث يكون دعم الطفل أو النفقة مرتفعًا بشكل خاص ، قد تضطر إلى تأجيل خطة دفع الديون إلى أن يتم تحرير أطفالك ، ولم تعد هناك حاجة إلى دفع إعالة الطفل.

تأكد من الاستمرار في تمويل التقاعد الخاص بك

هذا يحصل على التفاف محتمل على الطريق لسداد الديون. غالبًا ما تتضمن إجراءات الطلاق أمرًا للعلاقات المنزلية المؤهلة يُشار إليه عادة باسم "QDRO" ، حيث تقسم أصول التقاعد بين الزوجين السابقين. هذا أمر شائع جدا عندما يكون هناك اختلاف كبير في أصول التقاعد للزوجين.

على سبيل المثال ، إذا كان أحد الزوجين لديه أصول تقاعدية بقيمة 200000 دولار ، والآخر لديه مبلغ 000 50 دولار ، فستقوم المحكمة على الأرجح بتسوية ساحة اللعب. ولما كان لدى أحد الزوجين أرصدة تقاعد أكثر من 000 150 دولار من الآخر ، يجوز للمحكمة أن تأمر بنقل نصفها - 000 75 دولار - إلى الزوج الآخر.

لا توجد أي عواقب ضريبية لهذا نقل أصول التقاعد ، ولكن يمكن أن تستنفد مدخرات التقاعد الخاصة بك إذا كنت من الأزواج. قد يكون هذا "دينًا" آخر ستحتاج إلى سداده - لنفسك

قد لا يكون من العملي محاولة تعويض الفارق بأكمله مع المساهمات الإضافية ، لكن يجب أن تخطط لمواصلة تمويل التقاعد الخاص بك بينما تحاول الخروج من الديون.

من المهم بشكل خاص الاستمرار في تمويل التقاعد لأن يومًا ما ينتهي دعم طفلك ومدفوعات النفقة ، وسيختفي دينك. وعندما يحدث ذلك ، ستحتاج إلى ذلك شيئا ما في انتظارك على الطرف الآخر.

على الرغم من أنه قد يكون من المغري إلغاء مساهمات التقاعد وإلقاء كل أموالك الإضافية في الديون ، فإن ذلك قد يجعلك غير مستعد للتقاعد. هذا هو الاعتبار المهم بشكل خاص إذا كنت سوف تكون قريبة إلى حد كبير من سن التقاعد بحلول الوقت الذي يزرع أطفالك ، والوقت للتحضير للتقاعد قصير.

إنها عملية توازن صعبة ، ولكن يجب أن تكون متعمدًا بشأن الاستمرار في تمويل تقاعدك أثناء سداد ديونك.

الآن ، حول سداد تلك الديون ...

أعلم - يبدو أننا لن نصل إلى هذه النقطة أبدًا! لكن سداد ديون ما بعد الطلاق عملية أكثر تعقيدا بكثير. بعد الانتهاء من دفع نفقة الطفل أو النفقة ، وتمويل التقاعد الخاص بك ، ما تبقى لتسديد الديون؟ بعد كل شيء ، لا يزال يتعين عليك عيش حياتك الخاصة أيضًا ، وهذا سيجلب معه دفعة أخرى كاملة من النفقات.

ولهذا السبب اقترحت في وقت سابق أنه قد يكون من الضروري وجود أفق مدفوع الأجر على المدى الطويل. إذا لم تكن من ذوي الدخل المرتفع ، ويمكن أن تعيش على نسبة صغيرة جدًا منها ، فسيكون ذلك بمثابة توازن جاد لتغطية جميع التزاماتك المالية. (كما يجب أن أخبرك أنه إذا كنت قد انفصلت بالفعل!)

في هذا السيناريو ، يمكنك تصور أربعة التزامات مالية منفصلة مرتبة حسب الأهمية ، والتي يكون فيها سداد الدين نهائيًا:

1. دفع إعالة الطفل أو النفقة (إذا لم تفعل ذلك فقد ينتهي بك المطاف في السجن) ،
2. تمويل خطة التقاعد الخاصة بك (إذا كنت لا تفعل هذا قد ينتهي بك المطاف كسر) ،
3. دفع تكاليف المعيشة الخاصة بك ، وأخيرا
4. سداد الديون

هذا قد يترك القليل من الجهد لمكافأة الديون. هذا هو السبب في أن الخروج من الديون بعد الطلاق هو في الواقع عملية طويلة الأجل. لكن في النهاية سيكون الوقت إلى جانبك. هذا ما أعنيه ...

إذا كنت جديدًا في محكمة الطلاق ، فقد يكون كل ما يمكنك فعله هو تلبية الحد الأدنى من الدفعات الشهرية على ديونك. مع مرور الوقت ، وأنت قادر على إدارة التدفق النقدي بشكل أفضل ، يمكنك البدء في دفع أكثر من الحد الأدنى لكل دين. يمكنك أيضًا التفكير في استخدام إستراتيجية دفع الديون ، مثل كره الديون التي تسدد فيها ديونك الأصغر أولاً ، ثم تنتقل إلى أصغر الديون التالية ، حتى يتم سداد جميع الديون في النهاية.

ولكنك قد تجد أيضًا أنك غير قادر على التخلص من الديون تمامًا أثناء قيامك بدفع إعالة الطفل أو النفقة. إذا كانت هذه هي الحالة ، فإن أفضل استراتيجية هي العمل على تقليل الديون الخاصة بك ، حتى تنتهي مدفوعات الدعم ، وبعد ذلك يمكنك وضع كل أموالك الإضافية على الديون.

ستكون الإستراتيجية الجيدة في هذه المرحلة هي إجراء دفعات إضافية على ديونك تعادل ما يدعمه طفلك أو مدفوعات النفقة. من شأن ذلك أن يمكّنك من الخروج من الديون بسرعة كبيرة بعد انتهاء مدفوعات الدعم.

لاحظ أنني لم أذكر بعض "حلول" الدين المعتادة ، مثل القيام بتوحيد الديون أو الخروج من خط ائتمان الأسهم الرئيسية؟ هناك أسباب وجيهة لعدم القيام بذلك. كلاهما حقا مسألة نقل الديون من كومة إلى أخرى دون دفعها. وغالبا ما يتم فقدان منزل في الطلاق حتى لا يكون هناك أمن لخط الأسهم الرئيسية. هل يمكن أن تحصل على قرض من العائلة ، ولكن هل تريد فعلاً ذلك ، مع العلم أنك قد لا تتمكن من سداد المال لسنوات عديدة؟

الخروج من الديون أمر صعب بما فيه الكفاية في ظل الظروف العادية. لكن محاولة الخروج من الديون بعد الطلاق يمكن أن تكون معقدة للغاية. مايك ، نصيحتي هي أن أستقر على إستراتيجية ، وأن أصنع مساعدة كبيرة للصبر. لن يحدث ذلك بين عشية وضحاها ، لكنه سيحدث - إذا كنت ملتزمًا على المدى الطويل.